2.2.4. Cho vay cầm cố tài sản.
Cùng với sự phát triển của ngày càng lớn mạnh của nền kinh tế, của hệ thống ngân hàng nói chung và Ngân hàng đầu t phát triển nói riêng các hình thức cho vay cầm cố cũng đợc mở rộng, để đáp ứng nhu cầu ngày càng lớn, đa dạng, phong phú của khách hàng trong nền kinh tế.
Trong những năm qua, với sự cố gắng của đội ngũ cán bộ, công nhân viên và ban lãnh đạo của Sở Giao Dịch cũng đã thu đợc một kết quả khả quan về hình thức cho vay cầm cố tài sản thể hiện qua bảng sau:
Bảng 10: Tín dụng cầm cố giấy tờ có giá tại Sở
Chỉ tiêu
Năm 2000 Năm 2001
Tổng Tỷ trọng Tổng Tỷ trọng So sánh (%) 1.Thơng hiếu (hối phiếu,
kỳ phiếu). 2. Chứng khoán. 3. Thẻ tiết kiệm. 4. Giấy tờ có giá ngắn hạn khác. 12.077 2.910 5.820 8.293 41,5 10 20 28,5 11.119 3.443 4.973 5.965 43,6 13,5 19,5 23,4 92 118 84 72 Tổng 29.100 100 25.500 100 88
Nguồn: Báo cáo tài chinh Sở giao dịch.
Qua bảng số liệu trên cho ta thấy trong các loại tài sản cầm cố tại Sở thì các thơng phiếu chiếm tỷ trọng lớn năm 2000 đạt 12.077 triệu VND và chiếm 41,5% sang năm 2001 giảm xuống còn 11.119 triệu VND giảm 8% so với năm 2000 nh- ng tỷ trọng vẫn chiếm đến 43,6% trong tổng tài sản cầm cố tại Sở (do tổng lợng tài sản đem đến cầm cố trong năm 2001 chỉ đạt 25.500 triệu VND giảm 12% so với năm 2000).
Với các loại chứng khoán thì có xu hớng tăng lên qua các năm. Năm 2000 đạt 2.910 triệu VND chiếm 10% trong tổng lợng tài sản cầm cố tại ngân hàng. Sang năm 2001 đạt 3.443 triệu VND tăng 18% so với năm 2000 và tỷ trọng chiếm 13,5% trong tổng lợng tài sản cầm cố tại Sở. Tuy nhiên tốc độ tăng này cha phản ánh đúng thực trạng của thị trờng chứng khoán hiện nay có thể do một vài nguyên nhân sau:
- Do quá trình cổ phần hoá các doanh nghiệp Quốc doanh hiện nay vẫn còn quá chậm, cha đáp ứng đợc nhu cầu phát triển thị trờng chứng khoán ở nớc ta hiện nay và nó hạn chế việc cung ứng hàng hoá cho thị trờng chứng khoán. Vì vậy, nó hạn chế nhu cầu của các nhà kinh doanh chứng khoán đem lợng cổ phiếu, trái phiếu mà họ nắm giữ đến cầm cố tại ngân hàng để vay vốn và đầu t vào các loại chứng khoán khác...
- Thị trờng chứng khoán hiện nay chỉ mới hoạt động mang tính chất thử nghiệm và cha thực sự sôi động và nhiều nhà đầu t còn đứng ngoài cuộc hay nói cách khác là cha tìm đợc danh mục đầu t có khả thi.
- Việc mua cổ phiếu, trái phiếu công ty đối với nhiều ngời chỉ mang tính kiếm đợc việc làm ổn định ở doanh nghiệp mà mình mua chứ không manh tính kinh doanh.
Ngoài ra cũng có thể đa ra một số nguyên nhân làm cho d nợ cho vay cầm cố giấy tờ có giá năm 2001 giảm so với năm 2000 là:
Các hình thức mà Sở Giao Dịch áp dụng trong cho vay cầm cố cha nhiều. Với nghiệp vụ này, Sở Giao Dịch mới chỉ áp dụng hình thức cho vay cầm cố giấy tờ có giá với các thơng phiếu, các chứng khoán ngắn hạn, các tiền gửi tiết kiệm ngắn hạn, các khoản phải thu. Còn một số hình thức khác Sở Giao Dịch cha đa vào áp dụng nh cầm cố hàng hoá, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, hợp đồng nhận thầu...Do đó làm giảm doanh số cho vay bằng hình thức này.
Thêm một nguyên nhân từ phía nền kinh tế làm cho hình thức cho vay cầm cố giấy tờ có giá không sôi động nh các nghiệp vụ khác là: các doang nghiệp sản xuất kinh doanh, cá nhân, đơn vị... ở nớc ta vẫn còn chịu ảnh hởng nặng nề của việc mua bán “tiền trao cháo múc” sử dụng tiền mặt trong thanh toán nên các hình thức thanh toán bằng thơng phiếu cha đợc các doanh nghiệp áp dụng rộng rãi.
Lãi suất áp dụng (lãi suất chiết khấu + chi phí chiết khấu còn cao) cho các hình thức này cha hợp lý, thủ tục rờm rà nên cha thu hút đợc khách hàng.
Với tiền gửi khách hàng thì khi cần tiền mặt ngời gửi thờng đến rút trớc thời hạn chứ không mấy khi đi cầm cố.
2.3. Đánh giá hoạt động cho vay có bảo đảm tại Sở Giao Dịch.2.3.1. Thành tựu 2.3.1. Thành tựu
Đối với loại hình cho vay có bảo đảm bằng tài sản tại Sở giao dịch cho đến nay đều đạt chất lợng rất tốt, cha có một khoản tín dụng nào qua hạn mà ngân hàng phải dùng biện pháp thanh lý, phát mại tài sản thế chấp của khoản tín dụng đó để
thu hồi lại vốn cho khoản vốn bị khách hàng chiếm dụng...và mức d nợ với loại hình này cũng tăng đều qua các năm.
Công tác bảo lãnh tăng trởng tốt, doanh số bảo lãnh đạt 601 tỷ VND doanh số phát sinh của toàn Sở Giao Dịch năm 2000. Số d bảo lãnh đạt 731 tỷ VND tăng trởng 14%.
Uy tín trong công tác bảo lãnh của Sở Giao Dịch ngày càng tăng, hầu hết các khách hàng lớn và truyền thống đều có hoạt động gần nh 100% nhu cầu bảo lãnh của doanh nghiệp tại Sở Giao Dịch.
Các cán bộ Sở đã đáp ứng kịp thời việc bảo lãnh cho doanh nghiệp, đảm bảo cả về nội dung và thời gian, việc cải thiện hình thức giấy bảo lãnh cũng đã góp phần tăng uy tín và vị thế của Sở Giao Dịch Ngân hàng Đầu t và Phát triển.
Năm qua, công tác bảo lãnh đảm bảo an toàn 100%, không phát sinh rủi ro và không phải thanh toán thay ngời đợc bảo lãnh. Công tác bảo lãnh ngày càng đa dạng hơn dới mọi hình thức: nh bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh đối ứng...
Việc thực hiện tốt nghiệp vụ bảo lãnh đã góp phần thiết lập mối quan hệ tốt với khách hàng và tạo đà cho công tác phát triển và tăng trởng tín dụng.
Bên cạnh những kết quả đối với hình thức tín dụng có bảo đảm thì tình hình kinh doanh của Sở cũng khá tốt trong những năm qua là:
- Tốc độ tăng trởng luôn duy trì ở mức cao, đồng đều: tổng tài sản bình quân tăng xấp xỉ 30%/ năm, huy động tăng 40%, d nợ tín dụng 35%, dịch vụ tăng 33%, tăng xấp xỉ 30%/ năm, huy động tăng 40%, d nợ tín dụng 35%, dịch vụ tăng 33%, lợi nhuận trớc thuế tăng16%. Cơ cấu tài sản Nợ-Có từng bớc chuyển dịch ngày càng hợp lý, tỷ trọng nguồn vốn trung và dài hạn tăng từ 20% năm 1998 lên 48% năm 2000, d nợ trung và dài hạn từ 54% năm 1998 xuống còn 51% năm 2000...Hoạt động dịch vụ có những bớc phát triển mạnh. Thu dịch vụ chiếm khoảng 20% tổng thu của ngân hàng. An toàn hệ thống luôn đợc duy trì ở mức cho phép (nợ quá hạn dới 1%) thể hiện qua bảng sau:
Bảng 11: Tình hình nợ quá hạn Sở Giao Dịch đến 31/12/2001
Đơn vị : Triệu đồng
Chỉ tiêu D nợ quá hạn Tỷ lệ NQH/DN D nợ quá hạn Tỷ lệ NQH/DN Tổng số 33.314 0,68 34.477 0,66 Ngắn hạn 1.595 0,17 2.621 0,2
Cho vay theo KHNN- Chỉ định
13.696 0,55 13.755 1,34
Trung và dài hạn thơng mạI
13.212 1,82 11.040 0,61
ODA 4.811 1,35 7.061 1,82
Nguồn: Báo cáo tài chính Sở Giao Dịch