NHNNo&PTNT huyợ̀n Quảng Xương
Một trong những nguyờn nhõn lớn nhất ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay của ngõn hàng là chất lượng thẩm định. Thẩm định cho vay là khõu thẩm tra khỏch hàng và phương ỏn, dự ỏn xin vay trờn nhiều tiờu chớ, từ đú mới làm cơ sở đưa ra quyết định cho vay hay khụng cho vay, cho vay như thế nào. Do vậy, CLCV phụ thuộc rất nhiều lớn đến chất lượng thẩm định. Một số giải phỏp nõng cao chất lượng thẩm dịnh là:
Thụng tin là đầu vào, cơ sở của việc thẩm định.Thụng tin khụng chớnh xỏc, khụng đầy đủ thỡ thẩm định sẽ khụng hiệu quả. Để nõng cao chất lượng thụng tin, cỏc giải phỏp cú thể kể đến là:
- Thu thập thụng tin từ bờn trong doanh nghiệp: thụng qua cỏc hỡnh thức phong vấn trực tiếp người vay và gặp gỡ tại cơ sở để tỡm hiểu cặn kẽ về ngành nghề sản xuất kinh doanh, tiềm năng của sản phẩm khỏch hàng sản xuất trờn thị trường, mục đớch vay vốn, tỡnh hỡnh tài chớnh của người vay. Một số thụng tin khỏc liờn quan đến doanh nghiệp như lịch sử và xu hướng phỏt triển. Đội ngũ cỏn bộ, trỡnh độ quản lý, quan hệ đối tỏc đều tiết lộ khả năng, triển vọng của doanh nghiệp.
Vấn đề quan trọng là độ chớnh xỏc của cỏc thụng tin, điều này đó được thể hiện trong Sổ tay tớn dụng của NHNNo&PTNT. Độ chớnh xỏc của cỏc thụng tin cú ý nghĩa quyết định trong hoạt động thẩm định cho vay. Do thụng tin từ nội bộ của doanh nghiệp mà chủ yếu là DNTNHH chủ yếu là khụng cú kiểm toỏn, nếu cú thỡ vẫn là kiểm toỏn nhà nước nờn phụ thuộc rất nhiều vào sự chõn thật của khỏch hàng.
- Thu thập thụng tin từ bờn ngoài: qua nhiều nguồn chớnh thức hoặc khụng chớnh thức. Nguồn thụng tin chớnh thức là thụng tin từ cỏc cơ quan chức năng như kiểm toỏn độc lập, trung tõm thụng tin tớn dụng , cỏc cơ quan hữu quan như cơ quan thuế, hải quan, cụng an, toà ỏn.v.v..Nguồn thụng tin
cũng cú thề là khụng chớnh thức như thong tin từ đối tỏc của khỏch hàng, cỏc ngõn hàng khỏc, phương tiện thụng tin đại chỳng.
Hướng tới một hệ thống thụng tin đầy đủ về thị trường, giỏ cả, cỏc dự bỏo, xõy dựng cỏc tiờu chuẩn trong từng ngành và trong toàn nền kinh tế.
Trong việc thu thập thụng tin, phải cõn nhắc giữa chi phớ và lợi ớch để cú đựơc thụng tin đú. Hiện nay thụng tin cú thể coi là nguồn tài nguyờn quớ rất cú giỏ trị, trong nhiều trường hợp ngõn hàng phải bỏ ra cỏc khoản chi phớ lớn để cú được thụng tin. Cõn nhắc giữa lợi ớch và chi phớ sẽ giỳp cho hoạt động cho vay của ngõn hàng đạt hiệu quả cao hơn.
3.2.2 Đảm bảo thực hiện tốt qui trỡnh cho vay
Qui trỡnh cho vay đó được qui định và hướng dẫn cụ thể trong Sổ tay tớn dụng của NHCT Vịờt Nam. Để nõng cao chất lượng khoản vay núi riờng và hiệu quả cho vay núi chung, yờu cầu cỏn bộ tớn dụng phải thực hiện theo đỳng qui trỡnh cho vay đặc biệt chỳ trọng vào cỏc khõu quan trọng .
Tuy nhiờn, cỏn bộ tớn dụng cũng phải linh hoạt trong việc ỏp dụng qui trỡnh này vào từng trường hợp cụ thể.
Chi nhỏnh cần thiết lập một hệ thống giỏm sỏt kiểm tra chộo việc tuõn thủ qui trỡnh cho vay của cỏc cỏn bộ tớn dụng nhằm hạn chế tối đa cỏc sai sút trong hoạt động cho vay.
3.2.3 Nõng cao chất lượng cỏn bộ tớn dụng
Nõng cao chất lượng cỏn bộ tớn dụng phải hướng tới nõng cao đồng thời trỡnh độ nghiệp vụ và tư cỏch đạo đức.
Về trỡnh độ nghiệp vụ: NHNNo&PTNT huyợ̀n Quảng Xương là cấp chi nhỏnh, do đặc tớnh của chi nhỏnh nờn cỏn bộ tớn dụng phải đảm đương toàn bộ qui trỡnh cho vay từ tiếp xuc với khỏch hàng cho độn thẩm định , cho vay,
thu nợ. Do khối lượng cụng việc lớn và tớnh đa dạng của cụng việc, đũi hỏi phải thường xuyờn nõng cao trỡnh độ nghiệp vụ cho cỏn bộ tớn dụng bằng cỏc khoỏ bồi dưỡng nghiệp vụ, như cỏc lớp bồi dưỡng về chế độ kế toỏn mới, phương phỏp thẩm định dự ỏn, phõn tớch hoạt động kinh tế.
Đối với cỏc cỏn bộ cũ cú thõm niờn lõu năm, phải chỳ trọng tới cụng tỏc đào tạo và tỏi đào tạo để nõng cao kiến thức chuyờn mụn, đồng thời cập nhật cỏc kỹ năng kiến thức mới để đỏp ứng đựoc nhu cầu trong hoàn cảnh mới. Bờn cạnh đú phải chỳ trọng tới cụng tỏc thu hỳt và đào tạo nhõn tài mới, trỏnh để xảy ra tỡnh trạng "con ụng chỏu cha" trong việc tuyển dụng cỏc cỏn bộ.
Hướng tới việc trẻ hoỏ đội ngũ cỏn bộ tớn dụng núi chung, cỏn bộ ngõn hàng núi riờng, bằng cỏc biện phỏp như mở rộng cỏc đợt tuyển dụng cụng khai, tăng cường cỏc chớnh sỏch thu hỳt nhõn tài.
Về đạo dức cỏn bộ: Đõy là nhõn tố ảnh hưởng tiờn quyết đến hiệu quả cho vay cảu Ngõn hàng.
Yờu cầu cỏn bộ tớn dụng thực hiện đầy đủ cỏc nghĩa vụ của mỡnh, thường xuyờn rốn luyện đạo đức nghề nghiệp, nõng cao tớnh chiụ trỏch nhiệm trong cụng việc.
Phỏt huy tớnh chủ động trong hoạt động tỡm kiếm khỏch hàng, mở rộng thị trường cho ngõn hàng, trong điều kiện đảm bảo chất lượng và hiệu quả. Bờn cạnh đú, Ngõn hàng phải đảm bảo đầy đủ mọi quyền lợi cho cỏn bộ để họ yờn tõm cụng tỏc.
ĐẢm bảo cú chế độ khen, thưởng, phạt rừ ràng. Theo đú cần cú qui định cụ thể về chế độ khen thưởng đối với cỏc cỏn bộ tớn dụng cú nhiều thành tớch để khuyến khớch động viờn cỏc cỏn bộ tớch cực hơn nữa trong cụng tỏc. Đồng thời phải cú chế độ phõn định trỏch nhiệm, phạt rừ ràng với cỏc cỏn bộ
gõy ra thiệt hại cho ngõn hàng để trỏnh tỡnh trạng " cha chung khụng ai khúc".
3.2.4 Tăng cường cụng tỏc quản lý, giỏm sỏt
Hiện nay tại NH đó cú phũng kiểm soỏt nội bộ với chức năng là phòng nghiệp vụ có chức năng giúp giám đốc giám sát kiểm tra, kiểm toán các mặt hoạt động kinh doanh của chi nhánh nhằm đảm bảo việc thực hiện theo đúng pháp luật của Nhà nớc va cơ chế quản lý của ngành.
Cần phải đẩy mạnh hơn nữa hoạt động kiểm tra giỏm sỏt đặc biệt trong hoạt động cho vay nhằm quản lý tốt hơn hiệu quả cho vay. Đồng thời ngăn ngừa và phỏt hiện kịp thời cỏc sai phạm của cỏc cỏn bộ tớn dụng, cỏc khoản cho vay cú vấn đề nhằm hạn chế tối đa tổn thất cho Ngõn hàng.
3.3 Một số kiến nghị
3.3.1 Đối với Ngõn hàng nhà nước (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- NHNN cần ban hành cỏc văn bản hướng dẫn thực hiện cỏc Nghị quyết của NHNN, nghị định của chớnh phủ đến cỏc NHTM một cỏch cụ thể và kịp thời. Theo đú, NHNN phải thường xuyờn nắm bắt cỏc diễn biến kinh tế để đưa ra cỏc hướng chỉ đạo kịp thời , nhằm đảm bảo cho hoạt động của cỏc NHTM an toàn, hiệu quả.
- NHNN nờn đẩy mạnh việc cho phộp cỏc NHTM chủ động hơn trong hoạt động như việc chủ động tổ chức cơ cấu tổ chức, quản lý, bổ nhiệm cỏn bộ sao cho phự hợp với thực tiễn ở mỗi ngõn hàng.
- Cho phộp cỏc NHTM tự xõy dựng chớnh sỏch lương thưởng một cỏch chủ động nhằm khuyến khớch cỏc cỏn bộ làm việc hiệu quả hơn và cũng gúp phần nõng cao năng lực nhõn sự cho ngõn hàng.
3.3.2 Đối với NHNNo&PTNT Viợ̀t Nam
NHNNo&PTNT Viợ̀t Nam nờn cú chủ trương khuyến khớch nõng cao hiệu quả hoạt động núi chung, hiệu quả cho vay núi riờng với từng NH. Trong hoạt động cho vay, thực hiện phõn loại và đỏnh giỏ tiềm lực và khả năng của từng NH một cỏch cụ thể hơn qua đú đưa ra cỏc hạn mức cho vay với từng NH một cỏch chớnh xỏc và hợp lớ.
Theo đú, Qua đỏnh giỏ chung về hiệu quả cho vay của NHNNo&PTNT huyợ̀n Quảng Xương cú thể thấy, NHNNo&PTNT huyợ̀n Quảng Xương hoàn toàn cú thể mở rộng hơn nữa qui mụ cho vay mà vẫn đảm bảo chất lượng và hiệu quả. Do vậy, đề nghị NHNNo&PTNTTW tạo điều kiện thuận lợi cho NHNNo&PTNT huyợ̀n Quảng Xương nõng cao hạn mức dư nợ hàng năm, nhằm đưa tỉ lệ dư nợ trờn vốn huy động của NHNNo&PTNT huyợ̀n Quảng Xương tăng lờn, qua đú đạt hiệu quả cao hơn và thu được lợi nhuận lớn hơn.
• Về chớnh sỏch tớn dụng
Xuất phỏt từ những hạn chế trong chớnh sỏch tớn dụng hiện nay, đề nghị NHNNo&PTNTVN hoàn thiện chớnh sỏch tớn dụng theo hướng hợp lý hoỏ và cụ thể hoỏ nhằm phỏt huy tớnh hiệu quả trong việc định hướng cho hoạt động tớn dụng núi chung và hoạt động cho vay núi riờng của toàn hệ thống. Chớnh sỏch tớn dụng mới cần cú những định hướng cụ thể trong cỏc chớnh sỏch như: chớnh sỏch khỏch hàng, chớnh sỏch qui mụ và giới hạn tớn dụng, chớnh sỏch lói suất, chớnh sỏch đảm bảo tiờn vay.v.v.. nhằm tạo ra một khuụn khổ chung cho cỏc đơn vị định hướng thực hiện.
- Chớnh sỏch khỏch hàng: phải định hướng cụ thể những nhúm khỏch hàng là đối tượng ưu tiờn của Ngõn hàng và kem theo cỏc ưu tiờn cụ thể phự hợp với chiến lược danh mục đầu tư của Chi nhỏnh trong từng thời kỳ.
- Chớnh sỏch qui mụ và giới hạn tớn dụng : cần phải thiết lập một hệ thống chấm điểm tớn dụng hoàn thiện nhằm xỏc định rủi ro với từng nhúm khỏch hàng từ đú giỳp cỏn bộ tớn dụng cú cơ sở và chủ động hơn trong việc xỏc định qui mụ và giới hạn tớn dụng cho tưng nhúm khỏch hàng.
- Chớnh sỏch lói suất: bờn cạnh việc xỏc định cụng thức tớnh lói suẩt,
chớnh sỏch lói suất phải được xõy dựng một cỏch linh hoạt để cỏc đơn vị lấy đú làm căn cứ kết hợp với thực trạng tại đơn vị để tớnh toỏn mức lói suất hợp lý.
- Chớnh sỏch đảm bảo tiền vay: Cần phải thiết lập những qui định rừ ràng hơn trong vấn đề đảm bảo tiền vay bờn cạnh cỏc qui định mang tớnh hướng dẫn. Cỏc qui định này phải cú sự kết hợp giữa cỏc yờu cầu về phỏp lý với chớnh sỏch cho vay riờng của ngõn hàng, nhằm giỳp cỏn bộ nắm vững hơn về cỏc yờu cầu trong đảm bảo tiền vay.
• Về qui trỡnh cho vay
Cần hoàn thiện hơn nữa Qui trỡnh cho vay theo hướng cụ thể và chuẩn xỏc nhằm làm cơ sở hướng dẫn cho cỏn bộ tớn dụng trong tỏc nghiệp. Bờn cạnh Qui định cho vay đối với khỏch hàng trong hệ thống NHNNo&PTNT Việt Nam, NHCT Việt nam cần ban hành cỏc văn bản hướng dẫn cụ thể hơn nữa về thực hiện qui trỡnh cho vay, qui trỡnh ỏp dụng cho từng loại hỡnh cho vay.
Một giải phỏp nhằm hoàn thiện qui trỡnh cho vay là Thiết lập giới hạn tớn dụng.
Việc xõy dựng GHTD sẽ gúp phần hạn chế cỏc rủi ro trong hoạt động cho vay của Chi nhỏnh như: cơ cấu danh mục cho vay bất hợp lý, tỉ lệ đảm bảo an toàn chưa cao, và những bất cập trong quy trỡnh cho vay .
Xỏc định GHTD là một bước khụng thể thiếu trong qui trỡnh cho vay của cỏc ngõn hàng trờn thế giới, nhưng cho đến nay, nú vẫn chưa được ỏp dụng phổ biến và hiệu quả ở cỏc NHTM trong nước.
• Về Nhõn sự
NHNNo&PTNT Việt Nam cần thực hiện tốt hơn nữa cỏc chớnh sỏch về nhõn sự nhằm nõng cao chất lượng nhõn sự như tuyển chọn, đào tạo cỏn, khen thưởng kịp thời, rừ ràng để tạo động lực và cạnh tranh cho cỏn bộ nhõn viờn Ngõn hàng.
Đồng thời cần cho phộp cỏc chi nhỏnh chủ động hơn trong cụng tỏc tuyển chọn cỏn bộ, đặc biệt là chế độ lương, thưởng, phạt.
3.3.3 Đối với nhà nước và chính quyờ̀n địa phương
- Chớnh phủ cần tạo lập mụi trường phỏp lý đầy đủ, đồng bộ, chặt chẽ để người vay và cho vay thực hiện đầy đủ quyền và nghĩa vụ của mỡnh
- Hoàn thiện hơn nữa cỏc luật về đất đai , luật dõn sự, luật đầu tư và cú văn bản hướng dẫn cụ thể để nõng cao hiệu quả hoạt động của ngõn hàng.
- Cần ổn định kinh tế vĩ mụ vỡ đõy là mụi trường chung của mọi hoạt động kinh tế, của bản thõn ngõn hàng cũng như của khỏch hàng vay vốn.
- Cần thiết lập cỏc qui định rừ ràng trong qui chế Cổ phần hoỏ, giao bỏn, khoỏn, cho thuờ DNNN đề làm cơ sở cho cỏc ngõn hàng cho vay với loịa hỡnh này.
- Tiếp tục ban hành và hoàn thiện luật kế toỏn, luật kiểm toỏn nhà nước để cú chuẩn mực trong cụng tỏc kế toỏn, kiểm toỏn. Đối với cỏc NHTM, đõy là nhõn tố quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng thụng tin tớn dụng, hiệu quả cho vay.
- Chớnh phủ cần cú biện phỏp giải quyết dứt điểm nợ tồn đọng trong cho vay theo chỉ thị của chớnh phủ; đẩy nhanh tiến trỡnh cơ cấu lại nợ để lành mạnh hoỏ tỡnh hỡnh tài chớnh.
Kết luận
(adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
NHNNo&PTNT huyợ̀n Quảng Xương là một NH cú bề dày lịch sử trong hệ thống NHTM Việt Nam. Hoạt động cho vay của NH luụn đúng một vai trũ quan trọng trong hoạt động kinh doanh của NHNNo&PTNT huyợ̀n Quảng Xương, gúp phần đỏp ứng nhu cầu vốn khụng nhỏ cho nền kinh tế.
Qua quỏ trỡnh tỡm hiểu và phõn tớch, hoạt động cho vay của NHNNo&PTNT huyợ̀n Quảng Xương đó cú những bước phỏt triển đỏng kể. Với xuất phỏt điểm là ngõn hàng chỉ cho vay với cỏc khỏch hàng là DN vừa và nhỏ, hiện nay hoạt động cho vay của NHNNo&PTNT huyợ̀n Quảng Xương đó được mở rộng khụng ngừng nhằm đỏp ứng nhu cầu về vốn cho đầu tư phỏt triển ngày càng ra tăng của nền kinh tế. Cựng với đú, chất lượng cho vay khụng ngừng được cải thiện nhằm đạt được hiệu quả cao nhất.
Bờn cạnh những thành tựu đạt được, những khú khăn mà NHNNo&PTNT huyợ̀n Quảng Xương đó và đang phải trải qua là khụng nhỏ. Thụng qua việc đỏnh giỏ hiệu quả cho vay của chi nhỏnh trong thời gian vừa qua, cú thể khẳng định để cho vay trở thành hoạt động mang lại nguồn thu bền vững cho Ngõn hàng và đỏp ứng được cỏc nhu cầu cho nền kinh tế, NHNNo&PTNT huyợ̀n Quảng Xương, NHNNo&PTNT Việt nam núi chung cần phải thực hiện nhiều biện phỏp trong thời gian tới.
Danh mục tài liệu tham khảo
1. Giỏo trỡnh Ngõn hàng thương mại 2. Giỏo trỡnh Tài chớnh doanh nghiệp 3. Quản trị Ngõn hàng thương mại
4. Lý thuyết tài chớnh ,ngõn hàng & tiền tệ 5. Sổ tay tớn dụng NHNNo&PTNT