Chơng 2: thực trạng chất lợng tín dụngtrung và dài hạn tại hnn o &ptnt sơn tây
3.2.6 Xử lý nhanh chóng và dứt điểm nợ quá hạn
Để xử lý nhanh chóng dứt điểm nợ quá hạn tronh cho vay trung dài hạn thì trớc hết các ngân hàng cần tìm hiểu kĩ các nguyên nhân gây ra nợ quá hạn. Ngân hàng phải xem xét lại từng khâu trong quá trình thẩm định
xem đã mắc phải sai sót gì, trong khâu nào, tiến hành điều tra thực tế toàn bộ quá trình sản xuất kinh doanh của khách hàng gắn liền với quá trình sử dụng vốn vay cho đến khi nợ quá hạn phát sinh. Sau khi đã xác định đợc rõ nguyên nhân ngân hàng sẽ co biện pháp cụthể để xác định và khai thác các nguồn thu hồi nợ. Đồng thời ngân hàng cũng phải thực hiện phân tích và đánh giá toàn diện về khách hàng để rà soát chọn lọc khách hàng nhằm có định hớng hợp lý, kiên quyết rút d nợ đối với những trờng hợp không an toàn và kinh doanh không hiệu quả. Tiến hành phân tích đánh giá từng khoản nợ quá hạn để tập trung đồng bộ các biện pháp giải quyết dứt điểm, hạn chế phát sinh nợ quá hạn mới, kiên quyết không để phát sinh nợ quá hạn khó đòi.
Để công việc xử lý nợ quá hạn trung và dài hạn của chi nhánh ngân hàng nông nghiệp SơnTây có hiệu quả thì chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây cũng cần phải thành lập riêng cho mình một bộ phận chuyên trách về hoạt động này. Bộ phận chuyên trách sau khi tiếp nhận hồ sơ từ phòng tín dụng chuyển sang sẽ tiến hành đánh giá và phân loại và xử lý nợ quá hạn. Các loại nợ quá hạn đợc phân thành những loaị nh sau:
-Các khoả nợ quá hạn do khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, kinh doanh thua lỗ, trớc mắt ngời vay mất khả năng thanh toán nhng có triển vọng khắc phục.
Đối tợng này không đợc gia hạn nợ, cán bộ tín dụng phải thờng xuyên theo dõi đôn đốc thu dần nợ gốc dù là từng khoản tiền nhỏ nhất. Ngân hàng cũng cần tìm biện pháp hỗ trợ ngời vay để tạo nguồn thu nhập trả nợ bằng cách chuyển nợ quá hạn thành vốn cổ phần của ngân hàng góp vào doanh nghiệp và tham gia vào quản lý doanh nghiệp hoặc liên hệ với những khách hàng khác có thể giúp tiêu thụ sản phẩm của doanh nghiệp.
-Các khoả nợ quá hạn do ngời vay chết, mất tích, doanh nghiệp phá sản, giải thể
Các khoản nợ này hiên nay ở ngân hàng đang chiếm tỷ trọng lớn trong số nợ quá hạn . Ngân hàng có thể xử lý những biện pháp nh sau:
*Thông báo và để khách hàng tự nguyện bán tài sản thế chấp lấy tiền trả nợ hoặc yêu cầu ngời bảo lãnh thanh toán
*Nếu khách hàng thiếu thiện chí trong việc xử lý nợ một cách tự nguyện thì tiến hành kê biên và phát mại tài sản thế chấp. Việc phát mại tài
sản thế chấp thực hiện theo phơng châm không ồn ào, tránh gây tâm lý bất ổn định, làm giá tài sản , nhà đất giảm hoặc khó bán.
*Đối với tài sản thế chấp có giá trị lớn, khó phát mại thì ngân hàng có thể tự khai thác để thu hồi nợ bằng cách cho thuê có thời hạn, cho thuê mua, dùng làm tài sản góp vốn liên doanh để khai thác chung với những doanh nghiệp tin cậy khác.
*Xử lý bằng nguồn dự phòng rủi ro nếu đủ tiêu chuẩn để xét -Các khoản nợ quá hạn không do nguyên nhân từ phía khách hàng Các khoản nợ quá hạn thuộc loại này có thể nảy sinh do ngân sách chậm thanh toán cho ngời vay, do tỷ giá thay đổi, do gặp nhiều thiên tai,tai nạn bất ngờ Các khoản nợ này cần đ… ợc phân tích, đánh giá tỉ mỉ và xét cho gia hạn.
3.2.7 Nâng cao trình độ cán bộ , năng lực quản lý và sử dụng cán bộ
hợp lý
Con ngời là yếu tố quan trọng, là động lực phát triển của nền kinh tế xã hội nói chung, ngành ngân hàng nói riêng. Do đó hoạt động ngân hàng là trong đó có cả hoạt động tín dụng trung và dài hạn luôn đòi hỏi nguồn nhân lực có chất lợng đáp ứng đợc nhữnh yêu cầu trong xu thế pháp triển. Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Sơn Tây muốn nâng cao chất l- ợng cán bộ phù hợp với tiêu chuẩn quốc tế phải tiến hành một số bơc sau đây.
-Rà soát đội ngũ cán bộ tín dụng của ngân hàng, kiên quyết loại trừ những ngời không đủ phẩm chất đạo đức, trình độ chuyên môn và tinh thần trách nhiệm, sắp sếp lại cán bộ tín dụng cho phù hợp với khả năng và thực lực của từng ngời. Tiến hành tuyển chọn những cán bộ tín dụng mới theo tiêu chuẩn:
Phải là ngời có phẩm chất đạo đức tốt, có tinh thần trách nhiệm cao, trung thực và tâm huyết với công việc.
Phải là ngời có kiến thức nghiệp vụ chuyên môn giỏi nắm bắt một cách đầy đủ các chủ chơng chính sách của đảng và nhà nớc, biết vận dụng sáng tạo trong từng vị trí côn việc đợc giao.
Bên cạnh kiến thức chuyên môn sâu rộng thì cán bộ tín dụng cũng phải có kiến thức cơ bản về xã hội, thị trờng , pháp luật.
-Thờng xuyên tổ chức các lớp tập huấn phổ biến kiến thức mới và kinh nghiệm cho vay đến cán bộ tín dụng, chủ yếu tập chung vào các kĩ năng phân loại đánh giá khách hàng và thẩm định dự án. Đồng thời cũng phổ biến về cơ chế thể lệ của ngành, liên ngành, đờng nối chủ chơng u tiên phát triển kinh tế của đảng và nhà nớc , của tỉnh Hà Tây. Trong quá trình học tập bồi dỡng chế độ thể lệ phải gắn liền với lí luận và thực tiễn để cán bộ tín dụng có thể vận hành một cách sáng tạo, linh hoạt và có hiệu quả trong thực tế.
-Về trình độ nghiệp vụ: trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng cao thì trong quá trình hoạt động kinh doanh mọi tháo tác nghiệp vụ đều đợc thực hiện nhanh chóng chính xác và có hiệu quả từ đó giúp cho ngân hàng có điều kiện mở rộng kinh doanh, giảm thấp chi phí hoạt động thu hút khách hàng. Đối với ngời cán bộ tín dụng là ngời trực tiếp thẩm địnhc các dự án, là ngời thực thi chiến lợc của khách hàng. Bởi vậy ngời cán bộ phải là ngời có trình độ nghiệp vụ, am hiểu và nhạy bén có khả năng nắm bắt thih trờng đánh giá đợc khách hàng có đạo đức nghiệp vụ luôn tuân thủ qui trình cho vay. Hiểu biết pháp luật có tinh thần học hỏi rèn luyện. DO đó ngân hàng cần chú ý rèn luyện nâng cao đội ngũ cán bộ, gửi cán bộ đi đào tạo tại nớc ngoài, nhất là học hỏi kinh nghiệm của các ngân hàng khác có uy tín trong khu vực và thế giới, rèn luyện và nâng cao khả năng ngoại ngữ để có thể tiếp cận nhóm khách hàng có vốn đầu t nớc ngoài.
-Có chế độ thởng phạt nghiêm minh, thích đáng với ngời làm công tác tín dụng .
-Có chế độ lơng u đãi riêng cho cán bộ tín dụng, lơng của cán bộ tín dụng phải cao hơn lơng cùng bậc với các cán bộ làm công việc khác . Sỏ dĩ nh vậy là yêu cầu công việc đòi hỏi ở cán bộ tín dụng cao hơn, mức độ phức tạp và trách nhiệm lớn hơn.
-Có qui chế thởng gắn liền với hiệu quả làm việc nh qui định tỷ lệ th- ởng trên số tiền d nợ.
-Bên cạnh việc khen thởng thích đáng, ngân hàng cũng có qui định cụ thể về việc bồi thờngvật chất đối với cán bộ tín dụng để xảy ra thất thoát vốn mà nguyên nhân xác định là do bản thân cán bộ tín dụng. Xử lý nghiêm túc những sai phạm của cán bộ tín dụng.