6. Kết cấu đề tài
2.3.1. Những kết quả đạt được
- Hệ thống chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng mà NHTM Cổ Phần Công thương Việt Nam áp dụng là do NHTM Cổ Phần Công thương Việt Nam tạo lập. Trụ sở chính NHTM Cổ Phần Công thương Việt Nam đã xây dựng hệ thống chấm điểm và tiến hành triển khai ở các chi nhánh. Đó là một quy trình đánh giá khả năng
thực hiện các nghĩa vụ tài chính của một khách hàng đối với ngân hàng cho vay như trả lãi và gốc nợ vay khi đến hạn nhằm xác định rủi ro trong hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng cho vay. Từ khi NHTM Cổ Phần Công thương Việt Nam áp dụng phương pháp chấm điểm và xếp hạng tín dụng, hệ thống này đã tạo ra một số ưu điểm sau:
+ Mô hình xếp hạng khá đơn giản, dễ thực hiện với nhiều chỉ tiêu quan trọng. Mô hình xếp hạng tín dụng của Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam được hoàn thiện sau nhiều lần khảo sát áp dụng hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng trong thực tế, kếp hợp nghiên cứu lý thuyết, thực tiễn chấm điểm, xếp hạng trong nước và nước ngoài, do vậy mô hình chấm điểm tuân theo các trình tự, tiêu chí rất nghiêm ngặt và chặt chẽ bao gồm nhiều yếu tố đan xen, phản ánh khá toàn diện về các khía cạnh hoạt động của doanh nghiệp và quan hệ với ngân hàng trong khoảng thời gian dài. Hệ thống xếp hạng của NHTM Cổ Phần Công Thương Việt Nam phần nào đã thể hiện đầy đủ các chỉ tiêu cơ bản để đánh giá về năng lực tài chính của khách hàng, hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh, uy tín trong quan hệ tín dụng từ đó làm cơ sở để nhận định đánh giá về khả năng trả nợ, mức độ tín nhiệm của khách hàng trong tương lai.
+ Hệ thống xếp hạng tín dụng được quản lý, thực hiện hoàn toàn tự động và trực tuyến dựa trên hệ thống Incas của NHTM Cổ Phần Công Thương Việt Nam. Các cán bộ chấm điểm tín dụng chỉ cần thực hiện thao tác nhập đầy đủ các thông tin cần thiết. Từ đó, hệ thống sẽ sử dụng bộ giá trị theo từng bộ chỉ tiêu phân tích tài chính và phi tài chính, tự động chấm điểm. Trên cơ sở tổng điểm tài chính và tổng điểm phi tài chính, kết hợp với điểm ngành, hệ thống xếp hạng tín dụng sẽ tự động chạy cho ra kết quả xếp hạng.Toàn bộ dữ liệu, thông tin khách hàng, kết quả xếp hạng…được hệ thống lưu giữ để phục vụ cho công tác quản lý, cải tiến định kỳ.
+ Khi chưa có hệ thống chấm điểm và xếp hạng khách hàng làm khung chuẩn chung để áp dụng, thì mỗi cán bộ tín dụng lại có kết luận không giống nhau, và đôi khi là sự khác biệt khá lớn về kết quả chấm điểm đối vối mỗi khách hàng. Khi đó, sự đánh giá, và chấm điểm tín dụng đa phần là dựa vào năng lực và kinh nghiệm của cán bộ tín dụng. Kết quả phân tích, đánh giá thường chính xác hơn đối với cán bộ có nhiều kinh
nghiệm, kĩ năng. Ngược lại đối với cán bộ tín dụng mới vào nghề, ít kinh nghiệm thường gặp nhiều khó khăn. Chính vì thế từ khi áp dụng hệ thống chấm điểm tín dụng đã tạo ra một khung chuẩn tính điểm khách hàng đã giúp cho cán bộ tín dụng có cơ sở để kiểm tra, đánh giá của mình, từ đó nâng cao tính chính xác cho các quyết định tín dụng.
+ Làm tăng tính khách quan trong quá trình ra quyết định. Nếu không có sự hỗ trợ của điểm số tín dụng thì tính chủ quan trong việc chấp nhận hay từ chối khách hàng vay vốn là rất lớn, sẽ dễ dẫn đến các sai sót trong hoạt động cho vay. Tính chủ quan thể hiện qua nhiều trường hợp, có thể do lợi ích cá nhân mà cán bộ tín dụng cố tình che giấu rủi ro tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn, hoặc do có ấn tượng xấu về một doanh nghiệp lại tìm lý do để từ chối cho vay. Các quyết định tín dụng thiếu chính xác như vậy còn có thể bị ảnh hưởng bởi quan niệm và cách nghĩ của mỗi cán bộ tín dụng, những lỗi cá nhân mà con người không thể tránh khỏi trong quá trình làm việc.
+ Nâng cao khả năng phòng ngừa rủi ro tín dụng. Thông qua kết quả xếp hạng khách hàng ngân hàng có thể xác định được mức rủi ro của khách hàng từ đó đưa ra những quyết định phù hợp: khả năng mở rộng tín dụng, tài sản bảo đảm, phân loại nợ trích lập dự phòng nhằm hạn chế những rủi ro đó.
+ Trước đây, khi Ngân hàng quyết định cho khách hàng vay, thì một trong những yếu tố cần quan tâm trong quyết định cho vay đó thường là khách hàng có tài sản đảm bảo không. Chính vì thế, đôi khi một doanh nghiệp, hay một khách hàng có tiềm lực kinh tế khá tốt, khó có thể tiếp cận với khoản vay của mình khi không có tài sản đảm bảo đi kèm. Giờ đây với điểm số tín dụng, vấn đề tài sản đảm bảo đối với khách hàng có độ rủi ro thấp không còn là một yếu tố hàng đầu trong xem xét cho vay như trước đây. Theo hệ thống chấm điểm tín dụng, tài sản đảm bảo chỉ là một chỉ tiêu trong số các chỉ tiêu được sử dụng để đánh giá. Những doanh nghiệp được xếp hạng tín dụng tốt thì sẽ được cấp tín dụng mà không cần tài sản đảm bảo. Hiện tại, theo quy định của NHTM Cổ Phần Công thương Việt Nam, các khách hàng có hạng tín dụng từ A trở lên sẽ được cho vay mà không cần tài sản đảm bảo cùng với những ưu tiên về phí, lãi suất,
…Điều này đem lại thuận lợi cho khách hàng và cũng tạo cho Ngân hàng một sự tin tưởng về khả năng thu hồi khoản vốn đã cấp.
+ Việc xếp hạng tín dung đã được thực hiện một cách định kỳ và linh hoạt. Theo định kỳ thì chi nhánh tổ chức chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng dựa trên báo cáo tài chính năm gần nhất và các thông tin được cập nhật liên quan đến tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng. Xem xét có xảy ra những biến cố đặc biệt nào làm giảm khả năng sản xuất hoạt động của khách hàng hay không. Điều đó đã giúp cho hệ thống xếp hạng tín dụng tại các chi nhánh luôn được cập nhật, tạo điều kiện giúp ngân hàng quản lý tín dụng, rủi ro tín dụng một cách hiệu quả.