2.1.2.1 Về cụng tỏc huy động vốn
Bảng tỡnh hỡnh cho vay thu nợ năm2004-2006 của NHNNo&PTNT Huyợ̀n Quảng Xương
( Đơn vị:tỉ đụ̀ng)
Chỉ tiờu
Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006
Sụ́ tiờ̀n %/2003 Sụ́ tiờ̀n %/2004 Sụ́ tiờ̀n %2005
Doanh sụ́ cho vay 340,730 28,2% 419,288 23,1% 469,720 12%
Doanh sụ́ thu nợ 250,756 20,7% 388,184 54,8% 402,370 3,65%
Dư nợ 230,787 30,2% 267,888 16,1% 360,730 34,6%
Trung hạn 48,412 20,9% 63,735 31,6% 91,809 44%
Dài hạn 2,000 10,6% 3,370 68,5% 3,744 3,3%
Nợ quá hạn 1,202 -9,3% 1,320 9,8% 1,023 -22,5%
Nguồn: Bỏo cỏo hoạt động kinh doanh tại chi nhỏnh huyợ̀n Quảng Xương năm 2004, 2005, 2006
2.1.2.2 Về công tác tín dụng
Hoạt động tớn dụng tại ngõn hàng Nno&PTNT huyợ̀n quảng xương trong những năm qua cú nhiều sự thay đổi và phỏt triển. Nhỡn chung cỏc chỉ tiờu về tớn dụng đặt ra trong cỏc năm đều được hoàn thành tốt . Tổng dư nợ tăng đều qua cỏc năm, được thể hiện qua bảng sau:
Bảng tỡnh hỡnh hoạt động tớn dụng
( đơn vị :tỉ đụ̀ng)
Năm 2004 2005 2006
Chỉ tiờu Sụ́ tiờ̀n %/2003 Sụ́ tiờ̀n %/2004 Sụ tiờ̀n %/2005
Tồng dư nợ 227.7 15% 246.0 10% 331.2 45%
Dư nợ cho vay
170.3 5.0% 189.4 11.2% 281.6 48.7%
Hoạt động tớn dụng tại chi nhỏnh được phõn loại theo loại hỡnh cấp tớn dụng , bao gồm: Cho vay, bảo lónh, thấu chi, chiết khấu.
Cho đến thời điểm này, Chi nhỏnh mới chỉ triển khai hai nghiệp vụ là cho vay và bảo lónh, trong đú hoạt động cho vay chiếm phần lớn tổng doanh số và dư nợ tớn dụng, hoạt động bảo lónh chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ.
Về hoạt động bảo lónh :
- Đến 31/12/2004: tổng dư bảo lónh đạt 57.4 tỷ đồng tăng 21.8 tỷ so với năm 2003 và khụng phỏt sinh mún bảo lónh nào hảo thanh toỏn cho nhà thầu.
- Số dư bảo lónh đến 31/12/2005 là 57.0 tỷ đồng giảm 0.4 tỷ đồng so với năm 2004, khụng cú trường hợp nào Chi nhỏnh phải thực hiện nghĩa vụ thay cho Doanh nghiệp.
- Năm 2006, số dư bảo lónh đạt 49.6 tỷ đồng, giảm 7.4 tỷ đồng so với năm trước do Chi nhỏnh đó chủ động giảm dần hạn mức tớn dụng với một số doanh nghiệp trong ngành giao thụng vận tải và xõy dựng.
2.2.3 Đỏnh giỏ hiệu quả hoạt động kinh doanh của NHNNo huyợ̀n Quảng Xương
2.2.3.1 Một số thành tựu
Ba năm gần đõy, NHCT Ba Đỡnh cú bước phỏt triển vượt bậc trong kinh doanh, cỏc thành tớch cơ bản như sau: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Ban giỏm đốc đó cú định hướng kinh doanh đỳng đắn ngay từ đầu năm đồng thời thực hiện tốt cụng tỏc lónh đạo, điều hành, quản lý kinh doanh, luụn quan tõm chỉ đạo cỏc bộ phận chức năng để đảm bảo sự phõn phối đồng bộ nhằm phục vụ khỏch hàng hiệu quả và an toàn nhất.
- Tiếp tục chương trỡnh đổi mới toàn diện hoạt động ngõn hàng với trọng tõm là đổi mới chớnh sỏch khỏch hàng và đổi mới cụng nghệ ngõn hàng, mở thờm cỏc dịch vụ mới. Sức mạnh cạnh tranh của cỏc sản phẩm, dịch vụ Chi nhỏnh cung cấp cho khỏch hàng được nõng lờn đỏng kể - thực hiện sự năng động của cỏc tập thể lónh đạo và nhõn viờn toàn chi nhỏnh. Kết quả là chi nhỏnh đó giữ vững cỏc khỏnh hàng truyền thống đồng thời thu hỳt thờm được nhiều khỏch hàng mới - trong đú cú cỏc khỏch hàng thuộc cỏc Tổng cụng ty 90,91 và cỏc đơn vị thành viờn.
- Hoạt động kinh doanh ổn định, tăng trưởng mạnh, hoàn thành cỏc chỉ tiờu kế hoạch được giao
- Chất lượng cỏc nghiệp vụ được nõng cao, cú nhiều chuyển biến tớch cực trong cỏc mặt cụng tỏc, nghiệp vụ trọng tõm.
2.2.3.2 Những mặt cũn hạn chế trong hoạt động kinh doanh
• Huy động vốn
Tuy đó đạt và giữ vững mức tăng trưởng hàng năm cao nhưng chưa bằng mức tăng trưởng chung trong toàn hệ thống năm 2005 do trờn địa bàn nhỏ hẹp cú nhiều tụt chức tớn dụng hoạt động, nờn mức độ cạnh tranh càng trở nờn gay gắt hơn ; cỏc sản phẩm về hỡnh thức huy động vốn chưa đa dạng, thiếu cơ chế tài chớnh sỏt thực trong chớnh sỏch khuyến mại và tiếp thị đối với cỏc khỏch hàng cú nguồn tiền gửi lớn. Chưa tổ chức được giao dịch huy động tiết kiệm theo ca kớp và cỏc ngày nghỉ.
• Cụng tỏc tớn dụng
Chưa bỏm sỏt và nắm tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh , tài chớnh của doanh nghiệp được kịp thời , nờn cú thời điểm nợ cú vấn đề và nợ xấu tăng cao. Chưa thực sự chủ động trong cụng tỏc tớn dụng, như chủ động tỡm kiếm khỏch hàng tốt cú tiềm năng để cho vay.
Hoạt động quản lý rủi ro tớn dụng văn chưa đựoc chỳ trọng đỳng mức.
Tăng trưởng tớn dụng trong cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ chưa được chỳ trọng, dư nợ chiếm tỷ trọng thấp so với tổng dư nợ toàn chi nhỏnh ,dưới 15%.
Xử lý nợ xấu và nợ tồn đọng chưa quyết liệt nờn thực hiện chỉ tiờu thu nợ đọng và nợ quỏ hạn cũn thấp.
2.2 Thực trạng hoạt động cho vay của NHNNo&PTNT huyợ̀n Quảng Xương
Bảng dư nợ cho vay
( Đơn vị:tỉ đụ̀ng) Năm 2004 2005 2006 Chỉ tiờu Sụ́ tiờ̀n %/2003 Sụ́ tiờ̀n %/2004 Sụ́ tiờ̀n %/2005 Tồng dư nợ 170.3 5.0% 189.4 11.2% 281.6 48.7% Dư nợ ngắn hạn 111.2 -11.0% 126.1 13.4% 180.9 43.2% Dư nợ dài hạn 59.1 52.3% 63.3 7.1% 100.7 59.1%
Nguồn: Bỏo cỏo hoạt động kinh doanh tại chi nhỏnh NHNNo&PTNT huyợ̀n Quảng Xương năm 2004 , 2005, 2006
Trong những năm qua tỡnh hỡnh hoạt động cho vay của Chi nhỏnh núi chung cú nhiều thay đổi đỏng kể.
Dư nợ cho vay của Chi nhỏnh tăng đều qua cỏc năm với tốc độ tăng trung bỡnh trong ba năm từ 2004 đến 2006 là 21,7%. Trong đú:
a), Năm 2004, dư nợ cho vay đến thời điểm 31/12/2004 đạt 170.3 tỷ đồng, tăng so với năm 2003 là 8.1 tỷ đồng (5%).
Trong đú cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn:
- Dư nợ cho vay ngắn hạn đạt 111.2 tỷ đồng, chiếm 64,7 % tổng dư nợ cho vay và giảm 11% so với năm 2003.
- Dư nợ cho vay trung và dài hạn đạt 59.1 tỷ đồng, chiếm 35,3% tổng dư nợ cho vay và tăng so với năm 2003 là 52,3%.
b), Năm 2005, dư nợ cho vay đến thời điểm 31/12/2005 l à 189.4 tỷ đồng, tăng so với năm trước là 19.1 tỷ đồng (11,2%),Trong đú:
- Dư nợ cho vay ngắn hạn đạt 126.1 tỷ đồng, chiếm 66,5% tổng dư nợ cho vay và tăng 13,4% so với năm trước.
- Dư nợ cho vay trung và dài hạn đạt 63.3 tỷ đồng, chiếm 33,5% tổng dư nợ cho vay và tăng so với năm 2004 là 7,1%.
c), Năm 2006, dư nợ cho vay đến thời điểm 31/12/2006 l à 281.6 tỷ đồng, tăng so với năm trước là 92.2 tỷ đồng (48,7%), Trong đú:
- Dư nợ cho vay ngắn hạn đạt 180.9 tỷ đồng, chiếm 64,2% tổng dư nợ cho vay và tăng 43,4% so với năm trước.
- Dư nợ cho vay trung và dài hạn đạt 100.7 tỷ đồng, chiếm 35,8% tổng dư nợ cho vay và tăng so với năm 2004 là 59%.
Nhỡn vào kết quả trờn cú thể cho thấy, về qui mụ và cơ cấu cho vay theo kỳ hạn của Chi nhỏnh đang diễn biến theo chiều hướng tớch cực. Dư nợ tăng dần qua cỏc năm, năm sau tăng nhanh hơn năm trước, đặc biệt vào thời điểm cuối năm 2006 dư nợ cho vay tăng rất mạnh; cơ cấu dư nợ diễn biến theo hướng giảm dần tỷ trọng cho vay ngắn hạn và tăng dần tỷ trọng cho vay trung và dài hạn, tuy nhiờn tốc độ thay đổi vẫn chưa nhanh.
2.2.2 Về chất lượng khoản vay (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Trong thời gian vừa qua, hoạt động cho vay của Chi nhỏnh diễn biến khỏ phức tạp, chất lượng cho vay núi chung vẫn cũn chưa cao. Cụ thể:
Trong năm 2004 và 2005, với tỷ trọng cho vay các cụng ty TNHH,hụ̣ đánh bắt thủy sản khỏ cao trong cơ cấu tổng dư nợ cho vay, chiếm gần 90%, đó gõy ra nhiều khú khăn cho ngõn hàng
- Trong đú cú nhiều cụng ty cú vốn chủ sở hữu thấp, gặp khú khăn về tài chớnh, thường xuyờn phải xin gia hạn nợ như cụng ty kinh doanh vật tư xõy dựng, cụng ty xõy dựng y tế, cụng ty đầu tư phỏt triển nhà.
- Một số doanh nghiệp, hụ̣ nụng dõn, sử dụng vốn vay khụng đỳng mục đớch, vay nợ tại nhiều tổ chức tớn dụng gõy ra nhiều khú khăn trong khõu giỏm sỏt và thu nợ cho cỏn bọ tớn dụng.
-mụ̣t phõ̀n do thiờn tai bão lũ liờn tiờ́p rõ̉y ra gõy thiợ̀t ngại nặng nờ̀ cho viợ̀c nuụi bắt thủy hải sản, nụng lõm ngư nghiợ̀p,lam thṍt thoát mụ̣t lượng vụ́n khá lớn cho các hụ̣ gia đình cũng như các cụng ty nuụi trụ̀ng thủy hải sản. - Đứng trước tỡnh hỡnh trờn , NH đó chủ động tiến hành định kỡ đỏnh giỏ lại khỏch hàng, tăng cường theo dừi, giỏm sỏt cỏc khoản cho vay, đồng thời đưa ra cỏc giải phỏp xử lý như:
-phải tạo điờ̀u kiợ̀n cho các hụ̣ gia dình khụi phục sản xuṍt khụi phục kinh tờ́
- Thay đổi hỡnh thức cho vay như chuyển từ cho vay theo hạn mức, luõn chuyển sang cho vay từng lần hoặc chỉ giới hạn một mức dư nợ nhất định với cỏc cụng ty hoạt động kộm hiệu quả, tỡnh hỡnh kinh doanh cú rủi ro cao. - Tiến hành đụn đốc thu nợ và khụng cho vay, giỏm sỏt chặt chẽ đối với cỏc doanh nghiệp sử dụng vốn vay sai mục đớch, phỏt sinh nợ quỏ hạn.
-kiờ̉m tra đúng thực trạng,nguyờn nhõn của viợ̀c phát sinh nợ quá hạn đụ́i với từng đụ́i tượng và có biợ̀n pháp kịp thời.
Do theo sỏt diễn biến cỏc khoản cho vay và đưa ra cỏc giải phỏp kịp thời nờn trong giai đoạn này tỉ lệ nợ xấu của NH vẫn ở mức nhỏ hơn 1%.
2.2.3 Về xử lý nợ đọng
Đõy là những khoản nợ phỏt sinh trước năm 2003, trong đú chủ yếu là nợ đó được khoanh, nợ vay thanh toỏn cụng nợ, nợ của những đơn vị đó ngừng hoạt động và nợ của những đơn vị kinh doanh yếu kộm nhiều năm chưa được tổ chức, sắp xếp lại.
Tổng số nợ đọng của NH là 2.43 tỷ đồng. Những khoản nợ này đó gõy ảnh hưởng khụng tốt đến chất lượng tớn dụng của NH.
Cỏc biện phỏp xử lý nợ đọng được NH ỏp dụng:
Với cỏc khoản nợ cú bản ỏn, NH đó tớch cực gửi cụng văn tới phũng thi hành ỏn đề nghị thi hành ỏn đề nghị thi hành ỏn để thu hồi nợ, cũn đối với cỏc khoản nợ tồn đọng khỏc NH luụn bỏm sỏt khả năng trả nợ của Doanh nghiệp để thực hiện tốt chỉ tiờu kế hoạch do NHNNo Việt Nam giao. Trong đú:
Năm 2004, Chi nhỏnh đó thu hồi được 1,7406 tỷ đồng bằng 71,5 % nợ tồn đọng. Trong đú:
- Nợ tồn đọng nhúm I thu được 0,1771 tỷ - Nợ tồn đọng nhúm I thu được 0,388 tỷ - Nợ tồn đọng nhúm I thu được 1,5247 tỷ
Năm 2005, NH đó thu hồi được 686,3 triệu đồng bằng 71,5 % nợ tồn đọng. Trong đú:
- Nợ tồn đọng nhúm I thu được 32,5 tr - Nợ tồn đọng nhúm I thu được 653,8 tr
Đến cuối năm 2006, nợ tồn đọng NH chỉ cũn 01 mún duy nhất 50 triệu đồng.
2.3 Đỏnh giỏ hiệu quả cho vay với doanh nghiệp của NHNNo&PTNT Huyợ̀n Quảng Xương
2.3.1 Kết quả đạt được
• Về độ an toàn cho vay
- Về cơ cấu danh mục cho vay
Về cơ cấu thành phần kinh tế: Ngõn hàng đó chỳ trọng hơn trong cụng tỏc đa dạng hoỏ đối tượng khỏch hàng theo hướng giảm tỉ trọng cho vay với cỏc DNNN, tăng tỉ trọng cho vay với cỏc DN ngoài quốc doanh, đặc biệt chỳ trọng vào đối tượng khỏch hàng là cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ.
về cơ cấu ngành: Theo chỉ đạo của NHCTTW, ngõn hàng đó bước
đầu đẩy mạnh đa dạng hoỏ ngành nghề cho vay, trỏnh tỡnh trạng tập trung cho vay quỏ nhiều vào cỏc nhúm ngành như giao thụng vận tải, xõy dựng cơ bản, cho vay bất động sản. Tỡm kiếm cỏc lĩnh vực ngành nghề cú nhiều tiềm năng phỏt triển như: thương mại dịch vụ, chế biến xuất khẩu, cụn nghiệp khai khoỏng.
- Về nợ xấu, quỏ hạn
Trong thời gian vừa qua, thực hiện chủ trương của NHNN và NHCTTW, Chi nhỏnh đó tập trung xử lý cỏc mún nợ đọng khụng thu hồi được bằng nhiều nguồn khỏc nhau, cho đến năm 2005 đó xử lý dứt điểm cỏc mún nợ đọng phỏt sinh trước năm 2003, gúp phần làm trong sạch , lành mạnh bảng cõn đối của Ngõn hàng.
• Về khả năng sinh lời .
Ngõn hàng duy trỡ tỉ thu từ lói cho vay tương đối ổn định vào khoảng 60% trong tổng thu của ngõn hàng. Đõy là một tỉ lệ tương đối cao so với toàn hệ thống và so với cỏc chi nhỏnh cựng qui mụ thuộc hệ thống khỏc. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Chờnh lệch giữa lói suất huy động bỡnh quõn và lói suất cho vay bỡnh quõn đạt 0,3 đến 0,4 %. Trong tỡnh trạng cạnh tranh gay gắt hiện nay, khi mà nguồn huy động ngày càng khan hiếm và càng trở nờn đắt đỏ . Trong khi cỏc ngõn hàng ngày càng chủ động trong hoạt động tỡm kiếm thị trường , khỏch hàng tốt, thỡ việc duy trỡ được một khoảng chệnh lệch tương đối cao như vậy là một tớn hiệu tốt về khả năng sinh lời từ hoạt động cho vay của ngõn hàng.
2.3.2 Hạn chế và nguyờn nhõn
2.3.2.1 Một số hạn chế Đỏnh giỏ cơ cấu dư nợ
- Theo kỡ hạn
( Đơn vị:tỉ đụ̀ng)
Năm 2004 2005 2006
Chỉ tiờu Sụ́ tiờ̀n %/2003 Sụ́ tiờ̀n %/2004 Sụ́ tiờ̀n %/2005
Dư nợ ngắn hạn 111.2 65,3% 126.1 66,6% 180.9 64,2%
Dư nợ trung,dài hạn
59.1 34,7% 63.3 33,4% 100.7 35,8%
Tỉ lệ dư nợ cho vay theo kỡ hạn của ngõn hàng NNo&PTNT huyợ̀n Quảng Xương qua cỏc năm lần lượt là:
Dư nợ cho vay ngắn hạn trong năm 2004, 2005, 2006 lần lượt là: 65,3%, 66,6% và 64,2%.
Ngõn hàng cú cơ cấu cho vay ngắn hạn và trung dài hạn tương đồi hợp lý phự hợp với cơ cấu nguồn huy động, đạt được chỉ tiờu kế hoạch do NNo&PTNT huyợ̀n Quảng Xương đề ra
- Theo ngành nghề
Dư nợ cho vay theo ngành nghề
Chưa đựoc chủ động, phụ thuộc vào khỏch hàng và NNo&PTNT huyợ̀n Quảng Xương do trong bản thõn chớnh sỏch cho vay của NNo&PTNT huyợ̀n Quảng Xương cũng chưa đề cập cụ thể đến vấn đề này, chưa cú định hướng chỉ đạo cho cả hệ thống trong một thời kỡ.
Tập trung chủ yếu vào một số ngành nghề chớnh: Đánh bắt thủy hải sản
Sản xuṍt nụng nghiợ̀p
Cho vay các hụ̣ kinh doanh cá thờ̉
Danh mục cho vay của ngõn hàng tập trung quỏ lớn vào một số nhúm ngành sẽ tiềm ẩn một rủi ro lớn cho ngõn hàng trong điều kiện mụi trường kinh tế cú nhiều thay đổi nhu hiện nay. Đặc biệt trong bối cảnh hiện nay khi mà chủ chương của NHNN núi chung và NNo&PTNT núi riờng là kiểm soỏt chặt chẽ hơn hoạt động cho vay đối với cỏc DN nhỏ và các hụ̣ gia đình
Như vậy, sự đa thiếu đa dạng hoỏ trong danh mục ngành nghề cho vay của ngõn hàng phàn ỏnh sự thiếu hiệu quả trong việc phối hợp giữa định hướng chớnh sỏch của NNo&PTNT và NNo&PTNT huyợ̀n Quảng Xương. Dẫn đến hiệu quả cho vay chưa thực sự được đảm bảo.
Tỉ lệ cho vay khụng cú bảo đảm bằng tài sản cao, đẩy ngõn hàng vào tỡnh trạng xảy ra tổn thất lớn trong trường hợp khỏch hàng khụng cú khả
năng trả nợ. Ngõn hàng sẽ khụng cú nguồn tài sản bự đắp dẫn đến nguy cơ mất vốn và giảm hiệu quả hoạt động cho vay của ngõn hàng.
• Tỉ lệ nợ xấu
Bảng Phõn loại dư nơ cho vay NNo&PTNT huyợ̀n Quảng Xương
Đơn vị: Tỉ đụ̀ng Phõn loại 2004 2005 2006 Nhúm3 0,998 0,921 54,437 Nhúm 4 0,1202 1,1 21,915 Nhúm 5 1,2,8 3,883 1,007