5. Cấu trúc nội dung nghiên cứu
2.4.3.2.Rủi ro phát sinh từ chắnh sách tắn dụng của ngân hàng:
- Chủ tịch Hội ựồng quản trị và Tổng Giám ựốc của BIDV ựều có chỉ ựạo tắn dụng trong từng thời kỳ tuy nhiên việc chỉ ựạo của hệ thống chưa mang tắnh ựịnh hướng chưa ựi trước ựón ựầu sự biến ựộng của thị trường. Mà một lượng lớn vốn tắn dụng của BIDV tham gia vào thị trường bất ựộng sản, thị trường chứng khoán trong thời gian là vắ dụ.
- Việc xác ựịnh thị trường và lĩnh vực cho vay của ngân hàng trong thời gian qua tại BIDV cũng chưa ựược cụ thể, Hội sở chắnh chỉ giám sát hoạt ựộng tắn dụng tại các chi nhánh thông qua giới hạn tắn dụng, tỷ số dư nợ trên huy ựộng vốn bình quân (hệ số k), hệ số dư nợ vay trung dài hạn trong tổng dư nợ nhưng không có sự phân ựịnh tắn dụng theo ựặc ựiểm, ưu thế của vùng miền.
- Chắnh sách tắn dụng qua mỗi năm chưa nhất quán, nhất là từ năm 1999 về trước BIDV chưa có quy trình nghiệp vụ cho vay cụ thể, mỗi năm một hướng dẫn riêng. Bên cạnh ựó chắnh sách khách hàng của BIDV trong thời gian qua cũng chưa sát thực tế, chưa gạn lọc khách hàng cho chi nhánh như ựối với thế chấp tài sản hình thành từ vốn vay, thế chấp lô hàng với tỷ lệ vốn tự có: vốn vay là như nhau ựối với cùng nhóm khách hàng mà không cụ thể là hàng hóa như thế nàoẦNgoài ra việc ựánh giá và phân loại không chắnh xác về mức ựộ rủi ro của khách hàng như: ựánh giá khách hàng chỉ thông qua thông tin ỘtĩnhỢ do khách hàng cung cấp mà thiếu các thông tin ỘựộngỢ từ những kênh thông tin khác.
- Sản phẩm tắn dụng của BIDV trong thời gian qua chủ yếu là sản phẩm tắn dụng truyền thống, có các sản phẩm tắn dụng mới như cho vay mua ôtô, cho vay du học, vay kinh doanh bất ựộng sảnẦ tuy nhiên các sản phẩm tắn dụng mới còn nhiều hạn chế trong quá trình triển khai thực tế. Vì vậy rủi ro tắn dụng của ngân hàng chưa ựược phân tán mà chủ yếu tập trung vào các ngành nghề truyền thống, thế mạnh của BIDV như cho vay xây lắp, thương mạiẦtắn dụng bán lẻ chưa thật sự ựược chú trọng.