Ngõn hàng là một tổ chức kinh doanh tiền tệ cú vai trũ quan trọng trong nền kinh tế, hoạt động của ngõn hàng rất nhạy cảm với cỏc sự kiện kinh tế, chớnh sỏch kinh tế, tiền tệ, chớnh trị, xó hội, luật phỏp, tiến bộ khoa học cụng nghệ...
1.3.2.1 Mụi trường luật phỏp
Ngõn hàng là trung gian tài chớnh tập trung một khối lượng vốn và tài sản rất lớn trong nền kinh tế do đú mà hoạt động ngõn hàng phải chịu sự kiểm soỏt chặt chẽ của luật phỏp cũng như cỏc cơ quan chức năng. Điều này khụng chỉ đảm bảo an toàn cho ngõn hàng, mà cũn cho cỏc khỏch hàng thực
hiện giao dịch cũng như sự ổn định cho toàn bộ nền kinh tế. Mỗi một quốc gia khỏc nhau cú những quy định khỏc nhau về tổ chức hoạt động của ngõn hàng cũng như hoạt động cho vay tiờu dựng. Nếu cỏc quy định đú đầy đủ, và chặt chẽ, hợp lý, khụng rườm rà, chồng chộo sẽ tạo điều kiện cho hoạt động ngõn hàng chung và cho vay tiờu dựng núi riờng phỏt triển và sụi động.
Chẳng hạn như ở Mỹ, một trong những luật quan trọng nhất trong lĩnh vực cho vay tiờu dựng là Luật bảo hộ tớn dụng tiờu dựng được quốc hội Mỹ thụng qua năm 1968 và đó được đơn giản hoỏ vào năm 1981. Việc đơn giản hoỏ này đó thỳc đẩy người tiờu dựng sử dụng cỏc loại hỡnh tớn dụng do nú cho phộp cỏc cỏ nhõn, hộ gia đỡnh được quyền soỏt lại và sửa đổi cỏc thụng tin sai lệch do cỏc văn phũng tớn dụng địa phương lưu giữ và cung cấp cho cỏc ngõn hàng ; đồng thời cũng yờu cầu cỏc ngõn hàng phải thụng bỏo đầy đủ và cụng khai về mức lói suất hàng năm của từng khoản vay, tổng chi phớ phải trả. Ngoài ra ở Mỹ cũn cú rất nhiều cỏc luật khỏc bảo vệ quyền lợi của người tiờu dựng như Luật về cơ hội tớn dụng cụng bằng “ nghiờm cấm sự phõn biệt đối xử về tuổi, chủng tộc, giới tớnh và nhiều yếu tố khỏc trong việc cấp tớn dụng và đặt lói suất ”. Điều này một mặt tạo thuận lợi cho người tiờu dựng trong việc đi vay nhưng lại tạo ra gỏnh nặng cho ngõn hàng, hạn chế sự lựa chọn của ngõn hàng.
Mặt khỏc, khi những quy chế, phỏp luật về cho vay núi chung, cho vay tiờu dựng núi riờng cú sự nới lỏng cũng như những quy định cú tỏc động làm giỏ cả hàng hoỏ tiờu dựng giảm xuống ( chẳng hạn như là quy định về giảm thuế nhập khẩu đối với ụtụ, xe mỏy, hàng điện tử ) thỡ sẽ tạo điều kiện mở rộng cho vay tiờu dựng.
Rừ ràng trong thời kỳ kinh tế tăng trưởng và ổn định, hoạt động tiờu dựng cú xu hướng tăng lờn bởi vỡ thu nhập và mức sống của người dõn được cải thiện. Do đú sẽ khuyến khớch hoạt động cho vay tiờu dựng của ngõn hàng. Ngược lại, trong thời kỳ suy thoỏi, hoạt động sản xuất bị thu hẹp, thu nhập giảm sỳt dẫn đến hạn chế khả năng mở rộng cho vay tiờu dựng của ngõn hàng. Bờn cạnh đú, nếu ngõn hàng hoạt động trong nền kinh tế cú trỡnh độ phỏt triển cao và tiờn tiến thỡ hoạt động cho vay tiờu dựng cũng đa dạng và phỏt triển hơn ở cỏc nước đang phỏt triển. Mụi trường kinh tế thể hiện thụng qua những biến số kinh tế như thu nhập quốc dõn (GDP), tốc độ tăng trưởng thu nhập quốc dõn, mức thu nhập bỡnh quõn đầu người và tốc độ tăng, giảm tỷ lệ thất nghiệp...
1.3.2.3 Mụi trường văn hoỏ- xó hội
Những yếu tố thuộc về văn hoỏ- xó hội như thúi quen sử dụng cỏc sản phẩm ngõn hàng, tỷ lệ tiết kiệm, trỡnh độ dõn trớ, thị hiếu ... ảnh hưởng rất lớn đến việc ra quyết định lựa chọn hỡnh thức cho vay tiờu dựng. Chẳng hạn như ở Mỹ- xó hội được cho là xó hội tiờu dựng với tỷ lệ tiết kiệm trờn tổng thu nhập chỉ khoảng 10% và thúi quen mua sắm sẽ là một thị trường rất lớn để mở rộng cho vay tiờu dựng. Cỏc quan niệm về ngõn hàng quen thuộc hay xa lạ, an toàn hay khụng an toàn, thúi quen thanh toỏn tiền mặt trong dõn chỳng cũng là yếu tố cú tỏc động rất lớn do nú hạn chế việc tiếp cận cỏc dịch vụ mà ngõn hàng cung cấp cho người dõn.
1.3.2.4 Sự phỏt triển của khoa học, cụng nghệ
Chỳng ta khụng thể phủ nhận vai trũ của khoa học cụng nghệ đối với sự phỏt triển của hệ thống ngõn hàng. Trong hoạt động tớn dụng, cỏc tiến bộ khoa học cụng nghệ đặc biệt là mỏy tớnh đó giỳp ngõn hàng giảm bớt thời gian giao dịch với khỏch hàng, tiết kiệm thời gian và tăng sự chớnh xỏc
trong phõn tớch, thẩm định tớn dụng, do đú hạn chế rủi ro. Cỏc ngõn hàng ngày nay đều đó xõy dựng được cho mỡnh một cơ sở dữ liệu phong phỳ về cỏc thụng tin khỏch hàng cựng những phương thức quản lý tiờn tiến, hiệu quả. Nhờ vậy mà ngõn hàng cú thể mở rộng cho vay và đưa ra cỏc sản phẩm mới, ứng dụng cỏc thành tựu đú như là sản phẩm thẻ tớn dụng.