D Tổng cộng VNĐ + ngoại tệ quy đổi 18,548 1,302 855
2.3.2. Một số hạn chế vẫn tồn tại và nguyờn nhõn
2.3.2.1 Hạn chế
Bờn cạnh những thành tựu, hoạt động cho vay tiờu dựng cũng cũn những hạn chế nhất định cản trở sự phỏt triển và mở rộng hoạt động này.
Sản phẩm cho vay tiờu dựng của chi nhỏnh chưa thật sự đa dạng, phong phỳ. Cỏc sản phẩm cho vay tiờu dựng của chi nhỏnh mới chỉ dừng lại ở cỏc hỡnh thức truyền thống như vay sửa chữa, xõy mới, mua nhà; mua ụtụ; mua đồ dựng lõu bền; cho vay đi xuất khẩu lao động; cũn nhiều hỡnh thức chưa được ỏp dụng như cho vay đi du học, cho vay mua cổ phần lần đầu, cho vay tổ chức đỏm cưới...Về hỡnh thức bảo đảm tiền vay cỏc loại như cho vay mua nhà thế chấp bằng chớnh ngụi nhà mới cũng chưa được thực hiện, về phương thức trả nợ cho vay qua thẻ tớn dụng, cho vay thấu chi là những loại cú tiềm năng lớn nhưng chưa được triển khai. Cỏc khoản cho vay tiờu dựng của chi nhỏnh mới chỉ dừng lại ở tài trợ cho một số mục đớch nhất định chứ chưa khai thỏc được nhu cầu đa dạng và ngày càng tăng của dõn cư. Kinh tế thị
trường ngày càng phỏt triển, thu nhập của người dõn tăng theo cũng như đời sống của họ luụn được cải thiện, cựng với sự thõm nhập thị trường ngày càng mạnh mẽ của cỏc cụng ty nước ngoài đó tạo ra một thị trường hàng tiờu dựng vụ cựng phũng phỳ, dẫn đến nhu cầu tiờu dựng ngày một nhiều hơn của người dõn. Do đú trong tương lai cỏc sản phẩm truyền thống sẽ khú cú thể tiếp tục thu hỳt được khỏch hàng. Ngoài ra khỏch hàng đến với chi nhỏnh chưa nhận được nhiều tiện ớch từ cỏc dịch vụ cho vay tiờu dựng của ngõn hàng. Mối quan hệ của khỏch hàng và ngõn hàng mới chỉ dừng lại ở việc vay tiền, định kỳ trả nợ, và thanh lý hợp đồng. Đõy là một sự lóng phớ rất lớn, cản trở việc tạo mối quan hệ mật thiết giữa ngõn hàng và khỏch hàng, hạn chế khả năng mở rộng cỏc dịch vụ khỏc.
Tỷ trọng cho vay tiờu dựng trong tổng dư nợ vẫn chiếm một tỷ lệ nhỏ, chưa tương xứng với mục tiờu định hướng phỏt triển khối khỏch hàng cỏ nhõn.
Lần lượt trong cỏc năm 2005,2006,2007 tỷ trọng cho vay tiờu dựng trong tổng dư nợ mới chỉ đạt 1,17%; 2,5% và 2,15% trong khi đú chi nhỏnh hoàn toàn cú thể mở rộng hơn nữa hoạt động cho vay tiờu dựng. Nếu ta so sỏnh với một số cỏc ngõn hàng khỏc thỡ thấy rằng tỷ lệ này là rất khiờm tốn. Tỷ lệ cho vay tiờu dựng ở cỏc ngõn hàng cổ phần cũn cao hơn rất nhiều. Ngõn hàng thương mại cổ phần Sài Gũn Thương Tớn (Sacombank) cú doanh số cho vay tiờu dựng chiếm đến 22% tỷ trọng doanh số của ngõn hàng. Ngõn hàng thương mại cổ phần ỏ Chõu, tỷ trọng cho vay tiờu dựng chiếm tới 26% trong tổng dư nợ. Nhiều ngõn hàng thương mại cổ phần khỏc cũng đang tập trung mở rộng thị phần trờn lĩnh vực cho vay tiờu dựng bởi đõy là một lĩnh vực mới mẻ và đầy tiềm năng. Trong khi đú khối ngõn hàng thương mại quốc doanh chưa cú sự quan tõm đỳng mức tới thị trường đầy tiềm năng này. Tại chi nhỏnh Nam Hà Nội khối khỏch hàng chủ yếu vẫn là cỏc DNNN với
tỷ lệ lờn tới >80% tổng dư nợ. Đõy là một thỏch thức rất lớn của chi nhỏnh bởi hiện nay nhiều DNNN làm ăn thua lỗ, gõy thất thoỏt tài sản của nhà nước và do đú đứng trước nguy cơ phỏ sản. Quỏ trỡnh cổ phần hoỏ đang được triển khai mạnh mẽ, trong tương lai khối khỏch hàng này sẽ giảm bớt và nếu chi nhỏnh khụng tỡm kiếm được khối khỏch hàng bổ sung ( DN ngoài quốc doanh, khỏch hàng cỏ nhõn ) thỡ rất khú đứng vững trong cạnh tranh.
2.3.2.2 Nguyờn nhõn
Nguyờn nhõn khỏch quan.
Trong những năm qua mặc dự thu nhập và mức sống bỡnh quõn người dõn Hà Nội cú tăng lờn so với trước kia nhưng nhỡn chung vẫn cũn ở mức thấp đặc biệt là thu nhập từ lương của bộ phận khụng nhỏ cỏn bộ viờn chức. Phần lớn cỏc khoản cho vay tiờu dựng của chi nhỏnh là cỏc khoản cho vay thế chấp lương, trong khi đú thu nhập bỡnh quõn của cỏc cỏn bộ viờn chức là khoảng 1,8-3,2 triệu đồng một thỏng, ngoài việc trang trải chi phớ sinh hoạt số tiền cũn lại để trả nợ là khỏ ớt ỏi, do đú họ chỉ cú khả năng vay những mún nhỏ. Măt khỏc, bản thõn cỏc doanh nghiệp phần lớn vẫn trả lương cho cỏn bộ cụng nhõn viờn bằng tiền mặt chứ khụng trả qua tài khoản nờn chưa tạo thúi quen thanh toỏn qua Ngõn hàng . Vỡ vậy khi đỏnh giỏ khả năng trả nợ của khỏch hàng vay tiờu dựng mất rất nhiều thời gian mà lại khụng chớnh xỏc. Thực tế này khiến cho nhiều ngõn hàng chưa lưu ý lắm đến việc cho vay tiờu dựng.
Mụi trường phỏp lý trong hoạt động ngõn hàng chưa thực sự đồng bộ, đặc biệt là cỏc quy định về cho vay tiờu dựng. Trong hệ thống luật của Việt Nam vẫn chưa cú điều luật cụ thể nào quy định về cho vay tiờu dựng, quyền lợi và nghĩa vụ của khỏch hàng và ngõn hàng, mà mới chỉ cú cỏc cụng văn, quy chế. Cỏc văn bản quy định cũng chưa bỏm sỏt thực tế. Đối với hỡnh thức cho
vay xõy nhà, sửa chữa nhà thỡ yờu cầu là phải cú giấy phộp xõy nhà của văn phũng kiến trỳc sư thành phố thỡ mới được cấp vốn. Nhưng trờn thực tế thỡ khụng mấy khỏch hàng đỏp ứng được điều kiện này do để cú được giấy phộp là điều quỏ khú khăn. Do đú hiện nay nhiều ngõn hàng đó chấp nhận giấy phạt vi phạm hành chớnh của chớnh quyền địa phương thay cho giấy phộp. Cú sự bất cập này là bởi vỡ khi cú giấy phạt nghĩa là vẫn được tiếp tục xõy dựng, do đú ngõn hàng vẫn cú thể cấp vốn. Bờn cạnh đú luật thuế đối với người cú thu nhập cao cũng cũn nhiều bất cập về việc kờ khai thu nhập, mức thuế phải chịu nờn đó phần nào hạn chế bớt số lượng khỏch hàng đến với ngõn hàng do tõm lý e ngại phải cụng khai thu nhập của cỏc khỏch hàng cú thu nhập cao.
Chỳng ta chưa cú trung tõm thụng tin khỏch hàng cú chất lượng cao. Mặc dự đó cú Trung tõm thụng tin tớn dụng ngõn hàng Nhà nước (CIC) là đơn vị duy nhất theo dừi lịch sử tớn dụng của cỏc cỏ nhõn và doanh nghiệp vay vốn cỏc Cụng ty tài chớnh và Tổ chức tớn dụng nhưng khả năng cập nhật của CIC cũn kộm thể hiện ở việc nhiều khỏch hàng đó cú dư nợ tại tổ chức tớn dụng khỏc nhưng khụng được cập nhật trong hệ thống CIC dẫn đến TCTD thiếu thụng tin khi ra quyết định cho vay, hoặc dễ dẫn đễn cho vay chồng chộo trong khi khỏch hàng khụng đủ khả năng trả nợ.
Tõm lý và hiểu biết về cho vay tiờu dựng của người dõn về ngõn hàng cũn hạn chế. Mặc dự đó cú sự chuyển biến tớch cực trong thúi quen sử dụng cỏc sản phẩm ngõn hàng nhưng thúi quen đú chưa thực sự phổ biến trong dõn chỳng. Dõn chỳng vẫn cú thúi quen tiết kiệm đủ mún tiền cần thiết rồi mới tiờu dựng, vẫn e ngại khi tiếp cận dịch vụ cho vay tiờu dựng của ngõn hàng. Mặt khỏc, đối với tài sản đảm bảo, khi chuyển nhượng bất động sản ( quyền sở hữu đất, nhà ) và cỏc động sản cú giỏ trị khỏc ( ụtụ, xe mỏy ) thụng
thường họ chỉ sử dụng cỏc giấy tờ viết tay mà khụng cú sự xỏc nhận của chớnh quyền địa phương hay cụng chứng về giao dịch đó thực hiện để trỏnh thuế, nờn khụng thể vay vốn ngõn hàng vỡ cỏc giấy tờ chứng minh quyền sở hữu và sử dụng khụng được đầy đủ và hợp phỏp. Điều này một phần là do thủ tục cấp sổ đỏ của ta cũn quỏ rườm rà và qua nhiều cấp xột duyệt, thời gian kộo dài.
Mụi trường cạnh tranh trờn địa bàn thủ đụ rất gay gắt, giữa cỏc ngõn hàng thương mại quốc doanh với nhau và với cỏc ngõn hàng thương mại cổ phần và liờn doanh. Đặc biệt là cỏc ngõn hàng thương mại cổ phần đang tập trung chiếm lĩnh thị trường cho vay tiờu dựng với nhiều hỡnh thức đa dạng, phong phỳ, lói suất hấp dẫn, dịch vụ tới tận tay người tiờu dựng do đú chi nhỏnh Nam Hà Nội cũng gặp những khú khăn nhất định.
Nguyờn nhõn chủ quan.
Nguyờn nhõn thuộc về ngõn hàng là nguyờn nhõn quan trọng nhất tỏc động đến hoạt động cho vay của ngõn hàng. Sở dĩ hoạt động cho vay tiờu dựng cũn cú nhiều hạn chế trờn là do chi nhỏnh chưa thật sự chỳ trọng đến việc mở rộng hoạt động này. Là một chi nhỏnh của hệ thống Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụng Việt Nam, chi nhỏnh Nam Hà Nội phải tuõn thủ cỏc quy định cũng như chớnh sỏch tớn dụng của ngõn hàng nụng nghiệp.
Điều đú thể hiện trước hết ở chớnh sỏch tớn dụng chưa thật sự thụng thoỏng.
Đối tượng vay tiờu dựng cũn hạn chế. Theo cụng văn số 1306/NHNo ngày 14-4-2004 thỡ chi nhỏnh Nam Hà Nội chỉ được phộp cho vay tiờu dựng với cỏc cỏ nhõn cú hộ khẩu thường trỳ hoặc địa chỉ nơi cụng tỏc thuộc quận
Thanh Xuõn - Hà Nội. Trước kia, chi nhỏnh được phộp cho vay đối với cỏc đối tượng cú hộ khẩu thường trỳ ở Hà Nội. Như vậy quy định mới đó hạn chế cỏc đối tượng cú thể vay vốn của chi nhỏnh, trong khi cỏc đối tượng ở địa bàn khỏc cú nhu cầu vay vốn là rất lớn.
Mạng lưới chi nhỏnh Nam Hà Nội cũn ớt, cơ sở vật chất cũn thiếu thốn. Đến nay ngõn hàng Nam Hà Nội mới chỉ cú 4 chi nhỏnh cấp II là 2 chi nhỏnh Nam Đụ, chi nhỏnh Tõy Đụ, chi nhỏnh Giảng Vừ, và 07 phũng giao dịch trực thuộc. Ở cỏc chi nhỏnh và phũng giao dịch, mặt bằng phục vụ cho việc giao dịch thường hẹp, số lượng mỏy tớnh cũn hạn chế.
Đặc điểm cỏc sản phẩm vay tiờu dựng của chi nhỏnh chưa đỏp ứng với nhu cầu khỏch hàng. Chẳng hạn như việc quy định hạn mức tớn dụng cũn nhiều cứng nhắc, vớ dụ sản phẩm vay tớn chấp lương, chi nhỏnh mới chỉ cấp hạn mức tớn dụng là 30 triệu đồng, hạn mức này cũn thấp so với nhu cầu vốn của khỏch hàng. Trong khi đú, một số ngõn hàng thương mại cổ phần đó cấp cho khỏch hàng hạn mức là 50 triệu (VP bank), ACB là 100 triệu đồng, Eximbank là 500 triệu đồng. Bờn cạnh đú sản phẩm cho vay tớn chấp mới chỉ được ỏp dụng ở cỏc cỏn bộ cụng chức thuộc cỏc cơ quan nhà nước, chưa thực hiện đối với cỏc cụng ty tư nhõn hay liờn doanh.
Thời hạn cho vay tiờu dựng chưa đủ dài. Mún vay tiờu dựng cú thời hạn lớn nhất là cho vay mua nhà, nhưng thời hạn cho vay cũng khụng quỏ 07 năm. Nhu cầu về nhà ở là nhu cầu lớn nhất của mỗi cỏ nhõn và hộ gia đỡnh đặc biệt đối với cỏc hộ gia đỡnh trẻ tuổi trong khi đú giỏ bất động sản tại Hà nội được đỏnh giỏ là cao nhất trong cả nước ( một căn hộ chung cư bỡnh dõn cú giỏ trung bỡnh khoảng 800 triệu, trong khi thu nhập bỡnh quõn 1 người một năm khoảng 60triệu ).Như vậy với thu nhập trong 7 năm, cú nhiều cỏ nhõn cú nhu cầu vay vốn mua nhà nhưng khụng đủ khả năng trả nợ vỡ thời
gian quỏ ngắn. Tại cỏc cú nền kinh tế phỏt triển, thời hạn dành cho cỏc khoản cho vay mua nhà thường từ 15-30 năm và đảm bảo bằng chớnh căn nhà định mua.
Thứ hai, chi nhỏnh chủ động chưa nhiều với việc tỡm đến với khỏch hàng.
Chiến lược và phương phỏp cụ thể để quảng cỏo tiếp thị cho cỏc sản phẩm cho vay tiờu dựng của chi nhỏnh chưa đủ mạnh. Trong thời gian qua, chi nhỏnh chưa chỳ trọng lắm đến việc đưa cỏc thụng tin về cho vay tiờu dựng tới cỏc khu vực dõn cư, chưa cú cỏc sản phẩm phục vụ tại nhà. Hoạt động cho vay tiờu dựng vẫn bị động, chờ khỏch hàng đến chứ chưa chủ động tỡm đến khỏch hàng, đõy là một điểm yếu của chi nhỏnh. Ngoài ra, chi nhỏnh cũng thiết lập chưa kỹ mối quan hệ mật thiết với cỏc cụng ty bỏn lẻ chẳng hạn như cụng ty kinh doanh nhà, cỏc nhà phõn phối ụtụ, xe mỏy
Thứ ba, trỡnh độ và nghiệp vụ của cỏc cỏn bộ tớn dụng cũn chưa thực sự mạnh.
Khụng thể phủ nhận những nỗ lực của cỏc cỏn bộ tớn dụng trong việc thẩm định, quản lý cỏc mún vay đảm bảo chất lượng tớn dụng nhưng trong mụi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt đũi hỏi cỏc cỏn bộ phải khụng ngừng nõng cao trỡnh độ và kỹ năng. Hiện nay cỏc kỹ năng bỏn hàng, giới thiệu sản phẩm, phõn tớch tõm lý khỏch hàng cũn chưa được chỳ trọng trang bị. Cỏn bộ tớn dụng cũng chưa cú sự quan tõm đầy đủ tới hoạt động cho vay tiờu dựng, kộo dài thời gian thẩm định. Khỏch hàng đến với ngõn hàng luụn muốn nhanh chúng cú được khoản vay, nếu thời gian thẩm định, xột duyệt cho vay kộo dài sẽ lỡ mất cơ hội của khỏch hàng và gõy tõm lý khú chịu cho khỏch.
Cú thể núi, hoạt động cho vay tiờu dựng ở chi nhỏnh Nam Hà Nội đó đạt được những kết quả bước đầu đỏng khớch lệ, tuy nhiờn cỏc sản phẩm mới chỉ dừng lại ở cỏc hỡnh thức đơn giản, chưa được mở rộng tương xứng với tiềm năng phỏt triển.