Chương III: GIẢI PHÁP NGĂN NGỪA VÀ HẠN CHỂ RỦI RO TRONG THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠi NGÂN HÀNG
1.1.Từng bước ngày càng hoàn thiện quy trình thanh toán quốc tế
Thanh toán quốc tế là hoạt động rất phức tạp, đòi hỏi các ngân hàng phải tuân theo nguyên tắc, quy ước quốc tế và luật pháp của mỗi nước. Mà những quy tắc, quy ước này giữa mỗi quốc gia là khác nhau, vì vậy, NHNN không thể nào ban hành quy định về thanh toán quốc tế chung cho tất cả các NHTM. Do đó, mỗi ngân hàng cần phải tự xây dựng cho mình quy trình thanh toán hợp lý, bảo đảm an toàn, hạn chế rủi ro, phù hợp với thông lệ quốc tế và không trái với luật pháp Việt Nam. Quy trình này được NHNN Việt Nam thông qua và các NHTM nói chung cũng như SCB nói riêng sẽ có trách nhiệm thực hiện theo đúng các quy trình đó, nếu thực hiện sai thì các ngân hàng phải tự chịu trách nhiệm.
Với những nghiệp vụ đơn giản như nhờ thu hay chuyển tiền, SCB chỉ đóng vai trò trung gian trong việc thực hiện lệnh chi trả hoặc nhờ thu từ khách hàng và thu lợi qua các khoản phí dịch vụ khách hàng nộp. Tuy là một hình thức đơn giản nhưng nếu SCB không có một quy trình thanh toán rõ
ràng, trách nhiệm của từng phòng, ban không được phân chia cụ thể thì SCB cũng rất dễ gặp rủi ro trong phương thức này. Do đó, để có thể quản lý rủi ro một cách tốt nhất, từng khâu của quy trình thanh toán quốc tế phải được cụ thể hoá một cách rõ ràng để phù hợp với điều kiện của ngân hàng, các phòng chuyên trách có liên quan phải thực hiện nghiêm túc trách nhiệm của mình. Tuy nhiên không nên máy móc dập khuôn mà cần có những sáng kiến riêng để làm cho quy trình này trở nên linh hoạt.
Riêng đối với phương thức tín dụng chứng từ thì quy tình có phức tạp hơn, đòi hỏi nhân viên thanh toán quốc tế phải hiểu rất rõ từng bước quy trình thanh toán quốc tế, từ việc phát hành L/C, gửi L/C cho ngân hàng thông báo đến việc trả tiền cho ngân hàng nước ngoài và thông báo đòi tiền nhà nhập khẩu, đặc biệt trong khâu vào sổ để nhân viên kế toán thực hiện bút toán thanh toán quốc tế được chính xác…, hoặc khi nhận đựơc chứng từ của ngân hàng nước ngoài gửi đến thì phải kiểm tra chi tiết, cẩn thận, có thể kết hợp với khách hàng để kiểm tra, hạn chế tối đa những trường hợp chiết khấu miễn truy đòi. Nếu khách hàng gặp khó khăn trong thanh toán thì nhân viên có thể đưa ra đề nghị trình cấp trên về việc cho khách hàng vay để thanh toán đúng thời hạn cho ngân hàng nước ngoài.
Với nghiệp vụ mở L/C nhập khẩu, thì khi thực hiện soạn thảo xong một L/C, trước khi lập tờ trình, nhân viên thanh toán quốc tế có thể thông báo cho nhà nhập khẩu về L/C đã đựơc soạn thảo này để nhà nhập khẩu xem xét có gì vướng mắc, không phù hợp với yêu cầu của mình hay không. Thời gian để xem xét này không nên kéo dài quá để ảnh hưởng đến thời hạn mở L/C của khách hàng. Ngoài ra, nhân viên thanh toán quốc tế cần phải rất cẩn thận, tránh đề ra những điều kiện về phía ngân hàng không phù hợp với các điều kiện trong đơn xin mở L/C của khách hàng. Ngân hàng cần chú ý những vấn đề cơ bản có tính hệ thống từ khi phát hành L/C cho tới thời
điểm quyết định trả tiền cho nước ngoài để hạn chế rủi ro kỹ thuật bằng một số biện pháp sau:
- Kiểm tra kỹ đơn yêu cầu mở L/C, để phát hiện ra những sai sót, những điều khoản bất lợi cho người nhập khẩu, cho ngân hàng, đặc biệt tránh những điều khoản mơ hồ, không rõ ràng, không có cơ sở để ngân hàng kiểm tra chứng từ…
- Thực hiện nghiêm túc việc đánh giá khách hàng, đưa ra mức ký quỹ phù hợp nhất.
- Duy trì quan hệ thường xuyên với nhà nhập khẩu để có được thông tin chính xác, cập nhật về khách hàng, hỗ trợ cho công việc đánh giá khách hàng.
- Nâng cao chất lượng trong nghiệp vụ kiểm tra chứng từ hàng hoá, quan tâm tới những chứng từ vận tải, chữ ký hậu của người bán lên vận đơn, trên B/L…
- Thực hiện nghiêm túc việc bảo lãnh nhận hàng. - Đôn đốc khách hàng thanh toán đúng hạn.
- Không để xảy ra tình trạng mất quyền từ chối thanh toán như để quá 7 ngày làm việc mà không thông báo từ chối thanh toán, làm thất lạc chứng từ…
- Ngân hàng cần thận trọng trong việc phát hành L/C cho từng chủng loại hàng hoá, chu kì kinh doanh của khách hàng.
- Lựa chọn ngân hàng xác nhận có uy tín và có quan hệ tốt với ngân hàng nhằm hạn chế rủi ro do ngân hàng xác nhận gây ra.
Với nghiệp vụ thanh toán L/C: Thực hiện quản lý chặt chẽ các bộ chứng từ đến và đi, tránh để thất lạc hoặc thanh toán hai lần như thực tế đã xảy ra, có hệ thống theo dõi bộ chứng từ đến của từng L/C riêng biệt cập nhật trong ngày. Nếu bộ chứng từ có sai sót thì thông báo cho khách hàng để
cùng đưa ra giải pháp tối ưu, không nên bất kì việc gì cũng tự ý đưa ra giải pháp vì như thế có thể gây bất lợi cho khách hàng.
Trong chuyển tiền, rủi ro tuy ít gặp nhưng lại gây tổn thất nhiều nhất đó là không may ngân hàng tiếp tay cho chuyển tiền lậu ra nước ngoài. Trong nghiệp vụ này, ngân hàng cần rất cẩn thận khi yêu cầu khách hàng đưa ra bộ chứng từ, trong đó nội dung của các hoá đơn thương mại, vận đơn, tờ khai hải quan… phải phù hợp với nhau; nếu chuyển tiền trả trước thì dù cho ở vai trò ngân hàng chuyển tiền hay là ngân hàng trả tiền thì cũng phải đánh giá kỹ cho khách hàng của mình xem tình hình kinh doanh, tình hình tài chính, mặt hàng xuất nhập khẩu của đơn vị khách hàng đó tốt hay xấu, uy tín ra sao… Ngoài ra ngân hàng cũng nên đưa ra quy trình chặt chẽ hơn nữa về chuyển tiền, không nên chủ quan đây là nghiệp vụ đơn giản mà coi nhẹ các khâu thanh toán, đặc biệt là khi yêu cầu khách hàng cam kết bổ sung tờ khai hải quan thì khách hàng sẽ cam kết bằng gì? Bằng uy tín hay bằng tài sản đảm bảo?
Về khâu thẩm định khách hàng:
Trước khi đồng ý cho khách hàng mở L/C hay chuyển tiền trả trứơc thì bộ phận thẩm định phải thực hiện đầy đủ chức trách của mình, kiểm tra tính pháp lý, chủng loại hàng hoá nhập như thế nào… để hạn chế rủi ro mất khả năng thanh toán của khách hàng, nhất là khi ngân hàng muốn cấp tín dụng cho khách hàng. Tất cả từng khâu trong quy trình phải được thực hiện và phối hợp đồng bộ, ăn khớp nhau sẽ giúp cho việc thực hiện thanh toán quốc tế trôi chảy và an toàn.
Khi chỉ thị nhờ thu không rõ ràng thì tốt nhất nhân viên thanh toán quốc tế phải thông báo cho khách hàng để có được một chỉ thị đầy đủ hơn, không bất lợi cho ngân hàng, không nên thực hiện đúng quy trình mà bỏ qua việc thông báo cho khách hàng.