- Căn cứ vào nguồn gốc các khoản nợ
2.2.4.1. Dư nợ cho vay tiêu dùng.
Bảng 2.4.Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng.
Đơn vị: Triệu đồng.
Chỉ tiêu Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006
Tổng dư nợ 289.700 332.800 436.600
Tổng dư nợ CVTD 42.250 51.129 68.268
Tỷ trọng dư nợ tiêu dùng (%) 14,6% 15,4% 15,6%
(Nguồn: Bảng cân đối tài khoản các năm 2004, 2005, 2006)
Biểu đồ 2.4. Dư nợ cho vay và dư nợ cho vay tiêu dùng.
Năm 2004, tổng dư nợ của chi nhánh là 288.700 triệu đồng và dư nợ CVTD là 42.250 triệu đồng, chiếm 14,6%. Năm 2005, tổng dư nợ tăng thêm 14.9% so với năm 2004 lên 332.800 triệu đồng và dư nợ CVTD tăng thêm 21% lên đến 51.129 triệu đồng, tỷ trọng CVTD so với tổng dư nợ là 15,4%. Năm 2006, tổng dư nợ tăng thêm 31,2% và dư nợ CVTD tăng thêm 33,5%, tỷ trọng dư nợ CVTD so với tổng dư nợ là 15,6%.
Tỷ trọng dư nợ CVTD chiếm con số đáng kể trong tổng dư nợ. Và tốc độ phát triển hàng năm của CVTD tăng khá nhanh cho thấy chi nhánh Ngân hàng đã khai thác tốt tiềm năng mở rộng của CVTD. Số lượng khách hàng đến với Ngân hàng ngày càng đông và sử dụng sản phẩm mới này ngày càng nhiều đem lại một nguồn thu không nhỏ cho Ngân hàng. Điều đó cũng thể hiện tính cạnh
tranh của chi nhánh. Mặc dù tổng dư nợ cho vay được mở rộng rất nhanh, năm 2006 tăng 31,2% so với năm 2005 và dư nợ CVTD cũng tăng lên đáng kể (Năm 2006 tăng thêm 33,5% so với năm 2005) và tốc độ đó cao hơn so với tốc độ tăng của tổng dư nợ cho vay. Có nghĩa là tốc độ tăng của CVTD tăng nhanh hơn tốc độ tăng của cho vay sản xuất kinh doanh, điều đó là do năm 2006 là một năm có nhiều cơ hội tốt để đầu tư như tốc độ tăng trưởng kinh tế cao, nhu cầu về các sản phẩm dịch vụ tăng cao là điều kiện cho các nhà sản xuất và cung cấp dịch vụ đầu tư làm giàu, và do đó người dân kỳ vọng vào thu nhậ tăng cao ở tương lai. Điều đó khiến cho người dân có nhu cầu nhiều hơn về tiêu dùng và họ đã vay mượn để tiêu dùng nhiều hơn.
Bảng 2.5: Tình hình dư nợ trong một số năm gần đây.
Đơn vị: Triệu đồng.
Chỉ tiêu
Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 Số tiền Số tiền Tỷ trọng 05/04 Số tiền Tỷ trọng 06/05 DS cho vay 98680 102510 +8,27 115060 +12,24 DS thu nợ 65680 74559 +13,51 91698 +22,98
(Nguồn: Bảng cân đối tài khoản các năm 2004, 2005, 2006).
Biểu đồ 2.5. Doanh số cho vay và doanh số thu nợ CVTD.
Những năm gần đây nền kinh tế Việt Nam phát triển rất nhanh với tốc độ phát triển trung bình gần 8%/năm. Đây là một con số rất cao so với tốc độ phát triển trung bình trên thế giới. Nhờ đó mà đời sống người dân được nâng cao rõ
rệt. Thị trường người tiêu dùng vì thế mà cũng phát triển rất nhanh với nhu cầu đa dạng. Cùng theo sự phát triển đó là nhu cầu về nhà đẹp, xe đẹp, du lịch.... cũng tăng lên. Đó là nguyên nhân làm cho càng ngày càng có nhiều người tìm đến với Ngân hàng vay nợ để chi cho tiêu dùng.
Nhìn vào biểu đồ ta thấy tốc độ phát triển của doanh số cho vay tăng lên rõ rệt. Năm sau cao hơn năm trước. Năm 2005 tăng thêm 8,27% so với năm 2004 nhưng đến năm 2006 nó tăng lên 12,24% so với năm 2005. Đây là một tín hiệu tốt vì lượng khách hàng đến với Ngân hàng và sử dụng các dịch vụ này ngày càng lớn. Sở dĩ có được kết quả này là do Ngân hàng No & PTNT thị xã Hà Tĩnh đã tách giữa cho vay kinh doanh và cho vay cá nhân. Ngày càng chuyên môn hoá các nghiệp vụ CVTD với sự ra đời của nhiều sản phẩm CVTD mới phù hợp với từng đối tượng khách hàng cụ thể.
Tuy con số cho vay tăng nhưng không vì thế mà chất lượng tín dụng giảm xuống. Bởi doanh số thu nợ của hoạt động CVTD cũng tăng nhanh và còn nhanh hơn tốc độ tăng của doanh số cho vay. Năm 2004 doanh số thu nợ là 65680 triệu đồng và đến năm 2005 con số này là 74559 triệu đồng. Tăng thêm 13,51% so với năm 2004. Và đến năm 2006 doanh số thu nợ tăng thêm 22,98% so với năm 2005. Chất lượng tín dụng của CVTD tăng lên nhờ tính ngày càng chuyên môn của các cán bộ tín dụng trong việc đánh giá khách hàng và đánh giá các khoản vay tốt. Bên cạnh đó cũng nhờ có các thông tư hướng dẫn của các chi nhánh cấp trên về việc CVTD nên đã giảm thiểu được rủi ro tín dụng.