Chơng 2: thực trạng chất lợng tín dụngtrung và dài hạn tại hnn o &ptnt sơn tây
2.2 thực trạng chất lợng tín dụngtrung và dài hạn tại NHNo&PT Sơn Tây
Nh đã phân tích ở chơng 1 , muốn thấy rõ đợc chất lợng tín dụng trung và dài hạn thì chúng ta phải xem xét dựa trên các chỉ tiêu đánh giá chất lợng tín dụng trung và dài hạn bao gồm cả chỉ tiêu định tính và chỉ tiêu định lợng.
2.2.1 Các chỉ tiêu định tính
Chỉ tiêu này tại ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây đợc thể hiện trên các khía cạnh nh sau:
TRớc hết qui trình thủ tục cho vay tại ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây hiện nay đã áp dụng đúng qui trình tín dụng mà ngân hàng nông nghiệp Việt Nam quy định nên về cơ bản chất lợng tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng là tốt.
Bên cạnh đó, song song với việc áp dụng đúng qui trình tín dụng thì ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây còn có những biện pháp hữu hiệu nhằm nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn . Vì vậy, ngân hàng đã thu hút đợc lợng khách hàng rất lớn nh nhà máy z151, nông trờng bò BaVì, các trung tâm du lịch khoang xanh, thác đa…
Ngoài ra chất lợng tín dụng trung dài hạn của ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây còn đáp ứng phù hợp với từng mục tiêu trong từng thời kì, chẳng hạn năm 2003 vừa qua mục tiêu của ngân hàng là tăng trởng hoạt động tín dụng trung và dài hạn nên chất lợng tín dụng trung và dài hạn thời kì này cũng đặc biệt đợc ngân hàng quan tâm và đạt chất lợng tốt.
2.2.2 Các chỉ tiêu định lợng
2.2.2.1 Tình hình cho vay trung và dài hạn
Thực hiện phơng châm “ ổn định, an toàn, hiệu quả, và pháp triển” đợc sự chỉ đạo sát sao của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Hà Tây. Ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây đã tiếp tục mở rộng nâng cao chất l- ợng tín dụng đặc biệt là tín dụng trung dài hạn. Tập trung đầu t cho những dự án có tính khả thi , đồng thời dành phần thoả đáng cho các doanh nghiệp vừa và nhỏphát triển kinh tế nhiều thành phần nhất là hộ sản xuất. Để có cái nhìn khái quát về hoạt động tín dụng trung và dài hạn, ta xem xét tình hình về doanh số cho vay, doanh số thu nợ và d nợ tín dụng của tín dụng trung dài hạn của ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây.
Bảng 5 Tình hình sử dụng vốn theo thời gian: Chỉ tiêu 2002 2003 2004 So sánh 2003/2002 So sánh 2004/2003 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng +/- % +/- % 1 Doanh số cho vay 212343 100 369815 100 468553 100 157472 74 38738 27 Trung dài hạn 80873 38 107580 29 109634 24 26707 33 2054 2 2 157166 100 289123 100 344086 100 131975 84 54963 19
Doanh số thu nợ Trung và dài hạn 36728 23,3 70499 24 83903 25 33771 92 13404 19 3 Dự nợ tín dụng 156260 100 236952 100 348475 100 80692 52 111523 47 Trung dài hạn 90069 58 124569 52,5 151960 43,6 34501 38,3 27391 22
Biểu đồ 1: Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, d nợ tín dụng trung dài hạn
0 20000 40000 60000 80000 100000 120000 140000 160000
doanh số cho vay trung dài hạn doanh số thu nợ trung dài hạn dư nợ cho vay trung và dai hạn
• Doanh số cho vay trung và dài hạn
Doanh số cho vay trung và dài hạn năm 2002 là 212343 triệu đồng trong đó cho vay trung và dài hạn là 80873 triệu đồng chiếm tỷ trọng 38%. Năm 2003 doanh số cho vay là 369815 triệu đồng trong đó cho avay trung dài hạn là
107580 triệu đồng chiếm tỷ trọng 29% trên tổng doanh số cho vay . So với năm 2002 thì doanh số cho vay trung và dài hạn năm 2003 đã tăng hơn 26707 triệu đồng với tỷ lệ tăng là 33% .Năm 2003 doanh số cho vay trung dài hạn có sự tăng trởng mạnh đây đợc coi là năm có tỷ lệ tín dụng tăng tr- ởng cao . Điều này có đợc là do ngân hàng đã chủ động xích lại gần các doanh nghiệp để cùng nhau xây dựng mối quan hệ hợp tác toàn diện , bình đẳng hiệu quả và bền vững. Đến năm 2004 doanh số cho vay trung và dài hạn cũng tăng sao với 2003 nhng tốc độ tăng không mạnh nh năm 2003 .Năm 2004 doanh số cho vay đạt 468553 triệu đồng trong đó cho vay trung và dài hạn là 109634 triệu đồng chiếm tỷ trọng 24%tăng so với 2003 là 2054 triệu đồng với tỷ lệ tăng là 2% . Nguyên nhân của tình hình này là do tốc độ tăng trởng của nền kinh tế khá cao , nhu cầu về vốn đầu t là rất lớn , trong khi đó kênh cung ứng vốn cho phát triển kinh tế vẫn tập chung nhiều vào nguồn vốn phát triển của các ngân hàng . Ngoài ra năm 2004 nguồn vốn việt nam đồng rất khan hiếm làm cho ngân hàng không thể đáp ứng mọi nhu cầu về vốn của doanh nghiệp. Mặc dù vậy hoạt động tín dụng trung dài hạn của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Sơn Tây vẫn đạt hiệu quả cao.
• Doanh số thu nợ trung và dài hạn
Doanh số thu nợ của ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây có sự tăng trởng mạn mẽ năm 2002 doanh số thu nợ là157166 triệu đồng , đến 2003 đã tăng lên 289123 triệu đồng với số lợng tăng là 131975 triệu đồng đạt tỷ lệ tăng 84%. Trong đó doanh số thu nợ của tín dụng trung và dài hạn năm 2002 là 36728 triệu đồng chiếm tỷ trọng23% trên tổng doanh số thu nợ .Đến 2003 doanh số thu nợ trung và dài hạn là 70499 triệu đồng chiếm tỷ trọng 24% trên tổng doanh số thu nợ tăng hơn 2002 là 33771 triệu đồng với tỷ lệ tăng là 92%. Năm 2004 doanh số thu nợ là 344086 triệu đồng tăng hơn 2003 là 54963 triệu đồng với tỷ lệ tăng là 19% . Trong đó doanh số thu nợ trung và dài hạnlà 83903 triệu đồng chiếm tỷ trọng 25%trên tổng doanh số thu nợ, tăng hơn so với 2003 là 13404 triệu đồng với tỷ lệ tăng 19%. Điều này cho thấy chất lợng tín dụng trung và dài hạncủa ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây rất khả quan và không ngừng đợc nâng cao . Hoạt động kinh doanh của ngân hàng cũng cải tiến tốt , công tác thu hồi nợ đang phát huy hiệu quả mạnh mẽ.
• D nợ cho vay trung và dài hạn
D nợ tín dụng năm2002 là 156260 triệu đồng, năm 2003 là 236952 triệu đồng. Trong đó năm 2003 đã tăng hơn 2002 là 80692 triệu đồng với tỷ lệ tăng là 52% , d nợ tín dụng năm 2002 là 90069 triệu đồng chiếm tỷ trọng 58%trên tổng d nợ. Năm 2003 là 124569 triệu đồng chiếm tỷ trọng 52,5% tăng hơn so với năm 2002 là 34501 triệu đồng với tỷ lệ tăng là 38,3%. Đến năm 2004 d nợ tín dụng là 384475 triệu đồng tăng hơn2003 là 111523 triệu
đồng với tỷ lệ tăng là 47%. Trong đó d nợ tín dụng trung dài hạn năm 2004 là 151960 triệu đồng chiếm tỷ trọng 43,6% trên tổng d nợ,tăng hơn so với 2003 là 27391 triệu đồng với tỷ lệ tăng là 22%.
Ta thây d nợ tín dụng cho vay trung dài hạn qua các năm của ngân hàng đều tăng mạnh , đặc biệt là năm 2003 . Đây là kết qủa đáng mừng của ngân hàng, nó cho thấy chiều hớng đi lên của chất lợng tín dụng trung và dài hạn và ngân hàng ngày một cho vay đợc nhiều. Kết qủa này có đợc một phần ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây đã chủ động khai thác bổ sung các nguồn vốn tín dụng trung dài hạn bằng cả nội tệ lẫn ngoại tệ với lãi suất hợp lý đáp ứng nhu cầu phát triển của khách hàng, ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây đã khẩn trơng triển khai nhiều biện pháp để có những bớc chuyển dịch cơ cấu tín dụng, tăng tỷ trọng cho vay trung và dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn đàu t giúp các doanh nghiệp cải tiến kỹ thuật để nâng cao chất lợng sản phẩm, hạn giá thành tạo thế mạnh chiếm lĩnh thị trờng, giúp các hộ sản xuất xây dựng cơ sở hạ tầng của sản xuất nông nghiệp, công nghiệp, chế biến nông sản thực phẩm ở nông thôn.
Tóm lại những thành tích đã kể trên đạt đợc là do ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây luôn quan tâm nâng cao chất lợng vốn tín dụngtrung và dài hạn, hạn chế phát sinh nợ quá hạnvà tuyệt đối không để phát sinh nợ khó đòi. Với định hớng kinh doanh đúng đắn và phơng châm:” Tăng trởng tín dụng phải dựa trên cơ sỏ tăng trởng kinh doanh của khách hàng” nên hoạt động tín dụng của ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây luôn ổn định và phát triển an toàn.
Bảng 6 tình hình sử dụng vốn trung dài hạn theo thành phần kinh tế Đơn vị : Triệu đồng Chỉ tiêu 2002 2003 2004 So sánh 2003/2002 So sánh 2004/2003 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng +/- % +/- % 1 Doanh số cho vay 80873 100 107580 100 109634 100 26707 33 2054 2 Doanh nghiệp nhà nớc 62113 77 89203 83 92491 84 27090 43,6 3288 4 Thành phần kinh tế khác 18760 23 18377 17 17143 16 -383 -2 -1234 -6,7 2Doanh số thu nợ 36728 100 70499 100 83903 100 33771 92 13404 19 Doanh nghiệp nhà nớc 23820 65 40560 58,5 52485 62,6 16740 70,3 11898 29 Thành phần kinh tế khác 12908 35 29939 41,5 31445 37,4 17031 132 1506 5 3.D nợ tín dụng 90069 100 124569 100 151960 100 34501 38,3 27391 22 Doanh nghiệp nhà nớc 78691 87 111625 89 107580 70 32934 42 -4045 -3,6 Thành phần kinh tế khác 11378 13 12944 11 44380 30 1566 13,7 31436 242
Biểu đồ 2: Tình hình cho vay trung dài hạn phân theo thành phần kinh tế 0 20000 40000 60000 80000 100000 120000 140000 160000 2002 2003 2004
Doanh số cho vay DNNN thành phần kinh tế khác Doanh số thu nợ DNNN Thành phần kinh tế khác Dư nợ tín dụng DNNN thành phần kinh tế khác
Ta thấy các chỉ tiêu doanh số cho vay, doanh số thu nợ và d nợ tín dụng của tín dụng trung dài hạn của ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây đều tăng . Cụ thể nh sau:
Doanh số cho vay trung dài hạn năm2002 là 80873 triệu đồng , năm 2003 là 107580 triệu đồng . Năm sau tăng hơn năm trớc là 26707 triệu đồng với tỷ lệ là 33%, trong đó doanh số cho vay doanh nghiệp nhà nớc năm 2002 là62113 triệu đồng chiếm tỷ trọng 70%, năm 2003 là 89203 triệu đồng chiếm tỷ trọng 23% trên tổng doanh số cho vay , tăng hơn năm 2002 là 27090 triệu đồng với tỷ lệ tăng là 43,6%. Thành phần kinh tế khác năm 2002 đạt 18760 triệu đồng chiếm tỷ trọng23%, năm 2003 là 18377 triệu đồng chiêm tỷ trọng 17% trên tổng doanh số cho vay . Trong năm 2003 doanh số cho vay các thành phần kinh tế khác giảm xuống 383 triệu đồng với tỷ lệ giảm 2%. Năm 2004 doanh số cho vay là 109634 triệu đồng tăng so với năm 2003 là 2054 triệu đồng. Cụ thể cho vay doanh nghiệp nhà nớc 92491 triệu
đồng chiếm tỷ trọng 84% tăng hơn 2003 là 3288 triệu đồng với tỷ lệ tăng là 4%. Doanh số cho vay các thành phần kinh tế khác năm2004 cũng giảm hơn so với năm 2003 làg 1234 triệu đồng với tỷ lê giảm là6,7%.
Ta thấy trong hai năm 2002, 2003 doanh số cho va đối với doanh nghiệp nhà nớc có sự tăng trởng rất mạnh, tốc độ tăng nhanh hơn nhiều so với các thành phần kinh tế khác. Thành tích đạt đợc chủ yếu là do năm 2002, 2003 ngân hàng nông nghiệp và phát triển Sơn Tây có mức độ tăng trởng tín dụng mạnh nhất từ trớc đến nay, đồng thời ngân hàng thu hút đợc nhiều khách hàng và công ty lớn nh cồn ty sữa nesnay, nhà máy z175, nông trờng bò sữa,.. Đến 2004 doanh số cho vay của doanh nghiệp nhà nớc cũng tăng nhng tốc độ cha bằng hai năm trớc vì trong giai đoạ hiện nay nền kinh tế có nhiều biến động liên tục ảnh hởng đến việc cho vay của các doanh nghiệp nhà nớc.
Cho vay các thành phần kinh tế khác trong hai năm 2003và 2004 đã giảm xuống do đó ngân hàng cần quan tâm tới các thành phần kinh tế khác để phát huy tối đa hiệu quả kinh doanh của mình.
Doanh số thu nợ : Năm 2002 doanh số thu nợ của doan nghiệp nhà n- ớc là 23820 triệu đồng chiếm tỷ trọng 65% trên tông doanh số thu nợ, năm 2003 là 40560 triệu đồng chiếm tỷ trọng là 58,5% trên tổng doanh số thu nợ. Vậy doanh số thu nợ năm 2003 đã tăng hơn năm 2002 là 16740 triệu đồngvới tỷ lệ tăng là 70,3%. Năm 2004 doanh số thu nợ của doanh nghiệp nhà nớc là 52485 triệu đồng tăng hơn năm2003 11898 triệu đồng với tỷ lệ tăng là 29%.
Về doanh số thu nợ của các thành phần kinh tế khác : năm 2002 đạt 12980 triệu đồng chiếm tỷ trọng 35% trên tổng doanh số thu nợ, năm 2003 đạt 29939 triệu đồng chiếm tỷ trọng41,5% trên tổng doanh số thu nợ. Năm 2003 tăng hơn so với 2002 là 17031 triệu đồng chiếm tỷ lệ tăng cao132%. Năm 2004 đạt 31445 triệu đồng chiếm tỷ trọng37,4%trên tông doanh số thu nợ, cao hơn năm 2003 là 1506 triệu đồng tăng 5%.
D nợ tín dụng: Về doanh nghiệp nhà nớc năm 2002 đạt 78691 triệu đồng chiếm tỷ trọng 87% trên tổng d nợ , năm 2003 đạt 111625 triệu đồng chiếm tỷ trọng 89% trên tổng d nợ .Năm 2003 tăng hơn so với 2002 là 32934 triệu đồng với tỷ lệ tăng là 42%. Nhng đến năm2004 thì d nợ tín dụng về doanh nghiệp nhà nớc bị giảm xuống chỉ đạt 107580 triệu đồng chiếm tỷ trọng 13%. Năm 2003 là 12944 triệu đồng chiếm tỷ trọng 11% trên tổng d nợ. Năm 2003 tăng hơn so với 2002 là 1566 triệu đồng với tỷ lệ tăng 13,7%. Năm 2004 d nợ về thành phần kinh tế khác tăng mạnh đạt 44380 triệu đồng chiếm tỷ trongh 30% trên tông du nợ .Tăng hơn so với 2003 là 31436 triệu đồng với tỷ lệ tăng là 242%. Mặc dù d nợ 2004 về doanh nghiệp nhà nớc giảm nhng lại tăng mạnh ở thành phần kinh tế khác nên vẫn làm cho tổng d nợ tăng.
Kết quả đang mừng trên cho thấy ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây đã có đờng lối đúng đắn trong việc tập trung nguồn vốn vào các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả. Và ngân hàng đã có sự chuyển dịch cơ cấu kinh tế từ doanh nghiệp nhà nớc sang các thành phần kinh tế khác. Điều này một lần nữa chứng tỏ chiều hớng tăng lên của chất lợng tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây.