3.3.1 Đối với Ngõn hàng nhà nước
- NHNN cần ban hành cỏc văn bản hướng dẫn thực hiện cỏc Nghị quyết của NHNN, nghị định của chớnh phủ đến cỏc NHTM một cỏch cụ thể và kịp thời. Theo đú, NHNN phải thường xuyờn nắm bắt cỏc diễn biến kinh tế để đưa ra cỏc hướng chỉ đạo kịp thời , nhằm đảm bảo cho hoạt động của cỏc NHTM an toàn, hiệu quả.
- NHNN nờn đẩy mạnh việc cho phộp cỏc NHTM chủ động hơn trong hoạt động như việc chủ động tổ chức cơ cấu tổ chức, quản lý, bổ nhiệm cỏn bộ sao cho phự hợp với thực tiễn ở mỗi ngõn hàng.
- Cho phộp cỏc NHTM tự xõy dựng chớnh sỏch lương thưởng một cỏch chủ động nhằm khuyến khớch cỏc cỏn bộ làm việc hiệu quả hơn và cũng gúp phần nõng cao năng lực nhõn sự cho ngõn hàng.
3.3.2 Đối với NHNNo&PTNT Viợ̀t Nam
NHNNo&PTNT Viợ̀t Nam nờn cú chủ trương khuyến khớch nõng cao hiệu quả hoạt động núi chung, hiệu quả cho vay núi riờng với từng NH. Trong hoạt động cho vay, thực hiện phõn loại và đỏnh giỏ tiềm lực và khả năng của từng NH một cỏch cụ thể hơn qua đú đưa ra cỏc hạn mức cho vay với từng NH một cỏch chớnh xỏc và hợp lớ.
Theo đú, Qua đỏnh giỏ chung về hiệu quả cho vay của NHNNo&PTNT huyợ̀n Quảng Xương cú thể thấy, NHNNo&PTNT huyợ̀n Quảng Xương hoàn toàn cú thể mở rộng hơn nữa qui mụ cho vay mà vẫn đảm bảo chất lượng và hiệu quả. Do vậy, đề nghị NHNNo&PTNTTW tạo điều kiện thuận lợi cho NHNNo&PTNT huyợ̀n Quảng Xương nõng cao hạn mức dư nợ hàng năm, nhằm đưa tỉ lệ dư nợ trờn vốn huy động của NHNNo&PTNT huyợ̀n Quảng Xương tăng lờn, qua đú đạt hiệu quả cao hơn và thu được lợi nhuận lớn hơn.
• Về chớnh sỏch tớn dụng
Xuất phỏt từ những hạn chế trong chớnh sỏch tớn dụng hiện nay, đề nghị NHNNo&PTNTVN hoàn thiện chớnh sỏch tớn dụng theo hướng hợp lý hoỏ và cụ thể hoỏ nhằm phỏt huy tớnh hiệu quả trong việc định hướng cho hoạt động tớn dụng núi chung và hoạt động cho vay núi riờng của toàn hệ thống. Chớnh sỏch tớn dụng mới cần cú những định hướng cụ thể trong cỏc chớnh sỏch như: chớnh sỏch khỏch hàng, chớnh sỏch qui mụ và giới hạn tớn dụng, chớnh sỏch lói suất, chớnh sỏch đảm bảo tiờn vay.v.v.. nhằm tạo ra một khuụn khổ chung cho cỏc đơn vị định hướng thực hiện.
- Chớnh sỏch khỏch hàng: phải định hướng cụ thể những nhúm khỏch hàng là đối tượng ưu tiờn của Ngõn hàng và kem theo cỏc ưu tiờn cụ thể phự hợp với chiến lược danh mục đầu tư của Chi nhỏnh trong từng thời kỳ.
- Chớnh sỏch qui mụ và giới hạn tớn dụng : cần phải thiết lập một hệ thống chấm điểm tớn dụng hoàn thiện nhằm xỏc định rủi ro với từng nhúm khỏch hàng từ đú giỳp cỏn bộ tớn dụng cú cơ sở và chủ động hơn trong việc xỏc định qui mụ và giới hạn tớn dụng cho tưng nhúm khỏch hàng.
- Chớnh sỏch lói suất: bờn cạnh việc xỏc định cụng thức tớnh lói suẩt,
chớnh sỏch lói suất phải được xõy dựng một cỏch linh hoạt để cỏc đơn vị lấy đú làm căn cứ kết hợp với thực trạng tại đơn vị để tớnh toỏn mức lói suất hợp lý.
- Chớnh sỏch đảm bảo tiền vay: Cần phải thiết lập những qui định rừ ràng hơn trong vấn đề đảm bảo tiền vay bờn cạnh cỏc qui định mang tớnh hướng dẫn. Cỏc qui định này phải cú sự kết hợp giữa cỏc yờu cầu về phỏp lý với chớnh sỏch cho vay riờng của ngõn hàng, nhằm giỳp cỏn bộ nắm vững hơn về cỏc yờu cầu trong đảm bảo tiền vay.
• Về qui trỡnh cho vay
Cần hoàn thiện hơn nữa Qui trỡnh cho vay theo hướng cụ thể và chuẩn xỏc nhằm làm cơ sở hướng dẫn cho cỏn bộ tớn dụng trong tỏc nghiệp. Bờn cạnh Qui định cho vay đối với khỏch hàng trong hệ thống NHNNo&PTNT Việt Nam, NHCT Việt nam cần ban hành cỏc văn bản hướng dẫn cụ thể hơn nữa về thực hiện qui trỡnh cho vay, qui trỡnh ỏp dụng cho từng loại hỡnh cho vay.
Một giải phỏp nhằm hoàn thiện qui trỡnh cho vay là Thiết lập giới hạn tớn dụng.
Việc xõy dựng GHTD sẽ gúp phần hạn chế cỏc rủi ro trong hoạt động cho vay của Chi nhỏnh như: cơ cấu danh mục cho vay bất hợp lý, tỉ lệ đảm bảo an toàn chưa cao, và những bất cập trong quy trỡnh cho vay .
Xỏc định GHTD là một bước khụng thể thiếu trong qui trỡnh cho vay của cỏc ngõn hàng trờn thế giới, nhưng cho đến nay, nú vẫn chưa được ỏp dụng phổ biến và hiệu quả ở cỏc NHTM trong nước.
• Về Nhõn sự
NHNNo&PTNT Việt Nam cần thực hiện tốt hơn nữa cỏc chớnh sỏch về nhõn sự nhằm nõng cao chất lượng nhõn sự như tuyển chọn, đào tạo cỏn, khen thưởng kịp thời, rừ ràng để tạo động lực và cạnh tranh cho cỏn bộ nhõn viờn Ngõn hàng.
Đồng thời cần cho phộp cỏc chi nhỏnh chủ động hơn trong cụng tỏc tuyển chọn cỏn bộ, đặc biệt là chế độ lương, thưởng, phạt.
3.3.3 Đối với nhà nước và chính quyờ̀n địa phương
- Chớnh phủ cần tạo lập mụi trường phỏp lý đầy đủ, đồng bộ, chặt chẽ để người vay và cho vay thực hiện đầy đủ quyền và nghĩa vụ của mỡnh
- Hoàn thiện hơn nữa cỏc luật về đất đai , luật dõn sự, luật đầu tư và cú văn bản hướng dẫn cụ thể để nõng cao hiệu quả hoạt động của ngõn hàng.
- Cần ổn định kinh tế vĩ mụ vỡ đõy là mụi trường chung của mọi hoạt động kinh tế, của bản thõn ngõn hàng cũng như của khỏch hàng vay vốn.
- Cần thiết lập cỏc qui định rừ ràng trong qui chế Cổ phần hoỏ, giao bỏn, khoỏn, cho thuờ DNNN đề làm cơ sở cho cỏc ngõn hàng cho vay với loịa hỡnh này.
- Tiếp tục ban hành và hoàn thiện luật kế toỏn, luật kiểm toỏn nhà nước để cú chuẩn mực trong cụng tỏc kế toỏn, kiểm toỏn. Đối với cỏc NHTM, đõy là nhõn tố quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng thụng tin tớn dụng, hiệu quả cho vay.
- Chớnh phủ cần cú biện phỏp giải quyết dứt điểm nợ tồn đọng trong cho vay theo chỉ thị của chớnh phủ; đẩy nhanh tiến trỡnh cơ cấu lại nợ để lành mạnh hoỏ tỡnh hỡnh tài chớnh.
Kết luận
NHNNo&PTNT huyợ̀n Quảng Xương là một NH cú bề dày lịch sử trong hệ thống NHTM Việt Nam. Hoạt động cho vay của NH luụn đúng một vai trũ quan trọng trong hoạt động kinh doanh của NHNNo&PTNT huyợ̀n Quảng Xương, gúp phần đỏp ứng nhu cầu vốn khụng nhỏ cho nền kinh tế.
Qua quỏ trỡnh tỡm hiểu và phõn tớch, hoạt động cho vay của NHNNo&PTNT huyợ̀n Quảng Xương đó cú những bước phỏt triển đỏng kể. Với xuất phỏt điểm là ngõn hàng chỉ cho vay với cỏc khỏch hàng là DN vừa và nhỏ, hiện nay hoạt động cho vay của NHNNo&PTNT huyợ̀n Quảng Xương đó được mở rộng khụng ngừng nhằm đỏp ứng nhu cầu về vốn cho đầu tư phỏt triển ngày càng ra tăng của nền kinh tế. Cựng với đú, chất lượng cho vay khụng ngừng được cải thiện nhằm đạt được hiệu quả cao nhất.
Bờn cạnh những thành tựu đạt được, những khú khăn mà NHNNo&PTNT huyợ̀n Quảng Xương đó và đang phải trải qua là khụng nhỏ. Thụng qua việc đỏnh giỏ hiệu quả cho vay của chi nhỏnh trong thời gian vừa qua, cú thể khẳng định để cho vay trở thành hoạt động mang lại nguồn thu bền vững cho Ngõn hàng và đỏp ứng được cỏc nhu cầu cho nền kinh tế, NHNNo&PTNT huyợ̀n Quảng Xương, NHNNo&PTNT Việt nam núi chung cần phải thực hiện nhiều biện phỏp trong thời gian tới.
Danh mục tài liệu tham khảo
1. Giỏo trỡnh Ngõn hàng thương mại 2. Giỏo trỡnh Tài chớnh doanh nghiệp 3. Quản trị Ngõn hàng thương mại
4. Lý thuyết tài chớnh ,ngõn hàng & tiền tệ 5. Sổ tay tớn dụng NHNNo&PTNT