NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG
3.2.2 Đối với Ngân hàng thương mạ
- Quan tâm đến việc phân tích hoạt động tín dụng và đầu tư
Ngoài việc phân tích tổng quát chất lượng tín dụng qua các chỉ tiêu như nợ quá hnj, tỷ lệ nợ quá hạn,… cần đi sâu phân tích chất lượng từng khoản tín dụng thông qua các nội dung như kiểm tra lại điều kiện cho vay, đánh giá tình trạng kinh doanh của người vay, đánh giá khả năng tài chính của người vay. Trên cơ sở đó, kịp thời phát hiện những khoản nợ vay có vấn đề mặc dù chưa đến hạn trả nợ.
Quy định về việc phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro theo tính chất và khả năng hoàn trả nợ nhằm đánh giá đúng khả năng trả nợ của khách hàng, tạo điều kiện cho phân tích chất lượng tín dụng được chính xác và trích lập dự phòng rủi ro phù hợp với các khoản đầu tư.
- Nâng cao vai trò công tác cân đối tín dụng
Thông qua việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng, cho vay hợp vốn Ngân hàng có thể phân tán rủi ro và đảm bảo tăng trưởng tín dụng cũng như tăng trưởng huy động vốn.
Đảm bảo nguồn vốn huy động không bị ứ đọng, đồng thời tranh thủ nguồn vốn chi phí rẻ trên thị trường liên Ngân hàng để cho vay.
- Mở rộng các hình thức cạnh tranh mang tính chủ động
Hiện nay các Ngân hàng thương mại cần chủ động trong quá trình cạnh tranh lẫn nhau về lãi suất, chất lượng, công nghệ. Vì vậy, các Ngân hàng phải chủ động cải tiến chất lượng quy trình tín dụng và nghiệp vụ chuyên môn cũng như chất lượng phục vụ của đội ngũ nhân viên
- Về lãi suất
“Lãi suất tín dụng là con dao hai lưỡi” do vậy nếu vì cạnh tranh mà các Ngân hàng đua nhau hạ thấp lãi suất thì không phải là giải pháp tối ưu vì lãi suất giảm sẽ ảnh hưởng tới nguồn thu và lợi nhuận của Ngân hàng.
Biện pháp hữu hiệu là nên chú trọng nâng cao chất lượng phục vụ, dịch vụ Ngân hàng như thủ tục gọn nhẹ, thời gian nghiệp vụ nhanh chóng, phong cách làm việc tốt… để tạo một sân chơi lành mạnh cho các Ngân hàng cạnh tranh bằng thực lực của mình.
3.3Kiến nghị
- Đa dạng hóa hơn nữa các sản phẩm tín dụng tiêu dùng.
• Cho vay tiêu dùng là một xu hướng tất yếu trong tương lai vì tín dụng tiêu dùng không chỉ là khoản mục mang lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng mà còn vì
người tiêu dùng với trình độ ngày càng cao sẽ vay nhiều hơn để nâng cao mức sống của bản thân và đáp ứng các kế hoạch chi tiêu của gia đình.
• Cho vay tiêu dùng trong tương lai sẽ hướng theo mục tiêu về sự thuận tiện nên Ngân hàng cần tạo điều kiện cho các cá nhân nhận được khoản vay sớm hơn trong khi vẫn duy trì được sự kiểm soát đối với món vay để tránh những giảm sút đáng kể về mặt chất lượng tín dụng.
- Không nên xem tài sản đảm bảo là cơ sở chủ yếu để quyết định cho vay. Tài sản đảm bỏ là nguồn trả nợ thứ cấp, đề phòng rủi ro khi khách hàng mất khả năng trả nợ vì thế không nên tuyệt đối hóa vai trò của tài sản đảm bảo vì:
• Một khi phân tích tốt nhứng yếu tố về tài chính cũng như những yếu tố khác về khách hàng thì lúc này vai trò của tài sản đảm bảo là không cần thiết.
• Mục đích của Ngân hàng khi cho vay là thu hồi nợ từ chính khả năng trả nợ của khách hàng chứ không từ thanh lý tài sản đảm bảo. Hơn nữa, cho vay tiêu dùng là những khoản vay tương đối nhỏ, khách haàg không thoải mái lắm khi thế chấp trong khi họ có đủ khả năng trả nợ.
• Tài sản đảm bảo chủ yếu là bất động sản nên tính thanh khoản không cao. Ngoài ra, chi phí vào thủ tục cho việc phát mãi tài sản không phải là thấp và đơn giản.
- Tăng cường công tác kiểm soát nội bộ nhằm ngăn chặn và xử lý kịp thời các vi phạm trong hoạt động của Ngân hàng như:
• Kiểm tra việc chấp hành cho vay vốn, thực hiện cơ chế đảm bảo tiền vay.
• Kiểm tra hồ sơ vay.
• Phân tích đánh gí chát lượng các khoản vay để làm cơ sở chắc chắn cho các khỏan vay sau này.
• Phân loại các khoản nợ và dư nợ, áp dụng các biện pháp cụ thể để xử lý các khoản nợ có vấn đề.
Trong môi trường cạnh tranh hiện nay, khâu tiếp thị Ngân hàng là không thể thiếu vì tiếp thị có những tác dụng sau:
• Tìm kiếm khách hàng tiềm năng, mở rộng thị phần của Ngân hàng.
• Giúp Ngân hàng chủ động hướng tới khách hàng và phục vụ khách hàng.
• Là công cụ phòng ngừa rủi ro từ xa.
• Quảng bá chương trình tín dụng đặc biệt về lãi suất đến khách hàng nhằm tăng tính cạnh tranh về lãi suất với các Ngân hàng khác.
KẾT LUẬN
Nhìn chung hệ thống NHNo&PTNT chi nhánh Quận 5 vẫn tiếp tục được hoàn thiện và phát triển ổnh định. Đồng thời luôn có nhiều nỗ lực đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế nhằm cải thiện đời sống của nhân dân ngày một tốt hơn.
Hoạt động tín dụng tại chi nhánh được đánh giá là khá tốt trong tình hình hoạt động chung của Ngân hàng với các biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng được áp dụng và phát huy cao. Tuy nhiên, chi nhánh cần phải tiếp tục phát huy hoạt động tín dụng nhiều hơn nữa nhằm phù hợp với xu thề mới, thời đại mới.
Hoạt động tín dụng được đặt lên hàng đầu thì chắc chắn rằng chi nhánh sẽ tiếp tục phát triển mạnh, từ đó sẽ khằng định được thế mạnh của mình trong công cuộc đổi mới đất nước. Đây là cơ hội thách thức lớn cho Ngân hàng mà các Ban lãnh đạo cũng như xcán bộ công nhân viên trong NHNo&PTNT cần nỗ lực hơn nữa để xứng đáng với danh hiệu “ANH HÙNG LAO ĐỘNG”.
MỤC LỤC