NHTMCP Công thương Hoàn Kiếm.
Nhờ sự định hướng rõ ràng của NHCT Việt Nam về nâng cao chất lượng tín dụng, thực hiện chỉ đạo của ban giám đốc Phòng đã xác định được tăng trưởng tín dụng phai phù hợp với hoạt động sản xuất kinh doanh, năng lực quản lí, vốn vay, phải kiểm soát kịp thời đảm bảo an toàn hiệu quả. Nhờ đó, dư nợ của chi nhánh đã tăng trưởng một cách hợp lí đi đôi với việc nâng cao chất lượng, trong các năm 2006, 2007, 2008 đều không phát sinh nợ quá hạn, trong năm 2007 có phát sinh nợ gia hạn nhưng đã thu hồi đầy đủ.
Năm 2006 dư nợ có giảm so với đầu năm 88.186 triệu đồng do nhiều nguyên nhân. Mặc dù đã chủ động tiếp thị, chăm sóc khách hàng mới để tăng dư nợ cho vay
nhưng vẫn chưa đạt so với kế hoạch đề ra là 95.556 triệu đồng do trong năm NHCT Việt Nam ban hành các văn bản mới quy định cụ thể và nâng cao các điều kiện tín dụng nhằm đảm bảo an toàn vồn, phòng ngừa rủi ro nên khó đáp ứng được các điều kiện vay vốn của các doanh nghiệp mà đối tượng khách hàng của phòng là những doanh nghiệp lớn về năng lực và trình độ cao tuy nhiên khả năng tủ chủ về vốn thế chấp không đảm bảo điều kiện của ngân hàng. Cụ thể:
• Một số doanh nghiệp trả nợ trước hạn, kỳ với số tiền tương đương 43.084 triệu đồng.
• Một số dự án dự kiến sẽ giải ngân cho vay trong năm nhưng việc ra đời cơ chế tín dụng mới với các điều kiện tín dụng cao hơn hẳn đã làm cho việc cho vay mới không thực hiện được.
• Chính sách lãi suất vay vốn của NHCT Việt Nam chưa thực sự sát với thị trường, thường xuyên cao hơn so với các ngân hàng khác trên địa bàn, trong khi đặc thù khách hàng của phòng lại là các khách hàng được hưởng nhiều chính sách đặc biệt của các ngân hàng khác.
• Các doanh nghiệp lớn đã và ngày càng chú trọng tới việc huy động vốn trực tiếp từ thị trường vốn bằng cách phát hành cổ phiếu, trái phiếu, tận dụng triệt để các nguồn vốn nhàn rồi đầu tư cho các dự án thay vì đi vay các ngân hàng như trước đây.
• Với môi trường kinh doanh nhiều rủi ro, thông tin doanh nghiệp rất ít, việc tìm kiếm khách hàng tốt không dễ. Mặt khác đối tượng khách hàng luôn bị cạnh tranh mạnh mẽ bởi các ngân hàng khác tuy nhiên các chính sách của ngân hàng chưa thực sự phù hợp đối với thực trang này làm cho việc lôi kéo khách hàng mới cũng như việc cho vay mới chững lại.
Năm 2007 phòng thực hiện quan điểm tăng trưởng tín dụng phù hợp với khả năng kiểm soát rủi ro, đặc thù trên địa bàn, trình độ của cán bộ và chỉ đạo của NHCT Việt Nam. Kết quả trong năm 2007:
• Phòng đã tiếp thị cho vay đối với dự án của tập đoàn Điện lực Việt Nam 162 tỷ đồng.
• Tiếp thị và cho vay đối với công ty Viễn thông điện lực đạt cả 2 mục tiêu: tăng dư nợ ngắn hạn 100 tỷ đồng và tăng doanh số mở L/C 3,6 tr USD.
• Ký 2 HĐTD đối với TCT Lương thực miền Bắc với tổng số tiền cho vay 300 tỷ đồng. Dư nợ cuối năm đạt 10 tr USD.
• Tiếp tục duy trì đối với các khách hàng tiềm năng đang có. Doanh số cho vay đạt 589 tỷ đồng tăng 41% so với năm trước.
Năm 2008 với việc thực hiện chính sách thắt chặt tiền tệ của chính phủ nhằm kiềm chế lạm phát, chi nhánh đã thường xuyên quán triệt nghiêm túc chỉ đạo và chủ động đưa ra những định hướng cụ thể. Chi nhánh đã thường xuyên sang lọc những khách hàng và dư nợ hiện có, tiếp tục lưa chọn đầu tư đối với những khách hàng kinh doanh có hiệu quả, tình hình tài chính lành mạnh và có tín nhiệm với ngân hàng. Mặt khác PKHDNL luôn tăng cường xây dựng mối quan hệ chặt chẽ và chiến lược đối với một số khách hàng truyền thống như Tập đoàn Than khoáng sản Việt Nam, Tập đoàn Điện lực Việt Nam, tổng công ty đầu tư tập đoàn Dầu khí Việt nam… Chính vì vậy mặc dù đang trong thời điểm khó khăn của nền kinh tế nhưng tổng mức dư nợ của phòng vẫn ở mức cao 727 tỷ đồng.
• Từ thực trạng hoạt động tín dụng của phòng KHDNL ta xét đến nhưng chỉ tiêu đánh giá hiệu quả của hoạt động này:
Nhóm chỉ tiêu về nợ quá hạn.
Tỷ lệ nợ quá hạn là một tỷ lệ quan trọng trong công việc đánh giá hiệu quả của việc cho vay của ngân hàng thương mại. Nó phản ánh tỷ lệ các khoản vốn vay của khách hàng không thể trả được đúng như thỏa thuận trong hợp đồng. Tỷ lệ này càng cao có nghĩa là số vốn vay của khách hàng không trả được chiếm tỷ lệ càng lớn, đạt hiệu quả thấp. Trong những năm qua tỷ số này đối với DNL của ngân hàng công thương Hoàn Kiếm là rất tốt.
Trong năm 2006 và 2008 đều không phát sinh nợ quá hạn. Năm 2007 có phát sinh nợ gia hạn nhưng đã được thu hồi đầy đủ.
Bảng 6: Thu lãi từ hoạt động tín dụng
Đơn vị: Triệu đồng
2006 2007 2008
Thu lãi từ hoạt động tín dụng 80.222,18 89.232,2 98.581,2
Tổng dư nợ 884.444 887.000 727.000
Thu lãi/Dư nợ 9,5% 10,06% 13,56%
Nguồn:Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh phòng khách hàng doanh nghiệp lớn
Hoạt động thu lãi từ hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp lớn của chi nhánh đã liên tục gia tăng trong những năm qua. Mặc dù số tăng là không nhiều nhưng với tỷ lệ thu lãi /dư nợ liên tục tăng đã cho thấy ngân hàng đã có những chính sách đúng đắn để nâng cao hiệu quả tín dụng đối với nhóm khách hàng này.