KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG.
1. Một số thuận lợi.
1.1. Thuận lợi từ mơi trường bên ngồi.
- Hành lang pháp lý liên quan đến hoạt động CTTC ngày càng được củng cố, thơng thống hơn với sự ra đời của nghị định 16/2001/NĐ-CP của Chính Phủ và thơng tư 08/2001/TT-NHNN của Ngân hàng nhà nước.
- Tình hình kinh tế - xã hội của thành phố và khu vực mấy năm qua phát triển mạnh, nhiều cơng trình cơ sở hạ tầng lớn, tầm cỡ quốc gia, khu vực đang hồn thành và đưa vào sử dụng, tăng sức hấp dẫn đối với các nhà đầu tư.
- Chi nhánh ALCII tại Đà Nẵng là chi nhánh đầu tiên của NHNo, là cơng ty cho thuê duy nhất tại Miền Trung cĩ trụ sở đặt tại 17 - Pasteur, Đà Nẵng. Với lợi thế này chi nhánh đã từng bước thu hút được nhiều khách hàng đến đặt quan hệ, gĩp phần làm tăng nhanh dư nợ cho thuê của chi nhánh.
1.2. Thuận lợi từ mơi trường nội bộ.
- Chi nhánh ALCII-ĐN được sự quan tâm chỉ đạo và hỗ trợ nhiều mặt trong hoạt động từ NHNo với Quyết Định 90/QĐ-HĐQT- QLDN ngày 15/4/2002. Các văn bản hướng dẫn và chỉ đạo của Giám đốc cơng ty về hoạt động cho thuê kịp thời và phù hợp với tình hình thực tế từng giai đoạn đã giúp chi nhánh mở rộng hoạt động và nâng cao chất lượng cơng tác cho thuê. Đặc biệt trong năm 2003 đã ban hành điều lệ của cơng ty phù hợp với Nghị Định 16/CP của Chính Phủ và Thơng tư 08 của NHNN.
- Đội ngũ cán bộ nhân viên tại chi nhánh hầu hết cĩ tâm huyết trong nghề, luơn làm việc hết mình vì chi nhánh, thường xuyên được tập huấn nâng cao trình độ và nghiệp vụ chuyên mơn.
2. Một số khĩ khăn.
- Nền kinh tế khu vực Miền Trung - Tây Nguyên phải đương đầu với một số khĩ khăn, thử thách lớn. Nạn hạn hán nặng nề ở Tây Nguyên, cùng các đợt lũ lụt ở các tỉnh duyên hải Miền Trung đã phá hoại nền kinh tế khu vực đang ngày một đi lên từ đĩi nghèo. Giá một số nguyên liệu đầu vào tăng gây khĩ khăn cho các ngành, đặc biệt vừa qua ngành dịch vụ như du lịch, vận tải hàng khơng, khách sạn..chịu ảnh hưởng nặng nề nhất.
- Tiến độ thực hiện các dự án đầu tư nhất là các dự án xây dựng hạ tầng và cơng trình giao thơng chậm, thanh tốn vốn khĩ khăn, chiếm dụng nợ lẫn nhau, khả năng thanh tốn kém, một số cơng ty lâm vào tình trạng khĩ khăn về tài chính phần nào ảnh hưởng đến hoạt động của chi nhánh ALCII-ĐN.
- Đà Nẵng cĩ khoảng 20 ngân hàng cạnh tranh rất khốc liệt với nhau trong cơng tác huy động vốn và cho vay. Do đĩ đã ít nhiều tác động đến hoạt động của chi nhánh trong 3 năm qua.
- Hiện tại chi nhánh chưa huy động được nguồn vốn với lãi suất thấp. Nguồn vốn vay NHNo với lãi suất cao chiếm một tỷ trọng đáng kể. Lãi suất đầu vào cao kéo theo lãi suất đầu ra cũng cao, đây là hạn chế lớn nhất của dịch vụ thuê mua của chi nhánh.
2.2. Một số khĩ khăn từ mơi trường nội bộ.
- So với tăng trưởng dư nợ trong thời gian qua, đội ngũ cán bộ nhân viên chi nhánh Đà Nẵng cịn thiếu rất nhiều. Dư nợ bình quân một nhân viên tính đến thời điểm 31/12/2002 là 5,8 tỷ đồng, tăng lên 11,7 tỷ đồng vào cuối năm 2003, trong khi đĩ nhân sự khơng tăng, gây ra sự quá tải đối với các nhân viên.
- Kinh nghiệm và trình độ nghiệp vụ của cán bộ nhân viên chi nhánh cịn thấp. Trong cơng tác tiếp thị tìm kiếm khách hàng mới, trong cơng tác thẩm định dự án cho thuê, do thiếu kinh nghiệm, kiến thức đa ngành chưa được tốt nên làm kéo dài thời gian thẩm định, gây phiền tối cho khách hàng. Do đĩ, hạn chế tốc độ tăng trưởng dư nợ cho thuê của chi nhánh.
3. Nguyên nhân của hạn chế.
3.1. Nguyên nhân khách quan:
- Chi phí cho thuê của cơng ty gần như cao nhất trên thị trường do lãi suất đầu vào cao đã làm cho khả năng cạnh tranh của cơng ty và chi nhánh Đà Nẵng chưa cao. Vốn hoạt động của chi nhánh chủ yếu vay từ NHNo với lãi suất 0,65% một tháng, cộng thêm chi phí hoạt động 0,35% và tỷ lệ lợi nhuận hợp lý từ 0,02% - 0,05% nên chi phí cho thuê bị đẩy lên từ 1,02% - 1,05%/tháng. Trong khi đĩ, lãi suất cho vay trung dài hạn của các ngân hàng trên địa bàn chỉ từ 0,9% - 0,95%/tháng. Đây là bất lợi lớn của chi nhánh Đà nẵng so với các ngân hàng trên địa bàn. Đặc biệt thời gian qua các ngân hàng
ngày càng đưa ra nhiều ưu đãi hơn cho các doanh nghiệp đi vay. Do đĩ, sức hấp dẫn của dịch vụ cho thuê cĩ phần giảm sút nhiều.
- Việc cạnh tranh để huy động với các NHTM gặp rất nhiều khĩ khăn. Do đặc thù kinh doanh là cho thuê trung dài hạn nên chi nhánh chỉ được huy động vốn trung dài hạn, khơng được huy động tiền gửi khơng kỳ hạn, khơng thực hiện thanh tốn, chuyển tiền cũng như các tiện ích khác như ngân hàng. Ngồi ra cịn chịu ảnh hưởng bởi tâm lý người dân, họ chưa cĩ niềm tin vào chi nhánh Đà Nẵng khi mà trụ sở hoạt động phải thuê của tư nhân.
- Khối lượng cơng việc ngày càng nhiều, áp lực thu nợ, xử lý nợ quá hạn tồn đọng trong các hợp đồng cho thuê trước đây lớn. Hoạt động cho thuê của chi nhánh phát triển với tốc độ cao, trong khi đĩ số lượng nhân viên vẫn khơng tăng, chỉ cĩ 12 người. Nếu tính bình quân cho một nhân viên, kết quả năm sau đều cao hơn năm trước, cụ thể: Doanh số cho thuê bình quân năm 2001 là 3,8 tỷ đồng; năm 2002 tăng lên 5,75 tỷ đồng; năm 2003 đạt 10,3 tỷ đồng. Doanh số thu nợ, Dư nợ cho thuê bình quân năm 2003 gấp 4 lần cùng kỳ năm 2001. Nợ quá hạn cũng tăng vượt bậc, năm 2002 mỗi nhân viên phải quản lý thu nợ quá hạn khoảng 61,75 triệu đồng; sang năm 2003 đã hơn 203,6 triệu đồng, tăng gấp 3 lần năm trước. Hiện nay thị trường của chi nhánh đã vươn tới Huế, Quảng Nam, Quảng Ngãi, Bình Định, phú Yên và Đà Nẵng, tính trung bình 1 cán bộ cho thuê quản lý 1 địa bàn. Như vậy, áp lực cơng việc rất lớn, cán bộ cho thuê phải đi lại nhiều song chính sách khen thưởng khơng được ban lãnh đạo chi nhánh áp dụng. Những nổ lực của nhân viên chưa được chi nhánh quan tâm khuyến khích kịp thời nhằm gia tăng năng suất lao động.
- Hiện tượng chiếm dụng vốn, dồn vốn giữa các ngành, các cơng ty xây dựng vẫn cịn phổ biến, gây khĩ khăn cho chi nhánh trong cơng tác thu nợ.
3.2. Nguyên nhân chủ quan:
- Cơng tác tư vấn, tiếp thị khách hàng chưa được tốt. Mặc dù chi nhánh đã nỗ lực hết mình trong việc tư vấn, tiếp thị khách hàng, hàng năm đã tổ chức thành cơng hội nghị khách hàng. Tuy nhiên, nếu xét trên khía cạnh khoa học thì những việc làm trên cịn chưa được đồng bộ, quy cũ, hiện tại cơng tác này chỉ do bộ phận cho thuê đảm trách. Do đĩ, chất lượng chưa cao mà trái lại cịn phần nào ảnh hưởng đến cơng việc chính của cán bộ cho thuê. Cán bộ cho thuê phải đi lại nhiều nhưng cơng tác phí chi nhánh trả cho mỗi nhân viên là 200.000 đ/tháng, chỉ đủ tiền xăng dầu mà chưa tính đến chi phí cho hao mịn xe cộ, chi phí bảo vệ sức khoẻ, chưa khuyến khích nhân viên làm việc hết mình.
Địa bàn hoạt động của chi nhánh đã mở rộng ra các Tỉnh Miền Trung như Huế, Quảng Nam, Quãng Ngãi, Bình Định, Phú Yên,
nhưng doanh số cho thuê ở khu vực này cịn chiếm tỷ trọng thấp so với Đà Nẵng. Nguyên nhân chính của vấn đề này là do chi nhánh mới thành lập, cịn thiếu nhân sự, cơng tác tiếp thị chưa được thực hiện thường xuyên. Thực tế hiện nay hợp đồng cho thuê ở các tỉnh chi nhánh ký kết thơng qua trung gian là các chi nhánh NHNo.
- Một số thiếu sĩt trong quá trình nghiệp vụ dù nhỏ nhưng vẫn chưa khắc phục hết. Cơng tác thẩm định cịn nhiều thủ tục phiền hà, mất nhiều thời gian, gây khĩ khăn cho khách hàng. Vấn đề này cần được quan tâm giải quyết nhằm nâng cao chất lượng cho thuê của chi nhánh.
- Một số hình thức cho thuê cĩ hiệu quả, tính khả thi cao nhưng chưa được chi nhánh áp dụng.
Hình thức cho thuê trả gĩp rất cĩ triển vọng đối với chi nhánh. Thực tế cho thấy lãi suất cho thuê của chi nhánh rất cao, hầu như là cao nhất trên thị trường, kỳ hạn thu nợ của các hợp đồng thường là tháng. Như vậy đã tạo áp lực lớn trong thanh tốn cho khách hàng, song cách thu nợ này chưa áp ứng nhu cầu đa dạng hĩa các hình thức đầu tư và cĩ nhiều khách hàng lại muốn thuê tài sản được thanh tốn theo h thức trả gĩp, vì phù hợp với khả năng tài chính của mình hơn. Những tài sản cĩ giá trị lớn như nhà cửa, đất đai, dây chuyền cơng nghê,û kể cả những máy mĩc thiết bị cĩ giá trị nhỏ... cũng rất cần được tài trợ theo hình thức cho thuê trả gĩp.
Hình thức cho thuê giáp lưng cũng cĩ triển vọng nhất là trong điệu kiện hay khi mà số lượng hợp đồng cũng như số lượng của chi nhánh ngày càng lớn, sẽ phát sinh nhiều vấn đề cần phải áp dụng hình thị trường này. Trường hợp một khách hàng thuê phương tiện vận tải, máy moúc thiết bị, do xác định chưa kỹ hoặc do mơi trường đầu tư thay đổi nên khơng cần đến tài sản đĩ nữa, lúc này cơng ty cĩ thể trả lại tài sản nhưng phải thanh tốn đầy đủ cả nợ gốc và tiền thuê. Như vậy cơng ty đi thuê đã bị thiệt vì quyết định kinh doanh sai lầm của mình. Trong trường hợp này để đảm bảo lợi ích của hai bên, bên đi thuê phải chủ động tìm khách hàng khách cho chi nhánh ALCII-ĐN ký kết hợp đồng mới theo loại hình cho thuê giáp lưng.
CHƯƠNG III.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ NHẰM ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO THUÊ TÀI CHÍNH CỦA CHI
NHÁNH ALCII-ĐN TRÊN ĐỊA BÀN ĐÀ NẴNG TRONG NHỮNG NĂM TỚI.