Đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ cung cấp cho KH là một trong những biện pháp cơ bản nhất để gia tăng nguồn vốn huy động. Biện pháp này thích hợp với NH trong tình hình hiện nay vì cơ cấu sản phẩm vẫn còn đơn điệu, chưa có chính sách cho từng nhóm KH riêng biệt và sản phẩm dịch vụ NH càng đa dạng thì cơ hội gia tăng nguồn HĐV càng cao. Hiện nay, đời sống của người dân ngày càng được nâng cao, nhu cầu của họ cũng từ đó mà ngày càng cao và đa dạng. Muốn thu hút và giữ vững KH, NH phải tạo ra những sản phẩm và dịch vụ thỏa mãn nhu cầu của họ. Bên cạnh hình thức huy động truyền thống, NH cần phát triển thêm hình thức huy động mới để thỏa mãn tối đa nhu cầu KH nhằm gia tăng nguồn vốn huy động của NH. Về lâu dài, NH phải dần tiến tới mục tiêu: “Bất cứ một tổ chức hay cá nhân nào có đồng vốn nhàn rỗi cũng có thể tìm được tại NH Vietbank Vạn Hạnh một loại hình huy động nào đó phù hợp với nhu cầu của họ”. Hiện tại, các loại tiền gửi tại NH dành cho đối tượng KH là DN cũng như KH là cá nhân vẫn còn hạn chế. Để đa dạng hóa sản phẩm huy động, với lợi thế
công nghệ tiên tiến hiện đại, phải nâng cao hơn nữa những tiện ích của những sản phẩm huy động hiện có, NH nên tiếp tục đưa ra những sản phẩm mới.
Đối với KH là DN
Sự phát triển mạnh của nền KT, kéo theo sự ra đời của hàng loạt các DN lớn nhỏ, nhu cầu vốn ngày càng tăng, trong khi nguồn cung vốn gần như không đổi. Việc kinh doanh của các NH trong giai đọan này là phải làm sao thu hút được nguồn tiền gửi thật nhiều để đáp ứng cho nhu cầu vốn của các DN. Sự cạnh tranh trong việc chạy đua tìm kiếm nguồn vốn buộc các NH phải làm sao để có thể duy trì được KH hiện có và mở rộng KH tiềm năng. Do đó, NH Vietbank Vạn Hạnh nên bổ sung thêm các dịch vụ khấu trừ tự động, dịch vụ chi lương, tài trợ xuất nhập khẩu, tài trợ thuê mua sẽ tạo điều kiện tốt để gia tăng việc thu hút tiền gửi.
Đối với tiền gửi được mở dưới dạng tài khoản thanh toán, nhằm mục đích sử dụng các dịch vụ tiện ích thanh toán qua NH. Điều này đòi hỏi phải có một dịch vụ thanh toán thật tiện lợi cho các DN, làm sao để các DN không cần phải mất nhiều thời gian và công sức để thực hiện việc chi trả tiền lẫn nhau. Những dịch vụ tiện ích từ tài khoản tiền gửi thanh toán sẽ giúp các DN thực hiện được điều đó một cách dễ dàng thông qua các phương tiện thanh toán như chuyển tiền, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, thẻ thanh toán…Tuy nhiên, NH cần phải cải tiến các phương tiện, trang thiết bị hiện đại, thủ tục thanh toán sao cho nhanh, gọn, chính xác, đảm bảo thanh toán cho KH kịp thời, giúp họ quay vòng được nguồn vốn một cách nhanh chóng. Ngoài ra, vấn đề còn ở việc thu phí dịch vụ, cần phải làm sao để các DN được hưởng những dịch vụ thanh toán một cách thuận tiện nhất cùng với mức phí phải trả thấp nhất. Để có thể động viên thêm ngày càng nhiều đối tượng KH này, NH nên có một chính sách ưu đãi hơn đối với những dịch vụ thanh toán lẫn nhau mà cả hai KH đều có tài khoản tại NH mình, chẳng hạn như: giảm phí dịch vụ cho mỗi lần thanh toán, giảm phí tối đa cho những DN chuyển tiền nhiều lần với giá trị lớn, giảm phí tối thiểu cho những DN chuyển tiền thường xuyên với giá trị nhỏ, ưu tiên thực hiện giao dịch trước đối với những DN thường xuyên mua bán với nhau và cùng có tài khoản tại NH Vietbank… Chính sự tiện lợi khi cả hai bên đều có tài khoản tại NH Vietbank này, các DN sẽ tích cực hơn trong việc kêu gọi đối tác của mình đến NH Vietbank để mở tài khoản vì khi đó họ sẽ được giảm phí dịch vụ và được ưu tiên hơn trong các giao dịch tại NH. Như vậy, vô hình
chung nguồn vốn của NH chỉ chảy vào vì việc thanh toán giữa các KH chỉ được thực hiện bằng các bút toán ghi có và ghi nợ đối ứng ở hai tài khoản. Như vậy, NH có thể hoàn toàn yên tâm sử dụng nguồn vốn này để thực hiện đầu tư và cấp tín dụng thời gian dài, đem lại lợi nhuận ngày càng cao, gia tăng hiệu quả hoạt động NH.
Đối với tiền gửi có kỳ hạn, thường được các DN gửi vào nhằm mục đích hưởng lãi là chủ yếu. Muốn huy động nguồn vốn này được nhiều, đòi hỏi NH phải đưa ra mức lãi suất hấp dẫn hơn. Một số DN rất ngại rủi ro trong những dự án đầu tư, nếu xét thấy lãi suất NH không quá thấp so với nhuận đầu tư, họ sẽ đem tiền gửi vào NH, để có được sự an toàn và mức lợi nhuận chấp nhận được. Về phía NH, khi đã tăng mức lãi suất huy động lên, đồng nghĩa với việc tìm kiếm được hướng đầu tư và cho vay thích hợp khi đó, đảm bảo được việc trang trải chi phí lãi cho khoản vốn đã huy động,
mặt khác, đem lại một phần lợi nhuận cho chính NH vì NH đã sử dụng nguồn vốn này để đầu tư và cho vay đối với những dự án có thời gian dài hơn.
Đối với KH là cá nhân
Với KH là cá nhân, nhu cầu chủ yếu của họ là an toàn, sinh lợi, tiết kiệm để sử dụng những tiện ích trong các dịch vụ thanh toán của NH. Đa dạng hóa tiền gửi của dân cư không chỉ dừng lại việc chỉ có tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn theo kiểu truyền thống… mà còn có những sửa đổi theo hướng linh hoạt về thời hạn; KH có thể chọn bầt kỳ một kỳ hạn nào (theo tuần, tháng, năm); linh hoạt về mục đích gửi tiền,…; đồng thời gia tăng cho các tiện ích cho dịch vụ tài khoản cá nhân.
Bên cạnh các hình thức huy động hiện có, NH cần hoàn thiện và bổ sung các loại hình huy động sau:
Phát triển dịch vụ tài khoản cá nhân: Thời gian qua NH đã rất quan tâm phát triển dịch vụ tài khoản cá nhân. Tuy nhiên để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của nhóm KH này, NH nên thực hiện :
−Đáp ứng mọi nhu cầu chi tiêu của KH thông qua việc chuyển tiền từ tài khoản của cá nhân sang tài khoản của các đơn vị, tổ chức cung ứng dịch vụ khi KH ra lệnh thanh toán.
−Gia tăng tiện ích rút tiền tự động (ATM) như: cho phép KH có thể gửi tiền vào tài khoản thông qua máy ATM; KH có thể thanh toán chuyển khoản trực tiếp tại các máy ATM mà không cần phải vào quầy giao dịch.
Đổi mới, phát triển các hình thức HĐV có kỳ hạn, đặc biệt là vốn trung dài hạn:
−Đa dạng hóa kỳ hạn đối với loại tiền gửi tiết kiệm hiện có: NH có thể áp dụng hình thức tiền gửi tiết kiệm trung dài hạn linh hoạt. Theo hình thức này, NH có thể đưa ra các loại tiền gửi có kỳ hạn hai, ba, bốn, năm hay thậm chí đến năm, mười năm với nhiều hình thức trả lãi linh hoạt. Chẳng hạn như trả lãi một lần vào cuối kỳ (được hưởng lãi suất cao nhất); trả lãi nhiều kỳ, vốn giữ nguyên (được hưởng lãi suất có kỳ hạn tương đương với thời gian đã gửi tính đến thời điểm rút lãi); gửi nhiều lần góp thành số tiền lớn mới rút một lần; gửi một lần dài hạn nhưng rút vốn nhiều kỳ và lãi được tính theo kỳ hạn tương đương… Một trong sự lo lắng của người gửi tiền dài hạn là sự biến động của lãi suất; nếu lãi suất tăng họ sẽ bị thiệt hại hơn so với gửi ngắn hạn. Vì vậy, để khuyến khích KH, NH có thể quy định lãi suất sẽ được linh hoạt. Điều đó có nghĩa là lãi suất sẽ được cố định trong một khoảng thời gian nhất định ban đầu và sau đó, cứ sau mỗi kỳ trả lãi, lãi suất sẽ biến đổi linh hoạt theo thị trường. KH sẽ yên tâm hơn khi gửi dài hạn vào NH.
Hiện nay, KH gửi tiền tiết kiệm chỉ được lựa chọn kỳ hạn gửi trong số các kỳ hạn đã được NH ấn định trước. Điều này có thể gây ra bất tiện cho một số KH khi họ chỉ có thể gửi vào kỳ hạn không phù hợp với kỳ hạn mà NH đưa ra. Trong trường hợp cần gửi để đảm bảo an toàn họ phải chọn gửi không kỳ hạn, hoặc chọn kỳ hạn dài hơn so với nhu cầu của mình và sau đó rút trước hạn. Dù là cách nào thì phần lãi của KH cũng rất thấp và NH cũng không chủ động được trong việc sử dụng vốn. Nên NH huy động tiết kiệm với nhiều loại kỳ hạn như theo tuần, tháng, năm hoặc NH thực hiện việc gửi tiền với kỳ hạn do KH đề nghị, nhưng để đôi bên cùng có lợi, NH buộc KH phải cam kết không rút tiền trước kỳ hạn. Trong khoảng thời gian cam kết này, NH hoàn toàn yên tâm sử dụng khoản tiền gửi nhàn rỗi của KH, tạo nên nguồn vốn ổn định cho NH. KH ngoài việc gửi tiền theo đúng kỳ hạn mình muốn còn được hưởng lãi suất tốt hơn, chắc chắn NH sẽ thu hút thêm nhiều KH.
−Đa dạng hóa các hình thức HĐV từ cá nhân: HĐV bằng trái phiếu dài hạn có đảm bảo bằng USD hoặc vàng: NH trên cơ sở đầu tư trung dài hạn có thể phát hành trái phiếu dài hạn (1 năm, 2 năm, 3 năm, 5 năm…) theo kỳ hạn hàng năm, căn cứ vào nhu cầu đầu tư. Tiền gửi này sẽ được đảm bảo bằng USD hoặc vàng; có nghĩa là sau mỗi kỳ
hạn gửi, ngoài phần lãi được nhận, tiền gốc được đảm bảo theo giá trị USD hoặc vàng tại thời điểm họ gửi tiền. Theo hình thức huy động này sẽ giải tỏa được tâm lý lo sợ rủi ro mất giá đồng nội tệ của một số bộ phận dân cư.