- Hoạt ñộ ng bao thanh toán
2.5Những nhân tố ảnh hưởng ñế n sự phát triển sản phẩm dịch vụ của Gð NH:
2.5.1.1 Hệ thống pháp luật ngân hàng:
Khuôn khổ thể chế liên quan ựến phát triển dịch vụ ngân hàng còn bất cập, chưa hoàn chỉnh và ựồng bộ.
Mặc dù ựã có những tiến bộ ựáng kể trong việc hoàn thiện hệ thống các văn bản pháp luật liên quan ựến dịch vụ ngân hàng nhưng hệ thống pháp luật ngân hàng hiện nay chưa hoàn chỉnh, chưa ựồng bộ, chưa ựủ khả năng bao quát hết các vấn ựề và phù hợp với thông lệ quốc tế, ựặc biệt trong lĩnh vực thanh toán quốc tế, ngân hàng ựiện tử ẦLuật NHNN, Luật các TCTD, Luật Lao ựộng, Luật Phá sản,Ầ còn nhiều ựiểm bất cập, chưa tạo môi trường pháp lý ựồng bộ cho hoạt ựộng của NHNN và các TCTD trong cơ chế thị trường. Văn bản luật ựược ban hành, muốn áp dụng ựược phải chờ các văn bản hướng dẫn triển khai và còn bất cập so với yêu cầu ứng dụng quản trị ngân hàng theo chuẩn mực, thông lệ quốc tế. Một số dịch vụ ngân hàng phổ biến trên thị trường quốc tế dự kiến sẽ ựược phát triển ở Việt Nam theo Hiệp ựịnh thương mại Việt Ờ Mỹ và sau khi gia nhập WTO (các công cụ phái sinh; công cụ về tỷ giá, lãi suất; thanh toán quốc tế; bao tiêu; môi giới tiền tệ,Ầ) chưa ựược thể chế hoá phù hợp, ựồng bộ
2.5.1.2 Năng lực ựiều hành chắnh sách tiền tệ của NHNN trong việc kiềm chế lạm phát và ổn ựịnh sự phát triển của nền kinh tế:
Chắnh sách quản lý ngoại hối và ựiều hành tỷ giá còn bất cập, chưa khuyến khắch và tạo ựiều kiện cho các giao dịch trên thị trường ngoại hối. Chắnh sách quản lý ngoại hối còn chậm ựược ựổi mới theo hướng tự do hóa các giao dịch vãng lai và nới lỏng kiểm soát các giao dịch vốn một cách thận trọng tạo ra những hạn chế nhất ựịnh ựối với việc cung ứng của các TCTD và các nhu cầu của các tổ chức, cá nhân về dịch vụ ngân hàng như: thanh toán, chuyển tiền, tắn dụng, ựầu tư quốc tế,Ầ
Cơ chế quản lý, giám sát hoạt ựộng ngân hàng chưa theo kịp tiến trình hiện ựại hóa ngân hàng và chưa phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế. Mặc dù, NHNN ựã từng bước hình thành môi trường chắnh sách thông thoáng cho hoạt ựộng ngân hàng nhưng vẫn chưa theo kịp yêu cầu thực tế ựặt ra, nhất là về tiếp cận cung cấp
dịch vụ ngân hàng. Bên cạnh ựó vẫn còn tồn tại giấy phép con trong việc cung cấp các dịch vụ ngân hàng, nhất là ựối với các dịch vụ ngân hàng hiện ựại, kinh doanh các công cụ phái sinh tiền tệ, lãi suất, tỷ giá,Ầ trong lĩnh vực ngân hàng. Ngoài ra, NHNN còn hạn chế về khả năng giám sát cung ứng dịch vụ ngân hàng, chưa có khả năng cảnh báo sớm về những rủi ro trong hoạt ựộng ngân hàng và chưa thiết lập ựược hệ thống giám sát hữu hiệu.
Năng lực ựiều hành chắnh sách tiền tệ và lãi suất của NHNN còn hạn chế, chưa xác ựịnh rõ khuôn khổựiều hành chắnh sách tiền tệ với hệ thống mục tiêu và cơ chế truyền tải tác ựộng phù hợp. Cơ chế ựiều hành lãi suất chưa ựược vận hành hữu hiệu, thiếu hệ thống lãi suất chủựạo ựểựịnh hướng lãi suất thị trường. Cơ chế ựiều hành lãi suất đồng Việt Nam và lãi suất ngoại tệ chưa gắn kết chặt chẽ với nhau và chưa ựặt trong quan hệ hợp lý với ựiều hành tỷ giá khiến cho nhu cầu ựầu tư, thanh toán, nắm giữ tài sản và tắch trữ giá trị bằng bất ựộng sản, vàng, ngoại tệ còn phổ biến và tình trạng ựôla hóa còn ở mức khá cao so với các nước trong khu vực.
2.5.2 Dưới góc ựộ vi mô:
2.5.2.1 Chắnh sách lãi suất huy ựộng và biểu phắ dịch vụ:
Hiện tại, lãi suất huy ựộng của GđNH ở hầu hết các kỳ hạn huy ựộng chỉ bằng hoặc nhỏ hơn so với các ngân hàng bạn, chưa ựa dạng ở các kỳ hạn gửi (kỳ hạn gửi cao nhất là 18 tháng ựối với tiền gửi bằng VNđ). Bên cạnh ựó, GđNH chưa có các chương trình khuyến mãi hấp dẫn ựể thu hút vốn từ dân cư như: giá trị quà tặng trong chương trình khuyến mãi không cao, hoặc như chưa áp dụng chương trình lãi suất bậc thang ựối với các khách hàng gửi tiền,Ầ Chắnh ựiều này ựã dẫn ựến thị phần huy ựộng vốn trong những năm qua của GđNH rất nhỏ so với các ngân hàng bạn và có tốc ựộ tăng trưởng chậm (nếu không tắnh phần huy ựộng từ tiền gửi của các TCTD khác). Mặt khác, biểu phắ dịch vụ chưa ựược chi tiết cụ thể, không thường xuyên ựiều chỉnh nên tắnh cạnh tranh chưa cao so với các ngân hàng bạn dẫn ựến lượng khách hàng sử dụng dịch vụ của GđNH còn rất khiêm tốn.
Hiện nay hệ thống kênh phân phối của ngân hàng chưa ựa dạng, hiệu quả thấp, phương thức giao dịch và cung cấp các dịch vụ chủ yếu vẫn là giao dịch trực tiếp tại quầy, các hình thức giao dịch từ xa dựa trên nền tảng công nghệ thông tin chưa phổ biến. Dịch vụ ngân hàng ựiện tử chưa ựược triển khai rộng rãi, lượng khách hàng sử dụng còn ắt, giao dịch thanh toán thương mại ựiện tử còn hạn chế, chưa ứng dụng ựược hình thức thanh toán qua ựiện thoại di ựộng sử dụng tài khoản ngân hàng.
Việc cung ứng tắn dụng chưa ựược ựa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, chưa phát triển mạnh mẽ các sản phẩm bảo lãnh, thanh toán quốc tế, thanh toán trong nước, ựồng thời vẫn chưa triển khai ựược dịch vụ chuyển kiều hối, dịch vụ thẻ cùng các dịch vụ ngân hàng ựiện tử trên cơ sở nền tảng công nghệ lõi, ựáp ứng cao nhất cao nhất nhu cầu của thị trường và của khách hàng.
Hiện nay, bộ phận phát triển sản phẩm dịch vụ của GđNH chủ yếu là kiêm nhiệm do một số nhân viên trong phòng Quản lý Tổng hợp thực hiện trong khi chức năng phòng này quản lý rất nhiều mảng công tác khác như: quản trị nguồn vốn, phát triển mạng lưới, lập kế hoạch, báo cáo,.. do ựó hiệu quả của công tác phát triển sản phẩm dịch vụ chưa cao. Mặt khác, do chưa có bộ phận chuyên trách nghiên cứu và phát triển sản phẩm dịch vụ nên chưa có công trình nghiên cứu ựánh giá cụ thể về chất lượng sản phẩm dịch vụ của GđNH ựối với khách hàng về: nhu cầu của khách hàng về sản phẩm dịch vụ, mức ựộ nhanh chóng, chắnh xác, dễ dàng khi giao dịch, mức phắ nghiệp vụ, thái ựộ phục vụ,Ầ ựể từựó có những ựiều chỉnh hợp lý và phát triển sản phẩm dịch vụ cho GđNH phù hợp với yêu cầu của khách hàng.
2.5.2.3 Năng lực tài chắnh:
Một trong những nguyên nhân chắnh làm hạn chế năng lực tài chắnh của GđNH là mức vốn ựiều lệ của GđNH quá thấp. Vốn ựiều lệ cuối năm 2007 là 444,623 tỷ ựồng và ựến cuối tháng 02/2008 là 500 tỷ ựồng so với vốn ựiều lệ của các ngân hàng bạn thì số vốn này là quá thấp.
Với mức vốn ựiều lệ thấp ựã làm hạn chế việc ựầu tư trang thiết bị hiện ựại, công nghệ tiên tiến cũng như việc phát triển sản phẩm dịch vụ và ựẩy mạnh các hoạt ựộng ựầu tư, kinh doanh khác nhằm gia tăng thêm thu nhập cho GđNH.
2.5.2.4 Mạng lưới hoạt ựộng:
Tắnh ựến cuối năm 2007, mạng lưới hoạt ựộng của GđNH là 20 ựơn vị, bao gồm: 01 Hội sở, 07 chi nhánh và 12 Phòng giao dịch. Mạng lưới hẹp, tập trung ở một số thành phố lớn như: Hà Nội, TP.HCM, đà Nẵng, Cần Thơ, Buôn Ma Thuột nhưng vẫn chưa phân bổ rộng khắp các thành phố này, ựã ảnh hưởng ựến việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ của GđNH ựến với rộng rãi khách hàng tại ựịa bàn hoạt ựộng của từng ựơn vị cũng như trên phạm vi cả nước.
Kênh phân phối hiện tại của GđNH chủ yếu là chi nhánh và phòng giao dịch. Các kênh phân phối dựa trên cơ sở công nghệ thông tin chưa ựược phổ biến và phát triển mạnh. Nhiều chi nhánh, phòng giao dịch chưa ựược kết nối thông suốt với Hội sở, ựặc biệt là các ngân hàng có quy mô nhỏ và chưa có hệ thống Core Ờ banking dẫn ựến hạn chế trong quản lý, kiểm soát của các lãnh ựạo cấp trên.
2.5.2.5 Hệ thống công nghệ thông tin:
So với các ngân hàng bạn thì hệ thống công nghệ thông tin của GđNH còn khá lạc hậu, ựến nay việc trang bị hệ thống lõi ngân hàng Core Ờ Banking vẫn chỉở mức thu thập thông tin về các nhà cung cấp, xác ựịnh các ựặc trưng kỹ thuật cần có, mô hình hệ thống và các cấu trúc, nền tảng cần thiết. Hầu hết các ựơn vị trong toàn hệ thống ựều không có nhân sự về công nghệ thông tin hoặc rất mỏng, khi có yêu cầu thì phòng công nghệ thông tin mới cử người xuống, ựiều này gây lãng phắ thời gian và thiệt hại cho ngân hàng trong những trường hợp ngưng giao dịch.
2.5.2.6 Chắnh sách phát triển nguồn nhân lực:
Do tốc ựộ mở của của ngành dịch vụ tài chắnh ngân hàng, ựặc biệt là ngành ngân hàng tăng quá nhanh, trong khi cung lao ựộng trong ngành tăng không kịp ựã dẫn ựến sự cạnh tranh về nguồn nhân lực giữa các ngân hàng. đến cuối năm 2007,
số lượng nhân sự của GđNH là 216 người. Việc chuẩn bị nhân sự cho các chi nhánh, phòng giao dịch mở mới chưa ựáp ứng kịp, ựiều này có thể lý giải một phần nguyên nhân là do mặt bằng lương hiện tại của GđNH khá thấp so với các ngân hàng bạn, nhất là ở vị trắ lãnh ựạo, bên cạnh ựó việc tuyển dụng thường tập trung vào những người ựã có kinh nghiệm (rất khó thu hút ựối tượng này), bỏ qua những sinh viên mới ra trường có học lực khá trở lên. Thu nhập trung bình năm 2007 của GđNH chỉ mới ở mức 4.097.000 ựồng/tháng.
Việc ựào tạo cho nhân viên mới khi bắt ựầu vào làm chưa ựược chú trọng do chưa có trung tâm ựào tạo, thường ựưa về các bộ phận trong cơ quan, thêm vào ựó các ựợt tập huấn nâng cao nghiệp vụ chưa ựược tiến hành thường xuyên do Ban đào tạo của GđNH chủ yếu là kiêm nhiệm. Mặt khác, việc quan tâm ựến ựời sống của nhân viên mặc dù ựược chú trọng nhưng vẫn chưa ựược triển khai mạnh mẽ như: chưa thường xuyên tổ chức các hoạt ựộng ngoại khóa, tổ chức nghỉ dưỡng luân phiên cho nhân viên ựể tái tạo sức lao ựộng,...
2.5.2.7 Thương hiệu của GđNH:
Qua nhiều năm hoạt ựộng chủ yếu trên ựịa bàn Q.Bình Thạnh Ờ TP.HCM, có thể nói thương hiệu của GđNH ựã trở nên quen thuộc với dân cư trên ựịa bàn này. Tuy nhiên, nếu trải rộng ra khắp ựịa bàn TP.HCM hoặc trên các tỉnh, thành trên cả nước thì thương hiệu của GđNH vẫn còn khá xa lạ ựối với các tầng lớp dân cư tại những ựịa bàn ựó. Nhiều người nhầm lẫn Gia định là một chi nhánh của một ngân hàng nào ựó, như: Ngân hàng TMCP Sài Gòn Ờ Chi nhánh Gia định, Ngân hàng đầu tư và Phát triển Việt Nam Ờ Chi nhánh Gia định,... chứ không biết Ngân hàng TMCP Gia định là một ngân hàng hoàn toàn ựộc lập. Hiện nay, GđNH chỉ tập trung xây dựng thương hiệu thông qua việc tài trợ một số chương trình trên các phương tiện thông tin ựại chúng chứ chưa xây dựng ựược một chiến lược cụ thể.
2.5.3 đánh giá mức ựộ sẵn sàng cho sự phát triển sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng TMCP Gia định trong thời gian tới:
- được xếp hạng 19/29 NHTM trên cả nước về mức ựộ sẵn sàng cho phát triển và ứng dụng công nghệ thông tin do Hội Tin học Việt Nam bầu chọn.
- được Hiệp hội Doanh nghiệp nhỏ và vừa Việt Nam, Liên minh các HTX Việt Nam, Hội Khoa học đông Nam Á phối hợp với mặt trận tổ quốc Việt Nam trao tặng ỘCúp vàng thương hiệu và nhãn hiệuỢ lần 2 năm 2007. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- được Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam tặng giấy khen năm 2007.
- Vietcombank trở thành cổ ựông chiến lược và có những cam kết hỗ trợ thiết thực và lâu dài về những lĩnh vực như: nhân sự, vốn, công nghệ,Ầnhằm ựưa GđNH trở thành một ngân hàng thương mại có khả năng cạnh tranh cao tại Việt Nam.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Từ những vấn ựề trong chương 1, tác giả ựã ựi sâu tìm hiểu về những cơ hội, thách thức của ngành ngân hàng khi hội nhập WTO, ựồng thời cũng ựi vào nghiên cứu phân tắch thực trạng hoạt ựộng của NHTM ở ựịa bàn TP.HCM nói chung và GđNH nói riêng. Qua nghiên cứu, phân tắch cho thấy hoạt ựộng của GđNH ựã từng bước ổn ựịnh và phát triển, ựặc biệt là trong năm 2007. Tuy nhiên, sản phẩm dịch vụ của GđNH vẫn chủ yếu là các sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống, hoạt ựộng phát triển sản phẩm dịch vụ mới chỉ phát triển từ năm 2005 thông qua việc triển khai dịch vụ ngân hàng ựiện tử là home-banking và mobile-banking. So với mặt bằng của ngành ngân hàng về quy mô hoạt ựộng nói chung và sản phẩm dịch vụ của GđNH nói riêng thì các sản phẩm dịch vụ tại GđNH vẫn còn rất thấp ựòi hỏi phải có sự tăng tốc mạnh mẽựể theo kịp các ngân hàng ựi trước.
Với mục tiêu ựa dạng hóa sản phẩm dịch vụ của GđNH, thiết nghĩ cần phải chú trọng ựến những nhân tố ảnh hưởng ựến việc phát triển sản phẩm dịch vụ của GđNH như cơ sở vật chất, triển khai hệ thống, tái cấu trúc hoạt ựộng, tăng vốn ựiều lệ, Ầ ựể từựó có sự chuẩn bị và xây dựng một lộ trình phát triển sản phẩm dịch vụ phù hợp cho GđNH.