Chơng 2: thực trạng chất lợng tín dụngtrung và dài hạn tại hnn o &ptnt sơn tây
2.1.1 giới thiệu về ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn sơn tây
dài hạn tại hnno &ptnt sơn tây
2.1 khái quát tình hình hoạt động của nhno&ptnt sơn tây
2.1.1 giới thiệu về ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn sơn tây sơn tây
Vài nét khái quát về thị xã sơn tây
Thị xã Sơn Tây là một trong 14 đơn vị hành chính của tỉnh Hà Tây có diện tích tự nhiên rộng 127,74 km2 với dân số trung bình là 102,24 ngàn dân . Cha kể lực lợng quân đội và công nhân quốc phòng chiếm 5,82% về diện tích tự nhiên và 3,34% về dân số so với toàn tỉnh .
Thị xã Sơn Tây là trung tâm kinh tế, văn hoá vùng phía bắc của tỉnh Hà Tây . Thị xã Sơn Tây cánh thị xã Hà Đông và thủ đô Hà Nội hơn 40 km về phía tây. Phía bắc giáp huyện Ba Vì, phía nam giáp huyện Phú Thọ, phía đông giáp Sông Hồng . Sơn Tây có nhiều cảnh quan đẹp, nhiều di tích lịch sử, đất đai thuận lợi cho việc xây dựng đô thị . Sơn Tây có hệ thống giao thông thuận lợi về cả đờng bộ và đờng thuỷ , có hậu phơng cung cấp nguồn nguyên liệu, lơng thực, thực phẩm cho thị xã . Đặc biệt là Sơn Tây là địa bàn có nhiều đơn vị quân đội và nhà máy quốc phòng đóng quân. Có nhiều trờng học, trờng dạy nghề và các cơ quan xí nghiệp của nhà nớc và của tỉnh.
Thị xã Sơn Tây gồm 6 phờng nội thị : Ngô Quyền, Lê lợi, Quang Trung, Sơn Lộc, Xuân Khanh, Phú Thịnh. Và 9 xã ngoại thih : Cổ Đông, Đ- ờng Lâm, Viên Sơn, Kim Sơn, Thanh Mỹ, Xuân Sơn, Trung Sơn Trầm, Trung Hng và Sơn Đông .
Địa hình :Sơn Tây là một thị xã có địa hình trung du và nhiều đồi nhỏ, đất đai khá đồng nhất , địa hình Sơn Tây là hình thức bán sơn địa và đồng bằng .
Về đặc điểm khí hậu : mang đặc điểm chung của thời tiết khí hậu nhiệt đới gió mùa có độ ẩm cao điều kiện tốt cho phát triển cây nông nghiệp, cây ăn quả, và chăn nuôi gia súc.
Sơn Tây là vùng đất xứ Đoài có nhiều di tích lịch sử và danh lam thắng cảnhnổi tiếng nh thành cổ Sơn Tây (1822), đền thờ Tản Viên, chùa mía Đờng Lâm quê hơng của hai vị vua Ngô Quyền và Phùng Hng . Cách trung tâm thị xã 10km là núi Ba Vì và đập Đồng Mô .
Với vị trí địa lý và điều kiện tự nhiên, điều kiện xã hội của thị xã Sơn Tây cho thấy Sơn Tây có thể phát triển theo hớng nông nghiệp, công nghiệp, th- ơng nghiệp, và dịch vụ .
Qúa trình hình thành và phát triển nhno&ptnt Sơn Tây
Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Sơn Tây đợc thành lập và chính thức đi vào hoạt động từ tháng 7 năm 1988 với nhiệm vụ huy động vốn để cho vay trong xã hội và thực hiện những dịch vụ ngân hàng nhằm mục đích thu lợi nhuận, ổn định và phát triển kinh tế trên địa bàn . Là ngân hàng thơng maị quốc doanh đợc thành lập bằng 100% vốn ngân sách nhà nớc . Ngân hàng Sơn Tây có trụ sở chính đặt tại phờng Lê Lợi thị xã Sơn Tây –Hà Tây . Ngân hành Sơn Tây có mạng lới rộng khắp bao gồm 6 ngân hàng cấp III : ngân hàng Văn Miếu , ngân hàng Xuân Khanh, ngân hàng Sơn lộc, Ngân hàng Quang Trung, ngân hàng Ngô quyền, ngân hàng Đông Sơn. Cùng đội ngũ 96 cán bộ có trình độ từ trung cấp trở lên .
Cơ cấu tổ chức của Nho&PTNT Sơn Tây
Bộ máy tổ chức của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông nghiệp Sơn Tây đợc áp dụng theo phơng thức quản lý trực tuyến . Tức là ban giám đốc quản lý tất cả các phòng ban tại hội sở , các chi nhánh . Các phòng ban ở hội chính quản lý về mặt nghiệp vụ, đối với các chi nhánh, phòng giao dịch hoạt động nh một chi nhánh con . Nhờ cách quản lý này mà ngân hàng hoạt động đạt hiệu quả cao và ít gặp rủi ro hơn.
Ban giám đốc
Ban giám đốc : Bao gồm giám đốc và ba phó giám đốc . Giám đốc là ngời trực tiếp ra quyết định hoặc phân công uỷ quyền cho các phó giám đốc hớng dẫn thi hành, quản lý hoạt động của tất cả phòng ban trong chi nhánh .
Hiện nay ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây có 7 phòng ban và 6 chi nhánh cấp III.
-Phòng tổ chức hành chính : chức năng của phòng hành chính là tham u cho ban giám đốc về : Công tác bổ nhiệm, miễn nhiệm, bố trí, sắp xếp, tuyển dụng cán bộ . Tổ chức đào tạo bồi dỡng cán bộ ,công nhân viên. Tổ chức về hoạt động hành chính công tác hoạt động của cơ quan.
-Phòng kinh doanh : Chức năng của phòng kinh doanh là tham mu cho ban giám đốc về xây dựng chiến lợc mục tiêu kế hoạch của toàn chi nhánh . Chỉ đạo hớng dẫn cho các phòng kinh doanh tại phòng giao dịch . Trực tiếp tham gia các hoạt động kinh doanh và đầu t .
-Phòng kế toán tài chính : Trực tiếp giao dịch với khách hàng thông qua các chức năng nhiệm vụ : nhận chứng từ thanh toán của ngân hàng nh séc, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, bảng kê thực hiện thanh toán theo yêu cầu của… khách hàng và tổng hợp vào sổ cái để theo dõi, thực hiện thu chi tiền vay và lãi phải trả theo kế hoạch của phòng tín dụng.
Phòng Tổ chức hành chính Phòng Kế toán tài chính Phòng kinh doanh Phòng khai thác& quản lý NV Phòng Tiền tệ kho quĩ Phòng Tín dụng Phòng Kiểm tra kiểm soát Chi nhánh cấpIII Quang Trung Chi nhánh cấp III Văn Miếu Chi nhánh cấpIII Ngô Quyền Chi nhánh cấpIII Sơn Lộc Chi nhánh cấpIII Xuân Khanh Chi nhánh cấp III Đông Sơn
Lập báo cáo cân đối nguồn, tài sản, bảng cân đốikế toán theo ngày,…
tháng,năm và báo cáo thông tin tổng hợp cho các cấp quản lý, cho các phòng ban chức năng có yêu cầu, cung cấp cho khách hàng về số d tài khoảncủa họ. -Phòng khai thác và quản lý nguồn vốn: Lập kế hoạch kinh doanh hàng năm, quý , tháng của toàn chi nhánh, cung cấp thông tin phòng ngừa rủi ro , quản lý điều hành vốn kinh doanh hàng ngày và thống kê tổng hợp kết quả kinh doanh hàng tháng . Tổ chức thực hiện các hình thức huy động vốn, điều chỉnh lãi suất huy động vốn cho phù hợp với cung, cầu từng thời kỳ, tổ chức kiểm tra công tác huy động vốn tại các chi nhánh . Phụ trách việc phát triển các dịch vụ ngân hàng và đa thêm các dịch vụ mới vào hoạt động nhằm tăng thu nhập cho ngân hàng từ các dịch vụ này.
-Phòng tín dụng:Thực hiện các nhiệm vụ nhằm cung ứng sản phẩm tín dụng bảo lãnh cho khách hàng, từ thu thập, phân tích, thẩm định tới ra quyết định, giám sát sử dụng vốn vay, quản lý hồ sơ tín dụng và đôn đốc thu hồi nợ vay.
Ngoài ra phòng còn thực hiện cho vay theo các chơng trình, dự ánphát triển, lập kế hoạch cân đối vốn, thực hiện chính sách khách hàng, làm tham mu cho các cấp quản lý trong việc phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng và thực hiện các biện pháp quản lý của ngân hàng.
-Phòng tiền tệ kho quỹ : Tham mu cho ban giam đốc chỉ đạo điều hành ngân quĩ theo qui định, qui chế của NHNNViệt Nam . Tổ chức tốt việc thu chi cho khách hàng giao dịch tại trụ sở và đơn vị đảm bảo an toàn tài sản.
-Phòng kiểm tra kiểm soát: Nhiệm vụ lập kế hoạch kiểm tra kiểm soát việc chấp hành các chế độ, chính sách, thể lệ, qui chế trong hoạt động tín dụng, tiền tệ toàn chi nhánh.
Kiểm tra kết quả thực hiện của phòng chức năng toàn chi nhánh báo cáo cho giám đốc. Tiếp dân, tiếp nhận các đơn khiếu nại tố cáo để trình giám đốc giải quyết.
-Các chi nhánh cấp III: Mỗi chi nhánh giống nh một ngân hàng thu nhỏ , bộ phận tín dụng làm công tác cho vay, bộ phận kế toán đảm nhận công việc kế toán cho va thu nợ, kế toán tiết kiệm hạch toán theo chế độ hạch toán báo sổ.
Tóm lại giữa các phòng ban của chi nhánh tuy có sự phân công khá rõ về chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn nhng vẫn có mối quan hệ rằng buộc lẫn nhau trong một tổng thể chung. Các phòng luôn có sự giúp đỡ và tăng cờng cho hoạt động của nhau, nh thực hiện giải ngân hay thu hồi nợ vay cần có sự phối hợp giữa các phòng tín dụng đa ra kế hoạch và phòng kế toán thực hiện kế hoạch đó . Thông tin tổng hợp rất cần cho cho các cấp quản lý trong việc đa ra các nhận xét, đánh giá về hiệu quả kinh doanh cũng nh đa ra các biện pháp khắc phục hạn chế.
2.1.2 Tình hình hoạt động tín dụng của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Sơn Tây.
2.1.2.1 Tình hình huy động vốn
Nhận thức rõ sự ra tăng nguồn vốn là yếu tố quyết định sự tồn tại của ngân hàng. Ngân hàng nông nghiệp và phát triển Sơn Tây đã coi công tác huy động vốn và coi nguồn vốn là yếu tố đầu tiên của quá trình kinh doanh. Do vậy ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây đã không ngừng đổi mới nghiệp vụ, đa ra nhiều biện pháp huy động vốn, luôn đảm bảo bí mật an toàn tiền gửi, cung ứng các dịch vụ tạo sự hấp dẫn mới mẻ với thái độ lịch sự văn minh, niềm nở thu hút khách hàng. Ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây không ngừng tạo lập đợc khối lợng vốn lớn phục vụ cho các hoạt động kinh doanh của ngân hàng . Ngoài ra ngân hàng còn áp dụng hình thức mở tài khoản cá nhân, áp dụng nhiều hình thức gửi tiền linh hoạt và hiệu quả, đồng thời đơn giản hoá các hình thức gửi tiền. Trong thời gian vừa qua ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây đã huy động tiền gửi bằng nhiều hình thức gửi tiền nh tiết kiệm bậc thangn, tiết kiệm dự thởng, tiết kiệm gửi góp Nhờ vậy mà nguồn… vốn của ngân hàng tăng trởng mạnh. Kết quả huy động vốn đợc thể hiện qua bảng dới đây.
Bảng 1 : Tình hình huy động vốn của NHNo&PTNT Sơn Tây
Đơn vị : Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004 So sánh
2003/2002 So sánh 2004/2003 Số tiền Tỉ
trọng Số tiền Tỉ trọng Số tiền Tỉ trọng Chênh lệch % Chênh lệch % Tiền gửi tiết
kiệm KKH
7.169 2,5 13.865 3,9 7.443 2,1 +6696 93,4 6422 46,3Tiền gửi tiết Tiền gửi tiết
kiệm có KH<1năm
57.319 20,3 98.622 27,8 30.638 8,4 +41.303 72 -67984 69Tiền gửi tiết Tiền gửi tiết
kiệm có KH>1năm
95.101 34 109.514 30,9 178.831 49,3 +14.413 15,1 69022 63Tiền gửi các Tiền gửi các
TCKT 33.510 12 43.324 12,2 45.035 12,4 9.814 29,3 1706 4 Tiền gửi tiết
kiệm ngoại tệ 85.634 30 81.437 23 94.388 26 _4569 _5,3 12956 16 Tiền vay các TCKT 3550 1,2 7.200 2 6.000 1,6 +3650 102,8 -1200 17 Trái phiếu 296 0,08 0 +296 100 -296 Cộng 282.283 100 354.258 100 362.335 71975 25,5 8077 2,3
Nhìn vào bảng số liệu trên ta thấy : tình hình huy động vốn của ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây trong các năm 2002, 2003, 2004 là ổn định, an toàn và tăng trởng khá mạnh cụ thể là:
-Tiền gửi không kì hạn: Đây là khoản tiền gửi mà ngời gửi tiền có thể rút ra và sử dụng bất kỳ lúc nào và ngân hàng phải thoả mãn yêu cầu đó của khách hàng. Tiền gửi không kì hạn có lãi suất thẫp hoặc không đợc hởng lãi vì tiền gửi không kì hạn chủ yếu đợc ngời gửi với mục đích hởng dịch vụ thanh toán qua ngân hàng hay chỉ để đảm bảo an toàn tài sản . Loại tiền gửi này thờng đợc các doanh nghiệp sử dụng bởi tính tiện dụng và an toàn của nó . Nhng đây là một khoản nợ mà ngân hàng phải chủ động trả cho khách hàng bất kỳ lúc nào. Theo số liệu qua bảng trên ta thấy tiền gửi không kì hạn tăng đều trong các năm 2002, 2003, 2004. Cụ thể năm 2002 tiền gửi không kì hạn
là : 7169 triệu đồng , chiếm tỷ trọng 2,5 % trong tổng nguồn vốn .Đến năm 2003 là:13.865 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 3,9% trong tổng nguồn, tăng hơn so với năm2002 là 6696 triệu đồng với tỷ lệ tăng 93,4%.Năm 2004 là:74443 triệu đồng chiếm tỷ trọng là 2,1% trên tổng nguồn , so với 2003 thì chỉ tiêu này đã giảm một cách đáng kể là 6422 triệu đồng với tỷ lệ giảm 46,3%. … -Tiền gửi có kì hạn: Đây là lạoi tiền gửi có sự thoả thuận trớc giữa khách hàng và ngân hàng về thời gian rút tiền. Mục đích của ngời gửi tiền là hởng một khoản thu nhập từ lãi mà phía ngân hàng trả . Đây là nguồn tiền gửi tơng đối ổn định có thời gian dài . Tuy lãi suất có cao hơn tiền gửi không kì hạn nhng các ngân hàng thơng mại vẫn luôn tìm cách đa dạng hoá loại tiền gửi này bằng cách áp dụng những kỳ hạn khác nhau, mức lãi suất khác nhau tạo tính hấp dẫn để thu khách hàng.
Theo số liệu trên ta thấy tiền gửi có kì hạn <1 năm của ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây tăng .Năm 2003 so với 2002 tăng là 41.303 trệu đồng, với tỷ lệ tăng 72% . Năm 2002 tiền gửi tiết kiệm có kì hạn<1 năm là57.319 triệu đồng chiếm tỷ trọng là 20,3 % , năm 2003 là98.622 triệu đồng chiếm tỷ trọng 27,8% so với tổng nguồn. Năm 2004 chỉ đạt là 30638 triệu đồng , chiếm tỷ trọng là 8,4% giảm so với năm 2003 là 67984 triệu đồng với tỷ lệ giảm 69% .
Có thể nói công tác huy động vốn của năm 2004 đặc biệt là tiền gửi không kì hạn và tiền gửi có kì hạn <1 năm đã giảm mạnh , Sự sụt giảm nh vậy do công tác huy động vốn năm 2004 thực sự khó khăn . Do tình hình biến động của giá cả đã ảnh hởng tới công tác huy động tiền nhàn rỗi trong dân c .Mặc dù công tác chỉ đạo điều hành đã bám sát những chủ trơng và sự chỉ đạo cụ thể của ngân hàng cấp trên , tích cực tuyên truyền quảng bá sản phẩm tiền gửi : Tiết kiệm bậc thang, tiền gửi dự thởng bằng vàng, chủ động đề xuất các hình thức khuyến mại phù hợp trong địa bàn cạnh tranh , chủ động tìm những khách hàng co nguồn tiền gửi lớn, lãi suất thấp. Trong năm nhừo vậy mà việc huy động vốn của tiền gửi tiết kiệm có kì hạn>1 năm đã tăng mạnh .
Tiền gửi có kì hạn>1 năm đối với năm 2002 là :95.101 triệu đồng năm2003 là 109.514 triệu đồng , năm 2004 là178831 triệu đồng , chiếm tỷ trọng là 49,3%
Năm 2003 so với 2002 tăng 14.413 triệu đồng với tỷ lệ tăng 15,1% . Năm 2004 so với năm 2003 tăng là 69022 triệu Với tỷ lệ tăng là 63%
Ta thấy tỷ trọng tiền gửi có kì hạn chiếm tỷ lệ lớn trong tổng nguồn vốn huy động , và tăng mạnh trong những năm qua. Nguyên nhân của hiện tợng này là ngân hàng nông nghiệp trong giai đoạn cạnh tranh đã đa ra mức lãi suất hấp dẫn để thu hút khách hàng về phía mình. Bằng các chính sách lãi suất , chính sách khách hàng hợp lý nh tiết kiệm dự thởng, tiết kiệm bậc thang.. . Hoạt động của ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây đã chiếm đợc lòng tin của nhân dân khiến dân c an tâm gửi tiền vào ngân hàng.
Tiền gửi của các tổ chức kinh tế cũng tăng năm 2003 so với 2002 tăng 9814 triệu đồng với tỷ lệ tăng 29,3% . Năm 2002 đạt 33.510 triệu đồng chiếm tỷ trọng 11,9% tổng nguồn vốn , năm 2003 đạt 43324 triệu đồng chiếm tỷ trọng 12,2% tổng nguồn vốn . Năm 2004 đạt 45035 triệu đồng chiếm tỷ trọng 12,4% trên tổng nguồn , so với năm 2003 thì tăng 1706 triệu đồng với tỷ lệ tăng là.4%
Tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ : năm 2002 đạt 85.634 triệu đồng đến 2003 bị giảm còn 81.437 triệu đồng , so với 2002 năm 2003 tỷ lệ này đã giảm 4569 triệu đồng với tỷ lệ 5,3%. Năm 2004 đạt 94388 triệu đồng chiếm tỷ lệ 26% trong tổng nguồn vốn tăng so với năm 2003 12956 triệu đồng với tỷ lệ tăng là 16%.
Tiền vay các tổ chức kinh tế: Năm 2003 tăng so với 2002 là 3560 triệu đồng . Cụ thể năm 2002 đạt 3550 triệu đồng chiếm tỷ trọng 1,3% trên tổng nguồn vốn. Năm 2003 là 7200 triệu đồng chiếm 2% trên tổng nguồn . Đến 2004 chỉ tiêu này đạt là 6000 triệu đồng chiếm tỷ trọng 1,7 % trên tổng nguồn vốn . So với 2003 thì chỉ tiêu này đã giảm 1200 triệu đồng với tỷ lệ giảm là17%.
Huy động trái phiếu : Năm 2002 ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây đã