Đổi mới cơ chế cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh

II. Giải phỏp nõng cao chất lượng tớn dụng trung dài hạn đối với DNNQD tại chi nhỏnh ngõn

3.2.Đổi mới cơ chế cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh

Nguyờn tắc quan trọng đặt lờn hàng đầu trong cho vay là “an toàn và hiệu quả” thực tế trong cụng tỏc cho vay đó xảy ra một số mõu thuẫn cần giải quyết hài hoà là tăng cường doanh số cho vay, tăng dư nợ nhưng phải đảm bảo tỷ lệ nợ quỏ hạn. Hơn nữa trong nền kinh tế thị trường, sự cạnh tranh giữa cỏc Ngõn hàng ngày càng gia tăng cựng với sự tồn tại của nhiều hỡnh thức sở hữu, ngành nghề kinh doanh, vỡ vậy thường xuyờn đổi mới cơ chế cho vay là phải gọn nhẹ, linh hoạt, phự hợp với từng loại hỡnh kinh tế, từng loại hỡnh doanh nghiệp, đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động cho vay trờn cơ sở phõn tỏn rủi ro, tuõn thủ phỏp luật, đường lối, chớnh sỏch của Đảng và Nhà nước.

• Về thủ tục cho vay

Trờn thực tế khỏch hàng phàn nàn về sự rắc rối, nhiờu khờ của thủ tục vay vốn. Trong khi đú những thủ tục này vẫn khụng làm giảm rủi ro tớn dụng mà lại làm giảm sự hài lũng của khỏch hàng đối với Ngõn hàng, Ngõn hàng cú thể thực hiện một số biện phỏp sau:

- Rỳt ngắn thời gian xột duyệt vốn: khỏch hàng luụn mong muốn được vay nhanh chúng, vỡ vậy cỏn bộ tớn dụng phải hoàn tất hồ sơ vay vốn trong thời gian ngắn nhất nhưng phải đảm bảo yếu tố đỳng đủ. Ngõn hàng cú thể kết hợp với phũng cụng chứng Nhà nước để chứng nhận giấy tờ vừa chớnh xỏc, vừa đảm bảo thời gian nhanh chúng.

giấy tờ cần thiết một cỏch rừ ràng, để họ hiểu và thụng cảm với những khú khăn của Ngõn hàng. Đối với người vay là hộ tư nhõn cỏ thể, cỏc giấy tờ cần đơn giản hoỏ và in thành mẫu biểu chung.

• Về kỳ hạn vay:

Hiện nay tỷ trọng cho vay trung – dài hạn chưa cao là đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh.

Trong khi đú nhu cầu cho vay trung – dài hạn ở DNNQD là rất lớn. Nhiều khi cỏc đơn vị này muốn mở rộng sản xuất, đổi mới trang thiết bị cụng nghệ nhưng khụng vay được vốn của Ngõn hàng nờn đành bỏ lỡ cơ hội. Do đú Ngõn hàng nờn định hướng cho vay trung – dài hạn trong điều kiện tăng cường chất lượng thẩm định một cỏch kỹ lưỡng. Việc xỏc định kỳ hạn nợ khụng chỉ đơn thuần căn cứ vào bảng tổng kết tài sản, kế hoạch sản xuất mà cũn dựa vào hợp đồng mua bỏn, tiờu thu sản phẩm … do vậy Ngõn hàng cần xỏc định kỳ hạn cho vay sao cho phự hợp với chu kỳ kinh doanh của khỏch hàng và tuổi thọ của mỏy múc thiết bị. Mỗi khỏch hàng cú một chu kỳ sản xuất kinh doanh khỏc nhau do đú đối với từng loại hỡnh kinh doanh của khỏch hàng mà Ngõn hàng tiến hành cho vay với kỳ hạn phự hợp. Theo quy định hiện hành thỡ cho vay trung hạn khụng quỏ 5 năm, dài hạn là trờn 5 năm nhưng Ngõn hàng khụng nờn gũ ộp thời hạn cho vay theo chủ quan gõy khú khăn cho khỏch hàng.

• Về lói suất cho vay:

Lói suất cho vay là vấn đề khụng chỉ Ngõn hàng quan tõm mà cỏc khỏch hàng cũng luụn chỳ ý, là điểm hội tụ của nhiều mối quan hệ liờn quan trực tiếp tới lợi ớch vật chất của cỏc bờn. Lói suất cho vay phụ thuộc nhiều yếu tố khỏc. Hiện nay hầu hết cỏc Ngõn hàng núi chung và Ngõn hàng Cụng thương Chi

nhỏnh Cầu Giấy đó thực hiện nhiều loại lói suất linh hoạt cho từng loại khỏch hàng nhưng vẫn cũn sự phõn biệt đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh. Điều này khụng khuyến khớch DNNQD vay vốn làm nhu cầu về vốn của khỏch hàng thuộc thành phần kinh tế này. Ngõn hàng Cụng thương Cầu Giấy nền mở rộng cho vay DNNQD thụng qua việc sử dụng lói suất “mềm” hơn cho thành phần kinh tế này cú thể vay vốn kinh doanh và cú lói. Ngõn hàng cú thể ỏp dụng mức lói suất linh hoạt theo mức vốn vay.

• Về cơ chế đảm bảo tiền vay:

Cú rất nhiều hỡnh thức đảm bảo tiền vay như thế chấp, cầm cố, bảo lónh, ký quỹ tiền gửi. Hiện nay cỏc Ngõn hàng ở Việt nam núi chung và Ngõn hàng Cụng thương Chi nhỏnh Cầu Giấy núi riờng mới chỉ ỏp dụng hỡnh thức bảo đảm bằng tài sản thế chấp là chủ yếu. Trong khi đú cỏc khỏch hàng thuộc khu vực kinh tế ngoài quốc doanh hầu như cú tài sản giỏ trị thấp, thậm chớ họ cũn khụng cú tài sản đỏng kể để đem đi thế chấp do đú học khụng cú điều kiện để vay vốn nhất là cỏc nguồn vốn lớn. Vỡ vậy Ngõn hàng nờn kết hợp nhiều hỡnh thức bảo đảm khỏc nhau để giải quyết cho vay đối với cỏc đơn vị như vậy.

- Đối với đơn vị được bảo lónh tớn dụng một phần và đủ tài sản thế chấp phần cũn lại thỡ yờu cầu đơn vị thực hiện bảo đảm thu nợ theo yờu cầu.

- Đối với những đơn vị được bảo lónh tớn dụng một phần và tài sản thế chấp khụng đủ để đảm bảo phần cũn lại thỡ yờu cầu đơn vị dựng tài sản hỡnh thành từ vốn vay tiếp tục bảo đảm phần cũn lại.

vốn thụng qua hợp đồng tớn dụng trong đú cú cỏc chuyờn gia tư vấn theo chuyờn mụn yờu cầu để quyết định xem cú cho vay hay khụng và cho vay bao nhiờu.

Hiện nay trong việc cho vay cỏc DNNQD Ngõn hàng thường quan tõm tới tài sản thế chấp. Nhưng bản thõn tài sản thế chấp cũng chứa đựng nhiều rủi ro như tớnh chớnh xỏc về quyền sở hữu tài sản mang thế chấp. Mặt khỏc, việc thanh lý, xử lý tài sản thế chấp cũng khụng phải dễ dàng và khụng cú Ngõn hàng nào cho vay mà lại mong muốn phải dựng đến biện phỏp cuối cựng là xử lý tài sản thế chấp, mà tài sản thế chấp chỉ là cỏi tạo tõm lý tin tưởng vào cơ sở phỏp lý trong việc cho vay. Trờn thực tế nhiều Ngõn hàng trở thành hiệu cầm đồ cho cỏc doanh nghiệp mà khụng sao thu hồi được vốn. Vỡ vậy cựng với việc đa dạng cỏc hỡnh thức bảo đảm và cỏc phương phỏp quản lý tài sản thế chấp thỡ Ngõn hàng Cụng thương Cầu Giấy nờn quan tõm nhiều hơn đến khõu thẩm định.

Ngoài cỏc hỡnh thức thế chấp Ngõn hàng Cụng thương Cầu Giấy nờn phỏt triển cỏc hỡnh thức bảo đảm khỏc theo hướng sau:

- Phỏt triển bảo đảm bằng chứng từ cú giỏ. Đõy cũng là một loại tài sản đem cầm cố nhưng đú là một loại đặc biệt. ưu điểm của loại tài sản này là gọn nhẹ, khụng bị tỏc động của yếu tố mụi trường, những tỏc động lý húa nờn dễ bảo quản, ưu điểm lớn nhất của loại tài sản này là khả năng sinh lời, tất nhiờn là vẫn cú những yếu tố rủi ro do những tỏc động của nền kinh tế. Muốn ỏp dụng phương phỏp này một cỏch rộng rói thi điều kiện đầu tiờn là phải phỏt triển thị trường chứng khoỏn để cỏc chứng chỉ tiền gửi, trỏi phiếu, thương phiếu dễ dàng được mua bỏn trờn thị trường mà khụng phải qua cơ quan trung gian, hơn nữa giỏ của chứng khoỏn cũng được xỏc định

rừ ràng. Tuy nhiờn, trong điều kiện thị trường chứng khoỏn mới hỡnh thành và phỏt triển ở nước ta như hiện nay thỡ loại giấy tờ cú giỏ mà tớnh ổn định cao chứa đựng ớt rủi ro là cỏc trỏi phiếu chớnh phủ, vỡ vậy mà Ngõn hàng nờn mở rộng hỡnh thức bảo đảm bằng loại tài sản này.

- Bảo lónh cũng là hỡnh thức nhiều ưu điểm giỳp cho cỏc đơn vị vừa và nhỏ mới thành lập cú điều kiện vay vốn Ngõn hàng. Tuy nhiờn ở nước ta hoạt động bảo lónh vẫn cũn hạn hẹp và quy chế bảo lónh chưa đầy đủ. Đặc biệt đối với DNNQD như hiện nay vẫn chưa cú cơ quan quản lý nào quản lý và đỡ đầu. Do vậy cần cú những chớnh sỏch, quy chế cụ thể để phỏt huy tốt nhất những ưu thế của hỡnh thức bảo lónh.

- Ngoài ra cũn cú những hỡnh thức bảo đảm bằng cỏc khoản phải thu, hàng tồn kho, cỏc hợp đồng. Cỏc hỡnh thức này đũi hỏi thủ tục hành chớnh và sự giỏm sỏt thường xuyờn.

- Mạnh dạn ỏp dụng cho vay khụng cú bảo đảm đối với những khỏch hàng đủ điều kiện theo quy định.

Mỗi hỡnh thức bảo đảm đều cú những ưu và nhược điểm riờng, tuy nhiờn việc sử dụng chỳng một cỏch tổng hợp và linh hoạt để chỳng bự đắp và bổ sung cho nhau thỡ sẽ tạo điều kiện cho DNNQD tiếp cận được nguồn vốn mà vẫn đảm bảo an toàn cho Ngõn hàng.

• Về phương thức cho vay

Ngõn hàng cần phải đa dạng hoỏ cỏc phương thức cho vay. Hiện nay mới chỉ cho vay được theo hạn mức tớn dụng, cho vay từng lần và cho vay theo dự ỏn đầu tư nhưng chiếm tỷ trọng nhỏ. Chủ yếu là cho vay từng lần, mỗi lần vay

nhiều thời gian cho khỏch hàng cũng như Ngõn hàng. Cũn cho vay theo hạn mức tớn dụng thỡ Ngõn hàng và khỏch hàng thoả thuận với nhau một mức dư nợ tối đa trong thời gian nhất định căn cứ vào tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh và tài sản bảo đảm của khỏch hàng . căn cứ vào mức dư nợ đú, khỏch hàng lập đầy đủ cỏc giấy tờ cần thiết nhưng chỉ phải lập một lần. Trong phạm vi tớn dụng thoả thuận, khỏch hàng cú thể rỳt vốn mà chỉ cần làm giấy nhận nợ và giấy rỳt tiền. Mọi khoản thu của khỏch hàng sẽ được ghi vào bờn cú để trõ nợ ngay. Điều đú sẽ làm giảm lói phải trả Ngõn hàng cũng như giảm nợ thực tế để tăng mức dư nợ được vay tiếp theo.

Như vậy phỏt huy phương phỏp cho vay theo hạn mức tớn dụng đối với DNNQD. Tuy nhiờn, Ngõn hàng cú thể cho những khỏch hàng cú tỡnh hỡnh tài chớnh lành mạnh vay hoặc buộc họ cú tài sản htế chấp để đảm bảo. Nếu sau một thời gian khỏch hàng khụng trả dần nợ vay để làm giảm dư nợ tớn dụng trờn tài khoản cho vay theo hạn mức hay cú dấu hiệu chiếm dụng vốn vay thỡ khi đú Ngõn hàng cú thể tạm ngừng cung cấp tiếp vốn vay, yờu cầu khỏch hàng thực hiện đỳng cỏc khoản trong hợp đồng tớn dụng và chuyển cho vay từng mún đối với số tiền vay đó phỏt hành.

Ngoài ra, Ngõn hàng nờn ỏp dụng nghiệp vụ thấu chi, ưu điểm của nghiệp vụ này là khỏch hàng được sử dụng vốn và tiền vay một cỏch linh hoạt và chủ động. Đối với khỏch hàng cú năng lực tài chớnh lành mạnh, tài khoản tiền gửi phỏt sinh khụng thường xuyờn, đồng thời phỏt sinh nợ chỉ trong thời gian ngắn thỡ Ngõn hàng nờn cho phộp khỏch hàng sử dụng tài khoản vóng lai. Khi tài khoản này là dư cú thỡ khỏch hàng là chủ nợ của Ngõn hàng và ngược lại thỡ Ngõn hàng là chủ nợ của khỏch hàng. Tuy nhiờn tài khoản chỉ được sử dụng trong một thời gian nhất định. Do nghiệp vụ này mới chỉ ỏp dụng đối với cỏc cụng ty lớn, làm ăn cú hiệu quả nhưng với nỗ lực của bản thõn họ cựng với sự

ủng hộ, khuyến khớch của Nhà nước thỡ trong tương lai khụng xa cỏc Ngõn hàng cú thể ỏp dụng nghiệp vụ này.