- Căn cứ vào nguồn gốc các khoản nợ
3.3.1. Xác định khách hàng mục tiêu.
Khách hàng của hoạt động CVTD chính là đối tượng của CVTD. Là những người có thu nhập thường xuyên ổn định trong thời gian dài. Cán bộ công nhân viên của các tổ chức kinh tế chiếm phần lớn trong những người có có thu nhập ổn định, cần xác định đây là khách hàng mục tiêu cần hướng tới đầu tiên trong chiến lược mở rộng CVTD của chi nhánh. Cán bộ công nhân viên của các đơn vị, các tổ chức là những người có thu nhập thường xuyên ổn định, tuy nhiên đời sống của họ còn tương đối thấp, rất ít người trong hiện tại có khả năng thoã mãn những nhu cầu cần thiết trong đời sống của mình, của gia đình mình. Và tất nhiên trong tương lai họ sẽ thoã mãn được với khoản tích luỹ hàng năm nào đó. Tuy nhiên khi đó độ thoã mãn của sản phẩm không còn cao như lúc đầu khi mới phát sinh nhu cầu.
Ngân hàng thực hiện tín dụng tiêu dùng đối với cán bộ công nhân viên trong thời gian qua là phù hợp với chủ trương kích cầu của Chính phủ. Bên cạnh đó, cho vay đối với cán bộ công nhân viên rất an toàn bởi nguồn trả nợ là bằng lương và trợ cấp, ngoài ra còn có thể là nguồn thu nhập thêm của gia đình họ. Hơn nữa, đây chính là những khách hàng có trình độ cao, luôn tự trọng và coi trọng danh dự. Chính điều này cũng đòi hỏi các cán bộ Ngân hàng phải có trình độ nhất định và văn minh lịch sự trong giao tiếp gây thiện cảm với người vay.
Khách hàng mục tiêu là cán bộ công nhân viên nhưng Ngân hàng cũng cần mở rộng khách hàng ra các đối tượng khách như các hộ sản xuất kinh doanh có thu nhập ổn định. Ngân hàng cũng đã thực hiện CVTD đối với các đối tượng là hộ sản xuất kinh doanh nhưng vẫn còn e ngại trong quyết định cho vay. Do việc e ngại nợ xấu. Cẩn trọng nhưng cũng nên hiệu quả. Các cán bộ tín dụng nên tìm hiểu để không bỏ qua các khách hàng tốt.