VỀ MẶT TÍCH CỰC

Năm 2006 nền kinh tế của tỉnh Kiên Giang tiếp tục tăng trưởng, cơ cấu kinh tế chuyển dịch theo hướng cơng nghiệp, thương mại dịch vụ và du lịch. Chủ trương của tỉnh là đẩy mạnh phát triển kinh tế, ưu tiên tập trung đầu tư xây dựng kết cấu hạ tầng và các ngành cĩ lợi thế so sánh, nhất là thủy sản, cơng nghiệp chế biến, du lịch, tạo bước phát triển mạnh mẽ trước thềm hội nhập quốc tế 1.4.2007, duy trì tốc độ tăng trưởng kinh tế cao và bền vững.

Hoạt động kinh doanh của chi nhánh luơn bám sát chủ trương của tỉnh và của Vietcombank Trung Ương. Chi nhánh Ngân hàng ngoại thương Kiên Giang đã đạt được các chỉ tiêu đề ra như: huy động vốn, thanh tốn quốc tế, dịch vụ thanh tốn thẻ, chi trả kiều hối, mua bán ngoại tệ, cơng tác ngân quỹ, thanh tốn trong nước… Chi nhánh vẫn tiếp tục nâng cấp, đổi mới, hồn thiện và chiếm thị phần lớn trên địa bàn. Cơng tác kiểm tra nội bộ được tăng cường, kiểm tra chặt chẽ các mặt hoạt động nhằm phát hiện những thiếu sĩt, sữa chữa kịp thời. Giúp cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh luơn đúng định hướng và mang lại hiệu quả cho bản than ngân hàng và cho nền kinh tế tỉnh nhà.

Cơng tác tổ chức được kiện tồn, đẩy mạnh việc đào tạo và đào tạo lại nguồn nhân lực.

5.1.2 KHĨ KHĂN CỊN TỒN TẠI

Nguồn vốn huy động của chi nhánh cĩ tăng nhưng chưa cao, tỷ trọng trong tổng vốn cịn thấp. Nguyên nhân là do thị phần huy động của Vietcombank Kiên Giang chưa thật sự lớn, các ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn huy động tiền gửi với lãi suất cao, trả lãi linh hoạt, khuyến mãi huy động vốn diễn ra suốt năm, cho nên chi nhánh gặp khĩ khăn trong cơng tác huy động vốn.

Năm 2006 thị trường xuất khẩu gạo thì thuận lợi nhưng nguồn lương thực bị giảm do dịch bệnh, giá cả lương thực vào cuối năm tăng cao, chính phủ chỉ đạo ngừng xuất khẩu gạo để bình ổn giá thị trường nội địa và đảm bảo an tồn lương thực. Chính vì vậy ảnh hưởng đến các doanh nghiệp xuất khẩu gạo, dư nợ cho thu mua gạo xuất khẩu giảm mạnh.

Mặt hàng xuất khẩu thủy sản gặp nhiều khĩ khăn về thị trường, rào cản kỹ thuật, các doanh nghiệp chế biến thủy sản của tỉnh đang trong giai đoạn cổ phần hĩa,

nên sản xuất kinh doanh khơng ổn định, kim ngạch xuất khẩu thủy sản của doanh nghiệp giảm, ảnh hưởng đến nghiệp vụ thanh tốn quốc tế của chi nhánh.

Nợ quá hạn thu hồi được rất it do sản xuất khơng hiệu quả nên người vay khơng cĩ nguồn thu để trả nợ, cơng tác xử lý nợ quá hạn cũng gặp nhiều khĩ khăn.

5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM QUẢN TRỊ TỐT HƠN VẤN ĐỀ LÃI SUẤT, NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CHO NGÂN HÀNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CHO NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG KIÊN GIANG

Để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh cần thực hiện điều chỉnh sự phù hợp giữa việc tăng doanh thu và chi phí sao cho tốc độ tăng doanh thu cao hơn tốc độ tăng chi phí, như vậy sẽ đảm bảo chi nhánh hoạt động cĩ lợi nhuận. Đối với Vietcombank Kiên Giang, để nâng cao lợi nhuận cĩ nhiều giải pháp khác nhau như: gia tăng nguồn vốn cĩ chi phí thấp, tăng cường hiệu quả trong hoạt động tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng, giảm nợ quá hạn, mở rộng mạng lưới, mở rộng và phát triển các dịch vụ (như: chi trả lương, thanh tốn thẻ,..), tăng cường cơng tác kiểm tra nội bộ, thực hiện tốt và đầy đủ cơng tác marketing, cơ cấu lại tổ chức cho phù hợp với thời đại, khai thác triệt để thế mạnh kinh doanh ngoại tệ và thanh tốn quốc tế của chi nhánh, và các giải pháp khác nếu cĩ.

Ở đây, do hạn chế về đề tài nghiên cứu và ý muốn đi sâu phân tích một khía cạnh nhỏ, đĩ là lãi suất, nên sinh viên thực hiện chỉ đưa ra một vài phải pháp để quản trị tốt hơn vấn đề lãi suất cho ngân hàng, qua đĩ gĩp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh cho Vietcombank Kiên Giang. Theo ý kiến chủ quan và cách nhìn nhận vấn đề của sinh viên thực hiện thì chi nhánh cĩ thể quản trị tốt hơn vấn đề lãi suất trong giai đoạn hiện nay bằng một số giải pháp như sau:

Một là kiểm sốt chặt chẽ các loại lãi suất, bao gồm lãi suất huy động và lãi suất cho vay. Chi nhánh cĩ thể thực hiện điều này bằng cách thường xuyên theo dõi lãi suất của thị trường, đối thủ cạnh tranh, đồng thời kiểm tra tình hình hoạt động của mình một cách sâu sát nhằm kịp thời cĩ hướng điều chỉnh phù hợp lãi suất hiện hành. Việc kiểm sốt chặt chẽ như vậy giúp cho nhà lãnh đạo cĩ được cái nhìn tổng quát mọi khía cạnh trước khi quyết định thay đổi lãi suất. Đồng thời cũng giúp nhà quản trị cĩ được sự dự đốn lãi suất tương lai một cách chính xác nhất. Bên cạnh đĩ, việc

kiểm tra một cách chặt chẽ lãi suất sẽ là một yếu tố khơng thể thiếu khi các nhà quản trị muốn xác định đồng tiền kinh doanh, nên kinh doanh đồng tiền nào thì mang lại lợi ích kinh tế cao hơn, và kinh doanh bao nhiêu là hợp lý.

Hai là duy trì tốc độ tăng lãi suất cho vay cao hơn hoặc bằng tốc độ tăng lãi suất huy động, lãi suất đi vay. Nhằm duy trì độ chênh lệch lãi suất ở một con số đảm bảo an tồn, hiệu quả.

Ba là sử dụng lãi suất như một cơng cụ cạnh tranh hiệu quả đối với hoạt động ngân hàng. Bởi vì cạnh tranh và lãi suất cĩ ảnh hưởng qua lại rất lớn.

Bốn là hồn thiện phịng nguồn vốn, nâng cấp phịng nguồn vốn, đẩy mạnh cơng tác huy động vốn nhằm rút ngắn khoảng cách giữa khả năng cung cấp vốn và nhu cầu vay vốn của các khách hàng. Như vậy sẽ giảm được gánh nặng về việc tăng lãi suất cho các tổ chức tài chính trung gian.

Năm là khuyến khích bộ phận nghiên cứu sản phẩm mới đưa ra những sản phẩm mới cho thị trường, chẳng hạn như làm phong phú kỳ hạn cho vay cũng như huy động, cĩ thêm nhiều hình thức huy động cho sự lựa chọn của khách hàng, mỗi sự lựa chọn là một mức lãi suất tương ứng phù hợp.

Sáu là cĩ sự dự đốn lãi suất tương lai một cách chính xác nhất trong khả năng cĩ thể, từ đĩ cĩ quyết định thay đổi lãi suất một cách hợp lý.

Bảy là nên cĩ thêm điều khoản trong hợp đồng tín dụng về sự điều chỉnh lãi suất khi cĩ thay đổi ngồi mức thỏa thuận.

Ngồi ra, rủi ro lãi suất là một trong 4 rủi ro quan trọng trong kinh doanh ngân hàng, chỉ một thay đổi lãi suất sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng. Cho nên nhà quản trị cần quản trị tách biệt giữa lãi suất huy động và lãi suất cho vay, phân tích cơ cấu kỳ hạn hợp lý để cĩ được sự an tồn tốt nhất đối với lãi suất, hạn chế tối đa rủi ro khi lãi suất biến động. Cĩ thể phịng ngừa rủi ro lãi suất bằng một số cách như sau:

+ Duy trì sự cân đối các khoản nhạy cảm với lãi suất bên tài sản nợ với tài sản cĩ. + Sử dụng một chính sách lãi suất linh hoạt, đặc biệt đối với những khoản vay lớn, thời hạn dài thì cần tìm kiếm nguồn vốn tương xứng.

+ Sử dụng các cơng cụ tài chính mới để hạn chế rủi ro ngoại bảng, như sử dụng các nghiệp vụ kỳ hạn về lãi suất, nghiệp vụ kỳ hạn về tiền gửi, nghiệp vụ về kỳ hạn lãi suất tiền vay; thực hiện nghiệp vụ hốn đổi lãi suất, quyền lựa chọn lãi suất.

CHƯƠNG 6

KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ

Vấn đề lãi suất là vấn đề đã được nhiều nhà kinh tế phân tích, đánh giá trên cả tầm vĩ mơ và vi mơ. Đây là vấn đề đã được phân tích cặn kẽ trên mọi khía cạnh từ rất lâu. Tuy nhiên lãi suất là một vấn đề nhạy cảm, thường xuyên biến động phức tạp, đặc biệt là trong giai đoạn hiện nay. Người đi gửi tiền quan tâm lãi suất. Người đi vay tiền quan tâm lãi suất. Người đầu tư cũng quan tâm lãi suất. Và trong bối cảnh hội

nhập kinh tế, mở cửa thị trường như hiện nay, các ngân hàng đã chính thức khởi tranh thì vấn đề lãi suất sẽ càng được nhiều đối tượng quan tâm, nhất là các nhà quản trị. Trong những năm gần đây nền kinh tế Việt Nam nĩi chung, kinh tế Kiên Giang nĩi riêng cĩ sự phát triển tốt về mọi mặt. Kinh tế càng phát triển, nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh càng thêm mạnh mẽ, nhu cầu vốn đầu tư sẽ càng thêm cấp thiết. Điều đĩ làm cho việc giải quyết nguồn vốn ngày càng thêm khĩ khăn. Mặc dù đã tìm kiếm nguồn vốn ở nhiều thị trường nhưng cuối cùng các trung tâm tài chính trung gian (các ngân hàng, các tổ chức tín dụng, các quỹ tín dụng,…) vẫn là nơi cung cấp vốn chủ yếu và quan trọng nhất đối với các tổ chức kinh tế. Cho nên vai trị trung gian tài chính của các ngân hàng là rất quan trọng. Các ngân hàng đứng ra huy động vốn nhàn rỗi bằng nhiều cách, mỗi ngân hàng đều cố gắng thực hiện cơng tác huy động vốn một cách hiệu quả nhất. Sau đĩ cung cấp lại cho các tổ chức, cá nhân cần vốn hoạt động kinh doanh. Đồng thời từ hoạt động huy động vốn và cho vay các ngân hàng phát triển các dịch vụ kinh tế cĩ liên quan nhằm bổ trợ và hồn thiện cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Các hoạt động và các dịch vụ này đều cĩ mối liên hệ mật thiết với nhau, ảnh hưởng qua lại lẫn nhau tạo thành một tổng thể hồn chỉnh. Mỗi một hoạt động trong lĩnh vực này đều cĩ quan hệ mật thiết với các hoạt động trong lĩnh vực khác. Cho nên trong kinh doanh ngân hàng nĩi riêng và trong mọi lĩnh vực nĩi chung thì mỗi một hành động, một quyết định đều phải được xem xét trên một gĩc nhìn tổng quát nhằm mang lại lợi ích cho tổng thể.

Lãi suất là một khía cạnh nhỏ trong kinh doanh ngân hàng, nhưng do nằm trong mối quan hệ tổng thể cho nên cĩ ảnh hưởng rất lớn đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Lãi suất ảnh hưởng đến chi phí thơng qua chi phí lãi. Chi phí lãi là một khoản chi phí chiếm tỷ trọng cao trong kinh doanh ngân hàng. Nên khi lãi suất thay đổi chi phí lãi cĩ sự biến động, ảnh hưởng đến tổng chi phí. Lãi suất ảnh hưởng đến lợi nhuận thơng qua doanh thu, cụ thể là thu nhập lãi. Thu nhập lãi cũng là nguồn thu nhập chiếm tỷ trọng cao trong tổng thu nhập. Khi lãi suất đầu ra thay đổi làm cho thu nhập lãi thay đổi ảnh hưởng đến tổng doanh thu. Nếu tốc độ thay đổi của chi phí và doanh thu khơng đồng bộ thì sẽ làm cho lợi nhuận biến động. Ngồi ra, tốc độ thay

đổi của lãi suất nhanh hay chậm sẽ làm cho tốc độ biến động của các nhân tố doanh thu, chi phí, lợi nhuận diễn ra tương ứng.

Như vậy, kiểm sốt tốt lãi suất cũng là kiểm sốt tốt hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Kiểm sốt tốt lãi suất là một trong những việc làm cơ bản và quan trọng của các nhà quản trị trong cơng tác quản lý điều hành.

Là một trong các tổ chức tín dụng giữ vai trị chủ đạo trên địa bàn, chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Kiên Giang đã cĩ những bước phát triển đáng khích lệ và cĩ những đĩng gĩp quan trọng vào sự phát triển kinh tế – xã hội của tỉnh Kiên Giang. Hoạt động tín dụng của chi nhánh ngày càng hiệu quả, an tồn và bền vững. Đạt được kết quả trên là nhờ cĩ sự chỉ đạo chặt chẽ của Ngân hàng ngoại thương Trung Ương, Tỉnh Ủy, Ủy Ban Nhân Dân Tỉnh Kiên Giang, Ngân hàng Nhà nước tỉnh Kiên Kiang và sự phối hợp với các cơ quan ban ngành trong tỉnh cùng với sự phấn đấu nỗ lực của tồn thể cán bộ cơng nhân viên chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Kiên Giang.

6.2 KIẾN NGHỊ

6.2.1 ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM

- Ngân hàng ngoại thương Việt Nam cần cĩ sự quan tâm chỉ đạo kịp thời cho các chi nhánh khi thực hiện các quy định hoặc cơng văn mới

- Thường xuyên theo dõi hoạt động của các chi nhánh để hỗ trợ trong cơng tác, chỉ đạo hoạt động, cấp thêm kinh phí xây dựng trụ sở hoặc ưu đãi lãi suất cung cấp vốn cho các chi nhánh, giúp giảm gánh nặng về chi phí lãi vay cho các chi nhánh nĩi chung và cho Vietcombank Kiên Giang nĩi riêng.

- Mở rộng và tăng thêm quyền hạn cho các chi nhánh khi quản lý điều hành hoạt động kinh doanh, ví dụ: được phép linh hoạt để cạnh tranh với các đối thủ trên địa bàn…

6.2.2 ĐỐI VỚI CHÍNH QUYỀN ĐỊA PHƯƠNG

- Kịp thời triển khai phương án quy hoạch tổng thể đơ thị, quy hoạch phát triển vùng kinh tế được cấp cĩ thẩm quyền phê duyệt, tạo điều kiện cho ngân hàng an tâm trong cơng tác cho vay, cĩ sự thẩm định đúng đắn đối với các khách hàng.

- Cĩ biện pháp tuyên truyền cho nhân dân hiểu được quyền và nghĩa vụ trong giao dịch dân sự để thực hiện tốt các hợp đồng vay.

TÀI LIỆU THAM KHẢO

1. Thạc sĩ Thái Văn Đại, (2006). Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng, Tủ sách Đại Học Cần Thơ.

2. Thạc sĩ Thái Văn Đại, (2006). Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại, Tủ sách Đại Học Cần Thơ.

3. Lâm Quốc Thái, (2003). Cơ chế điều hành lãi suất thị trường tiền tệ của ngân hàng trung ương, NXB Thống kê.

4. Tiến sĩ Nguyễn Văn Tiến, (2004). Đánh giá và phịng ngừa rủi ro trong kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê.

6. Giáo sư Augustine Hà Tơn Vinh, (2005). “Ngân hàng đua nhau tăng lãi suất tiền gửi: Khơng đáng lo”, Báo Vietnamnet, Website www.vnn.vn.

7. Thanh xuân, (2005). “Ngân hàng đua nhau tăng lãi suất”, Báo thanh niên,

Website www.thanhnien.com.vn.

8. Anh Đào, (2005). “Lãi suất cịn nĩng”, Diễn đàn doanh nghiệp, Website

www.diendandoanhnghiep.com.

9. Song Linh, (2005). “Cuộc đua lãi suất ngân hàng chực chờ bùng phát”, website www.vnexpress.net

10. Thùy Linh, (2006). “Câu chuyện lãi suất”, Diễn đàn doanh nghiệp, Website

www.diendandoanhnghiep.com

11.Ama Linh, (2007). “Vốn huy động giảm; Vì sao?”, Website Ngân hàng Nhà Nước Việt nam, www.sbv.gov.vn

12.VP NHNN, (2007). “Thị trường chứng khốn và tác động của nĩ đến thị

trường tài chính Việt Nam trong bối cảnh gia nhập WTO”, Website Ngân hàng Nhà Nước Việt nam, www.sbv.gov.vn

13. Trần luyện, (2007). “Để hạn chế rủi ro trong việc nhận bảo đảm tiền vay bằng tài sản hình thành từ vốn vay”, Tạp chí Ngân hàng, Số 6.

14. Thạc Sĩ Vũ Thị Ngọc Dung, (2007), “Phát triển các dịch vụ Ngân hàng bán lẻ - Một xu hướng phát triển tất yếu của các ngân hàng”, Tạp chí Ngân hàng, Số 7.

15. Thạc Sĩ Phan Văn Tính, (2007), “Bàn về việc xây dựng hệ thống kiểm tra, kiểm sốt nội bộ trong Ngân hàng thương mại theo yêu cầu mới, Tạp chí Ngân hàng, Số 8.

PHỤ LỤC

7.Thu từ lãi/ Tổng doanh thu 64,39 84,94 94,14 8.Chi phí/ Tổng doanh thu 48,47 87,93 81,87 9.Chi trả lãi/ Tổng chi phí 82,25 70,71 81,67

(Nguồn: Tính tốn số liệu)

 Tỷ suất lợi nhuận/Tài sản (ROA)

Tỷ số này giảm vào năm 2005 và tăng nhẹ vào năm 2006 cụ thể: năm 2004 là 5,38%, năm 2005 là 1,1%, năm 2006 là 1,97% nguyên nhân là do ngân hàng cĩ sự thay đổi cơ cấu tài sản, đổi mới cơng nghệ và thiết bị, mua sắm thêm tài sản cố định,