II- Nguyên nhân khách quan 5.100 100 6.700 100 17.100
4.Đánh giá hoạt động quản lý nợ tại Ngân hàng No & PTNT Vĩnh Phúc
- Một số tồn tại
Hoạt động kinh doanh trong môi trường cạnh tranh của nền kinh tế thị trường mặc dù quản lý nợ trong công tác tín dụng tại Ngân hàng đã thu được một số thành công đáng kể như nợ quá hạn giảm thấp, làm cho uy tín của Ngân hàng được nâng lên, đã khẳng định vị thế của mình trên thị trường, được nhiều bạn hàng quan tâm và gắn bó lâu dài. Tuy nhiên Ngân hàng No & PTNT Vĩnh Phúc cũng còn một số tồn tại và khó khăn làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, dẫn đến rủi ro như:
- Hầu hết các doanh nghiệp ngoài quốc doanh vốn tự có quá thấp so với nhu cầu sản xuất kinh doanh và hàng năm không được bổ sung, vốn kinh doanh của
doanh nghiệp và các hộ sản xuất chủ yếu là vốn vay Ngân hàng (chiếm gần 90%) hiệu quả kinh doanh của các hộ sản xuất lại thấp. Vậy nếu các hộ kinh doanh không có hiệu quả, bị thua lỗ không có vốn trả nợ ngân hàng dẫn đến rủi ro cho Ngân hàng.
- Việc quy hoạch đường phố chưa cụ thể, phân loại đất đai chưa sát thực, do đó việc đánh giá tài sản thế chấp khó khăn. Hiện nay các Ngân hàng được tự do cạnh tranh với nhau không phân biệt về địa giới hành chính cũng như nghiệp vụ kinh doanh… sự cạnh tranh này có mặt tích cực là thúc đẩy các Ngân hàng cải tiến nghiệp vụ kinh doanh, nâng cao trình độ giao tiếp, mặt khác để thu hút nhiều khách hàng Ngân hàng đã quá linh hoạt khi thực hiện các thể lệ, chế độ tín dụng trong điều kiện kinh tế thị trường đầy bất chắc.
- Việc xử lý tài sản thế chấp gặp nhiều khó khăn muốn thu giữ hoặc phát mại, Ngân hàng không tự làm được mà phải nhờ đến các cơ quan liên quan. Chi phí cho việc thu hồi phát mại tốn kém, giá trị phát mại thu được thường nhỏ hơn, việc xử lý nợ và phát mại tài sản còn phức tạp. Đó là chưa kể trường hợp khách hàng cố tình lừa gạt để chiếm đoạt vốn của Ngân hàng như lập hồ sơ giấy tờ giả, dùng một tài sản để thế chấp vay ở nhiều Ngân hàng, kinh doanh thua lỗ bỏ trốn, tranh chấp trong xử lý tài sản thế chấp.
4.1. Ưu điểm
- Là chi nhánh Ngân hàng thương mại hoạt động với quy mô lớn, phạm vi rộng, số lượng cán bộ đông, khả năng đáp ứng và tiếp cận các dịch vụ về Ngân hàng với các thị trường, với các khách hàng nhanh chóng, thuận tiện và đảm bảo an toàn, hiệu quả. Hàng năm chi nhánh chủ động xây dựng chiến lược kinh doanh, xác lập cụ thể mục tiêu, biện pháp và phát triển tín dụng, quản lý nợ an toàn và hiệu quả. Công tác quản lý nợ ở Ngân hàng No & PTNT Vĩnh Phúc được quan tâm chỉ đạo đúng mức đạt được kết quả tốt so với các Ngân hàng thương mại khác trên
cùng địa bàn thì chất lượng quản lý nợ ở Ngân hàng No & PTNT Vĩnh Phúc khá hơn rất nhiều.
- Thực hiện phương châm “ ổn định – an toàn – hiệu quả và phát triển” mà NHNo & PTNT Việt Nam đã chỉ đạo chi nhánh NHNo&PTNT Vĩnh Phúc đã tiếp tục đẩy mạnh các hoạt động Ngân hàng, đặc biệt là công tác quản lý nợ.
- Thường xuyên Ban giám đốc xác định rõ phải nâng cao chất lượng cán bộ. Thực hiện công tác đào tạo lại cán bộ, nhất là đối với công tác tín dụng, chi nhánh đã mở lớp bồi dưỡng về kế toán doanh nghiệp, thẩm định dự án cho vay,… thường xuyên học tập chế độ, thể lệ tín dụng của ngành, tập huấn nghiệp vụ, cơ chế chính sách.
- Chi nhánh đã tiến hành rà soát lại đội ngũ cán bộ tăng cường cán bộ tín dụng, phân công bố trí những cán bộ có trình độ, năng lực, có đạo đức phẩm chất, có lòng yêu nghề, trẻ, khoẻ, năng động, sáng tạo làm công tác tín dụng. Thực hiện cấp bách các biện pháp hữu hiệu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, thường xuyên phân tích các khoản nợ kể cả nợ trong hạn để phát hiện những khoản nợ có vấn đề, từ đó có biện pháp xử lý nợ xấu cho kịp thời.
- Đánh giá thực trạng nợ quá hạn. Đối với dư nợ tất cả các khoản nợ, chấn chỉnh hồ sơ vay vốn gọn theo đúng thủ tục pháp lý và theo chế độ quy định. Phân loại nợ quá hạn, qua nhiều tiêu thức để có cách xử lý chính xác, kịp thời tháo gỡ cho doanh nghiệp, tập trung và kiên quyết xử lý nợ quá hạn đối với những trường hợp trây ỳ, lừa đảo. Xây dựng phương án thu nợ tới từng trường hợp, xác định những trường hợp nợ không có khả năng trả do nguyên nhân khách quan để khoanh nợ, giãn nợ theo chỉ đạo của Ngân hàng cấp trên.
- Tổ chức xử lý nợ quá hạn có vấn đề, nợ khó đòi bằng biện pháp thành lập ban chỉ đạo thu nợ quá hạn, hàng tháng đưa ra các biện pháp cụ thể để giải quyết thu hồi đối với khoản nợ. Tập trung lực lượng đi thu nợ, thực hiện tốt chính sách khách hàng, giới thiệu quảng cáo các sản phẩm dịch vụ mà Ngân hàng có thể cung cấp nhằm tăng thu nhập cho khách hàng,
- Đánh giá phân loại khách hàng, những khách hàng truyền thống, kinh doanh có hiệu qủa thì giúp đỡ họ phát triển kinh doanh, ngược lại với khách hàng không có uy tín thì rút dần dư nợ để đảm bảo an toàn vốn. Thực hiện phân cấp, phân quyền phán quyết cho vay đến từng cấp chi nhánh phù hợp với đặc điểm trình độ quản lý nhằm tăng cường hiệu quả quản lý nợ.
- Tiếp tục hoàn thiện củng cố hệ thống kiểm soát nội bộ, nhằm nâng cao hiệu quả công tác quản lý nợ trong kinh doanh tín dụng, nâng cao hiệu quả quản lý nợ trong kinh doanh tín dụng nói riêng và trong Ngân hàng nói chung.
- Giao chỉ tiêu thu nợ quá hạn đến từng phòng ban cụ thể, khuyến khích khen thưởng những phòng ban, cá nhân có thành tích trong việc thu hồi nợ quá hạn. Đồng thời Ngân hàng nông nghiệp và PTNT Vĩnh Phúc đã khuyến khích và động viên kịp thời đối với từng cán bộ tín dụng có số dư nợ cao, chất lượng quản lý nợ tốt.
- Thiết chế về bộ máy tổ chức của đơn vị, việc xác lập các chức năng, nhiệm vụ của chi nhánh và các đơn vị thành viên, các phòng chuyên đề, các Ngân hàng cấp III rất rõ ràng mang tính pháp lệnh, pháp quy cao, đảm bảo tính khoa học, tính hệ thống, tính pháp chế trong mọi hoạt động.
- Các lĩnh vực hoạt động chính, lĩnh vực hoạt động phụ và lĩnh vực hoạt động bổ sung được xác lập rõ ràng trong quy chế ban hành theo quyết định của HĐQT, nó vừa mang tính pháp lý trong quá trình hoạt động kinh doanh của một chi nhánh Ngân hàng tỉnh, nó vừa phù hợp với tình hình thực tiễn của thị trường của khách hàng và khả năng điều hành các lĩnh vực hoạt động đó có hiệu quả.
- Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng No & PTNT Vĩnh Phúc qua 3 năm 2003 - 2005 đã đạt được nhiều thành tích khá toàn diện trên các lĩnh vực hoạt động chính như: Nguồn vốn luôn luôn tăng trưởng và an toàn; đầu tư tín dụng đã đáp ứng được nhu cầu của nền kinh tế và có sự tăng trưởng, tình hình tài chính ổn định, kinh doanh có lãi, nộp ngân sách đầy đủ cho nhà nước, xây dựng và mua
sắm các thiết bị cơ sở vật chất, phương tiện làm việc cho toàn chi nhánh. Đảm bảo việc làm và thu nhập cho 400 lao động.
- Hoạt động của Ngân hàng No & PTNT Vĩnh Phúc đã phát triển khá, nông nghiệp được mùa toàn diện, đời sống kinh tế xã hội và tình hình chính trị được ổn định.
- Xây dựng được nội quy, quy chế làm việc của cơ quan, đảm bảo thời gian làm việc theo quy định của Giám đốc Ngân hàng No & PTNT Vĩnh Phúc.
- Đảm bảo được tiền lương, tiền thưởng, phụ cấp lương trong toàn hệ thống. - Thực hiện công tác XDCB, sửa chữa TSCĐ, mua sắm công cụ lao động, vật rẻ mau hỏng, quản lý nhà tập thể, nhà khách, nhà nghỉ của cơ quan.
- Công tác quản lý Lao động - Tiền lương - Tài chính được thực hiện theo cơ chế quy chế quy hoạch đảm bảo công khai dân chủ, công bằng. Việc tổ chức hạch toán, thống kê theo đúng chế độ chặt chẽ kịp thời, chính xác, an toàn.
- Nhìn lại hoạt động quản lý nợ trong kinh doanh ở Ngân hàng No & PTNT Vĩnh Phúc trong thời gian qua đã đạt được những kết quả đáng khích lệ. Với sự lãnh đạo, năng động, sáng tạo của Ban giám đốc cùng sự nỗ lực phấn đấu của anh em cán bộ công nhân viên đã góp phần lớn vào sự nghiệp kinh tế của tỉnh nhà. Đồng vốn tín dụng đã được Ngân hàng đầu tư vào mọi lĩnh vực, mọi thành phần kinh tế tạo điều kiện phát triển kinh tế của địa phương, tăng thu nhập cho toàn xã hội.
4.2. Về nhược điểm và nguyên nhân
Thứ nhất, Chấp hành các chế độ, thể lệ tín dụng chưa nghiêm túc, còn vi phạm nguyên tắc, điều kiện đối tượng cho vay.
+ Cho vay thiếu vật tư đảm bảo, việc thực hiện chế độ về thế chấp tài sản còn nhiều sơ hở. Hồ sơ thế chấp cho vay vốn còn nhiều trường hợp thì mang tính thức chưa đảm bảo sơ sở pháp lý. Việc lưu giữ hồ sơ thế chấp tại ngân hàng còn nhiều khó khăn do bị hạn chế bởi thiếu kho bảo quản hoặc kho bảo quản không an toàn đặc biệt là ở các chi nhánh ngân hàng cấp 3.
+ Cho vay sai chức năng, cho vay không đúng đối tượng như: cho vay đi buôn gỗ, buôn hàng từ biên giới Trung quốc bị bắt không có khả năng trả nợ .
Thứ hai, Chưa phản ảnh đúng thực chất của các khoản nợ do việc xác định thời hạn cho vay, gia hạn nợ, chuyển nợ quá hạn, cho vay mới trả nợ cũ nhiều nơi còn tuỳ tiện. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Cho vay đảo nợ còn diễn ra phổ biến, có trường hợp cho vay đảo nợ từ ngắn hạn sang trung hạn sau đó lại tiếp tục chuyển đổi sang các nguồn vốn của các dự án.
+ Định kỳ hạn nợ chưa sát dẫn tới phải ra hạn nợ nhiều lần nhưng vẫn phát sinh nợ quá hạn.
+ Việc gia hạn nợ, chuyển nợ quá hạn không kịp thời và không đúng quy định hồ sơ gia hạn nợ thiếu căn cứ pháp lý.
+ Một số khoản cho vay trung hạn không phân kỳ hạn nợ, nhưng khi đến hạn không thu hoặc không chuyển nợ quá hạn, tình trạng này phổ biến ở tất cả các Ngân hàng cơ sở.
Thứ ba, Nhiều chi nhánh Ngân hàng No huyện chưa tuân thủ các quy định của Ngân hàng No&PTNT Việt nam về xét duyệt cho vay: Có nơi cho vay nhưng khách hàng không đủ điều kiện về năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự. Cá biệt có nơi còn cho vay một khách hàng nhiều khế ước, hoặc người trong gia đình cũng đứng tên vay Ngân hàng.
Thứ tư, Chưa quản lý chặt chẽ và sử dụng hiệu quả tài sản xiết nợ: Các tài sản xiết nợ về nguyên tắc phải được hạch toán và xử lý những trên thực tế nhiều tài sản xiết nợ không hoàn chỉnh được hồ sơ để hạch toán mặt khác việc sử dụng và bán các tài sản này nhiều hạn chế nên gây ứ đọng vốn, ảnh hưởng lớn tới kết quả kinh doanh của ngân hàng.
Thứ năm, Việc kiểm tra và xử lý cán bộ ngân hàng vi phạm và các tổ chức dịch vụ còn chưa triệt để nên có những khoản tiền qua kiểm tra phát hiện bị xâm tiêu chưa được thu hồi đầy đủ kịp thời.
- Có thể nói, công tác đào tạo và bồi dưỡng nguồn nhân lực trong những năm qua đã nâng cao trình độ điều hành tác nghiệp của đội ngũ Ngân hàng No&PTNT tỉnh Vĩnh Phúc lên đáng kể. Tuy nhiên, để trở thành một Ngân hàng lớn mạnh, đứng vững trong cơ chế thị trường và xu thế toàn cầu hoá nền kinh tế phải khắc phục những điểm hạn chế hiện nay của nguồn nhân lực NHNo&PTNT tỉnh Vĩnh Phúc đó là:
- Tư duy làm việc còn mang dấu ấn của cơ chế bao cấp, phần lớn không đư- ợc đào tạo bài bản tại các trường chính quy nên nhiều cán bộ không có khả năng xây dựng chương trình ứng dụng trong công tác, không biết tổng kết công việc để đúc rút kinh nghiệm.
- Kỹ năng nghiệp vụ, kiến thức pháp luật, kiến thức xã hội và khả năng giao tiếp chưa bắt kịp xu thế phát triển chung.
- Có một bộ phận nhỏ làm việc theo thói quen, ít sáng tạo, một số người đơn giản, tuỳ tiện, nhận thức và nắm bắt cơ chế, vận dụng cơ chế vào thực tiễn, khả năng tiếp cận với tiến bộ khoa học thấp, khả năng quản lý phán đoán rủi ro còn hạn chế, năng suất lao động chưa cao.
- Nguồn vốn huy động tại chỗ tăng nhanh nhưng chưa đồng đều, tỷ trọng tiền gửi dân cư còn thấp, chưa cao, tỷ trọng tiền gửi trên 12 tháng còn thấp.
- Mặt khác cơ cấu nguồn vốn tự huy động tại địa phương loại có kỳ hạn chủ yếu dưới 1 năm. Vì vậy chỉ sử dụng cho vay ngắn hạn khó đáp ứng nhu cầu cho vay trung, dài hạn bằng nguồn vốn tự huy động.
- Quy mô kinh doanh còn nhỏ cả về nguồn vốn, dư nợ, dịch vụ, môi trường kinh doanh không thuận lợi, thế cạnh tranh thì các yếu tố bất lợi thường thuộc về Ngân hàng nông nghiệp như lãi suất, món huy động, cho vay nhỏ lẻ… số lượng khách hàng lớn.
- Một yếu tố nữa là cần phải khai thác tốt cơ sở vật chất, trang thiết bị, máy móc, năng lực trình độ đạo đức nghề nghiệp và trách nhiệm của cán bộ nhân viên nhằm tạo ra năng suất cao, chất lượng tốt kinh doanh có hiệu quả cao hơn.
* Nguyên nhân dẫn đến nợ xấu ở Ngân hàng No & PTNT Vĩnh Phúc