SVTH: Trần Trọng Thắng Trang 52/64 Đối tượng Tổng số hộ còn dư nợ Tổng dư nợ (Triệu đồng) Tỷ trọng (%)
Mua phương tiện đi
lại 10 2.178 3,1
Chuyển quyền sử
dụng đất 45 13.235 18,7
Xây dựng sửa chữa
nhà ở 87 27.958 39,6
Nguồn: Từ Báo cáo kết quả hoạt động sản xuất và cá nhân năm 2008.
Biểu Đồ Biểu Diễn Tình Hình chi Tiết Dư Nợ Cho Vay Tiêu Dùng
Mua phương tiện đi lại Chuyển quyền sử dụng đất Xây dựng sửa chữa nhà ở Khác Năm 2008 38,6% 39,6% 18,7% 3,1%
Trước tình hình diễn biến phức tạp của nền kinh tế, để kích cầu thị trường, ngoài động thái giảm lãi suất của ngân hàng nhà nước, hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam đã đồng loạt triển khai các chương trình để đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng. Tuy nhiên, do ảnh hưởng của suy thoái nền kinh tế toàn cầu, hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn hơn vì thị trường tiêu thụ hàng hóa trì trệ, nên hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Quận 5 gặp phải nhiều khó khăn, vì khi doanh nghiệp làm ăn được thì mới vay cho nên mặc dù lãi suất giảm nhưng hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp ảm đạm thì không ai muốn vay.
NHNo&PTNT Quận 5 đã xác định để bù đắp vào phần vơi đi của bộ phận kinh doanh với khách hàng doanh nghiệp, bên cạnh các chương trình cho vay kinh doanh, các ngân hàng đều mở rộng hình thức và đối tượng cho vay là khách hàng cá nhân, và đây là thời điểm thuận lợi để nới lỏng hoạt động cho vay tiêu dùng trở lại. Bên cạnh đó, lãi suất cho vay đã liên tục được Ngân hàng Nhà nước điều chỉnh giảm. Từ 22/12, mức lãi suất cho vay cao nhất là 12,75%/năm. Nếu so sánh, mức lãi này đã thấp hơn với mức lãi của một năm trước đây. Điều này cũng tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng ổn định hơn.
Hiện tại, các ngân hàng đều đã sẵn sàng với dịch vụ cho vay tiêu dùng. Tuy nhiên, cho vay tiêu dùng của các ngân hàng còn phụ thuộc nhiều vào tâm lý của người dân. Với tình hình kinh tế hiện nay, sự kỳ vọng của mọi người về mức thu
nhập trong thời gian tới sẽ là không ổn định như mọi năm như về tiền lương, lương thưởng dịp tết 2008 này, từ đó các quyết định chi tiêu, mua sắm cũng được mọi người cân nhắc hơn. Thông thường, nhu cầu vay mua nhà trả góp, mua sắm vật dụng gia đình vào cuối năm thường tăng thêm 20%-30% so với đầu năm. Thế nhưng năm nay, hạn mức cho vay tiêu dùng hầu như không tăng trưởng và thị trường không có những sản phẩm mới. NHNo&PTNT VN nói chung, và NHNo&PTNT chi nhánh Quận 5 nói riêng đã xác định đây chính là cơ hội để các ngân hàng khởi động lại thị trường này vì cho vay tiêu dùng sẽ có tác dụng kích thích nhu cầu tiêu dùng trong dân, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.
Tuy nhiên, nhiều ngân hàng cũng nhận định đây có thể là cơ hội tốt để đẩy mạnh cho vay tiêu dùng nhưng chưa dám mạnh dạn triển khai vì lo mất vốn và... phạm luật. Nếu như trước đây, các ngân hàng “vô tư” cho vay với lãi suất 23%- 24%/năm thì bây giờ không dám vượt trần 19,5% vì sợ ngân hàng Nhà Nước chế tài.
Đối với hình thức vay tín chấp, các ngân hàng buộc phải có mức dự phòng rủi ro mất vốn khoảng 7%-8%. Do đó, để bảo đảm an toàn, họ phải cho vay với lãi suất từ 25%-30%/năm. Nhiều ngân hàng, trong đó có NHNo&PTNT Quận 5 đã đề nghị được ngân hàng Nhà Nước cho phép áp dụng lãi suất riêng với lĩnh vực tín dụng tiêu dùng để đẩy mạnh thị trường này.
Từ giữa năm 2008, khi lạm phát tăng cao và lãi suất biến động mạnh, các ngân hàng thắt chặt cho vay tiêu dùng. Đến nay, khi Nhà Nước có chủ trương kích cầu và ngân hàng Nhà Nước cho phép áp dụng lãi suất thoả thuận cho vay tiêu dùng, NHNo&PTNT Quận 5 bắt đầu cho vay lại bình thường như hồi năm 2007. Nhiều ngân hàng chuyển sang mục tiêu khai thác tín dụng tiêu dùng vì dự đoán các dịch vụ liên quan đến xuất nhập khẩu, dịch vụ thanh toán trong năm nay sẽ bị giảm sút.
Theo đánh giá từ NHNo&PTNT Việt Nam thì chi phí cho vay tiêu dùng khá cao, chênh lệch lãi suất đầu vào và đầu ra ít nhất từ 3,5- 4,5% thì mới bắt đầu có lãi, do đó lãi suất cho vay tiêu dùng luôn luôn ở mức cao nhất trong các loại hình tín dụng.
Chính vì những lý do nêu trên mà dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2008 của NHNo&PTNT Quận 5 chỉ đạt 70.570 triệu đồng, tăng 7,52% so với năm 2007.
Tuy nhiên chúng ta phải xem xét tỷ trọng của dư nợ cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ cho vay của NHNo&PTNT chi nhánh Quận 5 để hiểu rõ hơn về hoạt động tín dụng tiêu dùng trong tình hình hoạt động tín dụng chung tại chi nhánh. Số liệu được thể hiện cụ thể trong bảng sau: