Những mặt còn tồn tại:

III. Đánh giá những mặt đạt đợc và tồn tại trong hoạt động thế chấp tài sản và xử lý tài sản thế chấp tạ

2. Những mặt còn tồn tại:

Về hoạt động tín dụng của Ngân hàng liên doanh Lào-Việt hiện nay tuy cha thấy rủi ro lớn, song đã có những dấu hiệu nói lên sự tiềm ẩn của sự không an toàn, chất lợng tín dụng cha cao. Vẫn biết rằng kinh doanh tín dụng không bao giờ loài trừ hết rủi ro, vấn đề là hạn chế mức rủi ro đến mức thấp nhất và hoạt động tín dụng có hiệu quả nhất vì vậy phaỉ đánh giá đợc những tồn tại để từ đó có các giải pháp khắc phục đồng thời hồi nhập với môi trờng kinh doanh là yếu tố khách quan trong hoạt động tín dụng Ngân hàng nói chung và Ngân hàng liên doanh Lào-Việt nói riêng.

Trong thực tế hoạt động tín dụng của Ngân hàng liên doanh Lào-Việt cho thấy vẫn còn nhiều vấn đề còn tồn tại trong việc bảo đảm và các điều kiện vay vốn bằng tài sản nh sau:

*Thứ nhất, vớng mắc về điều kiện bảo đảm tiền vay

Những vớng mắc nói trên thể hiện ở những điểm sau:

-Theo quy định trớc đây, cho vay phải có bảo đảm bằng tài sản thế chấp đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh (chủ yếu là các doanh nghiẹp t nhân), điều kiện này hậu hết không đợc đảm bảo vì:

+Yêu cầu thế chấp bằng bất động sản (nh nhà cửa) thờng là không đợc đảm bảo vì không có giấy tờ đầy đủ.

+Yêu cầu thế chấp bằng động sản (nh phơng tiện giao thông) cũng khó bảo đảm vì Ngân hàng không có kho hàng bến bãi để quản lý, hoặc nh thế chấp bằng kho hàng thì nhân viên Ngân hàng lại không có nghiệp vụ quản lý kho hàng, dễ gây nhất thoát. Theo điều quy định về cho vay không có bảo đảm bằng tài sản, khách hàng phải có kết quả sản xuất kinh doanh có lãi trong hai năm liền cho đến thời điểm xem xét cho vay nên có những doanh

nghiệp Nhà nớc có tiềm lực sản xuất nhng bị lỗ 1 hoặc 2 năm muốn vay đầu t vẫn phải có tài sản thế chấp.

Theo quy định mới về bảo đảm tiền vay, điều 38 chơng VII Nghị định 178/2000/NĐ-CP ngày 29/12/2000 quy định “các văn bản quy định trớc đây về thế chấp cầm cố bảo lãnh vay vốn Ngân hàng hết hiệu lực thi hành”, nhng các văn bản tiếp theo cha đồng bộ nên hiện nay cha có tổ chức nào đứng ra xác nhận cho tài sản doanh nghiệp Nhà nớc cần mang đi thế chấp.

*Thứ hai, khả năng phòng ngừa rủi ro kém:

Điều này đợc thế hiện trên các mặt sau:

-Các doanh nghiệp chuyên môn hoá cao trong dịch vụ nh doanh nghiệp kinh doanh kho tàng, bến bãi hiện còn ít, thị trờng bất động sản và doanh nghiệp kinh doanh bất động sản cần nh cha có. Thêm vào đó, các thế chế hoạt động của các doanh nghiệp này cha đủ chặt chẽ để làm chỗ dựa cho Ngân hàng kiểm soát đợc vốn vay, xử lý tài sản khi phải xử lý tín dụng, hệ thống bảo hiểm cho đầu t hoạt động còn hạn chế, đơn điều cha đủ phong phú cho phòng ngừa rủi ro trong đầu t.

-Môi trờng thông tin hạn chế không có chuyên ngành đánh giá doanh nghiệp, hoạt động của kiểm toán độc lập còn hạn chế.

-Thông tin phòng ngừa rủi ro do Ngân hàng Nhà nớc cung cấp cha đầy đủ, chính xác, kịp thời do vậy cha thực sự phát huy đợc hiệu quả. Phơng tiện máy móc phục vụ cho công tác nghiệp vụ và thông tin còn thiếu, gây ảnh h- ởng tới độ chính xác và tính kịp thời. Thông tin tổng hợp từ Ngân hàng Nhà nớc về xu hớng phát triển kinh tế còn thiếu nên Ngân hàng thiếu căn cứ và thông tin vĩ mô trong thẩm định.

-Chính sách kinh tế không ổn định: Do mới bớc vào cơ chế thị trờng vì vậy các chính sách và các cơ chế quản lý kinh tế vĩ mô của Nhà nớc đang trong quá trình điều chỉnh, đổi mới và hoàn thiện.

*Thứ ba, những khó khăn về điều kiện pháp lý:

-Quản lý Nhà nớc đối với các doanh nghiệp còn chặt chẽ: Việc cấp giấy phép đăng ký sản xuất-kinh doanh cho các doanh nghiệp còn nhiều sơ

hở, nhiều doanh nghiệp đợc cơ quan Nhà nớc cấp giấy phép thành lập và cho đăng ký sản xuất-kinh doanh với chức năng nhiệm vụ vợt quá năng lực tài chính và trình độ kỹ thuật và quản lý sản xuất-kinh doanh.

-Môi trờng pháp lý về quyền sở hữu tài sản và thế chấp tài sản còn nhiều vớng mắc: hệ thống giấy tờ về quyền sở hữu tài sản, quyền sử dụng đất và bất động dản trên đất còn phức tạp, thiếu hoặc không thống nhất dễn đến những khó khăn trong việc xem xét cấp tín dụng của Ngân hàng liên doanh Lào-Việt.

-Việc đăng ký tài sản thế chấp còn khó khăn, có mâu thuẫn giữa thực tế và giấy tờ sở hữu, còn sơ hở trong quản lý giấy tờ, do đó việc đánh giá khách hàng một cách chính xác cũng là một vấn đề phức tạp không nhỏ đối với Ngân hàng liên doanh Lào-Việt.

-Công chứng thế chấp: Trách nhiệm của cơ quan công chứng cha rõ ràng trong công chứng thế chấp nên thờng gắn công chứng thế chấp với công chứng vay vốn. Trong công chứng vay vốn thờng thiếu tôn trọng tính tự nguyện, tính thoả thuận của Ngân hàng và khách hàng, mặc dù hai bên đủ năng lực pháp luật, ngời đại diện đủ năng lực hành vi để ký kết. Cụ thể là nhiều nơi công chứng áp đặt mẫu hợp đồng cho hai bên, áp đặt thời hạn vay vốn và thời hạn thế chấp. Điều này đặc biệt không phù hợp với quan hệ tín dụng dới Ngân hàng và doanh nghiệp, là quan hệ có tính thờng xuyên, mang tính chất của quan hệ kinh tế mà không phải là quan hệ dân sự thông thờng. Mặt khác, các cơ quan công chứng làm việc quá tải dẫn đến việc thực hiện công chứng thế chấp để vay vốn còn phải chở đợi, phiền phức, tốn quá nhiều thời gian. Nhiều khi làm mất thời cơ kinh doanh của khách hàng.

Trên đây là những tồn tại trong việc bảo đảm và các điều kiện vay vốn bằng tài sản của Ngân hàng liên doanh Lào-Việt. Việc khắc phục những tồn tại đó sẽ góp phần tạo cơ hội vay vốn của các doanh nghiệp tốt hơn.

Những tồn tại đã nêu có nguyên nhân ở cả ba phía: Doanh nghiệp, Ngân hàng và Nhà nớc.

-Công tác lập phơng án kinh doanh còn thiếu khiếm khuyết, chủ yếu liên quan đến các vấn đề: căn cứ tính toán các chỉ tiêu của sự án không có sức thuyết phục, cha có đủ thông tin và cha làm dự bảo nhu cầu để xây đựng các chỉ tiêu về sản phẩm, doanh thu, phơng án đợc nêu về hớng lạc quan nhằm có đợc các chỉ tiêu với hiệu quả cao, nhng lại kém khả thi do thiếu tính hiện thực, do đó không thuyết phục đợc Ngân hàng cả về mặt tài chính và kỹ thuật của dự án, phơng án kinh doanh.

-Vốn sở hữu của nhiều doạnh nghiệp quá nhỏ bé, nhiều trờng hợp không đủ 20% vốn đối ứng khi vay vốn, vì vậy có lúc họ tự nâng giá tài sản và bị từ chối cho vay khi đợc thẩm định lại giá trị tài sản.

-Thiếu tài sản thế chấp: theo thống kê trên địa bàn, đa số bất động sản (70 - 80%) cha đợc cấp chứng th sở hữu hoặc giấy tờ không đầy đủ, chủ yếu là mua bán viết tay. Tài sản của các doanh nghiệp Nhà nớc hậu nh không có chứng th sở hữu, gía trị trên sổ sách thờng thấp hơn nhiều do với giá trị thị tr- ờng.

Về phía Ngân hàng:

-Thiếu thông tin và khả năng nắm bắt thông tin tín dụng: Thông tin tín dụng là vấn đề quan trọng hàng đầu khi quyết định cho vay. Nhng thực tế tr- ớc khi giải quyết cho vay các Ngân hàng thơng mại nói chung và Ngân hàng liên doanh Lào-Việt nói riêng cha đợc cung cấp đầy đủ và chính xác các thông tin (tình hình d nợ của các doanh nghiệp đó tại các tổ chức tín dụng khác, quan hệ vay trả, khả năng tài chính,...) do cha có một cơ quan trung gian có đủ năng lực và tin cậy đứng ra kinh doanh để thu nhập và cung cấp thông tin cho các tổ chức tín dụng. Mặc dù trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nớc đã đợc thành lập và đi vào hoạt động những hiệu quả cha cao do khả năng nắm bắt các thông tin có giới hạn và phụ thuộc nhiều vào tổ chức tín dụng nên lợng thông tin có thể cung cấp không đầy đủ và kịp thời. Bản thân Ngân hàng không đầy đủ khả năng và lực lợng để tìm kiếm các thông tin cập nhật về doanh nghiệp, làm cho tình trạng thông tin không cần xứng càng tăng lên.

-Xử lý tài sản về thế chấp tài sản không đợc thực hiện tốt: Công tác định giá và thẩm định giá trị tài sản thế chấp còn nhiều khó khăn. khi định giá quyền sử dụng đất phải theo khung giá quy định, nhng khung giá thơng để quá lâu, không điều chỉnh nên thờng xảy ra hai trờng hợp quá cao hay quá thấp, cả hai trờng hợp đều ảnh hởng đến việc đảm bảo điều kiện vay vốn bằng tài sản tại Ngân hàng. Tính phức tạp, khó khăn trong giấy tờ mua bán, xác lập quyền sở hữu tài sản làm cho năng lực pháp luật của doanh nghiệp trên thực tế bị hạn chế. Đối với các tài sản thế chấp là động sản, Ngân hàng cha có hệ thống kho tàng chữa đúng và bảo quản cũng nh cha có đội ngũ cán bộ có trình độ quản lý kho hàng. Do ngân hàng cha có hệ thống kết nối thông tin về tài sản thế chấp nên quản lý tài sản thế chấp khó khăn, gây tâm lý e ngại cho khách hàng.

Về phía các yêu tổ vĩ mô:

-Sự khủng hoáng kinh tế của một loạt nớc trong khu vực Đông nam á cũng có tác động đến nền kinh tế nớc Việt Nam và Lào. sự mất giá của tiền Đồng Việt nam (cũng nh tiền Kịp Lào) do với tiền Đô La Mỹ đã gây thiệt hại rất lớn cho các doanh nghiệp vay tiền để xuất nhập khẩu hàng hóa, nguyên vật liệu máy móc, làm cho dự án đầu t kém tính khả thi.

-Chính sách quản lý Nhà nớc đang trong quá trình điều chỉnh, đổi mới và hoàn thiện nên cha thật ổn định. Các doanh nghiệp phải chuyển hớng sản xuất kinh doanh không theo kịp sự thay đổi của cơ chế, chính sách vĩ mô và một loạt các doanh nghiệp quốc doanh đang chờ tiến hành cổ phần hoá theo chủ trơng cổ phần hoá của thành phố, từ đó dẫn đến kinh doanh kém hiệu quả hoặc không đủ điều kiện vay vốn Ngân hàng.

-Sự ra đời hàng loạt các công ty Trách nghiệm hữu hạn, các doanh nghiệp ngoài quốc doanh song không có một cơ quan chức năng nào có thẩm quyền đứng ra giám sát nên nhiều doanh nghiệp ở hình thức này là những công ty “ma”, kinh doanh buôn bán lòng vòng, hợp đồng bất hợp pháp làm ảnh hởng không tốt tới môi trờng hoạt động tín dụng của Ngân hàng thơng mại, gây tâm lý e ngại, không muốn cho các đối tợng của khu vực t nhân vay

Mặt khác, Ngân hàng còn gặp khó khăn trong việc phát mại tài sản thế chấp. Trên thực tế có nhiều tài sản để thế chấp khó hoặc không thể phát mại đợc. Đối với nhà ở, khó khăn cho việc phát mại là khó nếu không có chỗ ở khác để chuyển những ngời có hộ khẩu trong ngôi nhà ra để bán đấu giá nhà thì cơ quan thi hành án cũng không thực hiện việc bán đấu giá. Hoặc nếu bán nhà có ngời đang ở sẽ làm cho giá trị sử dụng của ngôi nhà bị giảm, ít ngời muốn mua vì tâm lý không ai muốn mua xong lại phải kiên đòi nhà. Hoặc là đối với tài sản của các doanh nghiệp Nhà nớc, nếu có phát mại, t nhân cũng khó có điều kiện mua đợc còn nếu bán cho các doanh nghiệp khác thì lại liên quan đến một loạt các chính sách khác của Nhà nớc nh: quy hoạch, vốn, công nghệ...

Còn một vấn đề tồn tại nữa của Ngân hàng là việc đấu giá tài sản khi cần xử lý tài sản thế chấp để thu nợ. Cơ quan chức năng và hớng quy trình thực hiện, hiện nay đang là vấn đề nan giải. Vì vậy trong thực tế khi các khoản nợ quá hạn phát sinh, Ngân hàng liên doanh Lào-Việt cũng đã dùng biện pháp là xiết nợ hoặc cũng có trờng hợp Ngân hàng tiếp tục nuôi con nợ để thu hồi vốn hoặc chủ yếu là đôn đốc thu hồi nợ, lúc này Ngân hàng rất bị động trong vấn đề phát mại tài sản của khách hàng.

Hệ thống pháp luật của Việt Nam tuy đã có nhiều chuyển biến tích cực, nhng vẫn còn bất cập so với kinh tế thị trờng, vừa thiếu lại vừa không đồng bộ, thầm chí có những điểm còn chồng chéo, mâu thuẫn giữa các văn bản Luật và dới Luật. Sự bất cập của môi trờng pháp lý gây khó khăn cho doanh nghiệp trong việc đảm bảo các điều kiện vay vốn bằng tài sản thế chấp thế hiện ở một số mặt nh: quy định về cấp chứng th sở hữu đối với bất động sản; pháp luật cha ban hành quy chế và cơ quan có đầy đủ khả năng và thầm quyền để nhận đăng ký tài sản thế chấp, phát mại tài sản. thủ tục công chứng hợp đồng thế chấp còn nhiều vớng mắc, đặc biệt đối với thế chấp quyền sử dụng đất.

Những nguyên nhân chủ yếu nêu trên cần đợc khắc phục để tạo điều kiện tốt hơn để thực hiện điều kiện cho vay thế chấp bảo đảm bằng tài sản tại Ngân hàng liên doanh Lào-Việt cũng nh Ngân hàng khác.

Ch

ơng III

Giải pháp và kiến nghị về điều kiện vay vốn của Ngân hàng liên doanh Lào-Việt (chi nhánh hà nội)

Trong việc thực hiện nghiệp vụ cho vay có bảo đảm bằng tài sản thế chấp tại Ngân hàng liên doanh Lào-Việt nói riêng và các Ngân hàng thơng mại nói chung còn có nhiều khó khăn, vớng mắc. hiện đã và đang có rất nhiều ý kiến tranh cãi của các chuyên gia thuộc lĩnh vực này. để giải quyết tận gốc rễ của vấn đề thì cần phải có sự đồng tâm, hiệp lực, phối hợp giữa nhiều ngành, nhiều cơ quan khác nhau. Trong thời gian thực tập ngắn ngủi có điều kiện nghiên cứu về vấn đề này trong thực tế cũng nh sách vở tuy lợng kiến thức còn hạn chế nhng em cũng mạnh dạn đa ra một số ý kiến. Các ý kiến có thể còn nhiều bất cập nhng em mong rằng đó sẽ là những ý kiến mang tính xây dựng, góp phần tháo gỡ một phần nhỏ khó khăn mà các Ngân hàng gặp phải.