b. Thủ tục phỏt hành và cỏc mức phớ ỏp dụng
2.3.2.2 Nguyờn nhõn của những tồn tại trờn a Nguyờn nhõn khỏch quan
a. Nguyờn nhõn khỏch quan
+ Về mụi trường phỏp lý
Khú khăn trước hết là chưa cú sự đồng bộ về quy định phỏp lý và cỏc chớnh sỏch liờn quan đến việc phỏt hành và thanh toỏn thẻ. Quyết định 371/1999/NHNN1 ban hành quy chế về phỏt hành, sử dụng và thanh toỏn thẻ ngõn hàng tại Việt Nam. Tuy nhiờn, quy chế này quỏ chặt chẽ đối với hoạt động của cỏc ngõn hàng, thủ tục yờu cầu để được phỏt hành và thanh toỏn thẻ mà NHNN đề ra cho cỏc ngõn hàng cũn khỏ phiền hà và khụng hợp lý, làm mất đi tớnh chủ động của cỏc ngõn hàng trong phỏt hành và thanh toỏn thẻ.
Ngoài ra chưa cú văn bản hướng dẫn cụ thể và hợp lý nờn đó nảy sinh những bất cập giữa quy định về chế độ quản lý ngoại hối, tớn dụng, thanh toỏn… với cỏc phương thức phỏt hành và thanh toỏn thẻ hiện nay ở Việt Nam, vỡ trờn thực tế phần lớn chủ thẻ sử dụng thẻ thanh toỏn ở nước ngoài, hoạt động này lại phụ thuộc vào quy chế quản lý ngoại hối của Chớnh Phủ, gõy lung tỳng cho cỏc ngõn hàng khi thực hiện.
+ Về mụi trường kinh tế xó hội
Mức thu nhập bỡnh quõn đầu người của Việt Nam cũn thấp, bộ phận người cú thu nhập khỏ (đối tượng sử dụng thẻ tớn dụng chủ yếu) cũn quỏ ớt và phõn tỏn. Số lượng tài khoản cỏ nhõn cũn ớt, hơn nữa trỡnh độ dõn trớ cũn thấp, với nhiều người thẻ dường như là sản phẩm cụng nghệ dành cho đối tượng cú thu nhập cao nờn khụng quen tiếp cận với cỏc hỡnh thức thanh toỏn qua ngõn hàng.
là cơ sở chấp nhận thẻ của ngõn hàng nhưng vẫn chỉ chấp nhận thẻ là phương tiện thanh toỏn cuối cựng khi khỏch hàng khụng cú tiền mặt.
+ Số lượng mỏy ATM, mỏy POS cũn hạn chế
Theo số liệu thống kờ, đến hết thỏng 7/2008 cả nước cú 5.239 chiếc ATM và 22.947 chiếc mỏy POS tập trung chủ yếu tại Hà Nội và Thành phố Hồ Chớ Minh. Như vậy tớnh trung bỡnh ở Việt Nam 16.510 người mới cú một mỏy ATM trong khi tỷ lệ này ở cỏc nước trờn thế giới như: Nhật là 1.086 người, ở Mỹ 1.100 người, ở Bỉ 9.347 người hay ở Singapore là 2.184 người. Điều này cho thấy cơ sở hạ tầng và trang thiết bị phục vụ cho thanh toỏn cũn ngốo nàn, kộm hiệu quả.
+ Đối thủ cạnh tranh
Hiện nay tại Việt Nam cú 39 ngõn hàng tham gia thị trường thẻ, thờm vào đú là sự ra đời ngày càng nhiều cỏc chi nhỏnh ngõn hàng nước ngoài với lợi thế về cụng nghệ, phương thức quản lý, kinh nghiệm Marketing, hơn nữa lại cú sự hậu thuẫn của ngõn hàng mẹ ở cỏc nước phỏt triển là ỏp lực lớn đối với cỏc ngõn hàng Việt Nam. Việc thị trường thẻ cạnh tranh gay gắt, cỏc ngõn hàng liờn tiếp đưa ra cỏc sản phẩm thẻ mới với nhiều tiện ớch là thỏch thức lớn đối với Vietinbank núi chung và NHCT Sụng Nhuệ núi riờng trong việc phỏt triển dịch vụ thẻ.