Lãi suất cho vay VND cĩ nhiều sự phân biệt hơn lãi suất cho vay đồng ngoại tệ USD. Ngân hàng chia khách hàng ra thành nhiều nhĩm, với mỗi nhĩm sẽ cĩ mức lãi suất phù hợp với điều kiện kinh doanh, khả năng trả nợ và phù hợp với mục tiêu phát triển của địa phương, phù hợp với mục tiêu chiến lược của ngân hàng. Ngồi ra, với mỗi nhĩm khách hàng, tuỳ vào rủi ro tiềm ẩn lớn hay nhỏ mà ngân hàng sẽ cĩ mức lãi suất tương ứng nhằm bù đắp một phần thiệt hại nếu rủi ro xảy ra. Ngân hàng cĩ tuyến khách hàng mục tiêu, khách hàng VIP, khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm năng, với mỗi tuyến khách hàng sẽ cĩ những chính sách ưu đãi riêng, ngồi ra cịn cĩ chính sách lãi suất khuyến khích phát triển,…
Bảng 5: LÃI SUẤT CHO VAY VND CỦA VIETCOMBANK KIÊN GIANG (2004 – 2006) Đơn vị tính: %/tháng Đối tượng Kỳ hạn
Kỳ thay đổi lãi suất 3/6 04 1/305 1/405 7/405 10/805 19/905 6/1005 16/106 23/306 1/406 19/606 23/606 27/906 23/1006 A 1 0,80 0,82 0,82 0,85 0,86 0,88 0,88 0,90 0,90 0,91 0,91 0,91 0,93 0,93 2 1,10 1,10 1,10 1,20 1,29 1,32 1,32 1,35 1,35 1,3 7 1,36 1,365 1,395 1,395 3 0,85 0,87 0,88 0,9 3 0,94 0,94 0,94 0,93 0,93 0,94 0,94 0,94 0,95 0,95 4 1,10 1,10 1,3 0 1,3 0 1,41 1,41 1,41 1,39 1,39 1,4 1 1,41 1,41 1,425 1,425 B 1 0,82 0,8 4 0,84 0,87 0,88 0,90 0,90 0,92 0,92 0,93 0,93 0,93 0,95 0,95 2 1,10 1,10 1,10 1,20 1,32 1,35 1,35 1,38 1,38 1,4 0 1,39 1,395 1,425 1,425 3 0,85 0,87 0,88 0,9 3 0,94 0,94 0,94 0,95 0,95 0,96 0,96 0,96 0,98 0,98 4 1,10 1,10 1,3 1,3 1,41 1,41 1,41 1,42 1,42 1,4 4 1,44 1,44 1,47 1,47 C 1 0,80 0,80 0,80 0,82 0,83 0,85 0,85 0,87 0,87 0,88 0,88 0,88 0,90 0,90 2 1,10 1,10 1,10 1,10 1,24 1,27 1,27 1,30 1,30 1,3 2 1,32 1,32 1,35 1,35 3 0,80 0,80 0,80 0,82 0,83 0,85 0,85 0,87 0,87 0,88 0,88 0,88 0,90 0,90 4 1,10 1,10 1,10 1,10 1,24 1,27 1,27 1,30 1,30 1,3 2 1,32 1,32 1,35 1,35 D 1 0,75 0,75 0,75 0,80 0,81 0,83 0,83 0,85 0,85 0,86 0,86 0,86 0,87 0,87 2 1,00 1,00 1,00 1,10 1,21 1,24 1,24 1,27 1,27 1,29 1,29 1,29 1,305 1,305 3 0,75 0,75 0,75 0,80 0,81 0,83 0,83 0,85 0,85 0,86 0,86 0,86 0,87 0,87 4 1,10 1,10 1,10 1,10 1,21 1,24 1,24 1,27 1,27 1,29 1,29 1,29 1,305 1,305 E 1 0,80 0,82 0,82 0,87 0,88 0,90 0,90 0,94 0,94 0,95 0,95 0,95 1,00 1,00 2 1,10 1,10 1,10 1,20 1,32 1,35 1,35 1,41 1,41 1,4 3 1,42 1,42 1,5 1,5 3 0,85 0,87 0,88 0,9 3 1,00 1,00 1,00 1,00 1,00 1,00 1,00 1,00 1,00 1,00 4 1,10 1,10 1,3 0 1,3 0 1,50 1,50 1,50 1,50 1,50 1,50 1,50 1,50 1,50 1,50 F 1 0,95 0,95 0,95 0,95 0,95 0,95 0,95 0,95 0,95 0,96 0,96 0,96 1,00 1,00 2 1,20 1,20 1,20 1,20 1,20 1,20 1,20 1,42 1,42 1,4 4 1,44 1,44 1,50 1,50 3 1,00 1,00 1,00 1,00 1,00 1,00 1,00 1,00 1,00 1,00 1,00 1,00 1,00 1,00
4 1,20 1,20 1,20 1,20 1,20 1,20 1,20 1,50 1,50 1,50 1,50 1,50 1,50 1,50 (Nguồn: Quyết định thay đổi lãi suất của Vietcombank Kiên Giang từ 2004 đến 2006 )
Chú thích:
- A là Cơng ty cổ phần, cơng ty trách nhiệm hữu hạn - B là cho vay tư nhân, hộ kinh doanh cá thể
- C là cho vay cầm cố giấy tờ cĩ giá do các TCTD khác phát hành
- D là cho vay thế chấp sổ tiết kiệm, kỳ phiếu do Ngân hàng Ngoại thương phát hành
- E là cho vay tín chấp bảng lương cán bộ cơng nhân viên - F là cho vay nơng hộ vùng đệm U Minh Thượng
- 1 là Trong hạn ngắn hạn - 2 là Quá hạn ngắn hạn
- 3 là Trong hạn trung và dài hạn - 4 là Quá hạn trung và dài hạn
Qua bảng số liệu trên ta thấy, Vietcombank Kiên Giang đã cĩ một cơ cấu lãi suất chặt chẽ, cĩ sự tương xứng giữa lãi suất trong hạn và lãi suất quá hạn. Đồng thời ngân hàng cũng đã cĩ sự phân biệt giữa các tuyến khách hàng bằng cách sử dụng các mức lãi suất khác nhau, tùy vào đối tượng, tùy vào loại hình kinh doanh, mục đích sử dụng vốn mà ngân hàng sẽ đưa ra mức lãi suất tương thích, đảm bảo hạn chế được tối đa rủi ro, hạn chế nợ quá hạn.
Nhìn chung lãi suất cho vay VND biến động khơng mạnh mẽ và phức tạp như lãi suất huy động, biến động nhẹ và đều đặn:
- Cho vay cơng ty cổ phần, cơng ty trách nhiệm hữu hạn: mức lãi suất trong hạn năm 2004 là 0,80%/tháng, đến tháng 10/2006 là 0,93%/tháng, tăng 0,13 điểm phần trăm trên tháng; lãi suất trong hạn trung và dài hạn năm 2004 là 0,85%/tháng, đến tháng 10/2006 là 0,95%/tháng.
- Cho vay tư nhân, hộ cá thể: mức lãi suất trong hạn ngắn hạn tăng 0,13%/tháng, lãi suất trong hạn trung và dài hạn tăng 0,13%/tháng
- Cho vay cầm cố giấy tờ cĩ giá do các tổ chức tín dụng khác phát hành: mức lãi suất trong hạn ngắn hạn tăng 0,1%/tháng, lãi suất trong hạn trung và dài hạn tăng 0,1%/tháng.
- Cho vay thế chấp sổ tiết kiệm, kỳ phiếu do Vietcombank Kiên Giang phát hành: lãi suất trong hạn ngắn hạn và lãi suất trong hạn trung và dài hạn tăng 0,12%/tháng.
- Cho vay tín chấp bảng lương: lãi suất trong hạn ngắn hạn tăng 0,2%/tháng; lãi suất trong hạn trung và dài hạn tăng 0,15%/tháng.
- Cho vay nơng hộ vùng đệm U Minh Thượng: lãi suất trong hạn ngắn hạn tăng 0,05%/tháng; lãi suất trong hạn trung và dài hạn khơng tăng.
Nguyên nhân là do lãi suất đầu vào tăng làm tăng chi phí lãi lên một cách đáng kể. Các ngân hàng tính tốn cho vay, quyết định lãi suất cho vay dựa trên nhiều yếu tố, trong đĩ một yếu tố quan trọng là mức chênh lệch lãi suất đầu ra - đầu vào. Ban lãnh đạo ngân hàng dựa vào đĩ mà quyết định cĩ nên cho vay ở mức thấp hơn hoặc cao hơn hay khơng. Tuy các quyết định lãi suất cịn phải căn cứ vào tình hình thực tế, đối thủ cạnh tranh, yếu tố xã hội,…nhưng dù sao ban lãnh đạo vẫn phải đảm bảo con số chênh lệch này ở một mức thích hợp, nhằm đảm bảo cĩ lời cho ngân hàng. Nguyên nhân tiếp theo là do năm 2005, 2006 nền kinh tế của tỉnh Kiên Giang tiếp tục tăng trưởng với mức khá cao nên nhu cầu vốn tín dụng của các thành phần kinh tế theo đĩ mà tăng lên, cầu tăng lên trong khi cung thiếu nên lãi suất cho vay tăng là hồn tồn hợp lý.
Một nguyên nhân nữa là do FED tăng lãi suất USD, đây là nguyên nhân khách quan và cũng là nguyên nhân chủ yếu của sự tăng lãi suất trong thời gian qua, ở Việt Nam nĩi riêng và trên thế giới nĩi chung. Tuy nhiên, ở mỗi ngân hàng, ban lãnh đạo cĩ chiến lược phát triển kinh doanh riêng nên cĩ cách điều chỉnh lãi suất sao cho phù hợp, khơng ảnh hưởng đến tâm lý khách hàng, vẫn giữ được hoạt động kinh doanh phát triển và đạt được lợi nhuận theo kế hoạch.
Trong tổng cơ cấu dư nợ thì dư nợ của Cơng ty cổ phần, Cơng ty trách nhiệm hữu hạn, Doanh nghiệp nhà nước luơn luơn chiếm tỷ trọng lớn (trên 70%), Cho vay tư nhân, Hộ kinh doanh cá thể chiếm tương đối (khoảng 20%), cịn lại là những đối
tượng khác. Sau đây là sơ đồ biểu diễn xu hướng biến động lãi suất của 2 nhĩm đối tượng “Cho vay cơng ty cổ phần, cơng ty trách nhiệm hữu hạn” và “Cho vay tư nhân, hộ kinh doanh cá thể”: 0 0.2 0.4 0.6 0.8 1 1.2 1.4 1.6 3/6/20 04 1/4/20 05 10/8 /200 5 6/10 /200 5 23/3 /06 19/6 /06 27/9 /06 T H NH QH NH T H T -DH QH T -DH
Hình 6: SƠ ĐỒ BIỂU DIỄN LÃI SUẤT CHO VAY “CƠNG TY CỔ PHẦN, CƠNG TY TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN” TẠI VIETCOMBANK KIÊN
GIANG (2004 - 2006)
(Nguồn: Quyết định thay đổi lãi suất của Vietcombank Kiên Giang từ 2004 đến 2006)
Dễ thấy trên sơ đồ biểu diễn lãi suất “Cho vay cơng ty cổ phần, cơng ty trách nhiệm hữu hạn” của Ngân hàng Ngoại thương biến động theo chiều hướng tăng nhưng khơng đều, đầu năm 2006 ngân hàng cĩ giảm lãi suất ở một số kỳ hạn nhưng chỉ trong quý một. Nguyên nhân là tổng dư nợ giảm, nợ quá hạn cĩ chiều hướng tăng. Đặc biệt là ở các doanh nghiệp xuất khẩu gạo. Cuối năm 2005 Chính phủ chỉ đạo ngưng xuất khẩu gạo để đảm bảo an tồn lương thực quốc gia nên 3 doanh nghiệp xuất khẩu gạo lớn của tỉnh đã ngưng thu mua gạo đồng thời giảm dư nợ 300 tỷ đồng. Tuy nhiên, sau đĩ ngân hàng đã điều chỉnh tăng trở lại nhằm phù hợp hơn với tình hình thực tế và phù hợp với các chiến lược phát triển của ngân hàng, tránh mâu thuẫn
trong cơng tác xây dựng chiến lược kinh doanh. Bên cạnh đĩ, ban lãnh đạo ngân hàng nhìn thấy được sự vận động theo chiều hướng cĩ lợi trong tương lai của các đối tượng này, đây vẫn là nguồn khách hàng mang lại cho ngân hàng nhiều lợi nhuận, luơn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ.
0 0.2 0.4 0.6 0.8 1 1.2 1.4 1.6 3/6/ 2004 1/4/ 2005 10/8 /200 5 6/10 /200 5 23/3 /06 19/6 /06 27/9 /06 T H NH QH NH T H T -DH QH T -DH
Hình 7: SƠ ĐỒ BIỂU DIỄN LÃI SUẤT “CHO VAY TƯ NHÂN, HỘ KINH DOANH CÁ THỂ”TẠI VIETCOMBANK KIÊN GIANG (2004 - 2006) (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
(Nguồn: Quyết định thay đổi lãi suất của Vietcombank Kiên Giang từ 2004 đến 2006)
Đối với cho vay tư nhân, hộ kinh doanh cá thể lãi suất biến động theo xu hướng tăng nhẹ và đều, khơng cĩ sự tăng giảm đan xen trong tất cả các kỳ hạn. Và trong cùng 1 kỳ hạn thì lãi suất cho vay tư nhân, hộ kinh doanh cá thể cao hơn lãi suất cho vay cơng ty cổ phần, cơng ty trách nhiệm hữu hạn. Nguyên nhân là do cho vay tư nhân, hộ kinh doanh cá thể thì rủi ro nhiều hơn cho vay cơng ty cổ phần, cơng ty trách nhiệm hữu hạn. Đồng thời cơng ty cổ phần, cơng ty trách nhiệm hữu hạn là những khách hàng quan trọng sử dụng nhiều srn phẩm dịch vụ của ngân hàng, ngân hàng cĩ chính sách ưu đãi đối với các đối tượng này. Và tương tự cho vay đối với các đối tượng cịn lại cũng cao hơn. Tuy nhiên tất cả các mức lãi suất ở tất cả các đối tượng thì đều biến động theo xu hướng tăng. Trong đĩ, tùy đối tượng và tùy kỳ hạn mà sẽ cĩ
tốc độ tăng khác nhau, nhanh hoặc chậm, đều hoặc khơng đều. Ở đây các kỳ hạn đều tăng với tốc độ vừa phải khơng cĩ sự đột biến. Ngân hàng luơn giữ được sự tương đối và phù hợp giữa các kỳ hạn.
4.1.2.2 ĐỐI VỚI ĐƠ LA MỸ
Biểu lãi suất cho vay USD của Vietcombank Kiên Giang rất gọn và đơn giản. Điều này cũng cĩ mặt thuận lợi của nĩ, tuy nhiên sẽ hạn chế khi khách hàng muốn nhiều sự lựa chọn.
Bảng 6: LÃI SUẤT CHO VAY USD CỦA VIETCOMBANK KIÊN GIANG (2004 -2006)
Đơn vị tính: %/năm
Kỳ hạn Kỳ thay đổi lãi suất
17/6 04 19/7 04 20/9 04 30/12 04 1/3 05 7/4 05 11/5 05 5/8 05 16/8 05 14/9 05 20/10 05 26/12 05 1/3 06 10/4 06 19/6 06 Cho vay ngắn hạn 3,3 3,4 3,4 4,0 4,5 4,65 4,65 4,65 4,85 5,25 5,25 5,25 6,25 6,25 6,5
Cho vay chiết khấu bộ chứng từ
3,3 3,3 3,3 4,0 4,5 4,65 4,65 4,65 4,85 5,25 5,25 5,25 6,25 6,25 6,0
Lãi suất cho vay, gửi tại các TCTD
3,3 3,3 X x x x x x x x x x x x x
Cho vay trung và dài hạn
Lãi suất SIBOR loại 6 tháng + phí ngân hàng thỏa thuận
Lãi suất SIBOR loại 6 tháng + 2%
Lãi suất quá hạn
150% lãi suất trong hạn cùng loại
0 1 2 3 4 5 6 7 17/6 /04 20/9 /04 1/3/20 05 11/5 /200 5 16/8 /05 20/1 0/05 1/3/20 06 19/6 /06
Cho vay NH Cho vay CK BCT
Hình 8: SƠ ĐỒ BIỂU DIỄN LÃI SUẤT CHO VAY USD CỦA VIETCOMBANK KIÊN GIANG (2004 - 2006)
(Nguồn: Quyết định thay đổi lãi suất của Vietcombank Kiên Giang từ 2004 đến 2006)
Qua bảng 6 và hình 8 ta thấy, nhìn chung lãi suất cho vay USD tăng mạnh, tốc độ cao hơn hẳn so với tốc độ tăng của các mức lãi suất cho vay của VND. Lãi suất cho vay ngắn hạn cũng như chiết khấu bộ chứng từ tăng đều qua các năm. Với cho vay ngắn hạn, năm 2004 lãi suất là 3,3%/năm đến năm 2006 là 6,5%/năm tăng gấp đơi so với mức lãi suất năm 2004; cho vay chiết khấu bộ chứng từ: lãi suất năm 2004 là 3,3%/năm đến tháng 6 năm 2006 là 6%/năm (gấp 1,8 lần).
Từ tháng 9 năm 2004, ngân hàng khơng áp dụng mức lãi suất riêng cho việc vay, gửi tiền tại các tổ chức tín dụng.
Đối với lãi suất cho vay trung và dài hạn thì phụ thuộc vào lãi suất trên thị trường liên ngân hàng, từ cuối năm 2004 ngân hàng quyết định quy định rõ ràng mức phí là 2%/năm, khơng áp dụng thỏa thuận như trước đĩ.
Do cục dự trữ liên bang Mỹ (FED) tăng lãi suất liên tục trong thời gian qua và mới đây nhất FED đã một lầ nữa tăng lãi suất cơ bản USD lên 5,25%, cho nên lãi suất huy động USD hay cho vay USD tăng lên là hồn tồn bình thường.
Để thấy được sự tác động của lãi suất cho vay đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong thời gian qua, ta phân tích sự tác động của lãi suất cho vay vào doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ quá hạn (nĩi chung là sự biến động của hoạt động tín dụng trong thời gian nghiên cứu). Bởi vì thơng qua sự tác động lên hoạt động tín dụng ta thấy được sự ảnh hưởng đến thu nhập lãi – là thu nhập chủ yếu của các ngân hàng Việt Nam nĩi chung, ngân hàng Ngoại thương nĩi riêng. Với sự biến động lãi suất cho vay trong thời gian từ năm 2004 đến năm 2006, ta thấy hoạt động tín dụng của chi nhánh cĩ chiều hướng giảm đối với đồng Việt Nam, vẫn tăng liên tục đối với đồng ngoại tệ cho nên tổng bình quân (quy đồng Việt Nam) thì hoạt động tín dụng vẫn tăng, tuy nhiên, khơng nhiều. Sau đây là bảng thống kê về tình hình hoạt động tín dụng từ 2004 – 2006:
Bảng 7: TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA VIETCOMBANK KIÊN GIANG (2004 – 2006)
Đối với đồng Việt Nam
Đơn vị tính: triệu đồng (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Chỉ tiêu 2004 2005 2006 2005/2004 %
2006/2005 % Doanh số cho vay 2.668.290 3.267.656 2.719.682 22,46 (16,75) Doanh số thu nợ 2.518.070 2.941.530 2.789.008 16,82 (5,17) Dư nợ 755.687 1.081.813 1.018.489 43,16 (5,83) Nợ quá hạn 16.259 23.315 21.211 43,39 (9,00) (Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Vietcombank Kiên Giang năm 2004, 2005, 2006)
Đối với đồng Việt Nam, một điều dễ thấy trong bảng trên là năm 2006 so với năm 2005 các chỉ tiêu đều giảm từ 5 đến khoảng trên 16%. Doanh số cho vay giảm mạnh nhất (16,75%), nguyên nhân khách quan một phần là do quý I năm 2006 các doanh nghiệp xuất khẩu gạo ngưng xuất khẩu gạo theo chỉ đạo của Chính phủ để đảm
bảo an tồn lương thực cho nên các doanh nghiệp này khơng trả được nợ đồng thời làm cho doanh số dư nợ khơng tăng. Nguyên nhân khác là do lãi suất cho vay tăng cao, nên, một mặt các đối tượng đang vay vốn phải gánh chi phí quá lớn, khơng thể trả nợ đúng thời hạn làm cho thu nợ giảm đồng thời nợ quá hạn tăng, mặt khác, các đối tượng muốn vay vốn khơng dám vay vì nguy cơ vỡ nợ, điều đĩ gĩp phần làm cho doanh số cho vay giảm. Theo bảng trên, tthu nợ và dư nợ giảm ít hơn (trên 5%), nợ quá hạn cũng giảm, điều đĩ cho thấy sự hoạt động nỗ lực của đội ngũ cán bộ tín dụng tại Ngân hàng. Về cơ bản Ngân hàng vẫn luơn cố gắng giữ mức tăng trưởng đều đặn