PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHNo & PTNT THỊ XÃ NGÃ BẢY
4.2.2Phân tích hoạt động cho vay của ngân hàng:
4.2.2.1Phân tích doanh số cho vay theo thành phần kinh tế:
Doanh số cho vay là tổng số tiền mà ngân hàng đã giải ngân dưới hình thức tiền mặt hay chuyển khoản trong một khoản thời gian nhất định. Sự tăng trưởng của doanh số cho vay thể hiện quy mô tăng trưởng của công tác tín dụng. Nếu ngân hàng có nguồn vốn mạnh thì doanh số cho vay có thể cao hơn so với các ngân hàng có nguồn vốn nhỏ.
Cho đến nay trên địa bàn Thị xã có doanh nghiệp tư nhân, hợp tác xã, công ty trách nhiệm hữu hạn đang hoạt động. Trong số các thành phần các thành kinh tế tham gia hoạt động sản xuất kinh doanh thì chỉ có thành phần cá thể, hộ sản xuất và doanh nghiệp tư nhân có tham gia vay vốn Ngân hàng. Còn đối với thành phần kinh tế quốc doanh thì chưa phát sinh cho vay, do trên địa bàn không có Doanh nghiệp Quốc doanh đóng trụ sở và hoạt động kinh doanh. Sau đây đi vào phân tích doanh số cho vay đối với thành phần kinh tế dựa vào bảng số liệu sau đây.
Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu 2004 Tỷ trọng % 2005 Tỷ trọng % 2006 Tỷ trọng % So sánh 2005/2004 So sánh 2006/2005 Số tiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ % Ngắn hạn 40.869 69,19 66.099 64,63 166.157 78,32 25.230 61,73 100.058 151,38
Doanh nghiệp tư nhân 3.284 5,56 4.179 4,09 2.820 1,33 895 27,25 -1.359 -32,52
Hộ sản xuất kinh doanh 37.585 63,63 61.920 60,54 163.337 76,99 24.335 64,75 101.417 163,79
Trung hạn 18.202 30,81 36.174 35,37 45.988 21,68 17.972 98,74 9.814 27,13
Doanh nghiệp tư nhân 300 0,51 850 0,83 400 0,19 550 183,33 -450 -52,94
Hộ sản xuất kinh doanh 17.902 30,31 35.324 34,54 45.588 21,49 17.422 97,32 10.264 29,06
Hình 2: BIỂU ĐỒ THỂ HIỆN DOANH SỐ CHO VAY THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ QUA 3 NĂM 2004-2006
Nhìn vào biểu đồ ta thấy tổng doanh số cho vay của Ngân hàng tăng qua 3 năm và năm 2006 tốc độ tăng cao và ta cũng thấy Ngân hàng cũng chủ yếu cho vay đối với thành phần hộ sản xuất vì ở đây người dân sống chủ yếu bằng nông nghiệp mua bán kinh doanh nhỏ lẻ và chiếm tỷ trọng cao sắp xỉ với cột tổng doanh số cho vay. Cụ thể năm 2005 doanh số cho vay của ngân hàng đạt 102.273 triệu đồng, tức tăng 43.202 triệu đồng hay tăng 73,14% so với năm 2004 sang năm 2006 doanh số cho vay của ngân hàng đạt 212.154 triệu đồng tăng 109.872 triệu đồng hay tăng 107,43 % so với năm 2005 do năm này cho vay nuôi cá tra tăng. Điều này, cho thấy quy mô tín dụng của ngân hàng không ngừng được mở rộng với lượng khách hàng có nhu cầu vốn vay ngày càng tăng mà nguyên nhân chính là do ngân hàng cho vay với mức lãi suất phù hợp với khả năng chi trả của khách hàng trong địa bàn hoạt động của mình cũng như đối với các thành phần kinh tế. Hơn nữa, đạt được kết quả như thế là nhờ việc cải thiện những thủ tục xin vay vốn như trước đây khách hàng muốn gia hạn thì phải làm một hồ sơ xin gia hạn nhưng bây giờ chỉ cần đến ngân hàng nêu nhu cầu gia hạn nợ và nói rõ lý do gia hạn với cán bộ tín dụng, thêm vào đó còn có tác phong phục vụ của các cán bộ tín dụng tốt làm cho uy tín của ngân hàng tăng lên.
Doanh số cho vay ngắn hạn luôn chiếm trên 65% trong tổng doanh số cho vay của ngân hàng và nó tăng giảm qua các năm. Trong cơ cấu cho vay của ngân hàng ta thấy hình thức cho vay ngắn hạn chiếm ưu thế hơn vì nguồn vốn vay phần
lớn được khách hàng sử dụng để mua sắm vật tư nông nghiệp phục vụ sản xuất kinh doanh, phục vụ cho người sản xuất lúa, trồng cây ăn trái, dùng cho tiêu dùng. Về phía ngân hàng chủ yếu tập trung cho vay ngắn hạn để đáp ứng nhu cầu vốn phù hợp cho yêu cầu của khách hàng và đồng thời hạn chế mức lãi suất phải trả từ khách hàng cho ngân hàng và giảm bớt rủi ro cho ngân hàng vì với món vay càng dài thì càng dễ dẫn đến rủi ro cho ngân hàng.
Ngân hàng chủ yếu cho vay doanh nghiệp tư nhân và hộ sản xuất kinh doanh trong ngắn hạn và trung hạn. Đối với doanh nghiệp tư nhân qua bảng 4 ta thấy doanh số cho vay doanh nghiệp tư nhân chiếm tỷ trọng nhỏ trong doanh số cho vay và tăng giảm giữa các năm cả ngắn hạn và trung hạn như ngắn hạn thì doanh số cho vay đối với thành phần kinh tế năm 2005 là 66.099 triệu đồng tăng 25.230 triệu đồng hay tăng 61,73% còn trung hạn thì năm 2005 là 850 triệu đồng tăng 550 triệu đồng hay tăng 183,33 % so với năm 2004 nguyên nhân là do năm 2005 là năm vừa mới lên thị xã nên nhu cầu vay vốn để mở rộng quy mô và có sự xuất hiện thêm của loại hình doanh nghiệp này nhưng tỷ trọng vẫn còn nhỏ trong doanh số cho vay do trước đây các doanh nghiệp Nhà nước, hợp tác xã, doanh nghiệp tư nhân làm ăn thua lỗ, ngừng hoạt động trong một thời gian để sắp xếp lại. Mặc dù số lượng doanh nghiệp có tăng theo nền kinh tế của thị xã nhưng số lượng doanh nghiệp đến vay ở Ngân hàng còn ít do thủ tục vay phức tạp nên doanh số cho vay thấp, sang năm 2006 thì nhu cầu vay vốn đối với thành phần này giảm cả về ngắn hạn và trung hạn so với năm 2005 về ngắn hạn là giảm 1.359 triệu đồng hay giảm 32,52% trung hạn là 450 triệu đồng hay giảm 52,94 % do thủ tục cho vay phức tạp, các doanh nghiệp kinh doanh có hiệu quả nên họ cũng giảm đến Ngân hàng vay vốn để giảm chi phí về lãi.
Đối với nhu cầu vay vốn của hộ sản xuất kinh doanh cũng không ngừng tăng lên và đây là thành phần chiếm tỷ trọng cao trong nền kinh tế. Chẳng hạn như năm 2005 doanh số cho vay ngắn hạn của hộ sản xuất kinh doanh đạt 61.920 triệu đồng tăng 24.335 triệu đồng hay tăng thêm 64,75% so với năm 2004 và chiếm đến 63,63% trong tổng doanh số cho vay còn trung hạn chiếm 30,31 % và tăng 97,32% so với năm 2004. Sang năm 2006 doanh số cho vay của ngân hàng về ngắn hạn đạt 163.337 triệu đồng tăng 101.417 triệu đồng hay tăng 163,79% so với năm 2005 và chiếm 76,99 % về trung hạn cũng tăng so với năm 2005 là 29,06% tốc độ tăng có
giảm so với năm 2005. Có thể nói đây là thành phần vay vốn chủ yếu của Ngân hàng. Do đây là nơi dân cư sinh sống bằng nông nghiệp nhu cầu vay vốn sản xuất nông nghiệp tăng. Bên cạnh đó Ngân hàng cũng tiếp tục mở rộng thêm nhiều đối tượng đầu tư giúp cho bà con nông dân có điều kiện đa dạng hóa các loại hình sản xuất kinh doanh, xây dựng cơ sở hạ tầng chú ý cho vay một số thế mạnh ở địa phương như: cho vay xây dựng nhà ở, nuôi trồng thủy sản, cá tôm, ba sa, nuôi bò, xây dựng bờ ao, trồng mía lưu gốc, cải tạo vườn, mua máy bơm nước, cho vay mua sắm phương tiện sinh hoạt, đặc biệt trong năm 2006 Ngân hàng cho vay nuôi cá tra xuất khẩu. Điều này giúp cho nền kinh tế phát triển tạo được công ăn việc làm, cải thiện cuộc sống ngày càng tốt hơn.
Với địa bàn hoạt động chủ yếu là vùng nông thôn nên hầu như các món vay đều có giá trị nhỏ. Khách hàng phần lớn là những hộ nông dân phân tán trên địa bàn rộng lớn nên việc thẩm định và theo dõi vốn vay của cán bộ Ngân hàng còn gặp nhiều khó khăn.
Tóm lại:
Nhìn chung, ngân hàng cho vay đa dạng với mọi thành phần kinh tế nhưng chủ yếu tập chung vào cho vay với khách hàng truyền thống của mình từ trước đến nay là hộ sản xuất kinh doanh và là một ngân hàng thương mại thì càng đa dạng với nhiều khách hàng hơn nhằm phân tán rủi ro và mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng.
4.2.2.2 Phân tích doanh số cho vay theo ngành kinh tế:
Gắn kết chặt chẽ với chương trình kinh tế - xã hội của Thị xã, đặc biệt là lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn và nông dân, vấn đề luôn được Đảng và Nhà nước ta đặc biệt quan tâm. Sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa nông nghiệp, nông thôn là một trong những mục tiêu lớn của Đảng và Nhà nước ta đề ra trong giai đoạn hiện nay nhằm để nông nghiệp nông thôn phát triển nhanh phù hợp với yêu cầu, xu thế phát triển và đổi mới trong những năm đầu của thế kỷ 21. NHNo & PTNT Thị xã Ngã Bảy đã mở rộng đầu tư tín dụng đến tận các xã vùng sâu vùng xa, mở rộng đối tượng tín dụng, cơ cấu đầu tư được từng bước xác định trên cơ sở chuyển dịch cơ cấu kinh tế.
Hình 3: BIỂU ĐỒ THỂ HIỆN DOANH SỐ CHO VAY THEO THỜI GIAN QUA 3 NĂM (2004-2006)
Nhìn vào biểu đồ ta thấy doanh số cho vay tăng qua 3 năm và tốc độ tăng trưởng cao năm sau cao hơn năm trước. Trong đó, ta thấy cột cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao khoảng 70 % trong tổng doanh số cho vay còn cho vay trung hạn chiếm tỷ trọng nhỏ khoảng 30% như vậy Ngân hàng chủ yếu đầu tư vào lĩnh vực ngắn hạn nhằm hạn chế rủi ro và có đồng vốn quay vòng nhanh, do chủ yếu cho vay nông nghiệp theo mùa vụ có thời gian ngắn.