- Cha làm tốt công tác thị trờng, công tác marketing.
Tuy là thị trờng tín dụng nông thôn và đối tợng chủ yếu là các hộ nông dân, nhng hiện ngân hàng đang phảI chia sẻ thị trờng với các ngân hàng khác, với các quỹ tín dụng nhân dân. Thực tế đã có hộ đang vay ở ngân hàng Diễn Châu chuyển sang vay các ngân hàng khác vì nhiều lý do. Một khách hàng tiềm năng đặt vấn đề vay với ngân hàng nhng không phải là NHNo. Đây là một thực tế mà cán bộ tín dụng ngân hàng cần nghiên cứu để có những đổi mới trong phơng pháp tiếp cận, thu hút khách hàng.
- Cha huy động đủ nguồn vốn tại chỗ để cho vay.
Chuyên Đề Thực Tập
chỗ để cho vay là 16.221/37.114 mới chỉ đạt 43,6%. Nếu tính cả nguồn vốn uỷ thác đầu
t từ các dự án (WB – KFW – ADB ) là 2,541tỷ thì ngân hàng chỉ tự túc đ… - ợc 50,5% vốn huy động tại chỗ để cho vay, còn lại phảI vay từ nguồn vốn ngân hàng cấp trên với lãI suất sử dụng vốn cao và không chủ động. Tơng ứng với thực tế tồn tại này là phần chi phí trả lãI cấp trên gia tăng qua các năm, mặc dù ngân hàng đã cố gắng tăng thu nhập hàng năm qua con đờng thu lãI cho vay:
Bảng 2.8: Lãi suất đầu vào, đầu ra
Đơn vị: 1.000.000 đ Chỉ tiêu Nă m 2005 ăm N 2006 N ăm 2007
Lãi suất đầu vào 0,5
% ,53% 0 607% 0,
Lãi suất đầu ra 0,9
3 ,95 0 06 1,
Chênh lệch lãi suất đầu vào đầu ra 0,4 2 0 ,423 0, 46
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh)
Từ bảng trên ta thấy nếu nh tổ chức tốt công tác huy động vốn, thu hút đợc nhiều hơn nguồn tiền gửi dân c thì sẽ giảm đợc rất nhiều chi phí trả lãI cấp trên, tăng hiệu quả công tác cho vay.
- Cán bộ tín dụng cha thực sự chủ động trong xử lý các nghiệp vụ mới phát sinh khi cho vay, dẫn đến bỏ lỡ cơ hội đầu t tín dụng.
Bên cạnh cho vay hộ sản xuất thuần tuý theo các dự án, phơng án giản đơn, ngày càng có nhiều nhu cầu mới với phơng pháp cho vay, lĩnh vực cho vay cần
nghiên cứu kỹ và có trình độ phân tích nhất định thì mới thực hiện đợc. Tuy nhiên đã có tình trạng cán bộ tín dụng ngân hàng tiếp nhận nhu cầu nhng vì bỡ ngỡ nên để xảy ra tình trạng kéo dài thời gian giảI quyết, ảnh hởng tới cơ hội đầu t của khách hàng. Tuy tồn tại này không phổ biến ở tất cả cán bộ tín dụng nhng vấn đề là ngân hàng cần khắc phục bảo đảm bắt kịp nhu cầu phát triẻn của nền kinh tế địa bàn.
Chuyên Đề Thực Tập
Việc cho vay và bố trí cơ cấu d nợ theo thời hạn (ngắn hạn, trung, dài hạn) phụ thuộc vào đối tợng, chu kỳ sản xuất cây, con, ngành nghề nhng cũng phụ thuộc vào chủ quan của bản thân ngân hàng. Thời gian vừa qua do chú trọng đẩy nhanh d nợ trung hạn để kỳ vọng thu lãi suất cho vay cao hơn, cải thiện tài chính nên ngân hàng Diễn Châu đã duy trì tỷ lệ d nợ tơng đối cao: Năm 2005: 35,8%,năm 2006: 50,6%, năm 2007:51,8%. Thực tế này khiến xảy ra tình trạng có dự án, phơng án có nguồn tài chính có thể bù đắp sớm hơn, giúp hộ vay có thể trả đợc nợ, triển khai phơng án kinh doanh mới nhng vì hợp đồng vay vốn cha đến hạn nên khách hàng lại đầu t vào chu kỳ tiếp. Khi hợp đồng tín dụng đến hạn, vốn đang nằm ở khâu sản xuất cha rút ra đợc để trả nợ ngân hàng. Hởu quả làm cho công tác thu nợ của ngân hàng gặp khó khăn, vì thế ngân hàng phảI cơ cấu lại kỳ hạn nợ hay chuyển nợ quá hạn, áp dụng lãI suất phạt, vô tình cản trở vòng quay tự nhiên của vốn tin dụng, phát sinh nợ tồn đọng không đáng có, giảm hiệu quả vốn tín dụng.
- Cha khai thác hết thế mạnh kinh tế địa phơng.
Những năm gần đây kinh tế địa bàn phát triển mạnh, các hộ sản xuất chuyển h- ớng kinh doanh, các loại hình doanh nghiệp ra đời, ngày càng nhiều hộ cá nhân đăng ký và tổ chức kinh doanh quy mô lớn. Đặc biệt trên địa bàn có nhiều hộ kinh doanh thơng mại, chế biến gỗ, sản xuất mộc dân dụng, mua bán máy móc nông cụ, thu mua lơng thực nông sản, nuôI cá lúa, ba ba, trâu bò hàng hoá, lợn siêu nạc, cá rô phi đơn tính đạt tiêu chuẩn trang trại. Việc chuyển h… ớng và mở rộng quy mô kinh doanh nh trên tất yếu dẫn đến phát sinh nhu cầu về vốn. Cán bộ tín dụng chuyên trách hầu hết đáp ứng đủ nhu cầu về vốn cho hộ sản xuất. Do một mô hình kinh tế quá mới mẻ, đối tợng sử dụng vốn đang ở giai đoạn thử nghiệm mà cán bộ ngân hàng cha nắm bắt đợc các định mức kinh tế kỹ thuật, quy trình sản xuất chăn nuôi, cha tích luỹ đợc kinh nghiệm trong thẩm định dự án nên không giám đầu t hoặc đầu t không đủ nhu cầu, gây trở ngại về vốn, không phát huy hết hiệu quả tín dụng. Nói cách khác vốn tín dụng ngân hàng Diễn Châu đang là một công cụ để thực hiện chủ trơng phát triển kinh tế hộ nhng cha thực sự thể hiện hết vai trò định hớng tạo điều kiện hỗ trợ cho
Chuyên Đề Thực Tập
các chơng trình kinh tế mới. Đây là mâu thuẫn vốn có của yêu cầu an toàn vốn của ngân hàng thơng mại và yêu cầu phát triển kinh tế địa phơng nhng ngân hàng cần phảI nghiên cứu khắc phục, phát huy hơn nữa tác động dẫn dắt, định hớng kinh tế của vốn tín dụng.
- Các tồn tại khác.
Hiệu quả tín dụng của ngân hàng còn bị hạn chế do một số nguyên nhân khác. Trong đó phảI kể đến việc chậm đổi mới t duy trong nhận thức của cán bộ nói chung và cán bộ tín dụng nói riêng. Cán bộ ít nhiều còn di chứng của căn bệnh bao cấp, trì trệ. Cha thực sự năng động trong cách nghĩ cách làm. Cha thực sự lấy khách hàng làm trọng tâm hoạt động mà còn để khách hàng tìm ngân hàng, cầu tìm cung. Còn coi việc phục vụ của ngân hàng nh là một sự làm ơn, ban phát mà không nghĩ rằng chính khách hàng là ngời đem lại doanh thu cho mình và sự sống còn của ngân hàng chính là nhờ sự hợp tác của khách hàng. Cán bộ tín dụng còn gây phiền hà, khó chịu cho khách hàng đến giao dịch, trả lời cho khách cha tận tình,cha cởi mở, thậm chí còn sách nhiễu, mu lợi cá nhân làm mất lòng tin nơI khách hàng.
Việc trang bị cơ sở vật chất đổi mới thiết bị công nghệ. Con ngời vận hành sử dụng máy móc thiết bị công nghệ cha tiên tiến và cần phải hiện đại hoá thêm nhiều.
Trụ sở làm việc tuy đã sửa sang lại khá khang trang nhng cha hiện đại,tiện ích. Các phòng kế toán ngân quỹ, phòng tín dụng đủ máy tính nhng nhiều máy đã lạc hậu và bộc lộ nhiều nhợc điểm trong khi sử dụng. Kế toán sử dụng máy cha khai thác hết tác dụng của máy, trình độ về tin học còn nhiều bất cập. Hạn chế đó làm quá trình luân chuyển chứng từ còn chậm, khách hàng giao dịch cha đợc hởng hết tiện ích của công nghệ ngân hàng. Nhợc điểm này sẽ gây khó khăn cho ngân hàng rất nhiều trong cạnh tranh với NHTM khác, đặc biệt là các ngân hàng cổ phần và tới đây là ngân hàng nớc ngoài.
Chuyên Đề Thực Tập