3.2.3.1 Tăng cường thu thập thụng tin
Thụng tin là đầu vào quan trọng của quỏ trỡnh phõn tớch khỏch hàng, ảnh hưởng lớn đến những kết quả thu được. Thụng tin càng đầy đủ thỡ càng cú
nhiều khả năng đỏnh giỏ chớnh xỏc năng lực tài chớnh của doanh nghiệp. Hiện nay thụng tin được sử dụng để PTTCKH khỏch hàng vừa khụng đỏng tin cậy vừa hạn chế.
a) Bỏo cỏo tài chớnh: Ngõn hàng yờu cầu khỏch hàng cung cấp đầy đủ cỏc bỏo cỏo tài chớnh (bao gồm bỏo cỏo kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh, bỏo cỏo lưu chuyển tiền tệ, và bảng cõn đối kế toỏn). Nếu khỏch hàng khụng nộp đầy đủ cỏc bỏo cỏo tài chớnh, ngõn hàng cú thể ra quyết định khụng cho khỏch hàng vay, đến khi nào khỏch hàng cú đủ cỏc bỏo cỏo tài chớnh thỡ ngõn hàng mới xem xột đến đề nghị vay vốn của khỏch hàng.
b) Phỏt động phong trào, tạo thúi quen cho cỏc cỏn bộ tớn dụng thường xuyờn cập nhật thụng tin thụng qua sỏch bỏo, tạp chớ, phương tiện truyền hỡnh, truyền thanh để tớch lũy lượng thụng tin dồi dào, chuyờn sõu, phục vụ cho cụng tỏc PTTCKH khỏch hàng núi riờng và thẩm định tớn dụng núi chung.
c) Mở rộng hợp tỏc, trao đổi, chia sẻ thụng tin với cỏc chi nhỏnh khỏc cựng hệ thống NHNT và cỏc ngõn hàng thương mại khỏc để hiểu rừ hơn về khỏch hàng, đặc biệt trong quan hệ tớn dụng của khỏch hàng với cỏc ngõn hàng khỏc, vai trũ chủ nợ của ngõn hàng mỡnh với khỏch hàng. Cỏc chỉ tiờu phõn tớch khụng chỉ đơn thuần được tớnh dựa vào những bỏo cỏo tài chớnh doanh nghiệp cung cấp, mà cần được so sỏnh với chỉ tiờu chung của ngành, cỏc chỉ tiờu này cú thể cú ở cỏc cơ quan tài chớnh hoặc ngõn hàng ước tớnh tạm thời dựa trờn thụng tin tài chớnh đó cú về ngành, cỏc doanh nghiệp cựng ngành. Cỏc chỉ tiờu này cần được điều chỉnh thường xuyờn để phự hợp, chớnh xỏc hơn.
d) Tăng cường trao đổi thụng tin: Để đảm bảo hoạt động PTTCKH chớnh xỏc, thụng tin tài chớnh về khỏch hàng cần được kiểm tra đối chiếu với thụng tin của cỏc cơ quan thống kờ, cỏc tổ chức tớn dụng khỏc, hay từ cơ quan thuế
nhằm đảm bảo doanh nghiệp khụng gian lận trong thụng tin cung cấp. Nguồn thụng tin từ trung tõm thụng tin tớn dụng của ngõn hàng nhà nước cú độ tin cậy cao, ngõn hàng cần tiếp cận nguồn thụng tin này để hoàn thiện hoạt động PTTCKH.
e) Hoàn thiện cụng tỏc lưu trữ thụng tin: Ngõn hàng cần khụng ngừng hoàn thiện hệ thống lưu giữ thụng tin về khỏch hàng. Hệ thống này cần được xõy dựng theo tiờu chuẩn chung trong toàn hệ thống tạo điều kiện thuận lợi khi nhõn viờn phõn tớch cần tỡm hiểu thụng tin về một khỏch hàng cụ thể, hoặc tỡm hiểu về doanh nghiệp trong ngành để so sỏnh với khỏch hàng khi tiến hành PTTCKH. Hệ thống thụng tin của bộ phận tớn dụng cần được cập nhật liờn tục với hệ thống thụng tin kế toỏn để theo dừi sỏt tỡnh hỡnh doanh nghiệp.
3.2.3.2 Nõng cao độ tin cậy của thụng tin
Yờu cầu đối với thụng tin để phõn tớch khụng chỉ đơn giản là phong phỳ mà cũn cần phải cú độ tin cậy cao, vỡ thụng tin khụng tin cậy thỡ sẽ làm sai lệch kết quả đỏnh giỏ khụng cú giỏ trị trong chấm điểm và xếp hạng. Để nõng cao độ tin cậy của thụng tin, SGD cú thể thực hiện một số giải phỏp sau:
a) Tăng cường phỏng vấn, tiếp xỳc trực tiếp với khỏch hàng: Việc phỏng vấn, tiếp xỳc trực tiếp với khỏch hàng phải được tiến hành thường xuyờn hơn và yờu cầu khỏch hàng đồng ý để cỏn bộ tớn dụng tới kiểm tra đột xuất, khụng bỏo trước hoặc chỉ thụng bỏo trước một thời gian ngắn đồng thời mở rộng phạm vị tiếp xỳc như với cụng nhõn viờn trong doanh nghiệp, tham quan toàn bộ cơ sở sản xuất…Cú thể quy định số lần tiếp xỳc trực tiếp tối thiểu đối với mỗi khỏch hàng, trong đú nờu cụ thể số lần cú bỏo trước và số lần khụng bỏo trước. Như thế sẽ hạn chế tối đa sự dàn dựng của khỏch hàng, giỳp cỏn bộ tớn dụng thu thập được những thụng tin chớnh xỏc về thực trạng của đơn vị.
b) Hợp tỏc với cỏc cơ quan chức năng để trao đối thụng tin 2 chiều: Bờn
cạnh đú, ngõn hàng cũng phải đối chiếu với thụng tin của cỏc cơ quan tài chớnh khỏc nhằm trỏnh tỡnh trạng doanh nghiệp cung cấp thụng tin khụng thống nhất cho cỏc bờn cú liờn quan với mục đớch trục lợi, gõy thiệt hại cho những người sử dụng, trong đú cú SGD. Tuỳ theo điều kiện mà cỏc đối tượng cần liờn hệ cú thể là cơ quan quản lý Nhà nước trực tiếp của doanh nghiệp, cơ quan thuế, thanh tra hoặc quản lý thị trường… Để thực hiện được việc này, ngõn hàng phải xõy dựng mối quan hệ mật thiết với cỏc cơ quan núi trờn, cú kế hoạch cụ thể về cỏch thức, thời gian, nội dung…cho việc đối chiếu, kiểm tra thụng tin hai chiều.
3.2.3.3 Nõng cao chất lượng cỏn bộ tớn dụng
Con người luụn là tài nguyờn quan trọng nhất, cú vai trũ quyết định tới sự thành cụng của mọi đơn vị, trong đú cú SGD. Cỏc giải phỏp trờn cú thực hiện được hay khụng phần lớn phụ thuộc vào nguồn nhõn lực của ngõn hàng, khụng chỉ là cỏc cỏn bộ tớn dụng mà tất cả cỏn bộ thuộc những phũng ban liờn quan, phục vụ cho hoạt động tớn dụng. Chiến lược xõy dựng và phỏt triển nguồn nhõn lực là chiến lược lõu dài, đũi hỏi nguồn kinh phớ lớn nờn sẽ do Hội sở chớnh NHNT VN thực hiện. Nhưng với vị trớ là chi nhỏnh cấp 1 của NHNT Việt Nam, SGD cần tập trung vào một số giải phỏp sau để nõng cao đội ngũ cỏn bộ của mỡnh:
- Nõng cao nhận thức của cỏn bộ tớn dụng về tầm quan trọng của hoạt động PTTCKH khỏch hàng: Riờng đối với hoạt động chấm phõn tớch khỏch hàng, cỏn bộ tớn dụng phải nhận thức rừ tầm quan trọng của cụng việc, phải tuõn thủ triệt để quy trỡnh phõn tớch. Yờu cầu cỏn bộ tớn dụng phải am hiểu thật sự chứ khụng tiến hành cụng việc một cỏch mỏy múc, phải hiểu được ý nghĩa cũng như ưu nhược điểm của từng chỉ tiờu, lý giải được kết quả của
những chỉ tiờu này so với chỉ tiờu trung bỡnh ngành. Đồng thời cú thể dựa vào giỏ trị cỏc chỉ tiờu để thấy được những điểm mạnh, yếu của doanh nghiệp và những bất hợp lý về số liệu nếu cú. Cú như vậy mới đưa ra được những đỏnh giỏ xỏc thực về năng lực tài chớnh khỏch hàng, phục vụ đắc lực cho quỏ trỡnh ra quyết định.
- Chỳ trọng đào tạo cỏn bộ tớn dụng: Thường xuyờn cử cỏn bộ tham gia cỏc lớp bồi dưỡng nghiệp vụ, cập nhật kiến thức về cỏc thay đổi liờn quan đến chế độ chớnh sỏch, nhất là chế độ kế toỏn thống kờ và cỏc thụng tin kinh tế núi chung. Bờn cạnh việc trang bị cho cỏn bộ tớn dụng những kiến thức nền tảng đú, ngõn hàng cú thể tạo điều kiện cho cỏn bộ tham gia những khúa học đào tạo chuyờn sõu. Đào tạo chuyờn sõu là chương trỡnh đào tạo, bồi dưỡng cho cỏc cỏn bộ cú trỡnh độ chuyờn mụn và hiểu biết sõu về từng nghiệp vụ cụ thể, với đối tượng khỏch hàng là doanh nghiệp lớn, cỏc ngành kinh tế- kĩ thuật; chuyờn cho vay cỏc doanh nghiệp nhỏ và vừa;...Như vậy đào tạo sẽ sỏt với thực tế cụng việc của từng đối tượng nghiệp vụ cụ thể theo những qui trỡnh nghiệp vụ cụ thể. Cú như vậy nhõn viờn mới cú điều kiện nõng cao kỹ năng, kỹ xảo từ đú nõng cao năng suất lao động, chất lượng tớn dụng và hạn chế rủi ro. Và điều này cũng hoàn toàn phự hợp với đặc điểm phõn cụng lao động ở SGD, mỗi cỏn bộ tớn dụng quản lý một số khỏch hàng hoạt động trong một lĩnh vực kinh doanh đặc thự (nụng lõm ngư nghiệp, xõy dựng, thương mại- dịch vụ,…) và cú qui mụ nhất định. Tuy nhiờn kinh phớ đào tạo dành cho cỏn bộ ở một chi nhỏnh là giới hạn nờn đối tượng đào tạo chỉ tập trung vào trưởng phũng, phú phũng và một số ớt cỏn bộ nũng cốt. Cỏc cỏn bộ này cú nhiệm vụ truyền đạt những kiến thức đó học được sau khi tham gia khúa huấn luyện cho cỏc cỏn bộ cũn lại của chi nhỏnh. Nhờ phương phỏp này mà cỏc kiến thức, thụng tin mới luụn được cập nhật và nhõn rộng trong toàn bộ đội ngũ nhõn
viờn ngõn hàng, nõng cao mặt bằng chất lượng cỏn bộ tớn dụng của toàn chi nhỏnh. Hoạt động đào tạo nguồn nhõn lực PTTCKH phải được xõy dựng thành kế hoạch cụ thể từng thời kỳ, rốn luyện trỡnh độ chuyờn mụn và đạo đức nhõn viờn PTTCKH. Thường xuyờn khuyến khớch ý kiến đúng gúp của nhõn viờn để bổ sung, hoàn thiện nội dung quy trỡnh phõn tớch, đảm bảo mục tiờu phỏt triển chung của ngõn hàng.
- Tăng cường hoạt động kiểm tra, đỏnh giỏ cỏn bộ tớn dụng: Để đảm bảo quy trỡnh phõn tớch tớn dụng trong đú cú hoạt động PTTCKH khỏch hàng được tuõn thủ triệt để, SGD cần cú kế hoạch tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soỏt nội bộ với nghiệp vụ này. Mục đớch chớnh là đỏnh giỏ mức độ tuõn thủ cỏc quy chế tớn dụng và hạn chế những nguy cơ dẫn đến rủi ro tớn dụng phỏt sinh từ phớa cỏn bộ tớn dụng của ngõn hàng. Việc kiểm tra này được tiến hành trong cả 3 giai đoạn trước, trong và sau cho vay.
Cụ thể, ở giai đoạn trước khi cho vay, cần kiểm tra xem cỏn bộ tớn dụng cú hướng dẫn khỏch hàng đầy đủ cỏc điều kiện, thủ tục vay vốn ngõn hàng theo quy định hiện hành hay khụng; Hồ sơ vay vốn cú chắc chắn do khỏch hàng tự lập, đó đầy đủ hay chưa; Cỏn bộ tớn dụng đó điều tra, thu thập xử lý thụng tin, tiến hành phõn tớch khỏch hàng như thế nào, cú theo đỳng hướng dẫn của ngõn hàng khụng; Những đỏnh giỏ của cỏn bộ tớn dụng về khỏch hàng cú khỏch quan và chớnh xỏc hay khụng, cú dấu hiệu nào chứng tỏ sự dễ dói trong cho vay hay mối quan hệ bất bỡnh thường giữa cỏn bộ tớn dụng và khỏch hàng.
Giai đoạn trong cho vay, cần kiểm tra xem cỏn bộ tớn dụng cú theo sỏt hay bỏ mặc doanh nghiệp. Cũn khi hợp đồng tớn dụng đó kết thỳc cần kiểm tra việc lưu trữ hồ sơ, cung cấp thụng tin cho hệ thống lưu trữ nội bộ của cỏn bộ tớn dụng, ý thức sửa chữa thiếu sút (nếu cú) và đỳc rỳt kinh nghiệm của bản thõn cỏn bộ đú.
Hoạt động kiểm tra cỏn bộ tớn dụng cú thể do cấp trưởng, phú phũng tớn dụng phụ trỏch. Việc kiểm tra phải được tiến hành cẩn thận, khỏch quan và kết quả kiểm tra cần cụng bố một cỏch cụng khai. Những người đưa ra đỏnh giỏ về cỏn bộ tớn dụng phải chịu trỏch nhiệm hoàn toàn cho ý kiến của mỡnh, khụng được bao che, bỏ qua sai sút nhưng cũng khụng được búp mộo sự thật, cố tỡnh đổ lỗi cho nhõn viờn. Đồng thời giữ gỡn mối quan hệ chung tại nơi làm việc vừa nghiờm tỳc vừa thõn thiện.
- Áp dụng chế độ thưởng phạt cụng bằng, nghiờm minh: Căn cứ vào kết quả kiểm tra, đỏnh giỏ cỏn bộ tớn dụng mà SGD ỏp dụng một chớnh sỏch thưởng phạt cụng bằng, nghiờm minh với mục đớch gắn kết trỏch nhiệm của cỏn bộ tớn dụng với hoạt động phõn tớch, thẩm định khỏch hàng. Theo đú, ngõn hàng tổ chức thi đua cỏn bộ tớn dụng xuất sắc và cú chế độ thưởng, phạt thớch hợp với từng mức độ đạt được. Nếu cỏn bộ tớn dụng đạt loại xuất sắc nghĩa là cỏc khoản cho vay đều lành mạnh, thu hồi gốc và lói đầy đủ, đỳng hạn, cú thể tỡm thờm khỏch hàng mới hoặc vượt chỉ tiờu tớn dụng của bản thõn thỡ cú thể thưởng một thỏng lương hoặc hơn. Trường hợp cỏn bộ tớn dụng để phỏt sinh nợ quỏ hạn do lỗi chủ quan của bản thõn thỡ cú thể kiểm điểm, trừ tiền lương, thưởng và chỉ được tiếp tục thực hiện nghiệp vụ của mỡnh khi giải quyết hết nợ quỏ hạn thuộc trỏch nhiệm của mỡnh. Cần lưu ý khi thực hiện chế độ khen thưởng phải được sự đồng tỡnh và hưởng ứng của tập thể cỏn bộ, sẽ tạo động lực tốt cho lao động nếu khụng sẽ cú tỏc động tiờu cực.
- Tổ chức tổng kết, đỏnh giỏ và rỳt kinh nghiệm: Định kỳ tổ chức hội nghị tổng kết tỡnh hỡnh, đỏnh giỏ rỳt kinh nghiệm về hoạt động thẩm định núi chung và hoạt động PTTCKH khỏch hàng núi riờng. Tuỳ theo điều kiện cú thể tổ chức hội nghị tổng kết trong toàn chi nhỏnh hoặc chỉ trong phũng tớn dụng. Hoạt động tổng kết, rỳt kinh nghiệm cần được toàn thể cỏn bộ nhỡn nhận một cỏch nghiờm tỳc để khụng phạm phải những thiếu sút đó xảy ra trước đú.