Mỗi ngđn hăng thương mại đều phải thiết kế quy trình của nghiệp vụ tín dụng khâc nhau tuỳ theo đặc điểm hoạt động kinh doanh, cơ cấu tổ chức bộ phận tín dụng vă yíu cầu kiểm soât. Quy trình tín dụng lă tổng hợp câc nguyín tắc, quy định của NHTM trong việc cấp tín dụng. Đđy lă một quâ trình gồm nhiều giai đoạn liín hoăn, có mối quan hệ chặt chẽ với nhau. Việc xđy dựng quy trình tín dụng hợp lý sẽ có tâc dụng như sau:
• Dựa trín quy trình tín dụng, ngđn hăng sẽ tổ chức bộ mây hoạt động tín dụng phù hợp. Trong đó, chức năng, nhiệm vụ của câc phòng ban trong hoạt động tín dụng được xâc định rõ răng.
• Dựa trín quy trình tín dụng, ngđn hăng sẽ thiết lập câc thủ tục hănh
chânh phù hợp với câc quy định của phâp luật vă đảm bảo an toăn trong hoạt động kinh doanh.
• Quy trình tín dụng thường được NHTM cụ thể hoâ thănh cẩm nang, sổ tay
hướng dẫn nghiệp vụ thống nhất trong toăn ngđn hăng về việc thực hiện nghiệp vụ tín dụng. Nhờ đó, người thực hiện nghiệp vụ hiểu được vai trò, vị trí vă trâch nhiệm của mình để có thâi độ đúng đắn trong công việc.
• Quy trình tín dụng lă cơ sở để kiểm soât quâ trình cấp tín dụng vă điều chỉnh chính sâch tín dụng của ngđn hăng, giúp nhă quản trị có thể phât hiện những khđu, câc qui định cần được điều chỉnh vă kiểm soât được câc rủi ro khi cấp tín dụng.
Dù có sự khâc nhau giữa câc NHTM trong nội dung chi tiết của quy trình tín dụng do sự khâc biệt về quy mô, cấu trúc câc loại cho vay, năng lực đội ngũ nhđn sự vă mức độ ứng dụng công nghệ thông tin, mọi quy trình tín dụng của câc NHTM đều có câc bước cơ bản như trong hình 1.1.
28 BƯỚC 1 BƯỚC 7 BƯỚC 2 BƯỚC 8 BƯỚC 3 BƯỚC 9 BƯỚC 4 BƯỚC 10 BƯỚC 5 BƯỚC 11 BƯỚC 6 BƯỚC 12 Tiếp nhận đề nghị vay vốn, hướng dẫn KH câc thủ tục vay vốn. Tìm hiểu sơ bộ về KH vay. Khảo sât thực trạng KH. Thẩm định tính khả thi của phương ân kinh doanh, nhu cầu vay vă khả năng trả nợ của KH.
Thẩm định tăi sản đảm
bảo: định giâ vă xâc minh hiện trạng vă câc chứng từ của tăi sản.
Xâc minh câc thông tin
về khâch hăng vă lập tờ trình thẩm định khâch hăng để trình xĩt duyệt về khoản vay.
Trình băy kết quả thẩm
định khâch hăng lín câc cấp có thẩm quyền để xĩt duyệt về khoản vay.
Tiến hănh câc thủ tục
phâp lý về tăi sản bảo đảm.
Thực hiện ký kết hợp
đồng tín dụng.
Thực hiện giải ngđn
theo nhu cầu sử dụng vốn vay của khâch hăng
Kiểm tra mục đích sử
dụng vốn vay.
Định kỳ kiểm tra tình
hình thực tế của khâch hăng vă tâi thẩm định tăi sản đảm bảo.
Quản lý vă lưu trữ hồ sơ tín dụng, hồ sơ tăi sản bảo đảm trong suốt quâ trình cho vay.
Theo dõi quâ trình thanh toân của khoản vay. Thu nợ, thu lêi.
Giâm sât khoản vay có
vấn đề.
Gia hạn nợ/ Điều chỉnh
kỳ hạn nợ/ chuyển nợ quâ hạn vă khởi kiện để thu hồi nợ xấu.
29