Cho vay chứng khoán ngày T là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn bằng việc ứng
trước tiền bán chứng khoán trong thời gian khách hàng chờ nhận tiền bán cổ phiếu tại Công ty chứng khoán ACB.
SVTH: Võ Ngọc Quý Trang 29
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS. Hoàng Thị Minh Ngọc
Đặc tính sản phẩm:
• Thời gian cho vay: Tối đa 5 ngày.
• Loại tiền vay: VND.
• Mức cho vay: Tối đa bằng số tiền bán chứng khoán.
• Lãi suất: Theo lãi suất quy định hiện hành của ACB. 2.1.14. Cho vay thẻ tín dụng (quốc tế, nội địa)
Cho vay thẻ tín dụng (quốc tế, nội địa) là sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá
nhân sở hữu thẻ tín dụng quốc tế hay nội địa (do ACB phát hành) đã sử dụng số tiền trên thẻ nhưng chưa thể hoàn trả khi đến hạn thanh toán.
Đặc tính sản phẩm:
• Loại tiền vay: VND hoặc USD .
• Thời gian cho vay: Tối đa 12 tháng.
• Mức cho vay: Tối đa 80% số tiền đã chi tiêu trên thẻ tín dụng.
• Lãi suất/phí: Theo quy định hiện hành của ACB.
• Tài sản đảm bảo: Ký quỹ bằng tiền mặt, sổ tiết kiệm hoặc chứng từ có giá do
• ACB phát hành hoặc được cấp tín chấp tùy theo đối tượng.
• Phương thức trả nợ: Thanh toán hàng tháng tối thiểu 20% số tiền chi tiêu trên
• thẻ theo Bảng liệt kê giao dịch hàng tháng. Số tiền chi tiêu trên thẻ không
• được trừ vào số tiền đã ký quỹ.
2.1.15. Cho vay phát triển kinh tế nông nghiệp
Cho vay phát triển kinh tế nông nghiệp là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn giúp
khách hàng thực hiện kế hoạch/ dự án phát triển kinh tế thuộc khu vực nông thôn.
Đặc tính sản phẩm:
• Loại tiền vay: VND.
SVTH: Võ Ngọc Quý Trang 30
• Thời gian cho vay: Tối thiểu 12 tháng, tối đa 60 tháng.
• Mức cho vay: Tùy theo nhu cầu vay vốn và khả năng trả nợ của khách hàng.
• Tối đa 85% dự án.
• Lãi suất: Theo lãi suất quy định hiện hành của ACB.
• Phương thức trả nợ: Trả lãi hàng tháng và vốn trả vào cuối kỳ (nếu vay ngắn
• hạn) hoặc trả dần (vốn + lãi) hàng tháng, hàng quý.
2.1.16. Phát hành thư bảo lãnh trong nước
Phát hành thư bảo lãnh trong nước là sản phẩm tín dụng hỗ trợ cho khách hàng cá
nhân cần có sự bảo lãnh của Ngân hàng trong hoạt động giao dịch kinh doanh để công việc được thuận lợi.
Đặc tính sản phẩm:
Các loại bảo lãnh dành cho cá nhân :
• Bảo lãnh vay vốn: Bảo lãnh khả năng trả nợ của khách hàng với bên nhận
• bảo lãnh.
• Bảo lãnh thanh toán: Bảo lãnh nghĩa vụ thanh toán của khách hàng với bên
• nhận bảo lãnh.
• Bảo lãnh dự thầu: Bảo lãnh nghĩa vụ của khách hàng đối với bên mời thầu
• khi tham gia dự thầu.
• Bảo lãnh thực hiện hợp đồng: Bảo lãnh nghĩa vụ thực hiện các cam kết trong
• hợp đồng của khách hàng với bên nhận bảo lãnh.
• Bảo lãnh bảo hành: Bảo lãnh việc thực hiện đúng các cam kết về chất lượng
• sản phẩm của khách hàng với bên nhận bảo lãnh.
• Bảo lãnh hoàn thanh toán: Bảo lãnh nghĩa vụ hoàn trả tiền ứng trước của
• khách hàng với bên nhận bảo lãnh.
SVTH: Võ Ngọc Quý Trang 31
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS. Hoàng Thị Minh Ngọc
Loại tiền: VND hoặc ngoại tệ.
Thời gian bảo lãnh: Căn cứ vào thời hạn thực hiện nghĩa vụ được bảo lãnh của khách
hàng với bên nhận bảo lãnh, trừ trường hợp có các thỏa thuận hoặc cam kết khác.
Mức bảo lãnh: Căn cứ vào nhu cầu của khách hàng nhưng không vượt quá trị giá tài sản
đảm bảo/ký quỹ.
Phí: Theo biểu phí quy định hiện hành của ACB.
2.1.17. Cho vay mua biệt thự Riviera thế chấp bằng chính biệt thự mua
Cho vay mua biệt thự Riviera thế chấp bằng chính biệt thự mua là sản phẩm tín
dụng hỗ trợ khách hàng mua được biệt thự do Công ty Liên doanh TNHH Saigon Riviera làm chủ đầu tư, tài sản thế chấp là chính biệt thự mua.
Đặc tính sản phẩm:
• Thời gian cho vay: tối đa 12 năm.
• Vốn vay được giải ngân một hoặc nhiều lần, chuyển khoản trực tiếp cho Công
• ty Liên doanh TNHH Saigon Riviera.
• Loại tiền cho vay: đồng Việt Nam.
• Mức cho vay: Tối đa 70% trị giá biệt thự.
• Lãi suất: Theo quy định hiện hành của ACB.
• Phương thức trả nợ: trả dần vốn và lãi theo định kỳ.
2.1.18. Hỗ trợ tiêu dùng dành cho nhân viên công ty
Hỗ trợ tiêu dùng là sản phẩm cho vay trả góp KHÔNG cần tài sản đảm bảo, KHÔNG
cần bảo lãnh trả thay của công ty và KHÔNG cần cam kết của người thân, nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của cá nhân đang công tác tại các công ty (có thu nhập ổn định từ lương) trong việc mua, sửa chữa, trang trí nhà; mua vật dụng gia đình; du lịch; học tập; v.v... với số tiền vay có thể lên đến 250 triệu đồng. Đồng thời, khách hàng còn có cơ hội được tặng bảo hiểm người vay từ ACB.
SVTH: Võ Ngọc Quý Trang 32
Đối tượng và điều kiện :
• Cá nhân người Việt Nam có HKTT/KT3 tại địa bàn hoạt động của ACB và
• đang công tác tại đơn vị thuộc một trong các loại hình sau:
Cty Nhà nước Cty Cổ phần (*) Tổ chức, Hiệp hội nước ngoài Cty Liên doanh Cty TNHH Việt Nam (*) VPĐD Cty nước ngoài
Cty nước ngoài Cơ quan hành chánh sự nghiệp
• (*) Công ty có thanh toán lương qua các ngân hàng hoặc có giao dịch với ACB.
• Tuổi từ 22 đến tuổi + thời hạn vay không quá 55 đối với nữ và 60 đối với nam.
• Thu nhập ròng hàng tháng từ 3 triệu đồng trở lên.
• Thời gian công tác tại đơn vị từ 12 tháng trở lên.
• Có điện thoại cố định tại nơi cư trú.
Đặc tính sản phẩm:
• Số tiền vay: tối đa 10 lần thu nhập ròng hàng tháng, có thể lên đến 250 triệu
• đồng, tùy theo nhu cầu và thu nhập của khách hàng.
• Thời hạn vay: từ 12 đến 60 tháng.
• Lãi suất và phí: theo quy định của ACB tại từng thời điểm.
• Phương thức trả nợ: trả góp (vốn + lãi) cố định. Hàng tháng ACB tự động trừ
• tài khoản tiền gửi thanh toán của người vay tại ACB để thu nợ.
2.1.19. Hỗ trợ tiêu dùng dành cho chủ doanh nghiệp
Hỗ trợ tiêu dùng là sản phẩm cho vay trả góp KHÔNG cần tài sản đảm bảo, KHÔNG
cần cam kết của người thân, nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của chủ doanh nghiệp trong việc mua nhà, đất; xây dựng nhà xưởng; mua phương tiện vận chuyển; đầu tư mở rộng quy mô hoạt động sản xuất kinh doanh; mua sắm vật dụng gia đình; du lịch; v.v... với số tiền vay có thể lên đến 250 triệu đồng. Đồng thời, khách hàng còn có cơ hội được tặng bảo hiểm người vay từ ACB.
SVTH: Võ Ngọc Quý Trang 33
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS. Hoàng Thị Minh Ngọc
Đối tượng và điều kiện :
• Cá nhân người Việt Nam có HKTT/KT3 tại địa bàn hoạt động của ACB.
• Là chủ DNTN.
• Tuổi từ 22 đến tuổi + thời hạn vay không quá 55 đối với nữ và 60 đối với nam.
• Thu nhập ròng hàng tháng từ 5 triệu đồng trở lên.
• Cá nhân và doanh nghiệp chưa từng có nợ xấu tại ACB và các tổ chức tín dụng
• khác.
• Doanh nghiệp đã hoạt động tối thiểu 5 năm tại TP.HCM hoặc Hà Nội với vốn
• chủ sở hữu trên 3 tỷ đồng và có các chỉ số tài chính phù hợp với điều kiện của
• ACB.
Đặc tính sản phẩm:
• Số tiền vay: tối đa 10 lần thu nhập ròng hàng tháng, có thể lên đến 250 triệu,
• tùy theo nhu cầu và thu nhập của khách hàng.
• Thời hạn vay: 12 – 60 tháng
• Lãi suất và phí: theo quy định của ACB tại từng thời điểm.
• Phương thức trả nợ: trả góp (vốn + lãi) cố định. Hàng tháng ACB tự động trừ
• tài khoản tiền gửi thanh toán của người vay tại ACB.
1.20. Cán bộ công nhân viên
Vay cán bộ công nhân viên (CBCNV) là sản phẩm cho vay trả góp với lãi suất ưu đãi
và số tiền vay có thể lên đến 100 triệu đồng dành cho cán bộ công nhân viên cơ quan hành chánh sự nghiệp hoặc công ty nhà nước tham gia hoạt động công ích, vay tập thể từ 5 người trở lên.
Đối tượng và điều kiện :
• Cá nhân người Việt Nam có HKTT/ KT3 tại địa bàn hoạt động của ACB.
• Đang công tác tại cơ quan hành chánh sự nghiệp hoặc công ty nhà nước tham
SVTH: Võ Ngọc Quý Trang 34
• gia hoạt động công ích.
• Tuổi từ 22 đến tuổi + thời hạn vay không quá 55 đối với nữ và 60 đối với nam.
• Thu nhập hàng tháng từ 1,5 triệu đồng trở lên.
• Thời gian công tác tại đơn vị từ 12 tháng trở lên.
• Có điện thoại cố định tại nơi cư trú.
Đặc tính sản phẩm:
• Số tiền vay: tối đa 10 lần thu nhập ròng hàng tháng, có thể lên đến 100 triệu
• đồng, tùy theo nhu cầu và thu nhập của khách hàng.
• Thời hạn vay: từ 12 đến 36 tháng.
• Lãi suất và phí: theo quy định của ACB tại từng thời điểm.
• Phương thức trả nợ: trả góp (vốn + lãi) cố định. Hàng tháng ACB tự động trừ
• tài khoản tiền gửi thanh toán của người vay tại ACB.
1.21. Thấu chi tài khoản (ACB plus 50)
Thấu chi tài khoản (ACB Plus 50) là khoản vay linh hoạt dành cho khách hàng có nhu
cầu chi tiêu vượt số tiền trên tài khoản cá nhân mở tại ACB. Khách hàng chỉ trả lãi trên số tiền và số ngày thực tế sử dụng.
Đối tượng và điều kiện :
• Cá nhân người Việt Nam có HKTT/KT3 tại địa bàn hoạt động của ACB và
• đang công tác tại đơn vị thuộc một trong các loại hình sau:
Cty Nhà nước Cty Cổ phần (*) Tổ chức, Hiệp hội nước ngoài Cty Liên doanh Cty TNHH Việt Nam (*) VPĐD Cty nước ngoài
Cty nước ngoài Cơ quan hành chánh sự nghiệp
•
• (*) Công ty có thanh toán lương qua các ngân hàng hoặc có giao dịch với ACB.
• Tuổi từ 22 đến tuổi + thời hạn vay không quá 55 đối với nữ và 60 đối với nam.
SVTH: Võ Ngọc Quý Trang 35
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS. Hoàng Thị Minh Ngọc
• Thu nhập ròng hàng tháng từ 3 triệu đồng trở lên.
• Thời gian công tác tại đơn vị từ 12 tháng trở lên.
• Có điện thoại cố định tại nơi cư trú.
Đặc tính sản phẩm:
• Số tiền thấu chi: tối đa 3 lần thu nhập ròng hàng tháng, có thể lên đến 50 triệu
• đồng, tùy theo nhu cầu và thu nhập của khách hàng.
• Thời hạn thấu chi: 12 tháng.
• Lãi suất và phí: theo quy định của ACB tại từng thời điểm.
• Phương thức trả nợ: Hàng tháng ACB sẽ tự động thu lãi và vốn theo hình thức sau:
+ Thu vốn: vào cuối mỗi ngày làm việc, ACB tự động thu hồi số tiền đã thấu
• chi từ tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng.
+ Thu lãi: vào ngày 15 hàng tháng, ACB tự động thu lãi từ tài khoản tiền gửi
• thanh toán của khách hàng.
2.2. Quy trình cho vay
Quy trình cho vay gồm 15 bước cơ bản,về nguyên tắc có những tác nghiệp không giống nhau giữa việc cho vay ngắn hạn và cho vay trung, dài hạn,nhưng các bước thực hiện đều theo 15 trình tự như sau:
2.2.1. Hướng dẫn thủ tục vay vốn và tiếp nhận hồ sơ
Tại Sở giao dịch/các chi nhánh, khách hàng có nhu cầu vay vốn sẽ được tiếp nhận và hướng dẫn thủ tục vay vốn.
(1) Với khách hàng cá nhân tại phòng khách hàng cá nhân (2) Tại phòng kinh doanh tại Sở giao dich, chi nhánh (3) Tại phòng giao dịch trong hệ thống ACB
Nhân viên ACB sẽ thực hiện theo phân công:
SVTH: Võ Ngọc Quý Trang 36
(1) Hướng dẫn các thủ tục, điều kiện và các loại giấy tờ cần thiết về việc vay vốn, được thực hiện bởi:
- Nhân viên quản lý và phát triển khách hàng (A/O)
- Nhân viên dịch vụ tín dụng (Loan CSR)
(2) Đánh dấu vào các khoản mục khách hàng cần nộp và giao cho khách hàng theo các hướng dẫn, với mỗi đối tượng khách hàng khác nhau ACB sử dụng mẫu hướng dẫn riêng.
2.2.2. Thẩm định hồ sơ vay và lập tờ trình:
Sau khi nhận đầy đủ hồ sơ vay vốn từ khách hàng hoặc Loan CSR được phân công, nhân viên quản lý và phát triển khách hàng (A/O) tiến hàng:
(1) Gửi hồ sơ tài sản bảo đảm cho nhân viên định giá tài sản (A/A) để định giá tài sản thế chấp, cầm cố; A/A thẩm định tài sản bảo đảm và lập tờ trình thẩm định tài sản
(2) Tiến hành thẩm định khách hàng và lập tờ trình thẩm định khách hàng vay vốn ngắn hạn hoặc trung dài hạn.
(3) Trường hợp cần thiết, theo quyết định:
- Của Hội đồng tín dụng/Ban tín dụng/ Giám đốc trong trường hợp cho vay trung, dài hạn;
- Của Giám đốc Sở giao dịch, Giám đốc Chi nhánh, Trưởng Phòng giao dịch trong trường hợp cho vay ngắn hạn.
(4) Trong các trường hợp:
- Các hồ sơ tín dụng bắt buộc phải có ý kiến của Phòng phân tích tín dụng theo qui định;
- Theo quyết định của Giám đốc Sở giao dịch, Giám đốc Chi nhánh, Trưởng phòng giao dịch hoặc quyết định của BTD/HĐTD/Giám đốc khối.
Đồng thời với việc thẩm định khách hàng nêu trên, A/O và/ hoặc lập đề nghị theo mẫu như sau, trình cấp có thẩm quyền phê duyệt:
SVTH: Võ Ngọc Quý Trang 37
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: ThS. Hoàng Thị Minh Ngọc
(5) Gởi cho trưởng phòng Phân tích tín dụng đề nghị hỗ trợ phân tích; Nhân viên phân tích tín dụng (C/A) thực hiện phân tích và lập tờ trình phân tích tín dụng cho vay ngắn hạn hoặc cho vay trung dài hạn.
(6) Nhân viên C/A thực hiện phân tích và lập tờ trình phân tích tín dụng.
2.2.3. Quyết định cho vay và thông báo kết quả cho khách hàng
Quyết định cho vay:
(a) Sau khi lập tờ trình thẩm định khách hàng, A/O trình cấp có thẩm quyền xem xét ký vào tờ trình thẩm định khách hàng;
(b) Sau khi lập tờ trình thẩm định khách hàng đã được cấp có thẩm quyền thông qua, A/O hoặc C/A tiến hành sao hồ sơ gởi cho thư ký Ban tín dụng/Hội đồng tín dụng để gửi đến các thành viên Ban tín dụng/Hội đồng tín dụng;
(c) Thời gian gởi hồ sơ cho thư ký Ban tín dụng/Hội đồng tín dụng: Đối với hồ sơ trình Hội đồng tín dụng:
+ Gửi hồ sơ cho thư ký Hội đồng tín dụng trước 16h30 ngày thứ hai (đối với các hồ sơ trình Hội đồng tín dụng và sáng thứ năm);
+ Đối với các hồ sơ gửi thời gian quy định nêu trên sẽ được trình vào phiên họp Hội đồng tiếp theo;
+ Trong trường hợp đặc biệt, Giám đốc sở giao dịch, Giám đốc chi nhánh, trưởng phòng Giao dịch phải trình bày rõ lý do vào Tờ trình thẩm định khách hàng.
- Đối với hồ sơ trình Ban tín dụng cá nhân Hội sở, Ban tín dụng Doanh nghiệp Hội sở: Gửi hồ sơ cho thư ký trước 9h 30 ngày bắt đầu phiên họp;
Đối với hồ sơ trình Ban tín dụng khu vực, Ban tín dụng sở giao dịch, Ban tín dụng Chi nhánh: Thời gian gửi hồ sơ cho thư ký Ban tín dụng tùy thuộc vào quy định của từng khu vực, chi nhánh.
(d) Tại buổi họp Ban tín dụng/Hội đồng tín dụng:
SVTH: Võ Ngọc Quý Trang 38
A/O trình bày với các thành viên về nội dung thẩm định hồ sơ vay vốn của khách hàng, phân tích, đánh giá và đưa ra quan điểm của mình về khoản vay mà khách hàng đã đề nghị;
Trong trường hợp có hỗ trợ phân tích tín dụng hoặc tái thẩm định, C/A trình bày tờ trình và nêu lên quan điểm của mình về khoản vay, bảo lãnh;
Các thành viên Ban tín dụng/ Hội đồng tín dụng trực tiếp phỏng vấn các vấn đề có liên