- Thu thập số liệu sơ cấp qua việc sử dụng bảng câu hỏi phỏng vấn trực tiếp
BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH
5.2.2. Các giải pháp về sử dụng vốn
a) Đơn giản hóa qui trình cho vay
Trong cơ chế thị trường, sự ra đời và phát triển của các loại hình ngân hàng, các TCTD, cùng với sự đa dạng của các hoạt động và các loại hình tín dụng đã tạo nên một thị trường sôi động. Những điều đó cũng chứa nhiều vấn đề mâu thuẫn, tạo nên sự cạnh tranh kém lành mạnh.
Là một PGD, trực thuộc sự quản lý của chi nhánh ngân hàng MHB chi nhánh Trà Vinh, đối với các khoản cho vay lớn thì PGD chỉ được cho vay trong phạm vi
ủy quyền của tổng giám đốc. Do đó, nhiều hồ sơ phải mất một khoảng thời gian xét duyệt, trãi qua nhiều khâu xử lý từ lập tờ trình, thẩm định dự án, xét duyệt TSĐB… làm mất thời gian của khách hàng.
Xuất phát từ những vấn đề trên PGD có thể xem xét kỹ hơn về vấn đề trên để có thể giá một cách nhanh, gọn nhẹ, trên cơ sở chính xác và có khoa học.
Các khoản vay cần được bảo lãnh bằng tài sản đảm bảo bằng vật chất hoặc sự bảo lãnh của bên thứ ba….Tuy nhiên, cũng không nên coi đây là điều kiện tiên quyết mà phải xem xét đến tính khả thi về kế hoạch SXKD của khách hàng.
Bên cạnh đó, cán bộ tín dụng nên thường xuyên kiểm tra định kỳ hoặc đột xuất đối với các khoản vốn để có thể nắm bắt được tình hình hoạt động SXKD của khách hàng. Từ đó, có thể hỗ trợ, tư vấn thêm cho khách hàng về điều khoản tín dụng, qui định về lãi suất thả nổi mới ….
b) Đa dạng hóa các loại hình sản phẩm cho vay
Hiện nay trong cơ cấu cho vay thì cho vay trung hạn chỉ chiếm khoảng 37% tổng doanh số cho vay. Ngân hàng chưa đầu tư cho vay dài hạn. Vì thế trong tương lai ngân hàng nên đầu tư nhiều hơn vào cho vay trung và dài hạn để đáp ứng tốt hơn nhu cầu vốn của người dân, đồng thời giảm bớt chi phí hoạt động cho ngân hàng.
Để thực hiện được mục tiêu đã đề ra ngân hàng cần tổng kết, điều tra, nghiên cứu thị trường, hướng vào thị hiếu người tiêu dùng để có thể đa dạng hóa sản phẩm tín dụng của NH, phát triển các sản phẩm mới (như cho vay theo hình thức cầm cố, chiết khấu hoặc bảo lãnh thương phiếu, cho vay dưới hình thức cho thuê tài chính…), cải tiến các sản phẩm cũ (như cho vay hỗ trợ nhu cầu về nhà ở, cho vay hạn mức dự phòng, cho vay ủy thác, cho vay thực hiện đề án…) để có thể đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
Ngoài ra, ngân hàng cần đa dạng hóa thời gian vay vốn không chỉ gói gọn trong cho vay ngắn hạn, trung hạn hay dài hạn, mà nên căn cứ vào đặc điểm SXKH của khách hàng để xây dựng thời gian cho vay phù hợp. Tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ trước hạn và được hưởng các chế độ về lãi vay theo thời gian tất toán hợp đồng tín dụng. Riêng đối với các khách hàng có nợ quá hạn cần điều tra, xem xét để có quyết định xử lý phù hợp nhất. Nếu họ là khách hàng có chất lượng (luôn trả lãi đầy đủ, đúng hạn, có kế hoạch SXKD tốt). Tránh gây áp lực về thời
sản xuất thông qua việc cho vay lại hồ TD nếu họ giải trình được các lý do hợp lý về việc trả nợ trễ hạn. Xây dựng một có cấu lãi tiền vay phù hợp, đa dạng theo nghề KD, có chính sách lãi suất ưu tiên đối với các dự án khả thi.
Bên cạnh đó, để tiếp tục đạt được mục tiêu là Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam (năm 2008), thời gian tới NH cần chú trọng hơn nữa các sản phẩm tín dụng dành cho đối tượng khách hàng cá nhân, khách hàng là các hộ GĐ hoặc các DN vừa và nhỏ. Ngoài ra, ngân hàng cũng cần cải tiến mở rộng hơn nữa các sản phẩm đối với đối tượng khách hàng là công nhân viên chức với các sản phẩm như cho vay cán bộ công nhân viên, ủy nhiệm trích lương, cho vay chơi chứng khoán, cho vay tiểu thương…
c) Thu hút khách hàng đến với ngân hàng
Ngày nay trong môi trường cạnh tranh gay gắt PGD không thể thụ động chờ khách hàng tự tìm đến với mình mà cần phải hiểu rỏ KH là người đem lại nguồn thu cho NH chứ không ai khác. Vì vậy, PGD cần phân khúc thị trường để tìm hiểu rỏ hơn về thị hiếu khách hàng để mở rộng thị phần nâng cao vị thế, thương hiệu của mình.
Ngân hàng cần phải đa dạng hóa sản phẩm cho vay. Chẳng hạn cùng một món vay nhưng nếu khách hàng vay trong vòng 24h với số tiền nhỏ hơn 5 triệu thì không phải trả lãi. Ngoài ra, có thể thêm nhiều tiện ích khác để có thể phục vụ KH chu đáo hơn. Tuy nhiên, nếu biết được tiện ích đó có được KH quan tâm hay không, thì PGD cần chủ động tham khảo ý kiến KH thông qua các cuộc thăm dò, khảo sát ý kiến KH, đánh giá mức độ hài lòng của KH về các dịch vụ của PGD, vì sản phẩm cho vay mà PGD cung cấp được khách hàng quan tâm đồng nghĩa với sản phẩm của PGD được chấp nhận, tăng nguồn thu cho DV, giảm thiểu rủi ro cho hoạt động TD.
Để thu hút khách hàng, PGD nên có sự hợp tác với các công ty, DN, các cơ sở SXKD, mở rộng thực hiện thanh toán trọn gói mua TSCĐ, sản phẩm tiêu dùng qua NH, giúp KH tiết kiệm thời gian, đồng thời giảm thiểu lượng tiền mặt lưu thông trong xã hội. Tuy thu hút khách hàng là cần thiết nhưng vấn đề không phải khách hàng nào ngân hàng cũng nhắm đến. Sàng lọc, lựa chọn khách hàng tốt, cho
vay hạn chế khách hàng thiếu khả năng trả nợ, tránh xa khách hàng cung cấp thông tin gian dối, dùng xảo thuật lừa gạt NH là việc làm cần thiết.
Thành phố Trà Vinh là nơi có dân số đông trên địa bàn, cùng với mức sống ngày càng được nâng cao, nhu cầu nhà ở, đất ở của hộ GĐ ngày càng tăng. Tuy là những KH nhỏ nhưng với số lượng nhiều cùng với tình hình thu nhập ổn định nên các hộ GĐ là khách hàng lâu dài mà PGD cần hướng đến. Bên cạnh đó, với chính sách thu hút nhân tài ở nước ngoài về Việt Nam sinh sống và làm việc, khi đó, nếu có sự hợp tác tốt với công ty xây dựng và công ty địa ốc, PGD có thể cung cấp tốt các dịch vụ cho kiều bào thì đây là thị trường đầy tiềm năng, là món mồi béo bở cho ngân hàng.
d) Tăng cường kiểm tra công tác thu hồi nợ
Đa số các trường hợp phát sinh nợ quá hạn có thể do nguyên nhân sự thiếu thận trọng của cán bộ TD sau khi giải ngân. Điều này dẫn đến sự thiếu trách nhiệm của KH đối với khoản vay. Đối với MHB cho vay ngắn hạn thì kiểm tra 3 – 6 tháng/lần, còn trung dài hạn thì 1 năm/lần. Ngoài việc yêu cầu KH cung cấp các báo cáo tài chính có liên quan, cán bộ TD còn định kỳ kiểm tra thực tế nếu phát hiện ra những sai phạm trong sử dụng vốn hoặc những khó khăn trong quá trình sản xuất thì có những biện pháp kịp thời, hạn chế sự thiệt hại của KH cũng như NH, từ đó phòng ngừa rủi ro cho chính ngân hàng. Có thể nói công tác kiểm tra sau khi cho vay là biện pháp tốt nhất để hạn chế rủi to TD có thể xảy ra vì vây PGD cần tiếp tục đẩy mạnh công tác kiểm tra sau khi giải ngân.