hiện đại
Nhiều NH trên thế giới đã vận dụng công nghệ, tự động hoá trong việc phân loại tín dụng, ưu điểm là nhanh chóng, chi phí thấp, giảm rủi ro. Điểm khác biệt là công nghệ quản trị rủi ro. Rủi ro phát sinh từ thiên vị cá nhân được loại bỏ tối đa trong hệ thống xếp hạng tự động. Theo đó, khi khách hàng cần sử dụng dịch vụ sẽ cung cấp thông tin theo mẫu định sẵn cho NH, khi tiêu chí đánh giá được chọn lọc từ thông tin dữ liệu về khách hàng trong quá khứ, chương trình phần mềm sẽ tự động phân loại khách hàng vào nhóm tín dụng phù hợp nhất, sau đó kết quả xếp hạng được trả lại trực tiếp cho khách hàng, thường đi kèm là thông báo chấp nhận hay từ chối cho vay, điều kiện hạn mức, lãi suất... sẽ rút ngắn thời gian, tăng độ tin cậy và giúp NH tạo cảm giác thoả mãn cho khách hàng.
Cần khẩn trương xây dựng quy trình quản trị rủi ro theo mô hình mới, như mô hình xếp loại 2 tầng là xếp loại khoản vay và người vay, từ đó đưa ra kết quả mang tính toàn diện, và được kết luận bởi ý kiến chuyên gia.
Trong tầng xếp loại người vay cũng cần phải có quy trình xếp loại và chấp điểm riêng cho phù hợp với đối tượng khách hàng DNVVN. Theo kinh nghiệm cho vay đối với DNVVN, yếu tố quan trọng cần tập trung xem xét là năng lực, thiện chí của chủ
DN hơn là các yếu tố tài chính. Từ đó đưa ra các báo cáo thẩm định tín dụng có chất lượng hơn thay vì chỉ báo cáo định tính và dựa trên kinh nghiệm như hiện nay. Một yếu tố quan trọng nữa là xây dựng khả năng phát hiện và quản lý rủi ro không chỉ ngay tại thời điểm tạo một giao dịch, mà còn ở cấp độ toàn danh mục đầu tư.
Quy trình chấm điểm tín dụng DN như sau:
Bước 1: Thu thập thông tin doanh nghiệp
Bước 2: Xác định ngành nghề, lĩnh vực sản xuất kinh doanh của DN Bước 3: Chấm điểm theo quy mô của DN
Bước 4: Chấm điểm các yếu tố phi tài chính Bước 5: Tổng hợp và xếp hạng DN
Bước 6: Trình phê duyệt kết quả chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng.