D Tổng cộng VNĐ + ngoại tệ quy đổi 18,548 1,302 855
2.2.5Quy trỡnh thực hiện một khoản vay tiờu dựng
2.2.5.1 Với đối tượng khụng hưởng lương
Hồ sơ gồm cú : giấy đề nghị vay vốn, hợp đồng vay vốn, phương ỏn vay vốn, tài sản cầm cố, cỏc giấy tờ cú liờn quan đến tài sản cầm cố, thế chấp, hợp đồng bảo đảm tiền vay ( nếu cú ), cỏc giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập, hộ khẩu, CMND, cỏc giấy tờ liờn quan khỏc.
Cỏc bước tiến hành :
- Đối với khỏch hàng quan hệ tớn dụng lần đầu, cỏn bộ tớn dụng hướng dẫn khỏch hàng đăng ký cỏc thụng tin về khỏch hàng, cỏc điều kiện vay vốn và tư vấn việc thiết lập hồ sơ vay.
- Đối với khỏch hàng đó cú quan hệ tớn dụng, cỏn bộ tớn dụng kiểm tra sơ bộ cỏc điều kiện vay, hồ sơ vay, hướng dẫn khỏch hàng hoàn thiện hồ sơ vay. - Khỏch hàng đủ hoặc chưa đầy đủ điều kiện hồ sơ vay được cỏn bộ tớn dụng bỏo cỏo lónh đạo và thụng bỏo lại cho khỏch hàng ( nếu khụng đủ điều kiện). 2- Tiến hành kiểm tra hồ sơ, thẩm định
-Cỏn bộ tớn dụng kiểm tra tớnh xỏc thực của hồ sơ vay vốn thụng qua cơ quan phỏt hành ra chỳng hoặc cỏc kờnh thụng tin khỏc.
-Kiểm tra mục đớch vay vốn : đối chiếu nhu cầu xin vay với cỏc hoỏ đơn hàng hoỏ của khỏch hàng.
-Phõn tớch, đỏnh giỏ khả năng tài chớnh : xỏc định cỏc nguồn thu nhập hàng thỏng cú ổn định khụng, cú đủ lớn khụng. Thẩm định, kiểm tra tỡnh trạng thực tế của tài sản bảo đảm .
- Chấm điểm tớn dụng và xếp hạng khỏch hàng
- Tổng hợp nội dụng thẩm định và lập bỏo cỏo thẩm định cho vay.
3- Thực hiện đăng ký giao dịch bảo đảm với trường hợp người vay phải cầm cố, thế chấp tài sản mà tài sản cầm cố thế chấp đú phỏp luật quy định phải đăng ký giao dịch bảo đảm.
4- Nhập kho tài sản và cỏc giấy tờ liờn quan đến tài sản cầm cố, thế chấp. 5-Thực hiện giải ngõn và thu nợ.
- Chứng từ giải ngõn : cỏn bộ tớn dụng yờu cầu khỏch hàng cung cấp cỏc hồ sơ, chứng từ về hợp đồng hàng hoỏ, bảng kờ cỏc khoản chi chi tiết, kế hoạch chi phớ...
- Chứng từ của ngõn hàng: bảng kờ rỳt vốn vay và uỷ nhiệm chi. - Nạp thụng tin vào chương trỡnh điện toỏn, luõn chuyển chứng từ.
- Sau khi giải ngõn, cỏn bộ tớn dụng kiểm tra, giỏm sỏt khoản vay, đụn đốc thu nợ lói và gốc và xử lý những phỏt sinh.
2.2.5.2- Với đối tượng hưởng lương
Hồ sơ gồm cú: ngoài những giấy tờ trong hồ sơ như với cỏc đối tượng khụng hưởng lương, cỏc đối tượng hưởng lương cũn cần thờm một số giấy tờ sau : hợp đồng lao động, quyết định biờn chế ( với cỏn bộ là biờn chế ), giấy uỷ quyền khấu trừ lương và cỏc thu nhập khỏc cú xỏc nhận của thủ trưởng cơ quan.
Cỏc bước tiến hành thực hiện giống như với cỏc đối tượng khụng hưởng lương. Riờng khõu thẩm định với đối tượng vay thế chấp lương thỡ cỏn bộ tớn dụng cũn phải xỏc nhận thời gian làm việc tại đơn vị và mức lương cũng như cỏc khoản phụ cấp và thu nhập ngoài lương của khỏch hàng.
Cỏc cỏn bộ thẩm định và thực hiện chấm điểm tớn dụng theo cỏc tiờu chớ sau đõy :
Chỉ tiờu 1: Tỷ lệ nơ xấu tại NHNo
+ Cú nợ thuộc nhúm 1;2: A + Cú nợ thuộc nhúm 3;4: B
+ Cú nợ thuộc nhúm 5: C
Chỉ tiờu 2: Tỡnh hỡnh chấp hành cỏc quy định phỏp luật hiờn hành: + Khụng cú vi phạm phỏp luật hiện hành A
+ Vi phạm cỏc quy định của phỏp luật hiện hành đến mức bị truy cứu trỏch nhiệm hỡnh sự C Xếp loại khỏch hàng: Khỏch hàng loại A: Tất cả cỏc chỉ tiờu đạt A Khỏch hàng loại B: Khỏch hàng khụng đạt loại A và C Khỏch hàng loại C: Cú 1 chỉ tiờu C
Với khỏch hàng loại A: được xem xột ỏp dụng cấp tớn dụng khụng cú bảo đảm bằng tài sản hoặc ỏp dụng mức lói suất cho vay, phớ dịch vụ ưu đói theo quy định của NHNo Việt Nam
Với khỏch hàng loại B:
+ được xem xột ỏp dụng cấp tớn dụng một phần khụng cú bảo đảm bằng tài sản (mức cấp tớn dụng khụng cú đảm bảo bằng tài sản tối đa khụng quỏ 50% tổng mức cấp tớn dụng)
+ Cú thể xem xột hưởng một phần ưu đói về mức lói suất cho vay, phớ dịch vụ theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam
Khỏch hàng loại C:
+ Phải giảm thấp dần dư nợ.
+ Bắt buộc phải ỏp dụng biện phỏp đảm bảo tiền vay bằng tài sản. Từng trường hợp cụ thể, đối với dự ỏn cho vay mới (dự ỏn mới cú hiệu quả, đảm bảo khả năng trả nợ) chi nhỏnh trỡnh Tổng giỏm đốc phờ duyệt. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
+Khụng được hưởng mức lói suất cho vay,phớ dịch vụ ưu đói theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam
(Theo quy định tiờu chớ phõn loại khỏch hàng trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam số 1406/NHNo-TD)