Hoàn thiện chính sách tín dụng và qui trình cho vay.

- Những nguyên nhân khác

Chương 3: Một số giải pháp góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay ở chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình.

3.2.2 Hoàn thiện chính sách tín dụng và qui trình cho vay.

Chính sách tín dụng và qui trình cho vay vẫn thường xuyên được Ngân hàng Nhà nước sửa đổi và chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình hướng dẫn chỉ đạo xuống từng cán bộ tín dụng, tuy nhiên chính sách tín dụng hiện nay vẫn chưa thực sự hoàn thiện, các cán bộ tín dụng vẫn chưa có được một sự qui trình cho vay rõ ràng đối với từng trường hợp khách hàng cụ thể, hạn mức tín dụng đối với từng khách hàng, lãi suất áp dụng cho từng khách hàng từng nhóm khách hàng, cũng như tài sản đảm bảo yêu cầu với mỗi trường hợp vay khác nhau cụ thể là phải đáp ứng những yêu cầu gì, tránh trường hợp như hiện nay đối với dự án khả thi thì yêu cầu tài sản đảm bảo khắt khe, trong khi các dự án không có hiệu quả thì lại không cần tài sản đảm bảo. Trong thời gian tới chi nhánh Ngân hàng Công Thương Ba Đình cần phải hoàn thiện đầy đủ chi tiết hơn nữa chính sách tín dụng và qui trình cho vay, đồng thời ban hành và hướng dẫn tới từng cán bộ tín dụng, từng cán bộ thẩm định và các cán bộ khác có liên quan, để đảm bảo chính sách tín dụng và qui trình cho vay được thực hiện một cách đúng đắn chính xác đầy đủ hiệu quả tạo tiền đề cho các khoản vay tốt chất lượng.

3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định ra quyết định cho vay.

Thẩm định để ra quyết định cho vay là một khâu quan trọng trong qui trình cho vay, việc thẩm định có chất lượng hay không sẽ liên quan đến chất lượng của khoản vay, bởi việc thẩm định không tốt sẽ chọn lựa phải khách hàng hoạt động kém hiệu quả để cho vay, dẫn đến khoản vay rất có thể sẽ trở thành nợ xấu, và ngược lại nếu thẩm định tốt khoản vay sẽ đem lại hiệu quả cao. Để

nâng cao được chất lượng thẩm định cần thiết phải có được mối quan hệ tốt với khách hàng nhất là khách hàng thường xuyên, việc hiểu biết rõ về khách hàng sẽ giúp cán bộ thẩm định không bị mắc phải những sai lầm khi thẩm định tình hình tài chính cũng như hoạt động kinh doanh của khách hàng, tuy nhiên cũng có nhiều khách hàng mới mà ngân hàng chưa hiểu rõ hết để thẩm định có chất lượng :

Chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đinh cần phải xây dựng một hệ thống chỉ tiêu để các cán bộ thẩm định có tiêu chuẩn để tiến hành thầm định một cách hiệu quả nhất.

Hơn nữa để việc thẩm định diễn ra nhánh chóng và chất lượng các cán bộ thẩm định của chi nhánh cần thường xuyên phân tích, đánh giá, chọn lọc, xếp hạng khách hàng vay vốn để xác định được tình hình của các khách hàng, luôn có những điều chính kịp thời với từng khách hàng để có quyết định cho vay đúng đắn.

3.2.4 Đưa ra một mức lãi suất cho vay cạnh tranh và linh hoạt

Một mức lãi suất cho vay cạnh tranh và linh hoạt sẽ góp phần giúp chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình thu hút được nhiều khách hàng vay vốn, tạo điều kiện cho các khách hàng này có thể trả được nợ, chi nhánh có thể dễ dàng thu được cả gốc và lãi đúng hạn và tiếp tục tiến hành giải ngân cho vay sang giai đoạn mới. Để có được một lãi suất cho vay cạnh tranh trước hết phải giảm được phần chính hình thành nên lãi suất cho vay đó là lãi suất huy động vốn.

Với ưu thế là một chi nhánh của một trong bốn ngân hàng lớn nhất trong cả nước, có uy tín cao và được người dân tin tưởng gửi tiền, chi nhánh hoàn toàn có thể giảm chi phí huy động vốn ở mức hợp lý nhất mà vẫn huy động được

chức giao dịch một cửa, mở rộng các loại hình thanh toán, thẻ ATM chi nhánh hoàn toàn có thể giảm được chi phí huy động một cách đáng kể.

Khách hàng của chi nhánh phần lớn là những doanh nghiệp lớn có sự gắn bó lâu năm với chi nhánh, do vậy để có thể giữ được khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng trong việc trả lãi mà vẫn đảm bảo được lợi nhuận cần thiết cho chi nhánh, chi nhánh cần áp dụng cho phép các cán bộ tín dụng tự tính lãi suất cho vay để có thể điều chỉnh lãi suất một cách thường xuyên hơn, với từng khách hàng cho vay khách nhau trong những thời kỳ khác nhau.

Đối với những khoản nợ quá hạn các khoản nợ xấu, để có thể thu hồi được nợ, xóa nợ, chi nhánh cần điều chỉnh lãi phạt hợp lý với các khoản nợ quá hạn, và tiến hành thu nợ gốc trước khi thu lãi, giúp các khách hàng có các khoản nợ xấu có thể trả được nợ và tiếp tục tiến hành sản xuất kinh doanh.