Chơng 2: thực trạng chất lợng tín dụngtrung và dài hạn tại hnn o &ptnt sơn tây
3.2.4 Xây dựng và thực hiện tôt chiến lợc khách hàng
Để đạt đợc mục tiêu mở rộng chiến lợc đầu t tín dụng trung dài hạn ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây cần phải lập chiến lợc khách hàng. Đó chính là các biện pháp quan trọng giúp cho ngân hàng có đợc phơng án đầu t tín dụng, có thể chủ động trong hoạt động kinh doanhvà đảm bảo cho việc sử dụng hiệu quả bộ máy tổ chức và khai thác tối u nguồn lực của ngân hàng. Muốn vậy ngân hàng phải:
-Đánh giá khách hàng: Để đảm bảo an toàn trong kinh doanh và sử dụng vốn tín dụng có hiệu quả . Đánh giá khách hàng trên các mặt chủ yếu nh khả năng tài chính của khách hàng, năng lực quản lý kinh doanh, đánh giá sự tín nhiệm của khách hàng trong quan hệ xã hội, đánh giá năng lực sản xuất kinh doanh và vị thế của doanh nghiệp.
-Đánh giá tính khả thi cảu dự án kinh doanh. Đánh gía cơ hội đầu t, sự cần thiết của đầu t, khả năng đáp ứng đầu đầu ra của dự án. Dự đoán đợc t- ơng lai hoạt động và khả năng thu hồi vốn tín dụng.
-Xếp hạng khách hàng: Từ chỗ đánh giá khách hàng đến chỗ xếp loại khách hàng, những khách hàng có tín nhiệm, có mối quan hệ thờng xuyên đã đợc ngân hàng hiểu biết thì sẽ đợc tạo điều kiện nhanh chóng có vốn thực hiện sản xuất kinh doanh đợc thuận lợi, có hiệu quả. Việc đánh giá và xếp loại khách hàng chính xác giúp cho ngân hàng bảo tồn và phát triển đợc vốn tín dụng, hạn chế rủi ro.
-Ngoài việc đánh giá khách hàng thì ngân hàng phải tìm kiếm khách hàng mới thông qua các hôi thảo hội chợ, chủ động tiếp cận với doanh nghiệp mới thành lập khi họ còn đang tìm kiếm tổ chức tín dụng tin cậy. Việc làm này giúp ngân hàng hiểu khách hàng ngay từ khi mới thành lập và mối quan hệ hai bên có đợc sâu sắc hơn, doanh nghiệp sẽ gắn bó với ngời đã giúp đỡ họ trong thời kì khó khăn nhất. Đồng thời ngân hàng có thể chủ động thẩm định tránh đợc sự giới hạn thời gian.
3.2.5 Tăng cờng các biện pháp kiểm tra, kiểm soát, hạn chế và phòng
ngừa rủi ro
Tăng cờng công tác kiểm tra
Công tác kiểm tra kiểm soát là công tác không thể thiếu trong hoạt động kinh doanh của ngâ hàng, nhất là trong cơ chế thị trờng. Thông qua công tác này ngân hàng nắm đợc thực trạng kinh doanh của mình. Vì vậy tăng cờng công tác kiểm tra trớc, trong và sau khi cho vay đặc biệt là xem xét kĩ việc chấp hành qui trình trong cho va vốn. Tích cực kiểm tra chấn chỉnh qui định việc an toàn tín dụng, kiểm soát nội bộ phối hợp với việc th- ờng xuyên phân tích kết quả sản xuất kinh doanh để có những điều chỉnh kịp thời. Tăng cờng đối chiếu công nợ và phân loại nợ, cần xem xét kĩ lỡng tình hình thu nợ, xác định rõ các loại nợ và đa ra biện pháp quản lý và xử lý.
Biện pháp hạn chế và phòng ngừa rủi ro
Trong bất kì lĩnh vực nào của ngân hàng cũng đều chứa đựng tiềm ẩn những rủi ro có thể xảy ra, rủi ro trong hoạt động tín dụng là tất yếu. Đặc biệt đối vớitín dụng trung và dài hạn thì lại càng dễ xảy ra rủi ro vì vốn vay
lớn và thời gian dài. Vì vậy để hạn chế và phòng ngừa rủi ro ngân hàng cần chủ động phân tán và quản lý rủi ro xảy ra.
-Quản lý chặt chẽ qui mô và danh mục tín dụng trung và dài hạn nói riêng và tín dụng nói chung. Có sự phân loại tín dụng, quqnr lý đặc biệt các khoản vay có vấn đề, giải quyết triệt để nợ đọng. Đảm bảo cân đối tỉ trọng các ngành trong danh mục cho vay trung và dài hạn với tỷ trọng nền kinh tế cũng nh các nguồn lực của ngân hàng nh: cơ cấu nguồn vốn, nguồn nhân lực, trình độn công nghệ thông tin. Không nên cho vay quá tập trung vào một số ngành cho lợi nhuận cao.
-Tích cực phân tán rủi ro
Phơng pháp phân tán rủi ro có hiệu quả là nâng cao trình độ nghiệp vụ của ngân hàng và thoả mãn tốt hơn nhu cầu của doanh nghiệp là ngân hàng cần không ngừng đa dạng hoá các hình thức tín dụng trung và dài hạn . Đó là phát triển đồng tài trợ theo cả chiều rộng lẫn chiều sâu giúp ngân hàng hạn chế về vốn cho vay, đồng thời chia sẻ rủi ro cho ngân hàng khác. Để có thể tăng cờng việc đồng tài trợ ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây cần tích cực tìm dự án, thờng xuyên trao đổi thông tin, kinh nghiệm, tăng cờng hiểu biết lẫn nhau với các ngân hàng khác để khi gặp dự án cần vốn lớn thì ngân hàng có thể dễ dàng nhanh chóng mời ngân hàng bạn tham gia ngay, không cần mất thời gian tìm hiểu, tránh đợc rủi ro trong quá trình liên kết, phối hợp cho vay. Trong trờng hợp ngân hàng đợc mời tham gia đồng tài trợ với t cách thành viên, ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây cần không ngừng học hỏi, phát huy thế mạnh và phối hợp hiệu quả các ngân hàng. Dù ở vai trò nào khi ngân hàng tích cực phát huy thế mạnh của mình đóng góp vào hiệu quả việc cấp tín dụng thì uy tín nghiệp vụ tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng nông nghiệp Sơn Tây cũng từng bớc đợc nâng cao.
Ngoài ra ngân hàng cần xúc tiến cho vay uỷ thác trên cơ sở an toàn cao, tích cực học hỏi, thờng xuyên tiếp cận trao đổi thông tin với các tổ chức tín dụng, tổ chức tài chính, để có thể đón bắt nhu cầu vốn của các doanh nghịêp thành viên . Việc cố gắng đa ra một cách có hiệu quả sản phẩm mới có khả năng làm nổi bật ngân hàng, mang tính dài hạn và đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng trong tơng lai.