a) Chính sách lãi suất (bao gồm cả lãi suất huy động và cho vay)
Điều đầu tiên mà các cá nhân hay bất kỳ một tổ chức kinh tế nào muốn tham khảo khi gửi tiền vào ngân hàng chính là lãi suất. Lãi suất càng cao thì người gửi tiền càng bị hấp dẫn nhưng lãi suất huy động cao cũng có nghĩa là lãi suất cho vay ra cũng phải cao tương ứng thì ngân hàng mới có lợi. Điều này ảnh hưởng trực tiếp tới quyền lợi của các doanh nghiệp đi vay vốn và ngân hàng có thể sẽ không giải quyết được phần vốn đầu ra của mình, như vậy huy động cũng không để làm gì. Vì thế, đây là chính sách qua trọng của NHTM, nó đòi hỏi phải có sự linh hoạt sao cho mức lãi suất phải đủ cao để thu hút khách hàng nhưng cũng không được quá cao để vẫn có thể thu hút được khách hàng đi vay mà không làm giảm đi lợi nhuận của ngân hàng. Mức lãi suất huy động phải thấp hơn lãi suất cho vay để đảm bảo quyền lợi của người đi vay.
Lãi suất huy động có ảnh hưởng lớn đến quy mô tiền gửi vào NHTM đặc biệt là tiền gửi tiết kiệm vì người dân thường quan tâm đến lãi suất tiết kiệm để so sánh nó với tỷ lệ trượt giá của đồng tiền và khả năng sinh lợi của các hình thức đầu tư khác như: cổ phiếu, trái phiếu... Từ đó, dân chúng sẽ đưa ra quyết định có nên gửi tiền vào ngân hàng hay không! Gửi bao nhiêu và dưới hình thức nào?...
Trường hợp gửi tiền với thời hạn dài thì khách hàng gặp nhiều rủi ro vì có thể lạm phát làm mất giá trị của đồng tiền hoặc khó có khả năng chuyển thành tiền hay gặp rủi ro khác của ngân hàng, gắn liền với khả năng họ không nhận lại được hoặc khó nhận được số tiền gửi tại ngân hàng. Vì thế, để làm cho khách hàng cảm thấy yên tâm gửi tiền vào ngân hàng thì bản thân ngân hàng phải đảm bảo lãi suất thực dương; cùng với khả năng chuyển đổi thành tiền dễ dàng hơn cần có mục đích rõ ràng trong khoản tiền huy động.
Đối với các tổ chức kinh tế xã hội thì ít nhạy cảm hơn đối với lãi suất mà NHTM huy động, họ quan tâm nhiều tới công nghệ ngân hàng, thái độ
phục vụ của nhân viên ngân hàng. Tuy nhiên, lãi suất và tính tiện ích mà ngân hàng đưa ra cũng được các tổ chức này đặc biệt quan tâm.
b) Chính sách sản phẩm
Hình thành một cơ cấu sản phẩm đa dạng cũng là một trong những yếu tố quan trọng trong việc thu hút khách của NHTM. Thực tế cho thấy, không một ngân hàng nào có thể thành công với cơ cấu sản phẩm nghèo nàn. Đa dạng hóa sản phẩm trong lĩnh vực ngân hàng đã khó, đa dạng hóa các hình thức huy động càng nan giải hơn. Đa dạng hóa sản phẩm không chỉ dừng lại ở đa dạng hóa kỳ hạn huy động vốn mà còn thể hiện ở sự đa dạng trong hình thức huy động. Các ngân hàng hiện nay không chỉ huy động tiền gửi tiết kiệm mà còn khuyến khích người dân gửi tiền vào ngân hàng dưới nhiều hình thức khác nhau như mở tài khoản tiền gửi, huy động qua kỳ phiếu, trái phiếu... Qua đó từng bước đã thu hút được nhiều khách hàng hưởng ứng.
Một NHTM có sự đa dạng về nghiệp vụ huy động vốn trong nền kinh tế, thỏa mãn được nhu cầu của người gửi tiền sẽ làm cho khách hàng qua tâm và thúc giục họ gửi tiền vào ngân hàng hơn là tìm kiếm các hình thức đầu tư khác.
− Chính sách xúc tiến khuyếch trương
Chính sách quảng cáo đóng vai trò quan trọng đối với tất cả các ngành trong thời đại ngày nay, trong đó không loại trừ ngành ngân hàng.
Ngày nay việc mở rộng hoạt động của hệ thống ngân hàng thông qua việc khuyếch trương hoạt động quảng cáo, tuyên truyền là một việc làm hết sức cần thiết. Để tạo được hình ảnh đẹp trong con mắt khách hàng thì NHTM phải thực hiện đồng bộ nhiều yếu tố. Trong đó không chỉ chú trọng đến các hình thức quảng cáo như: quảng cáo trên tạp chí, Panô, internet... mà cần có sự kết hợp với các chính sách như: chính sách khách hàng, chính sách sản phẩm, đặc biệt là việc tuyên truyền quảng cáo để mọi tầng lớp dân cư hiểu biết về các thông tin là cần thiết.
Với phương châm “Sự thành công của khách hàng chính là sự thành công của ngân hàng”, ngân hàng phải làm sao cho người dân biết đến hoạt động của mình, thấy được lợi ích khi giao dịch với ngân hàng. Và trên cơ sở hiểu biết công tác huy động của ngân hàng thì dân chúng mới có thể nhiệt tình hưởng ứng.
− Trình độ công nghệ của ngân hàng
Sự phát triển vượt bậc của khoa học công nghệ đã đóng góp rất nhiều vào sự thành công của các doanh nghiệp kể cả các ngân hàng. Việc áp dụng tin học trong hệ thống ngân hàng đã giúp ích rất nhiều trong việc lưu trữ và tìm lại thông tin, giúp cho ngân hàng có thể phục vụ khách hàng được nhanh chóng hơn, chính xác hơn và vì vậy lôi cuốn được nhiều khách hàng hơn. Sự phát triển vượt bậc của công nghệ thông tin đã góp phần đáng kể làm cho thông tin giữa khách hàng và ngân hàng được nối liền, tăng cường thêm mối quan hệ của khách hàng với ngân hàng.
Việc áp dụng công nghệ hiện đại vào ngân hàng không chỉ dừng lại ở việc áp dụng những thành công của công nghệ thông tin, hơn thế nữa đó là sự áp dụng những máy móc hiện đại vào hoạt động của ngân hàng, hình thành nên những nghiệp vụ ngân hàng hiện đại. Sự mở rộng mạng lưới bán hàng điện tử, tăng máy rút tiền tự động đã làm tăng thêm khối lượng khách hàng cho ngân hàng.
Khi trình độ ngân hàng càng hiện đại thì ngân hàng giảm bớt được các chi phí quản lý và những chi phí khác, giúp ngân hàng có thể tăng thêm lãi suất tiền gửi mà không làm ảnh hưởng đến lãi suất cho vay hay thiệt hại đến lợi nhuận của ngân hàng. Và như thế sẽ thu hút được ngày càng nhiều khách hàng đến gửi tiền.
Kết luận: trình độ công nghệ ngân hàng đã gián tiếp tác động tới khối lượng vốn huy động của ngân hàng. Ngân hàng nào có trình độ công nghệ cao sẽ thúc đẩy nhanh khối lượng vốn huy động.
Khi khách hàng quyết định gửi tiền vào ngân hàng thì người gửi thường lo sợ trước sự biến động thường xuyên của nền kinh tế. Do đó, họ thường có sự cân nhắc và lựa chọn ngân hàng nào được họ thừa nhận là an toàn và thuận lợi nhất hay nói cách khác có uy tín đối với người gửi tiền. Uy tín của ngân hàng được thể hiện qua sự hoạt động lâu năm của ngân hàng, cán bộ ngân hàng, công nghệ ngân hàng hay kết quả hoạt động kinh doanh... Do vậy, các ngân hàng phải tạo ra lòng tin cho các khách hàng bằng cách phục vụ nhiệt tình, chu đáo, nhanh chóng, mặt khác các khoản tiền cũng phải hoàn trả đủ và đúng thời hạn, đáp ứng mọi yêu cầu thanh toán của khách hàng. Khi có lòng tin vào ngân hàng, tất yếu họ sẽ mang tiền đến gửi.
− Tinh thần thái độ phục vụ khách hàng của nhân viên ngân hàng
Với tình hình hiện nay, đây là một yếu tố khá quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng. Trong nền kinh tế cạnh tranh lành mạnh với quan điểm khách hàng là thượng đế thì tất cả các doanh nghiệp không riêng gì ngân hàng đều muốn gây được sự chú ý của khách hàng ngay từ buổi đầu. Để làm được điều này thì cần phải chú trọng tới tinh thần thái độ phục vụ khách hàng của cán bộ nhân viên, vì chính điều này có tác động trực tiếp tới suy nghĩ, nhận thức, ấn tượng của khách hàng đối với ngân hàng. Nếu khách hàng có ấn tượng tốt với ngân hàng thì chắc chắn họ sẽ muốn tiếp tục quan hệ với ngân hàng. Còn ngược lại, khi khách hàng thấy tinh thần thái độ phục vụ của cán bộ ngân hàng không tốt thì họ sẽ tìm đến ngân hàng khác với thái độ phục vụ tốt hơn và lợi ích của họ vẫn được đảm bảo.