I. Tổng quan về chi nhỏnh NHNo Bắc Hà Nội 1.1 Lịch sử hỡnh thành và phỏt triển
1.7. Đỏnh giỏ hoạtđộng huy động vốn của NHNo Bắc Hà Nội 1.Những kết quả đạt được
1.7.1.Những kết quả đạt được
Sau khi tỡm hiểu kỹ về thực trạng của hoạt động huy động vốn của chi nhỏnh qua phần trỡnh bày trờn, chỳng ta cú thể thấy được một số những thành tựu chớnh mà Chi nhỏnh đó đạt được về cụng tỏc này.
Nguồn huy động khụng ngừng tăng lờn, Chi nhỏnh đó khụng những đỏp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn lẫn trung và dài hạn phục vụ Chi nhỏnh mỡnh mà cũn thừa vốn điều chuyển cho cỏc Chi nhỏnh khỏc. Nguồn ngoại tệ cũng được đỏp ứng đầy đủ đến khỏch hàng.
Chi nhỏnh cũng đó phỏt triền cỏc mối quan hệ chặt chẽ với khỏch hàng truyền thống, những đơn vị cú nguồn vốn lớn nhờ nỗ lực thực hiện tốt cụng tỏc thanh toỏn nhanh chúng, tiện lợi, đồng thời tạo cho họ một số chớnh sỏch ưu đói như giao dịch tận nơi về tiền mặt và chứng từ, … do đú cú thể huy động nguồn tiền gửi thanh toỏn cho Chi nhỏnh.
Chi nhỏnh đó tiến hành đa dạng hoỏ cỏc phương thức huy động vốn kết hợp linh hoạt cỏc cụng cụ lói suất để thu hỳt tiền gửi của cỏc đối tượng trong nền kinh tế, đặc biệt là cỏc tầng lớp dõn cư. Cỏc loại hỡnh huy động tiền gửi( tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm dự thưởng), chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trỏi phiếu gúp phần đa dạng hoỏ cỏc sản phẩm phục vụ nền kinh tế.
Ngoài ra, Chi nhỏnh cũng đó thực hiện tốt việc tiếp thị, marketing tới cỏc khỏch hàng(đặc biệt là với cỏc tầng lớp dõn cư), như qua tờ rơi, quảng cỏo truyền thanh, bỏo chớ, … giỳp dõn cư hiểu rừ về cỏc dịch vụ ưu đói của ngõn hàng cung cấp. Cỏc chương trỡnh tiếp xỳc lấy ý kiến khỏch hàng nhằm cải tiến tỏc phong làm việc, phục vụ khỏch hàng cũng được tiến hành đều đặn.
Chi nhỏnh tớch cực nghiờn cứu mức lói suất thị trường để đưa ra những mức lói suất hợp lý.
Vấn đề phỏt triển mạng lưới được xỳc tiến khỏ nhanh chúng. Năm 2002,2005 Chi nhỏnh đều cú cỏc phũng giao dịch, chi nhỏnh được mở thờm ở cỏc địa bàn đụng dõn cư để thu hỳt thờm khỏch hàng và tạo thuận lợi cho cỏc khỏch hàng giao dịch.
NHNo&PTNT Việt Nam với vốn chủ sở hữu lớn nhất trong hệ thống NHTM hoạt động tại Việt Nam hiện nay, cựng với cả quỏ trỡnh nỗ lực hoạt động phục vụ tốt hơn cho khỏch hàng đó tạo được niềm tin cho cụng chỳng. Với hai mục đớch chủ yếu của việc gửi tiền vào ngõn hàng là an toàn và sinh lời thỡ đõy là một yếu tố quan trọng giỳp Chi nhỏnh cú thể huy động tốt hơn vốn từ cỏc chủ thể kinh tế.
Tuy nhiờn, bờn cạnh những điểm tốt đạt được, những hạn chế vẫn cũn tồn tại.
1.7.2.Những hạn chế
Bờn cạnh những kết quả đỏng khớch lệ trờn, những hạn chế trong cụng tỏc huy động vốn vẫn cũn tồn tại.
Cơ cấu vốn cũn chưa hợp lý, nguồn tiền gửi khụng kỳ hạn chiếm tỷ trọng thấp, chủ yếu là tiền gửi của cỏc tổ chức kinh tế do đú khụng ổn định,
nguồn tiền gửi dõn cư chiếm tỷ trọng nhỏ. Nguồn tiền gửi cú kỳ hạn chủ yếu là nguồn tiền gửi với lói suất cố định song dễ dẫn đến rủi ro. Đặc biệt trong tỡnh hỡnh lói suật trở thành cụng cụ cạnh tranh trong cơ chế lói suất thoả thuận, rủi ro tiềm ẩn của cuốc chạy đua lói suất đến điểm đỉnh nào đú rồi lại đồng loạt hạ xuống.
Thị phần của chi nhỏnh cũn quỏ nhỏ, điều này nguyờn nhõn là do Chi nhỏnh đi vào hoạt động chưa lõu, trờn địa bàn Hà Nội lại cú quỏ nhiều cỏc TCTD cạnh tranh, ngõn hàng lại chưa cú ưu thế nổi trội để thu hỳt khỏch hàng, số lượng khỏch hàng truyền thống ớt, cỏc chi nhỏnh đều vừa đi vào hoạt động thời gian ngắn,.. hiệu quả thu hỳt chưa cao, cũn chưa cú ưu thế như Ngõn hàng Ngoại thương, Ngõn hàng Đầu tư, …
Trong khi cỏc ngõn hàng khỏc đưa ra nhiều dịch vụ cũng như nhiều hỡnh thức huy động hấp dẫn như chứng chỉ tiền gửi, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm bậc thang với cụng nghệ quảng bỏ, tiếp thị cao thỡ dịch vụ của hệ thống ngõn hàng Nụng nghiệp lại cũn ớt, triển khai muộn, và chưa đồng bộ so với dịch vụ của cỏc ngõn hàng khỏc.
Cỏc chi nhỏnh, phũng giao dịch được mở cũng nhiều nhưng phần lớn là địa điểm nhỏ và khụng hiện đại làm giảm sức hấp dẫn của NHNo so với cỏc ngõn hàng khỏc.
Cụng tỏc điều hành quản lý cũn chưa thực sự nhanh nhạy do cỏc thụng tin bổ sung từ đơn vị, cụng tỏc kiểm tra đụn đốc cũn chưa kịp thời, Sự phối kết hợp giữa cỏc phũng và chi nhỏnh trong việc xử lý cụng việc cũn cần được tăng cường và rỳt kinh nghiệm.
Cụng tỏc chăm súc khỏch hàng chưa cú sự phối hợp chặt chẽ tạo sự chồng chộo và cạnh tranh nội bộ hệ thống, làm giảm uy tớn với khỏch hàng.
Để cú thể đưa ra được những giải phỏp tốt nhất để khắc phục những hạn chế này, chỳng ta tỡm hiểu về những yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của Chi nhỏnh.
1.8.Những nhõn tố ảnh hưởng đến cụng tỏc huy động vốn của Chi nhỏnh NHNo Bắc Hà Nội
1.8.1.Những nhõn tố khỏch quan
Cú rất nhiều nhõn tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của Chi nhỏnh, với cả tỏc động trực tiếp và giỏn tiếp.
Tuy nhiờn, chỳng ta cú thể xem xột những yếu tố tỏc động lớn nhất đến hoạt động này.
-Thứ nhất: Mụi trường phỏp lý chớnh sỏch. Hệ thống văn bản chớnh sỏch, về kinh tế núi chung và về ngành ngõn hàng núi riờng cũn chưa phự hợp với thụng lệ quốc tế, tự bản thõn nú cũn mõu thuẫn và chồng chộo. Điều này khiến cỏc NHTM phải chịu rủi ro từ sự thiếu minh bạch của thụng tin, hệ thống phỏp lý, cỏc quy chế tài chớnh, kế toỏn, hợp đồng lao động, hợp đồng tớn dụng và cỏc chế tài kinh tế khỏc.
Trong những năm gần đõy, trước những nỗ lực mới trờn con đường gia nhập cỏc tổ chức kinh tế khu vực và quốc tế, hệ thống phỏp luật chớnh sỏch cũng cú nhiều thay đổi đỏng kế. Tuy nhiờn, do điều kiện mụi trường phỏp lý chưa đồng bộ, chưa thớch hợp với chuẩn mực quốc tế, những bất ổn trong hệ thống tài chớnh quốc tế ảnh hưởng rất lớn đến tiềm lực tài chớnh rất mỏng và dễ tổn thương trong hoạt động của cỏc ngõn hàng Việt Nam. Niềm tin của dõn chỳng vào sưu ổn định của đồng tiền cũn chưa cao do đú nguồn huy động trung và dài hạn cũng bị hạn chế.
Trong mụi trường Thủ đụ năng động và quảng giao, Chi nhỏnh chịu ảnh hưởng mạnh mẽ, đan xen của cỏc quy định phỏp luật về kinh tế. Sự ra đời và đi vào thực hiện dcỏc Luật như: Luật doanh nghiệp, Luật thuế giỏ trị gia tăng, Luật đất đai,…Cơ chế lói suất thoả thuận, chớnh sỏch tỏi cơ cấu hệ thống NHTMQD, quy định về tăng dự trữ bắt buộc của NHTM là những quy định, chớnh sỏch quan trọng ảnh hưởng đến hoạt động của Chi nhỏnh núi chung, hoạt động huy động vốn núi riờng. Trong tương lai gần, Luật giao dịch điện tử và Luật sở hữu trớ tuệ ban hành cũng cú những ảnh hưởng khụng nhỏ đến việc giao dịch ngõn hàng của khỏch hàng, cú tỏc động tớch cực trong việc gia tăng lượng khỏch hàng sử dụng dịch vụ ngõn hàng và gửi tiền vào ngõn hàng.
-Thứ hai: Đối thủ cạnh tranh. Trờn địa bàn hoạt động của mỡnh, Chi nhỏnh cú cỏc đối thủ cạnh thủ cạnh tranh thuộc đầy đủ cỏc loại hỡnh ngõn hàng. Nơi đõy là đầu mối của NHNN Việt Nam, 4 NHTMQD lớn là Ngõn hàng Ngoại thương, Ngõn hàng Cụng thương, Ngõn hàng Đầu tư và phỏt triển, NHCSXH, Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam, Quỹ tớn dụng nhõn dõn Trung ương và 9 quỹ tớn dụng nhõn dõn cơ sở, 5 NHTM cổ phần hơn 10 chi nhỏnh của NHTM cổ phần của cỏc địa phương khỏc(NHTM nụng thụn, cổ phần đụ thị như Á Chõu, Đụng Á…); 1 ngõn hàng liờn doanh và 3 chi nhỏnh của ngõn hàng liờn doanh(Chohungvina bank; Indovina bank…), 14 chi nhỏnh, văn phũng đại điện của ngõn hàng nước ngoài như ANZ,BNP… Mạng lưới trờn địa bàn hết sức đụng đảo, với khoảng 100 đầu mối TCTD và chi nhỏnh TCTD.
Áp lực cạnh tranh gay gắt với cỏc ngõn hàng nước ngoài do họ cú trỡnh độ quản lý, cụng nghệ cao hơn, quy mụ vốn lớn hơn. Thị phần huy động sẽ bị chia. Đặc biệt với sự xuất hiện của loại hỡnh ngõn hàng bỏn lẻ và ngõn hàng 100% vốn nước ngoài.
Cỏc cụng ty tài chớnh phi ngõn hàng cũng vào cuộc với sư xuất hiện của loại hỡnh tiết kiệm bưu điện của Tổng cụng ty bưu chớnh viễn thụng Việt Nam, cỏc loại hỡnh bảo hiểm của Bảo Việt, AIA…Điều này làm lượng tiền nhàn rỗi trong dõn cư, tổ chức kinh tế cú thể được gửi vào nhiều chủ thể khỏc nhau.
Thờm vào đú, tinh thần hợp tỏc trong hoạt động kinh doanh của cỏc NHTM cũn chưa cao, chỳ ý nhiều đến lợi ớch cục bộ thậm chớ ngay cả với cỏc đơn vị trong hệ thống ngõn hàng của mỡnh; chiến lược vuơn ra thị trường quốc tế hầu như chưa cú. Hiện tượng này cũng xảy ra ở
NHNo&PTNT Việt Nam. Đụi khi, ở đõu đú cũn cú sự giành giật khỏch hàng trong cựng hệ thống ngõn hàng nụng nghiệp, điều này là khụng đỏng cú và nhất định sẽ được sắp xếp và phõn bổ hợp lý địa bàn huy động trong cựng hệ thống của NHNo&PTNT Việt Nam.
-Thứ ba: Đối tượng khỏch hàng. Sức cạnh tranh của nền kinh tế núi chung, cỏc doanh nghiệp núi riờng cũn thấp. Thứ hạng về năng lực cạnh tranh của Việt Nam trong danh mục xếp hạng của Diễn đàn kinh tế Thế giới là: 53/59( năm 2000); 57/62( năm 2001);65/80(năm 2002). Với sự hội nhập kinh tế, hàng hoỏ nước ngoài ồ ạt đổ vào Việt Nam, chốn ộp nhiều đơn vị kinh doanh trong nước, nhiều doanh nghiệp khụng đủ sức cạnh tranh sẽ phải thu hẹp quy mụ sản xuất hoặc phỏ sản. Kết quả là ngõn hàng phục vụ cũng sẽ mất nguồn huy động. Việc làm đời sống của người lao động bị đe doạ, tiền gửi huy động từ dõn cư theo đú cũng giảm đi.
Khỏch hàng là đối tượng quan trọng nhất trong cụng tỏc huy động vốn của ngõn hàng. Tuy thế, thu nhập của bộ phận dõn cư cũn rất thấp, bỡnh quõn đầu người thấp so với thế giới và khu vực. Thúi quen dựng tiền mặt, tõm lý khụng quen sử dụng cỏc tiện ớch của ngõn hàng, cỏc hỡnh thức đầu tư khỏc như bất động sản, xuất khẩu lao động, thành lập doanh nghiệp, mở cửa
hàng,…cũng hạn chế vốn huy động của ngõn hàng. Đặc biệt, cơ hội đầu tư trờn địa bàn Hà Nội là rất lớn, rất nhiều loại hỡnh khỏc nhau ngoài việc gửi tiền ngõn hàng hưởng lói.
Thúi quen, tõm lý sử dụng tiền mặt của dõn cư cũn phổ biến, tuy vậy sự tiếp cận và sử dụng cỏc dịch vụ ngõn hàng cũng dần trở nờn phổ biến hơn. Nhiều đơn vị đó chi trả lương qua tài khoản ngõn hàng. Chi nhỏnh cũng thực hiện cụng tỏc này cho một số cụng ty và đơn vị sự nghiệp.
-Thứ tư: Sự phỏt triển của thị trường tài chớnh. Nền kinh tế đang chuyển hướng với sự phỏt triển của nhiều thành phần kinh tế, tỏc phong kinh doanh mới cũng đó xuất hiện, cỏc tổ chức tài chớnh và quan hệ kinh doanh hiện đại đựơc thiết lập. Thị trường tài chớnh ra đời với sự xuất hiện của cỏc cụng ty chứng khoỏn, thị trường tiền tệ cũng từng bước chuyển mỡnh với sự xuất hiện của nhiều hàng hoỏ mới. Tuy nhiờn, cỏc thị trường này cũn hoạt động ở mức sơ khai, chưa đồng bộ, hoạt động kộm sụi động làm cho kờnh huy động qua giấy tờ cú giỏ của ngõn hàng cũn hạn chế.
Bờn cạnh đú thỡ hoạt động huy động vốn cũng bị tỏc động nhiều chiều từ hội nhập quốc tế như:
+Tạo cơ hội chuyờn mụn hoỏ nghiệp vụ ngõn hàng, tiếp cận được với cỏc nghiệp vụ ngõn hàng hiện đại, thớch hợp với từng phõn đoạn thị trường với chi phớ thấp, thủ tục đơn giản, nhanh chúng.
+Tạo cơ hội tranh thủ được vốn, cụng nghệ, kinh nghiệm quản lý từ cỏc nước phỏt triển cú trỡnh độ cao thỳc đẩy sự đổi mới cải cỏch trong hoạt động cho hệ thống NHTM Việt Nam. Do đú, việc đưa ra, đẩy mạnh cụng tỏc huy động nhờ đú đựơc thực hiện một cỏch bài bản, khoa học và đạt hiệu quả cao hơn. Tạo ra ưu đói thương mại, cơ hội mở rộng thị trường về
mọi mặt. Mở rộng thị trường về hoạt động ngõn hàng giỳp cỏc ngõn hàng cú thể vươn ra thị trường quốc tế, giành thị phần huy động và tớn dụng.
+Tạo cơ hội cho Việt Nam tăng thu hỳt đầu tư nước ngoài và chuyển giao kỹ thuật cụng nghệ hiện đại, tranh thủ hỗ trợ của cỏc định chế tài chớnh quốc tế, tạo điều kiện tiếp cận vốn ưu đói và cỏc hỡnh thức tài trợ khỏc, do đú về hoạt động ngõn hàng thỡ cụng nghệ được cải tiến, nguồn tiền uỷ thỏc đầu tư vốn cho cỏc dự ỏn cú thể tăng lờn. Về hoạt động doanh
nghiệp, tranh thủ được ưu đói, tăng cường được đầu tư nước ngoài, do đú hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp đặc biệt là xuất khẩu khởi sắc. Tỡnh trạng tốt của doanh nghiệp tạo thờm điều kiện gia tăng tiền gửi thanh toỏn, và cỏc hỡnh thức gửi vốn khỏch vào ngõn hàng.
+Tạo điều kiện để đội ngũ cỏn bộ được đào tạo chuyờn mụn cao, đỏp ứng yờu cầu phỏt triển trong giai đoạn mới.
1.8.2.Những nhõn tố chủ quan
Những nhõn tố chủ quan đúng vai trũ quyết định đến quy mụ và hiệu quả huy động vốn. Đú là cỏc yếu tố về cụng nghệ, nhõn lực chiến lược kinh doanh của ngõn hàng.
-Thứ nhất: Việc sử dụng cỏc ứng dụng cụng nghệ ngõn hàng, đặc biệt là cụng nghệ thanh toỏn đó làm cho khả năng cạnh tranh của Chi nhỏnh tăng lờn rừ rệt. Cỏc chương trỡnh ứng dụng cụng nghệ thụng tin như:
Chương trỡnh giao dịch trực tiếp, thụng tin bỏo cỏo, chuyển tiền điện tử, và thanh toỏn liờn ngõn hàng, cỏc chương trỡnh nhập lương cho một số đơn vị như cụng ty FPT, cụng ty chế tạo … đó tạo điều kiện thuận lợi cho khỏch hàng gửi tiền, rỳt tiền nhanh, thuận tiện. Chi nhỏnh đó triển khai dự ỏn trang bị và ứng dụng cụng nghệ tin học của WB đến từng chi nhỏnh và phũng giao dịch. Tuy nhiờn, do hệ thống chi nhỏnh nhiều và rải rỏc nờn nguồn lực
ớt nhiều bị phõn tỏn. Hệ thống chi nhỏnh phũng giao dịch cũng tương đối nhiều và trang bị cũn thụ sơ, địa bàn nhỏ hẹp.
Chi nhỏnh đó thực hiện cơ chế giao dịch" một cửa". Điều này làm việc giao dịch của khỏch hàng diễn ra nhanh chúng, thuận lợi hơn trước rất nhiều. Lượng khỏch hàng đến giao dịch nhiều hơn, mỗi giao dịch được thực hiện nhanh chúng hơn làm tăng lượng giao dịch mỗi ngày.
Chi nhỏnh cũng đó nối mạng SWIFT thực hiện giao dịch quốc tế, lắp đặt hệ thống mỏy ATM, thực hiện cỏc dịch vụ ngõn hàng hiện đại như
WESTERN, dịch vụ trả lời tự động phone banking,…Những thiết bị và dịch vụ hỗ trợ tớch cực cho hoạt động thanh toỏn của ngõn hàng, thu hỳt thờm lượng tiền gửi của khỏch hàng.
Tuy nhiờn, hệ thống cụng nghệ của Chi nhỏnh cũng cũn nhiều hạn chế về đồng bộ, về phạm vi hoạt động. Mạng mỏy tớnh cũn chưa được cập nhật cỏc chương trỡnh hiện đại, hiệu quả sử dụng của hệ thống mỏy tớnh chưa cao. Cỏc marketing qua mạng internet vẫn chưa được quan tõm thớch đỏng do đú cũng hạn chế cụng tỏc huy động.
-Thứ hai: Trỡnh độ cỏn bộ cụng nhõn viờn của chi nhỏnh cũng là một nhõn tố tớch cực cần cải thiện và phỏt huy để phục vụ tốt hơn cụng tỏc huy động. Sự năng động, tỏc phong giao dịch lịch thiệp và kiến thức về nghiệp vụ và hoạt động của chi nhỏnh của đội ngũ nhõn viờn cũng là một nhõn tố quan trọng quyết định việc gửi tiền, thực hiện giao dịch, phạm vi thu hỳt khỏch hàng. Đặc biệt trong thời đại cạnh tranh như hiện nay, đội ngũ cỏn bộ năng động, am hiểu thị trường cú thể đưa ra những chớnh sỏch huy động sỏng suốt, vừa hấp dẫn khỏch hàng vừa đảm bảo chi phớ hợp lý.