GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG Ở CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG
3.2.8 Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng
Hệ thống thơng tin tín dụng đóng vai trị quan trọng trong q trình thẩm định và ra quyết định cho vay của CBTD, góp phần lựa chọn khách
hàng và hạn chế rủi ro tín dụng. Hiện nay, trong thẩm định vay vốn của ngân hàng còn hạn chế mà nguyên nhân chủ yếu là thiếu thơng tin để phân tích, đánh giá về khách hàng vay vốn. Thông tin trong bộ hồ sơ vay vốn của khách hàng cịn thiếu, nhất là từ các báo cáo tài chính. Số liệu trong các báo cáo tài chính của nhiều doanh nghiệp chưa kiểm tốn, nhiều khách hàng kê khai khơng chính xác.
Ngồi ra, hệ thống thông tin của ngân hàng chưa đầy đủ đã làm cho việc phân tích, đánh giá khách hàng thiếu chính xác, dẫn đến rủi ro tín dụng, khách hàng khơng trả được nợ. Thơng tin lưu trữ tại ngân hàng cịn thiếu và không cập nhật thường xuyên, chưa được tập hợp lưu trữ có hệ thống nên khó khăn cho việc tra sốt.
Thơng tin từ trung tâm thơng tin tín dụng của NHNN (CIC) cũng thiếu nhiều dữ liệu cần thiết và không cập nhập về khách hàng. Một số thơng tin có thể khai thác từ cơ quan thuế, kiểm tốn... thì lại khơng lấy được dữ liệu do chưa có cơ chế phối hợp rõ ràng giữa ngân hàng với các cơ quan này, chủ yếu tìm hiểu được là nhờ quan hệ.
Để nâng cao chất lượng thơng tin phục vụ cơng tác tín dụng, chi nhánh NH TMCP NT Thăng Long cần thực hiện một số biện pháp sau:
Thứ nhất, thiết lập hệ thống thông tin đa dạng từ nhiều nguồn khác nhau:
- Từ chính nguồn thông tin trong hồ sơ vay vốn của khách hàng, yêu cầu các nguồn thông tin này phải được kiểm tốn của cơ quan có thẩm quyền. Đối với các báo cáo tài chính chưa được kiểm tốn, khi xem xét thẩm định hồ sơ, CBTD phải thận trọng. Nếu nghi ngờ thì có thể kiểm chứng bằng cách sử dụng thêm một số nguồn thông tin khác.
- Qua việc tiếp xúc trực tiếp với khách hàng vay vốn để tìm hiểu thơng tin với những phương pháp: phỏng vấn trực tiếp, phát phiếu điều tra... Cách
tìm hiểu thơng tin này rất quan trọng và cần thiết, bởi vì nhiều thơng tin có ý nghĩa khơng thể phản ánh hết trên hồ sơ vay vốn, như các thơng tin định tính.
- Từ chứng từ lưu trữ trong hệ thống thơng tin của ngân hàng. Trong đó, có những thơng tin cơ bản do khách hàng có thể có mối quan hệ vay, gửi tiền tại ngân hàng trước đây.
- Các nguồn thông tin từ các đối tượng khác: đối tác, bạn hàng, đối thủ cạnh tranh, báo chí, thơng tin trên mạng internet...
Thứ hai, quản lý thông tin khoa học, thuận tiện cho việc tìm kiếm.
- Chi nhánh NH TMCP NT Thăng Long cần đẩy nhanh việc áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý khách hàng, sử dụng phần mềm tin học để hỗ trợ trong quá trình tác nghiệp.
- Khi tiếp nhận hồ sơ của khách hàng, cần phân tích theo hướng chun mơn hóa, từ đó sắp xếp thơng tin theo loại hình cho vay, thuận tiện cho cơng tác tra cứu sau này khi tìm kiếm thơng tin đối với hình thức cho vay tương tự.
- Tài liệu phân tích phải được lưu trữ theo một mẫu biểu thống nhất và quy chuẩn.
Thứ ba, tăng cường hợp tác, trao đổi và chia sẻ thông tin giữa các NHTM trong việc cung cấp thông tin về khách hàng.
Hiện nay, mỗi ngân hàng đều xây dựng một trung tâm thơng tin tín dụng riêng để phục vụ hoạt động tín dụng nội bộ. Tuy nhiên hiện nay do cạnh tranh lẫn nhau nên các ngân hàng thường bí mật về nguồn thơng tin này. Điều này tiềm ẩn rủi ro lớn khi xảy ra rủi ro đạo đức của khách hàng vay, khách hàng cố tìm mọi cách để vay được vốn ngân hàng, bằng cách có thể sử dụng cùng một phương án vay vốn, cùng một tài sản thế chấp để vay tại nhiều ngân hàng. Khi đó, việc trao đổi và chia sẻ thơng tin giữa các ngân hàng về khách hàng vay là rất cần thiết, có thể giúp các ngân hàng giảm thiểu rủi ro trong cho vay.