III. Giải pháp tăng cường huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát triển Sơn La
2.2.Nâng cao chất lượng dịch vụ
a.
Đa dạng hóa loại hình dịch vụ
Khi có sự cạnh tranh trong nộ bộ hệ thống NHTM diễn ra, các ngân hàng muốn tồn tại và phát triển nhiều khi đã áp dụng những hình thức cạnh tranh rất mạo hiểu. Trong những năm vừa qua cạnh tranh giữa các NHTM bằng công cụ lãi suất diễn ra, hình thức này chỉ mang tính ngắn hạn khi chiến lược kinh doanh của các ngân hàng đặt ra là tìm kiếm thêm khách hàng và thân nhập vào thị trường mới, còn lâu dài áp dụng hình thức này không tốt đôi khi làm hoạt động kinh doanh của các ngân hàng kém hiệu quả. Để khắc phục tình trạng cạnh tranh qua lãi suất, hiệp hội ngân hàng đã can thiệp để đi đến thống nhất lãi suất huy đọng và cho vay giữa các NHTM.
Khi mức lãi suất huy động của các NHTM đang ngang bằng nhau, thì vốn đề cạnh tranh chủ yếu giữa các ngân hàng sẽ là chất lượng dịch vụ và cong nghệ ngân hàng.
Chi nhánh cần đa dạng hoá các hình thức dịch vụ, từng bước triển khai, nhân rộng việc mở tài khoản các nhân và sử dụng séc, tổ chức tốt các hình thức thanh toán qua ngân hàng. Cùng với những phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt khác, séc cá nhân sẽ giúp ngân hàng huy động thêm nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong dân vào ngân hàng.
Nghiên cứu cho khách hàng sản xuất kinh doanh sử dụng tài khoản vãng lai để huy động nguồn vốn nhàn rỗi vào ngân hàng.
Thực hiện dịch vụ chi trả lương cách cán bộ công nhân viên qua ngân hàng. Hiện tại 1 số doanh nghiệp nhờ ngân hàng trích tài khoản tiền gửi trả lương hộ cho cán bộ công nhân viên theo danh sách, công nhân viên có nhu cầu để dành một phần tiền lương sẽ gửi ngay tại ngân hàng, làm cho nguồn vốn tại ngân hàng tăng lên. Do vậy chi nhánh cần tiếp cận với các doanh nghiệp để thực hiện nghiệp vụ này, tạo thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng.
Đưa ra hình thức dịch vụ nhận và trả trên ngoài giờ của chi nhánh (ngoài giờ hành chính, các ngày lễ, ngày nghỉ) áp dụng công nghệ tiên tiến cho ngân hàng hoạt động 24/24/ giờ trên ngày để thu hút tiền gửi dân chúng bất cứ lúc nào trong ngày.
b.
Tạo dựng hình ảnh riêng có của ngân hàng
Hình ảnh của ngân hàng là một tập hợp phức tạp các thái độ và sự hiểu biết từ phía khách hàng và khách hàng tiềm năng. Toàn bộ các thương hiệu, tên sản phẩm và các hợp đồng với các cá nhân và đơn vị của ngân hàng đều phải kết hợp với nhau để tạo nên một hình ảnh có lợi in sâu vào tâm trí khách hàng. Điều đó có thể tạo ra tâm lý tin tưởng, an toàn đối với khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng. Việc này giống như là một doanh nghiệp xây dựng “thương hiệu” riêng trên thị trường để khẳng định vị thế và uy tín của mình trước các đối thủ khác. Ngay cả khi ngân hàng có đủ khả năng đưa ra một chương trình huy động mới hoặc bắt trước thành công sản phẩm của đối thủ cạnh tranh thì cũng chỉ sau một khoảng thời gian tương đối ngắn, ngân hàng chắc chắn phải đối mặt với sự
cạnh tranh của các sản phẩm tương tự. Chính áp lực sáng tạo này đòi hỏi ngân hàng phải tạo cho sản phẩm của mình những đặc điểm riêng có như: Tên sản phẩm, tính chất thương mại, khẩu hiệu và các phương thức phân biệt khác thường gặp ở những sản phẩm hàng hoá thông thường cũng có thể được áp dụng cho từng sản phẩm, hoặc toàn bộ sản phẩm của ngân hàng.
Chi nhánh có thể lên kế hoạch phát hành một số đợt huy động tiền gửi riêng của mình ( trên cơ sở chỉ tiêu do cấp trên giao ) như phát hành chứng chỉ tiền gửi, tiết kiệm gửi góp, trái phiếu ngân hàng bằng đồng Việt nam và ngoại tệ với kỳ hạn dài và lãi suất hấp dẫn, nhằm đa dạng hoá sản phẩm và tăng cường nguồn vốn trung và dài hạn, đồng thời để khẳng định tên tuổi của chi nhánh.
IV. Kiến nghị1. 1.
Đối với Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam
NHĐT&PT Việt nam giữ vai trò là người chỉ đạo và đề ra những mục tiêu tổng thể cho chi nhánh hoạt động, nhưng NHĐT&PT Việt nam chỉ nên đưa ra những văn bản hướng dẫn ở tầm quản lý, sau đó thực hiện khoán kế hoạch để chi nhánh tự thực hiện những mục tiêu đó bằng khả năng và bằng cách riêng của chi nhánh. Như vậy sẽ khuyến khích tính sáng tạo và trách nhiệm của toàn chi nhánh.
Cần tiến hành nhanh việc đầu tư vào trang bị cơ sở vật chất kỹ thuật hiện đại trên toàn bộ hệ thống ngân hàng, tạo nên sự đồng bộ, thống nhất trong việc kết nối giữa các chi nhánh với nhau nhằm mục đích liên kết và chia sẻ thông tin.
Cần có biện pháp cụ thể để tránh tình trạng cạnh tranh trong nội bộ hệ thống, làm tăng chi phí nguồn vốn và ảnh hưởng không tốt tới uy tín của ngân hàng.
Cần nghiên cứu triển khai thêm các phương thức huy động vốn mới để áp dụng trên toàn hệ thống nhằm tăng nguồn vốn và tăng khả năng cạnh tranh cho các chi nhánh.
Cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo về các đợt huy động vốn đến đông đảo quần chúng, đồng thời hỗ trợ kinh phí cho chi nhánh thực hiện tăng cường công tác này.
Phát động các đợt thi đua trong toàn hệ thống, có các hình thức khen thưởng đối với các cá nhân và tập thể đạt thành tích cao.
Thường xuyên tổ chức các lớp đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ viên chức tại các chi nhánh.
2.
Đối với Ngân hàng Trung ương (NHTW)
Kinh tế thị trường ở nước ta còn ở mức độ thấp, trong điều kiện đó NHTW duy trì công cụ quản lý trực tiếp thông qua hạn mức tín dụng, nhằm khống chế tổng thi phương tiện thanh toán qua ngân hàng ngân hàng theo mục tiêu của chính sách tiền tệ và kiểm soát được dư nợ của các NHTM, nhưng công cụ này không nên quá cứng nhắc mà phải được điều chỉnh linh hoạt, phù hợp với diễn biến thị trường và chất lượng tín dụng của từng NHTM.
Theo dõi thường xuyên, liên tục diễn biến lãi suất huy động vốn và tỷ lệ lạm phát trên thị trường hàng hoá để điều chỉnh kịp thời sao cho lãi suất danh nghĩa bằng lãi suất thực.
Tỷ lệ lạm phát và lãi suất huy động vốn danh nghĩa hơn tỷ lệ lạm phát. NHTW không nên can thiệp qua sâu vào lãi suất của các NHTM. Mục tiêu của các NHTM. Mục tiêu của các NHTM là lợi nhuận do đó tuỳ vào tình hình kinh doanh và khả năng cạnh tranh của mình trên thị trường, bản thân các NHTM sẽ đưa ra được lãi suất huy động phù hợp, một mặt vẫn đạt được mục tiêu lợi nhuận của mình, một mặt vẫn khuyến khích thu hút tiền nhàn rỗi vào ngân hàng.
Việc đảm bảo an toàn cho tiền gửi của dân cũng cần được NHTW quan tâm, NHTW cần đẩy mạnh quỹ bảo hiểm tiền gửi, tạo điều kiện cho quỹ này hoạt động có hiệu quả, đây là yếu tố khiến cho người gửi tiền yên tâm hơn khi khi gửi tiền vào ngân hàng. NHTW cần có chính sách hỗ trợ cho các công ty bảo hiểm tiền gửi có thể hiểu được tình hình hoạt động của ngân hàng vì có biện pháp cứu trợ kịp thời khi ngân hàng gặp khó khăn trong kinh doanh. NHTW giám sát hoạt động đóng phí bảo hiểm của các NHTM và các tổ chức tín dụng có thực hiện nhiệm vụ nhận giữ tiền gửi. NHTW cần ban hành các thể lệ chiếu khấu thương phiếu cổ trái phiếu và các giấy tờ có giá khác, tạo cơ sở cho các NHTM đa dạng hoá nghiệp của mình.