- Trên thị trường hiện nay, nhu cầu mua xe ô tô và vay vốn để mua xe ô tô khá lớn. Bên cạnh đó, thị trường ô tô đang ấm dần trở lại phong phú về chủng loại và giá cả, cả từ nguồn nhập khẩu lẫn sản xuất trong nước, càng thúc đẩy người tiêu dùng muốn được nhanh chóng sở hữu một chiếc ô tô như mong ước, cho bản thân hay cho cả gia đình. Trước tình hình đó, nhu cầu điều chỉnh sản phẩm và quy trình cung cấp dịch vụ cho vay mua ô tô sao cho phù hợp hơn với nhu cầu hiện tại của khách hàng là hết sức cần thiết. Điều này cũng chứng tỏ sự nhanh nhạy, đáp ứng kịp thời những thay đổi liên tục của thị trường cũng như nhu cầu vay vốn để mua ô tô ngày càng lớn từ các khách hàng cá nhân.
- Dịch vụ cho vay mua ô tô của Techcombank chủ yếu nhắm đến đối tượng các khách hàng cá nhân và doanh nghiệp đang có nhu cầu sở hữu ô tô nhưng đang bị hạn chế về nguồn vốn tức thời. Với gói dịch vụ mới được điều chỉnh, Techcombank muốn mang đến các trải nghiệm mới về chất lượng dịch vụ với cam kết bảo đảm mang lại cả những lợi ích về mặt cảm tính và lợi ích về mặt lý tính cho khách hàng của mình
- Chương trình tín dụng bán lẻ “Ô tô xịn” của Techcombank dành cho khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng để mua ô tô. Khi tham gia, khách hàng sẽ được giới thiệu tham gia bảo hiểm cho chiếc xe ô tô của mình tại Bảo hiểm Bảo Việt với những điều khoản, biểu phí ưu đãi.
2.3.2 Đối tượng cho vay
- Đối với cá nhân
• Đối tượng: công dân Việt Nam, người nước ngoài cư trú tại Việt Nam, đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự.
• Nơi cư trú: có hộ khẩu thường trú hoặc tạm trú dài hạn. • Thu nhập: > = 2,5 triệu đồng / tháng
• Vốn tự có: 20% - 30% tổng nhu cầu vốn
• Tình trạng xe: chiếc ô tô muốn mua phải còn tốt và có nguồn gốc rõ ràng.
- Đối với doanh nghiệp
• Đối tượng: là pháp nhân, tổ chức kinh tế, chính trị xã hội.
• Nơi cư trú: có phương án kinh doanh và dự án đầu tư có tính khả thi.
• Thu nhập: đủ năng lực tài chính để thanh toán nợ
• Vốn tự có: 20 - 30% tổng nhu cầu vốn
• Tình trạng xe: chiếc ô tô muốn mua phải còn tốt và có nguồn gốc rõ ràng.
2.3.3 Các hình thức đảm bảo
- Tài sản thế chấp cần có thuộc sở hữu của khách hàng vay vốn
- Tài sản đảm bảo chính là chiếc xe muốn mua (nếu là xe đã qua sử dụng thì giá trị còn lại tối thiểu là 80% giá trị sử dụng)
- Được bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba
Việc định giá nhà và quyền sử dụng đất được áp dụng theo các quy định của TCB về định giá tài sản đảm bảo, TCB chỉ xem xét cho vay không quá 70% giá trị tài sản đảm bảo được định giá. Đối với tài sản thế chấp là các căn hộ tại các căn nhà chung cư cao tầng buộc phải mua bảo hiểm vật chất với mức tối thiểu là 80% giá trị của tài sản đảm bảo được định giá, đối với tài sản đảm bảo là chiếc xe muốn mua thì khách hàng phải mua bảo hiểm vật chất trong suốt thời hạn vay, số tiền bảo hiểm tối thiểu bằng 160% giá trị khoản vay (đối với lần vay đầu tiên) từ năm thứ hai trở đi khách hàng phải mua mức bảo hiểm tối thiểu là 160% tổng dư nợ khoản vay.
2.3.4 Thời hạn vay – hạn mức vay
Loại tài sản đảm bảo Hạn mức tối đa Thời hạn vay (tháng)
Cá nhân Pháp nhân Nhà, quyền sử dụng đất 80% 48 60 Xe định mua ( mới 100% và trị giá > 1 tỷ) 75% 48 60 Xe định mua ( mới 100% và giá trị < 1 tỷ) 70% 48 48 Xe cũ nhập khẩu ( 5000km, xe phục vụ hội nghị cấp cao, đấu thầu)
65% 48 36
Xe cũ còn giá trị trên 80% hay xe mới có linh kiện nhập khẩu từ Trung Quốc
50% (thể nhân) 65% (pháp nhân)
36 36
Xe ô tô tải (hạn mức tối đa tùy theo xuất xứ xe)
60% (Mỹ, Nhật, Hàn Quốc, Châu Âu)
50% (Việt Nam, Trung Quốc)
36 36 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
(Nguồn: Hướng dẫn hoạt động cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân)
Lãi suất thỏa thuận Lãi suất trần
Vay mục đích tiêu dùng
Vay mục đích kinh doanh Vay bù đắp
-Lãi suất thả nỗi tính trên dư nợ thực tế.
-Cố định trong 3 tháng đầu tiên: 20,5% / năm
-Định kỳ điều chỉnh: 3 tháng
-Mức điều chỉnh:
Lãi suất vay = lãi suất tiết kiệm thường 12 tháng (lĩnh lãi cuối kỳ) + biên độ 7%
-Lãi suất thả nổi tính trên dư nợ thực tế
-Cố định trong 3 tháng đầu tiên: 20,2% / năm
-Định kỳ điều chỉnh: 3 tháng
-Mức điều chỉnh:
Lãi suất vay = lãi suất tiết kiệm thường 12 tháng (lĩnh lãi cuối kỳ) + biên độ 7% (nhưng không vượt quá lãi suất trần theo quy định của NHNN)
(Nguồn: Hướng dẫn hoạt động cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân)
- Giám đốc vùng được phép giảm tối đa 5% tính trên lãi suất vay tối thiểu
- ( Ví dụ: Lãi suất = 18% mức giảm tối đa = 5% * 18% = 0,9%)
- Ban giám đốc khu bán lẻ được phép giảm từ 5% đến 10% tính trên lãi suất vay tối thiểu.
• Mức giảm chỉ áp dụng cho kỳ cố định đầu tiên, không áp dụng cho các kỳ điều chỉnh về sau.
• Các trường hợp khác trình tổng giám đốc phê duyệt
- Đối tượng không được áp dụng giảm lãi suất:
•Khách hàng có lịch sử giao dịch không tốt (phát sinh nợ xấu loại 3 - 5)
•Khách hàng chưa mang lại nhiều nguồn lợi cho ngân hàng do có giá trị giao dịch thấp, số dư trong tài khoản không cao hoặc biến động lớn.
- Lãi suất quá hạn và lãi suất phạt:
•Lãi suất quá hạn = 1,5 x lãi suất vay (tính tại thời điểm chuyển quá hạn) •Chỉ áp dụng cho nợ gốc.
•Lãi suất phạt chậm trả = 1,5 x lãi suất vay (tính tại thời điểm chậm trả)
•Lãi suất phạt được áp dụng khi khách hàng không thanh toán đúng hạn lãi, phí, chi phí…chưa thanh toán đúng hạn đó tương ứng với số ngày thực tế chậm thanh toán.
2.3.6 Hồ sơ vay vốn
- Đối với cá nhân :
• Đơn đề nghị vay vốn và phương án trả nợ (theo mẫu) (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
• Chứng minh thư nhân dân hoặc hộ chiếu của người vay và đồng sở hữu
• Sổ hộ khẩu
• Các hồ sơ liên quan đến việc mua xe
• Giấy chứng nhận đăng kí kinh doanh (nếu có)
• Tài liệu chứng minh thu nhập để trả nợ, phương án, dự án kinh doanh
- Đối với pháp nhân:
Đơn đề nghị vay vốn và phương án trả nợ ( theo mẫu)
Hồ sơ pháp lí của pháp nhân ( giấy phép thành lập, đăng kí kinh doanh, điều lệ hoạt động ...)
Quyết định bổ nhiệm giám đốc, kế toán trưởng Báo cáo tài chính
Hồ sơ mua xe
Các giấy tờ khác có liên quan (tương tự cho vay doanh nghiệp).
2.3.7 Quy trình cho vay mua xe ô tô
Sơ đồ 1: Quy trình cho vay mua xe ô tô
NGƯỜI THỰC HIỆN TIẾN TRÌNH THỰC HIỆN
CVKH
CV KS & PDTDBL
CGPD
TTKST & HTKD Chấp Nhận
NGƯỜI ĐƯỢC ỦY QUYỀN TT KSTD & HTKD/CN/PGD CN/PGD/TT QL TDCN/ TTKSTD & HTKD CVKH / NGƯỜI ĐƯỢC ỦY QUYỀN Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, nhận diện khách hàng
Thẩm định và kiểm soát hồ sơ Phê duyệt
Soạn thảo hợp đồng tín dụng Ký kết hợp đồng và đăng ký giao
dịch đảm bảo
Hạch toán khai báo trên T24, giải ngân khoản vay
Theo dõi việc sử dụng khoản vay
Gia hạn và tất toán khoản vay
Diễn giải sơ đồ
Lập hồ sơ vay vốn và nhận diện khách hàng
- CVKH tiếp nhận nhu cầu vay của khách hàng, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ theo quy định và nhận diện khách hàng, kiểm tra tính chính xác của các thông tin khách hàng khai báo.
- CVKH đề suất thời hạn, hạn mức, lãi suất cho khoản vay của khách hàng trên cơ sở giấy đề nghị vay vốn của khách hàng (MB – CVTC/02/01), ký xác nhận và chuyển cho lãnh đạo đơn vị ký kiểm soát và chuyển hồ sơ lên bộ phận phê duyệt tín chấp tại TT QL TDCN để thực hiện thẩm định và phê duyệt khoản vay cho khách hàng.
Thẩm định, kiểm soát hồ sơ vay vốn (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- CV KS&PDTDBL bắt buộc phải thực hiện việc kiểm tra lại thông tin khách hàng đã khai, xác định chính xác thông tin về địa chỉ của khách hàng khai trong giấy đề nghị vay vốn, chỗ ở hiện tại, số điện thoại cố định tại nơi cư trú của khách hàng và các nội dung khác có liên quan. Việc kiểm tra thông tin phải thực hiện bằng điện thoại hoặc trực tiếp xuống gặp khách hàng nếu thông tin chưa thực sự khách hàng, chắc chắn hoặc yêu cầu của lãnh đạo.
- CV KS&PDTDBL kiểm tra bổ sung thông tin của vợ hoặc chồng khách hàng, kiểm tra tính chính xác trong cam kết trả nợ của vợ hoặc chồng người vay vốn.
- CV KS&PDTDBL xếp hạng khách hàng theo tiêu chí chấm điểm tín dụng của Techcombank và đề xuất về cấp hay không cấp tín dụng với các điều kiện cụ thể lên CGPD.
Phê duyệt hồ sơ khoản vay
- Thẩm định quyền phê duyệt phải tuân theo quy định trong văn bản Uỷ quyền của Tổng giám đốc kèm theo danh sách các cá nhận được Uỷ quyền trong từng thời kỳ. Ngay khi được phê duyệt của CGPD: CV KS&PDTDBL thông báo kết quả phê duyệt khoản vay cho CVKH để thông báo tới khách hàng và hãng xe có đồng ý cho vay hay không, chuyển kết quả phê duyệt và hồ sơ khách hàng qua TT KSTD&HTKD để soạn thảo hồ sơ giải ngân theo đúng quy trình cấp tín dụng của Techcombank.
- Phát hành thông báo tài trợ cho bên bán xe và thông và thông báo tín dụng cho khách hàng và hãng xe.
Soạn thảo hợp đồng tín dụng
- CV KSTD&HTKD lập hồ sơ chuẩn bị giải ngân, bao gồm: hợp đồng tín dụng và khế ước nhận nợ (MB – CVTC/02/02 hoặc MB – CVTC/02/03 ban hành kèm theo hướng dẫn này)
- Thông báo thời gian ký hợp đồng tín dụng tại Techcombank cho khách hàng.
- Yêu cầu khách hàng mở tài khoản tiền gửi thanh toán (nếu là khách hàng mới). Thực hiện và giám sát trực tiếp việc khách hàng ký vào hợp đồng tín dụng và khế ước nhận nợ theo mẫu.
Xuất xe và đăng ký sở hữu (đối với trường hợp Techcombank giải ngân tiền vay mua xe dựa trên giấy hẹn trả kết quả đăng ký xe)
- Techcombank cử đại diện ngân hàng (nhân viên CCA/CVKH) cùng với khách hàng đi đăng ký xe tại cơ quan công an nơi cấp giấy đăng ký xe, “nhận giấy hẹn trả kết quả đăng ký xe” và nhập kho tại ngân hàng.
- Đúng ngày đến hẹn lấy đăng ký xe, nhân viên CCA xuất kho, cầm “giấy hẹn trả kết quả đăng ký xe” cùng với khách hàng đi lấy đăng ký xe va bộ hồ sơ gốc do Cơ quan công an trả cho chủ sở hữu xe, để nhập kho tại ngân hàng.
- Sau khi xuất xe để đi đăng kí khách hàng phải thực hiện việc mua bảo hiểm vật chất xe. Số tiền bảo hiểm tối thiểu 160% dư nợ thực tế của khoản vay và chuyển quyền thụ hưởng bảo hiểm cho người thụ hưởng duy nhất là TCB theo mẫu cam kết đền bù bảo hiểm ba bên
Ký hợp đồng thế chấp tài sản
Ký kết hợp đồng tín dụng, khế ước nhận nợ
- CV KSTD&HTKD chuyển hợp đồng sau khi đã được KSV ký nháy cho Ban giám đốc CV KSTD&HTKD hoặc người được ủy quyền ký hợp đồng tín dụng và khế ước nhận nợ để giải ngân cho khách hàng.
Hạch toán, giải ngân tiền vay
- Sau khi ký hợp đồng tín dụng và khế ước nhận nợ, CV KSTD&HTKD tiến hành hạch toán thu phí, giải ngân tiền vay. Yêu cầu hạch toán vào tài khoản giải ngân, CV KSTD&HTKD hướng dẫn khách hàng rút tiền mặt hoặc dùng Uỷ nhiệm chi để yêu cầu chuyển tiền vào tài khoản tiền gửi thanh toán theo các phương pháp thông thường.
Phong tỏa tài sản cầm cố
- Sau khi đã phát vay, CCA gửi công văn đến phòng cảnh sát giao thông Công an quận, thành phố nơi cấp giấy đăng ký xe để thông báo việc khách hàng thế chấp xe ô tô tại Techcombank
Theo dõi khoản vay, thu hồi nợ
- CVKH lưu giữ hồ sơ vay vốn vủa khách hàng tại Chi Nhánh/ PGD/ Trung tâm bán.
- CV KSTD&HTKD lưu giữ và kiểm soát hồ sơ sau khi giải ngân như các khoản vay khác.
- Việc theo dõi, quản lý và thu hồi nợ được thực hiện thông qua hệ thống Collection của Trung tâm quản lý tín dụng cá nhân: CVKH/CVQLN có trách nhiệm theo dõi và kiểm tra quá trình trả nợ của người vay theo lịch trả nợ đã thỏa thuận.
- Trường hợp cán bộ nhân viên không còn làm việc tại Techcombank, Phòng tiền lương và phúc lợi – Khối Quản trị nguồn nhân lực, Hội sở có trách nhiệm kiểm tra các quyền lợi và nghĩa vụ còn lại của cán bộ đó đối với Techcombank. Đồng thời yêu cầu các cán bộ đó hoàn thành các nghĩa vụ trả nợ theo cam kết trước khi chính thức nghỉ việc và xin xác nhận của trưởng đơn vị quản lý khoản vay.
- Việc thu hồi khoản vay quá hạn áp dụng tương tự các khoản vay bán lẻ thông thường khác.
Gia hạn khoản vay và tất toán khoản vay
- Việc gia hạn khoản vay áp dụng theo quy định của Techcombank về điều kiện gia hạn khoản vay. Khách hàng chỉ được gia hạn thời gian tố đa không quá 6 tháng và không quá thời hạn còn lại trong hợp đồng lao động.
- Khi khoản vay đến hạn tất toán hoặc khách hàng tất toán khoản vay trước hạn, Chuyên viên Kế toán/CVKH/CV KSTD&HTKD thực hiện việc tất toán cho khách hàng khi đã hoàn thành hết các nghĩa vụ trả nợ tương tự các khoản vay bán lẻ thông thường khác. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
2.3.8 Ưu điểm và nhược điểm của sản phẩm
- Ưu điểm: sản phẩm có tính linh hoạt, tính tiện lợi, tính đa dạng và tính an toàn. Cụ thể:
Phương thức trả nợ tiện lợi
• Có hơn 700 chi nhánh/phòng giao dịch và 10.000 điểm ATM trên khắp cả nước (tính tới tháng 07/2011), tạo sự thuận lợi cho khách hàng trong việc
hoàn trả nợ vay cũng như thực hiện các giao dịch khác tại bất cứ chi nhánh/phòng giao dịch nào gần khách hàng nhất.
• Có dịch vụ HomeBanking hỗ trợ thông tin về việc trả nợ vay cho khách hàng ngay trên màn hình điện thoại di động thông qua dịch vụ SMS, hoặc trên tài khoản Online của khách hàng.
• Có dịch vụ F@st-ibank cung cấp các tiện ích ngân hàng thông qua mạng Internet ở mọi lúc mọi nơi, bảo mật bằng chìa khóa mã hóa TokenKey (thiết bị như bút nhớ USB, hiển thị ngẫu nhiên mỗi phút một dãy số kiểm soát, kết hợp với mật khẩu đã đăng ký trước của khách hàng mới đăng nhập được vào tài khoản F@st-ibank)
Tài sản đảm bảo đa dạng:
• Bất động sản
• Sở hữu / bảo lãnh / tài sản hình thành từ vốn vay
• Động sản
• Giấy tờ có giá Cho vay bù đắp
• Đối tượng áp dụng:
o Khách hàng mua ô tô (ô tô lắp ráp trong nước, nhập khẩu mới 100%, cũ nhập khẩu < 5000km) mới đăng ký xe trong thời hạn dưới 10 ngày. Thời gian xem xét các hồ sơ cho khách hàng tính bắt đầu từ thời điểm bộ phận phê duyệt nhận hồ sơ của khách hàng
• Hồ sơ chứng minh mục đích vay vốn o Hồ sơ vay cơ bản
Theo quy định của Techcombank cho sản phẩm cho vay mua ô