- Ưu điểm: sản phẩm có tính linh hoạt, tính tiện lợi, tính đa dạng và tính an toàn. Cụ thể:
Phương thức trả nợ tiện lợi
• Có hơn 700 chi nhánh/phòng giao dịch và 10.000 điểm ATM trên khắp cả nước (tính tới tháng 07/2011), tạo sự thuận lợi cho khách hàng trong việc
hoàn trả nợ vay cũng như thực hiện các giao dịch khác tại bất cứ chi nhánh/phòng giao dịch nào gần khách hàng nhất.
• Có dịch vụ HomeBanking hỗ trợ thông tin về việc trả nợ vay cho khách hàng ngay trên màn hình điện thoại di động thông qua dịch vụ SMS, hoặc trên tài khoản Online của khách hàng.
• Có dịch vụ F@st-ibank cung cấp các tiện ích ngân hàng thông qua mạng Internet ở mọi lúc mọi nơi, bảo mật bằng chìa khóa mã hóa TokenKey (thiết bị như bút nhớ USB, hiển thị ngẫu nhiên mỗi phút một dãy số kiểm soát, kết hợp với mật khẩu đã đăng ký trước của khách hàng mới đăng nhập được vào tài khoản F@st-ibank)
Tài sản đảm bảo đa dạng:
• Bất động sản
• Sở hữu / bảo lãnh / tài sản hình thành từ vốn vay
• Động sản
• Giấy tờ có giá Cho vay bù đắp
• Đối tượng áp dụng:
o Khách hàng mua ô tô (ô tô lắp ráp trong nước, nhập khẩu mới 100%, cũ nhập khẩu < 5000km) mới đăng ký xe trong thời hạn dưới 10 ngày. Thời gian xem xét các hồ sơ cho khách hàng tính bắt đầu từ thời điểm bộ phận phê duyệt nhận hồ sơ của khách hàng
• Hồ sơ chứng minh mục đích vay vốn o Hồ sơ vay cơ bản
Theo quy định của Techcombank cho sản phẩm cho vay mua ô tô xịn
o Hồ sơ riêng
Thanh toán cho bên vay: chấp nhận giải ngân trực tiếp vào tài khoản của khách hàng. Yêu cầu khách hàng cung cấp giấy tờ chứng minh việc vay vốn để bù đắp (giấy mượn tiền, phiếu thu của showroom…)
Thanh toán cho bên bán: chỉ chấp nhận giải ngân vào tài khoản của bên bán (hoặc do bên bán chỉ định). Yêu cầu khách hàng chứng minh công nợ: giấy xác nhận công nợ của bên bán, hợp đồng mua bán…
Được bảo hiểm toàn bộ vật chất xe ô tô do mọi rủi ro: đâm va, lật đổ, cháy nổ, thiên tai, bão lụt, vật thể bên ngoài tác động lên xe cơ giới, tai nạn rủi ro bất ngờ khác, mất cắp toàn bộ xe …
Được bảo hiểm miễn phí 3 quyền lợi mở rộng:
• Bảo hiểm thay mới không khấu hao
• Bảo hiểm lựa chọn cơ sở sửa chữa
• Bảo hiểm động cơ bị thiệt hại do hiện tượng thủy kích
- Nhược điểm:
Rủi ro lớn nhất là đối với trường hợp cho vay khách hàng mà tài sản đảm bảo chính là chiếc xe phải vay vốn mới mua được. Xe do chủ xe đi, ngân hàng không quản lý được, khách hàng toàn quyền sử dụng, nên cũng khó kiểm soát được tài sản đảm bảo, đặc biệt trong những trường hợp xe bị rủi ro, chỉ còn trông chờ vào bảo hiểm.
Điều kiện để trở thành khách hàng vay mua ô tô khá chặt chẽ. Không phải ai có nhu cầu mua xe cũng đáp ứng được yêu cầu của ngân hàng vì thế
nên thị trường dịch vụ này vẫn chưa thực sự sôi động theo mong đợi của nhiều người.
2.4 Tình hình vốn huy động tại Chi nhánh
Những năm gần đây, Chi nhánh đã đưa ra nhiều biện pháp hữu hiệu để khai thác các nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế đạt hiệu quả cao. Bên cạnh đó, Chi nhánh đã tiến hành nhiều hình thức huy động, giới thiệu nhiều sản phẩm phù hợp với nhu cầu của các thành phần kinh tế, đưa ra mức lãi suất phù hợp với tình hình chung trên địa bàn, đội ngũ nhân viên năng động, nhiệt tình,…đã làm cho nguồn vốn huy động tăng đều qua các năm.
Qua bảng trên ta thấy rằng Chi Nhánh tiếp tục mở rộng và đảm bảo có nền tảng vốn mạnh qua các năm. Cụ thể: năm năm 2008 tổng vốn huy động đạt 361356.56 triệu đồng trong đó vốn huy động chủ yếu từ dân cư đạt 360156.23 triệu đồng chiếm
Chỉ tiêu 2008 2009 2010 Tốc độ tăng trưởng
Năm 2009 so với năm 2008(%) Năm 2010 so với năm 2009(%) Tổng nguồn vốn huy động (trong đó): 361356.56 381146.03 460530.64 +5.47 +20.83 - Huy động Tổ chức kinh tế 1200 2000 64665.72 +66.67 +3133.28
-Huy động dân cư 360156.23 379146.03 395864.92 +5.27 +4.41
Sơ đồ: Biểu điễn tốc độ tăng trưởng vốn huy động tại Chi nhánh (đvt: triệu đồng)
(Nguồn: Báo cáo tình hình huy động vốn tại Chi nhánh)
0 2000 00 4000 00 6000 00 năm 20 08 n ăm 200 9 n ăm 20 10 Tổ ch ức kin h tế Dân cư
99.66% trên tổng vốn huy động của Chi nhánh, năm 2009 tổng vốn huy động đạt 381146.03 triệu đồng trong đó vốn huy động từ dân cư cũng chiếm phần lớn đạt 379146.03 triệu đồng, tương đương 82.32% trên tổng vốn huy động và năm 2010 tổng vốn huy động đạt 460530.64 triệu đồng trong đó vốn huy động từ dân cư đạt 395864.92 triệu đồng chiếm 85.95% trên tổng nguồn vốn huy động. Vốn huy động từ doanh nghiệp chiếm tỷ lệ thấp trong tổng vốn huy động, điển hình năm 2009 vốn huy động doanh nghiệp chỉ đạt 2000 triệu đồng. Trong năm 2010 Chi nhánh đã tăng mạnh vốn huy động từ doanh nghiệp nhưng vẫn chiếm tỷ lệ nhỏ trong huy động vốn. Như vậy nguồn huy động hiệu quả và chiếm phần quan trọng tại Chi nhánh là khách hàng cá nhân. Quận Tân Bình với những khu đô thị lớn, sân bay Quốc tế Tân Sơn Nhất cùng với lượng dân cư đông, mức sống đang ngày càng được nâng cao, cùng với những chính sách thu hút đầu tư của chính quyền quận đã tạo nhiều điều kiện thuận lợi trong việc thành lập các công ty, các doanh nghiệp làm cho số lượng các công ty này không ngừng tăng lên đây là một lợi thế rất lớn cho chi nhánh trong việc gia tăng số lượng khách hàng. Một lần nữa điều đó đã được khẳng định rõ hơn qua biểu đồ bên dưới:
Biểu đồ: Biểu diễn tình hình vốn huy động tại Chi nhánh qua 3 năm (đvt: triệu đồng)
Kinh tế trong nước đang phát triển khá, thêm vào đó là việc đầu tư của nhiều công ty, doanh nghiệp mới làm ăn ngày càng hiệu quả. Đồng thời việc hợp tác giao
thương, thiết lập mối quan hệ ngoại giao tốt đẹp với các quốc gia khác cùng với sự phát triển của những dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, thanh toán qua ngân hàng, chính vì vậy lượng tiền gửi của các tổ chức kinh tế tăng qua các năm, huy động từ dân cư ngày càng hiệu quả đã kéo theo sự tăng mạnh của tổng nguồn vốn huy động tại Chi nhánh. Điều này không những chứng tỏ hoạt động kinh doanh của Ngân hàng đang phát triển đi lên mà còn cho thấy khả năng linh hoạt của Ngân hàng trong việc củng cố vị thế, gia tăng lượng khách hàng chiến lược, tìm kiếm và tạo các mối quan hệ lâu dài, bền vững với những đối tác triển vọng. Mặc dù có lượng khách hàng không nhiều nhưng Chi nhánh có vốn huy động lớn và tương đối ổn định, cho ta thấy được sự chuyển đổi kinh tế đất nước hiện nay, người dân sẽ năng động hơn, góp phần tích cực hơn trong việc đưa nền kinh tế quận Tân Bình và của cả nước đi lên, đây là dấu hiệu tốt của nền kinh tế và của Chi nhánh.
2.5 Thực trạng hoạt động cho vay mua xe ô tô đối với cá nhân tại Chi Nhánh Techcombank Tân Sơn Nhất trong 3 năm 2008 – 2009 – 2010 Techcombank Tân Sơn Nhất trong 3 năm 2008 – 2009 – 2010
2.5.1 Tình hình về hoạt động cho vay mua xe ô tô đối với tại Chi nhánh
Trong những năm vừa qua, đặc biệt là trong từ năm 2008 đến năm 2010, nền kinh tế nước ta có những thành công đáng kể trong các lĩnh vực kinh doanh, lĩnh vực dịch vụ. Đời sống người dân ngày càng được cải thiện, tình trạng “ăn no mặc ấm” đã dần dần được đẩy lùi nhường chỗ cho quan niệm “ăn ngon mặc đẹp, đi xe xịn”. Chính vì vậy, mà xu hướng mua sắm, thuê mướn ôtô phục vụ cho nhu cầu đi lại ngày càng phát triển làm. Đây là điều kiện tốt cho các ngân hàng nói chung và chi nhánh Techcombank Tân Sơn Nhất nói riêng để tăng cường phát triển loại hình sản phẩm cho vay mua ôtô.
Nắm bắt được tình hình đơn vị đã đưa ra những giải pháp cũng như những kế hoạch hợp lý nhằm phát triển dịch vụ này, đồng thời đưa nó trở thành hoạt động mũi nhọn của chi nhánh trong thời gian tới, điều này được thể hiện qua bảng sau:
Bảng: Dư nợ và tỷ trọng dư nợ của hoạt động cho vay trả góp mua ôtô của Techcombank Tân Sơn Nhất 2008-2010
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Số tiền (triệu đồng) Tỷ trọng (%) Số tiền (triệu đồng) Tỷ trọng (%) Số tiền (triệu đồng) Tỷ trọng (%) Tổng dư nợ cho vay 52,563.34 100 55,026.31 100 79,013.06 100
Dư nợ cho vay mua
ô tô 16,698.60 31.77 19,148.83 34.80 27,855.68 35.25
- Doanh nghiệp 3,274.12 19.61 4,082.32 21.32 6,296.48 22.60
- Cá nhân 13,424.48 80.39 15,066.51 78.68 21,559.20 77.40
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng của Chi nhánh Techcombank Tân Sơn Nhất tư năm 2008 đến năm 2010)
Biểu đồ: Biểu diễn dư nợ cho vay mua ô tô / tổng dư nợ cho vay
(Đơn vị tính: %)
Tỷ trọng dư nợ cho vay mua ô tô so với tổng dư nợ cho vay
31.77% 34.80% 35.25% 30.00% 31.00% 32.00% 33.00% 34.00% 35.00% 36.00%
năm 2008 năm 2009 năm 2010
tỷ trọng dư nợ cho vay mua ô tô so với tổng dư nợ cho vay
Năm 2008 cho vay mua ô tô đạt 16,698.60 triệu đồng chiếm 31.77% trên tổng dư nợ cho vay. Đến cuối năm 2009 thì dư nợ cho vay mua ô tô đạt 19,148.83 triệu đồng, tăng 2,450.23 triệu đồng chiếm 34.8% trên tổng dư nợ cho vay. Sang năm 2010 cho vay mua ô tô tăng lên trội hơn so với hai năm 2008 và năm 2009 đạt 27,855.68 triệu đồng, tăng 8,706.85 triệu đồng chiếm 35.25% trên tổng dư nợ cho vay của cả Chi
nhánh. Tất cả những số liệu của cả ba năm đều lớn hơn 0 đã khẳng định được quy mô cho vay mua ô tô tăng dần qua các năm. Chứng tỏ Chi nhánh đã đi đúng hướng đưa hoạt động cho vay mua ô tô phát triển dần trở thành hoạt động khá quan trọng tại Chi nhánh.
Qua biểu đồ trên ta có thể thấy rằng năm 2010, hoạt động cho vay mua ô tô có bước phát triển mạnh mẽ và đầy tiềm năng. Cuộc sống khá giả, kinh tế Việt Nam phát triển, đời sống người dân cao hơn, các doanh nghiệp kinh doanh xe thuận lợi hơn. Chính điều đó đã mở ra những cơ hội mới cho hoạt động cho vay mua xe ô tô đối với cá nhân tại Chi nhánh.
Như vậy, với những biện pháp cải thiện mà chi nhánh đã sử dụng tương đối hiệu quả, điều này là do sự hài hoà trong công việc giữa cấp trên, cấp dưới trong ngân hàng, tạo sự phối hợp nhuần nhuyễn trong việc xử lý tình huống, xử lý những biến động của môi trường, vừa đầu tư vào tín dụng vừa đảm bảo khả năng thanh toán vững chắc, tạo dựng một thương hiệu Techcombank Tân Sơn Nhất vững mạnh, luôn là địa chỉ tin cậy của mọi người. Ngân hàng tập trung phát triển về mảng cho vay mua ô tô đối với cá nhân, tận dụng được các lợi thế để đưa Chi nhánh phát triển ngày càng vững chắc hơn.
Bước vào năm 2009, hoạt động cho vay ôtô được nới lỏng hơn với những giải pháp mới trong kinh doanh, các chính sách về lãi suất của Ngân hàng, bên cạnh việc đưa ra những chính sách chăm sóc khách hàng cũ, ngân hàng đã tìm thêm được một số lượng khách hàng mới, không những thế mà Chi nhánh còn công bố các mức lãi suất và thời hạn vay hấp dẫn, chủ động phối hợp với các nhà sản xuất trong việc cung cấp tín dụng cho khách mua ôtô góp phần vào mức tăng tổng dư nợ cho vay của Chi nhánh là 2462.97 triệu đồng
Đặc điểm lớn nhất của ngành công nghiệp ô tô Việt Nam là thị trường nội địa quá nhỏ, mức sống thấp, sức mua hạn hẹp. Mặc dù vậy nhưng các số liệu trên cũng cho ta thấy rằng hoạt động kinh doanh của Chi nhánh đang đi theo chiều hướng tốt do
mức tăng cho vay qua các năm, đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, ngày càng thu hút được khách hàng.
Mức tăng dư nợ cho vay mua ô tô qua ba năm 2008 – 2009 – 2010 tương đối gần bằng nhau, năm 2010 có mức tăng cao nhất trong ba năm, chứng tỏ Chi nhánh hoat động cho vay mua ô tô có hiệu quả nhưng chưa phát huy được tối đa hiệu quả của việc cho vay đó.
Tóm lại, dư nợ cũng như tỷ trọng dư nợ cho vay mua ôtô tại Techcombank Tân Sơn Nhất liên tục tăng trong những ba năm gần đây và luôn chiếm khoảng trên 30% tổng dư nợ tín dụng của ngân hàng. Như vậy, trong quá trình hoạt động, Techcombank Tân Sơn Nhất luôn chú trọng việc mở rộng cho vay mua ôtô và đã đạt được những thành công nhất định. Trong đó cho vay mua ô tô đối với cá nhân và doanh nghiệp đều tăng qua các năm càng khẳng định được tình hình phát triển hoạt động cho vay này của Chi nhánh.
Ta có thể thấy rằng khách hàng của Chi nhánh chủ yếu là khách hàng cá nhân. Bên cạnh đó Chi nhánh cũng chú trọng đẩy mạnh việc phát triển cho vay mua ô tô đối với doanh nghiệp. Cụ thể: năm 2008 dư nợ cho vay mua ô tô đạt 16,698.60 triệu đồng trong đó cho vay mua ô tô đối với doanh nghiệp đạt 3,274.12 triệu đồng chiếm 19.61% trong tổng dư nợ cho vay mua ô tô và cho vay mua ô tô đối với cá nhân đạt 13,424.48 triệu đồng chiếm 80.39% trong tổng dư nợ cho vay mua ô tô. Bước sang năm 2009 cho vay mua ô tô đạt 19,148.83 triệu đồng trong đó cho vay đối với doanh nghiệp đạt 4,082.32 triệu đồng chiếm 21.32%.
2.5.2 Hiệu quả kinh doanh cho vay mua ô tô của Chi nhánh
Mặc dù sự cạnh tranh giữa các NHTM luôn diễn ra gay gắt nhưng hoạt động cho vay trả góp mua ôtô tại Techcombank Tân Sơn Nhất không ngừng mở rộng, quy mô tăng dần qua các năm. Doanh số cho vay mua ôtô tăng không ngừng trong đó cho vay mua ô tô đối với cá nhân tăng trội hơn so với cho vay mua ô tô đối với doanh nghiệp . Có được thành công đó là nhờ sự lãnh đạo sáng suốt của giám đốc và sự nỗ lực của toàn bộ nhân viên Techcombank Tân Sơn Nhất.
Với nguồn vốn huy động được từ tiền gửi dân cư và các thành phần kinh tế, Chi nhánh Techcombank Tân Sơn Nhất đã tiến hành các nghiệp vụ tín dụng để các khách hàng có nhu cầu vay vốn nhằm phục vụ vào các mục đích khác nhau như: kinh doanh, tiêu dùng,…trong đó có hoạt động cho vay mua ô tô. Trong thời gian gần đây, với kinh tế Việt Nam đang dần phát triển khá mạnh mẽ, hoạt động cho vay mua ô tô đã được sự tăng trưởng khá cao góp phần vào việc phát triển doanh thu và lợi nhuận của Chi nhánh cũng như toàn hệ thống, đáp ứng nhu cầu của một bộ phận tầng lớp người dân có nhu cầu. Doanh số cho vay mua ô tô và tổng doanh số cho vay tăng tỷ lệ thuận với nhau và cùng tăng cao qua các năm 2008 – 2009 – 2010.
Bảng: Doanh số cho vay mua ô tô đối tại Chi nhánh Đvt: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Số tiền (triệu đồng) Tỷ trọng (%) Số tiền (triệu đồng) Tỷ trọng (%) Số tiền (triệu đồng) Tỷ trọng (%) Tổng doanh số cho vay 134,214.34 100 174,958.31 100 277,256.06 100 Doanh số cho vay mua ô tô 31,933.58 23.79 45,391.45 25.94 72,204.45 26.04 (Nguồn: phòng tín dụng)
Qua bảng trên ta thấy trong năm 2008 doanh số cho vay mua ô tô đạt 31,933.58 triệu đồng chiếm 23.79% trên tổng doanh số cho vay của cả Chi nhánh, năm 2009 doanh số cho vay mua ô tô đạt 45,391.45 triệu đồng tăng 13,457.87 triệu đồng chiếm 23.79% trên tổng doanh số cho vay. Bước sang năm 2010 doanh số cho vay mua ô tô