- Hoạt ñộ ng bao thanh toán
3.3Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại Gð NH:
3.3.1 Giải pháp dưới gĩc độ vĩ mơ:
3.3.1.1 Hồn thiện hệ thống pháp luật ngân hàng:
Việc hồn thiện về cơ chế, chính sách và pháp luật của ngành ngân hàng Việt Nam để phù hợp với những cam kết về lộ trình hội nhập và phù hợp với thơng lệ quốc tế là một vấn đề cần thiết. ðiều này khơng những mang lại hiệu quả trong hoạt động của ngành ngân hàng Việt Nam mà cịn tạo dựng được uy tín cho Việt Nam đối với thế giới trong việc thực thi những cam kết WTO một cách đầy đủ và đúng thời gian. ðể cĩ thể làm được như vậy, địi hỏi NHNN phải cĩ lộ trình thực hiện như sau:
- Rà sốt, sửa đổi, bổ sung cơ chế, chính sách và các văn bản pháp quy phù hợp với lộ trình thực hiện các cam kết quốc tế về lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng.
- Tiến hành sửa đổi căn bản Luật NHNN và Luật các TCTD, đồng thời phải hồn thiện các văn bản hướng dẫn, trong đĩ chú trọng đến các vấn đề cơ bản sau:
+ Tầm nhìn của luật mới phải xuất phát từ chiến lược tổng thể của tồn ngành đến năm 2010 và tầm nhìn đến năm 2020, đảm bảo được sựổn định
thể chế chính trị và cơ chế kinh tế thị trường của Việt Nam. ðồng thời, phải xác định rõ được phạm vi và đối tượng điều chỉnh của luật là bao gồm tất cả các hoạt động ngân hàng, khơng phân biệt đối tượng tiến hành. + Nâng cao vị trí, tính độc lập và tự chủ của NHNN trong xây dựng, điều hành chính sách tiền tệ; quản lý, thanh tra và giám sát hoạt động ngân hàng. Việc điều hành chính sách tiền tệ phải đảm bảo sự ổn định giá trị đồng tiền, kiểm sốt được lạm phát, hệ thống ngân hàng vận hành an tồn và tạo mơi trường thuận lợi cho tăng trưởng kinh tế.
+ Thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh và ứng dụng các thơng lệ, chuẩn mực quốc tế trong lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng.
+ Xác định phạm vi hoạt động và loại dịch vụ ngân hàng mà các loại hình TCTD được phép tiến hành và cung ứng cho nền kinh tế. ðồng thời, nâng cao vai trị và quyền hạn của các TCTD với tư cách là các chủ nợ trong quan hệ tài chính – tiền tệ để bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của các TCTD.
- Hồn thiện các quy định về quản lý ngoại hối, tiến tới xây dựng luật quản lý ngoại hối theo hướng tự do hĩa các giao dịch vãng lai và nới lỏng kiểm sốt các giao dịch vốn một cách thận trọng.
- Hồn thiện các quy định về tiếp cận thị trường dịch vụ ngân hàng trong nước theo lộ trình tự do hố thương mại dịch vụ tài chính và mở cửa thị trường tài chính của các cam kết song phương và đa phương, đặc biệt là cam kết trong WTO/GATS.
- ðổi mới cơ chế, chính sách tín dụng theo nguyên tắc thị trường, tách bạch hồn tồn tín dụng chính sách ra khỏi các NHTM, nâng cao quyền tự chủ và tự chịu trách nhiệm của các NHTM trong hoạt động kinh doanh tiền tệ.
- Tiếp tục nghiên cứu, hồn thiện quy định về các nghiệp vụ và dịch vụ ngân hàng mới như: quản lý tiền mặt, quản lý danh mục đầu tư, các dịch vụ uỷ thác, các sản phẩm phái sinh,… Bên cạnh đĩ, hồn thiện các cơ chế, chính sách và quy định
về thanh tốn bằng tiền mặt nhằm mở rộng các hình thức thanh tốn khơng dùng tiền mặt.
- Cải cách hệ thống kế tốn ngân hàng phù hợp với chuẩn mực kế tốn quốc tế và đưa ra các chuẩn mực về cơng nghệ ngân hàng để tạo điều kiện cho các TCTD lựa chọn được cơng nghệ phù hợp, đồng bộ trong tồn hệ thống ngân hàng.
3.3.1.2 Nâng cao vai trị của NHNN trong việc kiểm sốt lạm phát, ổn định sự phát triển của nền kinh tế:
Như đã nĩi ở phần trên, nhiệm vụ điều hành chính sách của NHNN cĩ mục tiêu bao trùm là kiểm sốt được lạm phát, đảm bảo an tồn trong hệ thống ngân hàng và tạo dựng mơi trường thuận lợi cho tăng trưởng kinh tế. ðể thực hiện được điều này, thì NHNN cần phải thực hiện như sau:
- Tăng cường sự phối hợp và thống nhất giữa các bộ phận trong NHNN về việc điều hành chính sách tiền tệ. Bên cạnh đĩ, tiếp tục hồn thiện cơ chếđiều hành các cơng cụ chính sách tiền tệ, đặc biệt là các cơng cụ gián tiếp mà chủ đạo là nghiệp vụ thị trường mở.
- ðổi mới một cách căn bản cơng tác thống kê, dự báo và xây dựng chính sách tiền tệ hàng năm nhằm phân tích, dự báo và lượng hĩa các mục tiêu chính sách tiền tệ trong từng thời kỳ. Song song đĩ, nghiên cứu hình thành cơ chế truyền tải tác động từ các cơng cụ của chính sách tiền tệ, đặc biệt là lạm phát.
- Tập trung các nguồn ngoại tệ vào hệ thống ngân hàng đểđáp ứng tốt hơn nhu cầu ngoại tệ của nền kinh tế và tiếp tục thực hiện việc đổi mới cơ chế quản lý ngoại hối theo hướng tự do hĩa các giao dịch vãng lai và kiểm sốt cĩ chọn lọc các giao dịch vốn. Loại bỏ dần những hạn chế bất hợp lý về mua, bán và sử dụng ngoại tệ, giảm dần tình trạng đơ la hĩa, cho phép các tổ chức và cá nhân tham gia rộng rãi hơn vào các giao dịch hối đối, kể cả các nghiệp vụ phái sinh tiền tệ.
- Tiếp tục thực hiện chính sách lãi suất đồng Việt Nam theo nguyên tắc thị trường, nghiên cứu lựa chọn lãi suất chủđạo của NHNN đểđịnh hướng và điều tiết
lãi suất thị trường. ðổi mới cơ chế điều hành tỷ giá theo hướng tự do hĩa cĩ kiểm sốt và gắn với rổđồng ngoại tệ mạnh, đồng thời kết hợp chặt chẽ với điều hành lãi suất. Xây dựng đề án đổi mới cơ chếđiều hành tỷ giá và lãi suất (nội tệ và ngoại tệ). - Phát triển thị trường tiền tệ và đa dạng hĩa hệ thống sản phẩm (nhất là sản phẩm phái sinh và các cơng cụ phịng ngừa rủi ro), phương thức giao dịch tiên tiến và được tổ chức, quản lý theo thơng lệ quốc tế. Phát triển thị trường đấu thầu trái phiếu chính phủ, thị trường mở; tăng cường sự liên kết giữa các thị trường tiền tệ bộ phận; giữa thị trường tiền tệ và thị trường chứng khốn.
- ði sâu vào các biện pháp cụ thể, cĩ thể áp dụng một số biện pháp nhìn từ chức năng của NHNN như sau:
+ Rút tiền từ trong lưu thơng về ngân hàng Trung ương, cĩ thể thực hiện điều này thơng qua thực hiện bằng các phiên chào bán trái phiếu, tín phiếu Chính phủ trên thị trường mở, tiếp tục tăng dự trữ bắt buộc,…ðây là những biện pháp cơ bản trong việc kiểm sốt tỷ giá mà các ngân hàng Trung ương các nước thường áp dụng.
+ Nếu ưu tiên mục tiêu kiềm chế lạm phát thì tất yếu mục tiêu ổn định tỷ giá khơng được đảm bảo, do đĩ phải chấp nhận chính sách thả nổi cĩ kiểm sốt tỷ giá. Tuy nhiên, NHNN phải duy trì một cơ chế ngoại hối thích hợp, đĩ là: các NHTM mua ngoại tệ của NHNN và dùng ngoại tệ của chính mình bán cho các doanh nghiệp nhập khẩu để các doanh nghiệp nhập khẩu hàng hĩa, trung hịa với phần nội tệ đang cĩ trong lưu thơng nhưng khơng nằm ở các NHTM.
+ Xây dựng chính sách thúc đẩy việc hút tiền khỏi lưu thơng qua kênh trái phiếu ngoại tệ trong nước. Theo đĩ, cho phép khơng chỉ Chính phủ thực hiện việc phát hành trái phiếu ngoại tệ mà các doanh nghiệp, các Tập đồn kinh tế cĩ uy tín, cĩ nhu cầu ngoại tệ chính đáng cũng được phép phát hành để huy động ngoại tệ trơi nổi trong nền kinh tế và cả các ngoại tệ được coi là thừa trong các NHTM. ðến lượt nĩ và là mục tiêu quan trọng hơn, các
trái phiếu này hồn tồn cĩ thể và được phép trở thành tài sản thế chấp rất an tồn để các doanh nghiệp vay nội tệ tại NHTM, hoặc để NHTM được sử dụng xin tái cấp vốn nội tệ tại NHNN khi cần.
3.3.2 Giải pháp dưới gĩc độ vi mơ:
3.3.2.1 Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ:
Sản phẩm dịch vụ ngân hàng cĩ tính đặc thù, địi hỏi uy tín cao của các ngân hàng nĩi chung và GðNH nĩi riêng. Do đĩ, GðNH cần phải từng bước nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ để xây dựng cho mình một hình ảnh đẹp, một thương hiệu mạnh và đáng tin cậy. Việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ của GðNH cần dựa trên những vấn đề cơ bản sau:
- Xây dựng và hình thành văn hĩa kinh doanh theo nét riêng cho GðNH. - Phát triển mơ hình giao dịch một cửa sẽ giản tiện các thủ tục khi giao dịch cho khách hàng trên cơ sở tận dụng những tiện ích của cơng nghệ thơng tin hiện đại. - Nâng cao trình độ nghiệp vụ, kỹ năng khai thác các dịch vụ và thái độ phục vụ của nhân viên. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Hồn thiện các quy định, trình nghiệp vụ trên cơ sở vừa đảm bảo an tồn cho ngân hàng, vừa tạo sự thuận lợi cho khách hàng và hướng dẫn cho nhân viên thực hiện.
- Nâng cao tốc độ xử lý yêu cầu của khách hàng, đồng thời chú trọng chức năng tư vấn, giải đáp thắc mắc cho khách hàng.
3.3.2.2 Xây dựng chính sách lãi suất huy động linh hoạt và biểu phí dịch vụ hợp lý:
Lãi suất và biểu phí dịch vụ là những nhân tố quan trọng tác động đến kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng, đặc biệt là các ngân hàng nhỏ cĩ thu nhập chủ yếu từ hoạt động tín dụng, khả năng huy động vốn thấp và thu nhập từ dịch vụ
chiếm tỷ trọng thấp như GðNH. Do đĩ, việc xây dựng một chính sách lãi suất linh hoạt và biểu phí dịch vụ hợp lý là cần thiết trong hoạt động của GðNH.
* Về chính sách lãi suất huy động vốn:
Tỷ trọng nguồn vốn huy động tiền gửi của GðNH thường chiếm tỷ trọng từ 70% trở lên trên tổng nguồn vốn của ngân hàng, trong đĩ tỷ trọng huy động vốn từ thị trường 1 rất thấp. Do đĩ, để thu hút và duy trì sự ổn định tiền gửi của khách hàng thì GðNH phải trả một mức lãi suất cạnh tranh cao so với địa bàn hoạt động. ðiều này sẽ làm gia tăng chi phí hoạt động và giảm thu nhập tiềm năng của ngân hàng. Vì vậy, đểđảm bảo tăng trưởng nguồn vốn huy động và tăng trưởng lợi nhuận cho GðNH thì GðNH cần phải xây dựng một chính sách lãi suất huy động linh hoạt dựa trên những vấn đề cơ bản như sau:
- Theo dõi, thống kê liên tục sự biến động lãi suất của thị trường, các chủ trương của nhà nước trong vấn đề cĩ liên quan đến lãi suất.
- Lập kế hoạch nguồn vốn của tồn hệ thống dựa trên phương hướng hoạt động kinh doanh hằng năm của GðNH.
- Việc đưa ra mức lãi suất phải phản ánh đúng quan hệ cung cầu về tiền tệ trên thị trường, theo sát biến động của lạm phát và cĩ tính cạnh tranh trên thị trường.
- Sự lên xuống bất thường của lãi suất trong việc kinh doanh theo cơ chế thị trường là tất nhiên và là rủi ro cĩ nguy cơ cao, khĩ lường trước. Do vậy, lãi suất huy động vốn của ngân hàng cần phải đảm bảo quyền lợi cho ngân hàng và khách hàng, thơng thường được xác định tối thiểu như sau:
Lãi suất huy động = Lãi suất thực + % Lạm phát
- Trong từng thời kỳ, từng địa bàn nơi ngân hàng đặt điểm giao dịch theo hướng nơi nào cĩ tiềm năng huy động được nhiều vốn thì áp dụng lãi suất cao hơn.
Biểu phí dịch vụđĩng vai trị quan trọng trong việc tăng thu nhập từ hoạt động dịch vụ cho GðNH, đặc biệt trong mơi trường cạnh tranh như hiện nay thì việc xây dựng một biểu phí dịch vụ hợp lý là một vấn đề cần thiết. Một biểu phí dịch vụ hợp lý cần phải dựa trên những vấn đề cơ bản như sau:
- Biểu phí phải phù hợp với quy định của NHNN về mức tối đa hoặc tối thiểu, do hiện nay NHNN đã quy định một số mức phí trong hoạt động của ngân hàng như dịch vụ chuyển tiền kiều hối, thị trường liên ngân hàng,…
- Theo dõi và thường xuyên cập nhật tình hình biểu phí dịch vụ của các ngân hàng, để từ đĩ đưa ra một biểu phí cĩ sức cạnh tranh trong từng thời kỳ hoặc thời điểm.
- ðảm bảo sựđa dạng trong dịch vụ và phải cĩ sự linh hoạt. - ðảm bảo được quyền lợi của ngân hàng và của khách hàng.
3.3.2.3 Tăng vốn tự cĩ nhằm nâng cao năng lực tài chính:
Với quy mơ vốn hiện nay của GðNH thì rất khĩ đứng vững trong cạnh tranh với các ngân hàng nội địa và càng khơng thể so với các ngân hàng nước ngồi cĩ tiềm lực vốn rất mạnh. Bên cạnh đĩ, hạn chế về vốn sẽ gây khĩ khăn trong cơng tác phát triển sản phẩm dịch vụ của GðNH. Do đĩ, GðNH cần phải tăng vốn tự cĩ một cách nhanh chĩng nhằm đảm bảo được quy định của pháp luật là đến cuối năm 2008 vốn điều lệ phải đạt tối thiểu là 1.000 tỷđồng, cuối năm 2010 là 3.000 tỷđồng và nâng cao năng lực tài chính cho GðNH. Theo đĩ, GðNH cĩ thể tăng từ những nguồn chính như sau:
* Tăng vốn tự cĩ từ lợi nhuận khơng chia: hiện tại GðNH khơng cĩ lợi nhuận khơng chia, do mới khắc phục được tổn thất từ vụ án “Thái Kim Liêng và đồng bọn” nên đã sử dụng tất cả lợi nhuận cịn lại để chia cổ tức cho cổ đơng, những người đã ủng hộ và đĩng gĩp cho GðNH vượt qua giai đoạn khĩ khăn. Tuy nhiên, từ năm 2008, GðNH cần để lại một phần lợi nhuận khơng chia để bổ sung vào nguồn vốn tự cĩ của GðNH. ðây là nguồn vốn bổ sung cơ bản, khơng phụ
thuộc vào thị trường vốn. Nguồn vốn này cĩ ưu điểm là: chi phí huy động khơng cao, khơng ảnh hưởng đến quyền kiểm sốt ngân hàng của các cổđơng.
* Tăng vốn tự cĩ từ phát hành cổ phiếu tăng vốn điều lệ:
- Phát hành cổ phiếu tăng vốn điều lệ để huy động vốn từ cán bộ cơng nhân viên, phương pháp này cĩ ưu điểm là tạo ra nguồn vốn kinh doanh khá nhanh và làm cho nhân viên ngân hàng gắn bĩ hơn với GðNH.
- Phát hành cổ phiếu tăng vốn điều lệ cho cổ đơng hiện hữu, cĩ thể là phát hành thêm cổ phiếu mới hoặc phát hành cổ phiếu thưởng từ nguồn thặng dư vốn cổ