2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng của chi nhánh
2.2.2Các hình thức cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng Công Thương
Thương Việt Nam như :
Điều lệ tổ chức và hoạt động của Ngân hàng Công Thương Việt Nam ban hành theo quyết định số 1325/QĐ-NHNN ngày 28/11/2002 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Nghị quyết Hội đồng quản trị số 007/BB-HĐQT-2006 ngày 03/04/2006 . Theo đề nghị của Tổng giám đốc Ngân hàng Công Thương Việt Nam.
2.2.2 Các hình thức cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Ba Đình Thương Ba Đình
Hiện nay, tại chi nhánh Ngân hàng Cơng Thương Ba Đình các hình thức cho vay tiêu dùng khá đa dạng.
Căn cứ vào mục đích vay: Chi nhánh Ngân hàng Cơng Thương Ba Đình
hiện đang cung cấp cho người tiêu dùng các hình thức sau : - Cho vay mua đất và xây dựng nhà ở trên đất
- Cho vay mua nhà ở - Cho vay mua đất ở
- Cho vay mua ô tô và các động sản khác như: xe máy… - Cho vay hỗ trợ du học
Căn cứ vào hình thức bảo đảm:
- Cho vay có tài sản đảm bảo: cho vay mua động sản, bất động sản như: vay mua và sửa chữa nhà cửa, đất ở, ơ tơ…
- Cho vay khơng có tài sản đảm bảo: chủ yếu là cho vay qua lương.
Căn cứ vào phương thức hoàn trả:
- Cho vay trực tiếp từng lần: kỳ hạn trả nợ gốc và kỳ hạn trả lãi có thể trùng nhau hoặc khơng trùng nhau. Kỳ hạn trả nợ gốc và/hoặc trả lãi có thể là 1 tháng hoặc 3 tháng, hoặc trả một lần vào cuối kỳ nếu là cho vay ngắn hạn.
- Cho vay trả góp: Kỳ hạn trả nợ gốc và trả lãi phải trùng nhau. Số tiền phải trả được chia thành nhiều khoản đều nhau và hoàn trả định kỳ là 1 tháng hoặc 3 tháng. Khi trả trước hạn, khách hàng phải hoàn trả đầy đủ số nợ gốc và lãi đã xác định trong lịch trả nợ.
2.2.3 Điều kiện vay vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Cơng Thương Ba Đình
Cho vay có bảo đảm :
Có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự, chịu trách nhiệm trước pháp luật về việc sử dụng vốn vay, không quá tuổi 60 ở thời điểm kết thúc thời hạn cho vay
Có hộ khẩu thường trú hoặc đăng ký tạm trú dài hạn (KT3) trên địa bàn tỉnh, thành phố (trực thuộc trung ương) nơi Ngân hàng cho vay (NHCV) đóng trụ sở.
Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp
Có vốn tự có tham gia vào phương án, mức vốn tự có tối thiểu bằng 30% tổng nhu cầu vốn trừ trường hợp áp dụng biện pháp bảo đảm là cầm cố giấy tờ có giá
Có nguồn thu và phương án vay-trả nợ đảm bảo khả năng trả nợ gốc, lãi và phí trong thời gian vay cam kết;
Thực hiện biện pháp bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ, NHNN Việt Nam và hướng dẫn của NHCT Việt Nam.
- Những điều kiện riêng :
Ngoài các điều kiện chung ở trên, khách hàng phải đáp ứng thêm những điều kiện tương ứng dưới đây :
Đủ điều kiện được đăng ký quyền sở hữu nhà, quyền sử dụng đất khi vay mua bất động sản
Cam kết mua bảo hiểm vật chất cho toàn bộ giá trị xe trong suốt thời gian cho vay và uỷ quyền cho NHCV nhận tiền bồi thường của bảo hiểm trong trường hợp rủi ro xảy ra khi vay mua động sản
Có quan hệ thân nhân (bao gồm: bố, mẹ đẻ, vợ, chồng, anh, chị em ruột) với người đi du học ở nước ngoài khi vay hỗ trợ du học
Cho vay khơng có bảo đảm :
Ngồi các điều kiện quy định ở mục “những điều kiện chung”, khách hàng phải đáp ứng thêm những điều kiện dưới đây :
Là công chức, viên chức và người lao động (CBCNV) tham gia đóng bảo hiểm xã hội đầy đủ, đang làm việc trong biên chế hoặc theo hợp đồng lao động khơng xác định tại : (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Cơ quan Nhà nước (hành chính và sự nghiệp), lực lượng quân đội nhân dân và cơng an nhân dân;
Tổ chức chính trị, tổ chức chính trị-xã hội hoạt động bằng ngân sách Nhà nước;
Doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có chiến lược phát triển lâu dài, bao gồm :
Công ty Nhà nước
Cơng ty cổ phần có vốn Nhà nước
Cơng ty trách nhiệm hữu hạn (TNHH) có vốn Nhà nước Cơng ty liên doanh với nước ngồi có vốn Nhà nước Doanh nghiệp thuộc Bộ quốc phịng
Cơ quan quản lý lao động (trực tiếp quản lý, sử dụng lao động và chi trả lương cho người lao động) phải có trụ sở chính đóng cùng địa bàn tỉnh, thành phố với NHCV.
Có thu nhập thường xuyên, ổn định hàng tháng từ 1.500.000 VNĐ (Một triệu năm trăm nghìn đồng) trở lên.
Cam kết sẽ thông báo cho Ngân hàng cho vay về việc thay đổi nơi làm việc ngay khi chuyển.
Cam kết trả nợ trước hạn nếu vi phạm thoả thuận trong hợp đồng tín dụng và khơng thực hiện được các biện pháp bảo đảm bằng tài sản theo yêu cầu của NHCV.
Những trường hợp không được cho vay :
Những nhu cầu khơng được cho vay :
Chi phí mua sắm các tài sản và các chi phí hình thành nên tài sản mà pháp luật cấm mua bán, chuyển nhượng, chuyển đổi
Chi phí thực hiện giao dịch mà pháp luật cấm
Các nhu cầu tài chính cho các giao dịch mà pháp luật cấm
Nợ gốc, lãi tiền vay mà khách hàng phải trả cho tổ chức tài chính, tổ chức tín dụng kể cả hệ thống NHCT Việt Nam.
Nộp thuế trực tiếp cho Ngân sách Nhà nước, trừ thuế chuyển quyền sử dụng đất và lệ phí trước bạ liên quan đến đối tượng vay.
Thành viện Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát; Tổng giám đốc NHCT Việt Nam, Phó tổng giám đốc NHCT Việt Nam; Giám đốc, phó giám đốc chi nhánh, chi nhánh cấp 2; Trưởng, phó phịng giao dịch; Trưởng, phó điểm giao dịch;
Bố, mẹ, vợ, chồng, con của các đối tượng nêu trên
Cán bộ, nhân viên của NHCV thực hiện nhiệm vụ thẩm định cho vay.
Thời hạn cho vay đối với các khoản vay tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng Cơng Thương Ba Đình:
Căn cứ để Chi nhánh Ngân hàng Cơng Thương Ba Đình xác định thời hạn cho vay đó là: nhu cầu vay vốn, khả năng trả nợ, thời hạn sử dụng còn lại của tài sản đảm bảo
Thời hạn cho vay có bảo đảm bằng tài sản tối đa :
- Thời hạn cho vay mua nhà ở, đất ở, xây dựng, sửa chữa nhà ở : Thời hạn cho vay mua đất và xây dựng nhà ở: 20 năm.
Thời hạn cho vay mua nhà ở: 20 năm. Thời hạn cho vay mua đất ở: 10 năm.
Thời hạn cho vay xây dựng, sửa chữa nhà ở: 5 năm. - Thời hạn cho vay mua ô tô và động sản khác : Thời hạn cho vay mua ô tô mới: 5 năm.
Thời hạn cho vay mua ô tô đã qua sử dụng: 4 năm nhưng không vượt quá niên hạn sử dụng còn lại của xe.
- Thời hạn cho vay hỗ trợ du học :
Thời hạn cho vay hỗ trợ học phí và sinh hoạt phí: bằng thời gian học cộng 3 năm.
Thời hạn cho vay chứng minh tài chính: phụ thuộc nhu cầu chứng minh tài chính của khách hàng nhưng không vượt quá thời hạn của thẻ tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi, giấy tờ có giá khách hoặc thời hạn phong toả số dư trên tài khoản. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Thời hạn cho vay khơng có bảo đảm bằng tài sản tối đa: 3 năm không
vượt quá thời gian làm việc còn lại của khách hàng tại tổ chức, cơ quan đó.
Lãi suất, phí và mức cho vay đối với các khoản cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng Cơng Thương Ba Đình
Lãi suất cho vay :
Lãi suất áp dụng cho món vay khơng thấp hơn sàn lãi suất (nếu có) của NHCT Việt Nam trong từng thời kỳ. Lãi suất cho vay được xác định tuỳ thuộc vào mức độ rủi ro, thời hạn cho vay của từng món vay trên cơ sở năng lực tài chính, khả năng trả nợ, biện pháp bảo đảm tiền vay và mức độ tín nhiệm của khách hàng…, đảm bảo trang trải đủ chi phí huy động vốn, chi phí quản lý món vay, trích dự phịng rủi ro và có lãi.
Lãi suất cho vay trong hạn: được thoả thuận phù hợp với quy định của NHCT Việt Nam tại thời điểm ký hợp đồng tín dụng. Trong thời gian năm 2006- 2007, mức lãi suất cho vay tiêu dùng thường là 1,1%/tháng. Tuy nhiên đến đầu năm 2008, do có biến động trên thị trường tiền tệ: các Ngân hàng tăng lãi suất huy động vốn nên lãi suất cho vay của Chi nhánh cũng đã tăng lên 1,25%/ tháng.
Lãi suất phạt quá hạn: bằng 50% lãi suất cho vay trong hạn đã được ký kết hoặc điều chỉnh theo thoả thuận trong hợp đồng tín dụng.
Lãi suất cho vay chứng minh tài chính: là lãi suất của thẻ tiết kiệm hoặc chứng chỉ tiền gửi hoặc tài khoản tiền gửi cộng chi phí quản lý. Hiện nay mức lãi suất này của Chi nhánh là: 0.95%/tháng.
Phí cho vay :
Chi nhánh Ngân hàng Cơng Thương Ba Đình và khách hàng tiến hành thoả thuận, ghi vào hợp đồng tín dụng 2 loại phí sau :
Phí gia hạn nợ: theo biểu phí của NHCT Việt Nam từng thời kỳ.
Phí điều chỉnh kỳ hạn trả nợ: theo biểu phí của NHCT Việt Nam từng thời kỳ.
Mức cho vay :
Mức cho vay được xác định căn cứ vào: nhu cầu vay vốn, khả năng trả nợ, giá trị tài sản bảo đảm và loại tài sản bảo đảm tiền vay của khách hàng.
Mức cho vay có bảo đảm :
Mức cho vay có bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay tối đa: 50%
giá trị tài sản.
Mức cho vay có bảo đảm bằng cầm cố giấy tờ có giá tối đa: phải đảm bảo
thu nhập (gốc và lãi) của giấy tờ có giá khi đến hạn để hồn trả nợ gốc (gốc, lãi và phí) cho Ngân hàng.
Mức cho vay có bảo đảm bằng tài sản khác tối đa: 70% tổng nhu cầu vốn của phương án vay-trả nợ đã được Ngân hàng thẩm định lại.
Mức cho vay khơng có bảo đảm: tối đa là 12 lần thu nhập thường xuyên hàng tháng của khách hàng nhưng không quá 50.000.000 VNĐ (năm mươi triệu đồng).
Các yếu tố trong hồ sơ cho vay tại Chi nhánh Ngân hàng Cơng Thương Ba Đình
Hồ sơ cho vay của Chi nhánh Ngân hàng Cơng Thương Ba Đình bao gồm có 3 phần: hồ sơ về khách hàng, hồ sơ về món vay và hồ sơ về bảo đảm tiền vay.
Hồ sơ khách hàng :
Đây là nhứng giấy tờ mà khách hàng phải chuẩn bị trước khi làm đơn xin vay vốn tại Chi nhánh, thường bao gồm :
Sổ hộ khẩu thường trú hoặc đăng ký tạm trú dài hạn và giấy tờ chứng minh hoặc xác nhận tình trạng hơn nhân ( Bản sao);
Giấy chứng minh nhân dân (Bản sao);
Văn bản uỷ quyền của các thành viên từ đủ 18 tuổi trở lên trong hộ gia đình cho người đại diện ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay và cam kết cùng chịu trách nhiệm trả nợ cho Chi nhánh NHCT Ba Đình (Bản chính, có cơng chứng/chứng thực, nếu khách hàng là đại diện hộ gia đình);
Các giấy tờ khác có liên quan (tuỳ trường hợp cụ thể có thể u cầu bản sao hoặc bản chính).
Hồ sơ món vay : (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án vay-trả nợ (Bản chính); Giấy đề nghị gia hạn nợ, Giấy đề nghị điều chỉnh kỳ hạn trả nợ (Bản chính nếu có);
Hợp đồng mua bán, chuyển nhượng và các giấy tờ kèm theo (Bản sao); Giấy tờ liên quan đến nguồn trả nợ (Bản sao);
Tờ trình thẩm định (Bản chính); Tờ trình đề nghị cơ cấu lại thời hạn trả nợ, Tờ trình đề nghị xử lý nợ (Bản chính nếu có);
Biên bản họp hội đồng tín dụng và phiếu biểu quyết tín dụng (Bản chính nếu có);
Hợp đồng bảo hiểm vật chất cho tài sản hình thành từ vốn vay và giấy tờ liên quan (Bản chính nếu có);
Hợp đồng tín dụng (Bản chính); Hợp đồng tín dụng bổ sung và Phụ lục hợp đồng tín dụng (Bản chính nếu có);
Giấy nhận nợ (Bản chính);
Biên bản kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay (Bản chính);
Các giấy tờ khác có liên quan (tuỳ từng trường hợp cụ thể mà yêu cầu bản chính hoặc bản sao).
Hồ sơ bảo đảm tiền vay :
Hợp đồng bảo đảm tiền vay và các giấy tờ khác liên quan đến định giá tài sản bảo đảm tiền vay (Bản chính);
Hợp đồng mua bán (tài sản hình thành từ vốn vay) hoặc Giấy tờ về quyền sở hữu và/hoặc quyền sử dụng của tài sản bảo đảm (Bản chính);
Giấy tờ liên quan đến đăng ký giao dịch đảm bảo (Bản chính);
Các giấy tờ khác liên quan (tuỳ từng trường hợp mà Ngân hàng có thể u cầu bản chính hoặc bản sao).
2.2.4 Quy trình cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Ba Đình
Quy trình cho vay bắt đầu từ khi cán bộ tín dụng tiếp nhận hồ sơ của KH và kết thúc khi tất tốn, thanh lý hợp đồng tín dụng. Quy trình cho vay được Phịng Chính sách và quản lý tín dụng soạn thảo với mục đích giúp cho quá trình cho vay diễn ra thống nhất, khoa học, hạn chế, phòng ngừa rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng, đồng thời được áp dụng chung cho toàn hệ thống Ngân Hàng Cơng Thương. Như đã trình bày ở mục 1.2.2.3 Quy trình cho vay tiêu dùng của NHTM, quy trình cho vay tiêu dùng tại chi nhánh cũng bao gồm 6 bước:
Bước 1 Nhận hồ sơ tín dụng Bước 2 Thẩm định tín dụng
Bước 3 Xét duyệt và quyết định cho vay
Bước 4 Hoàn tất thủ tục pháp lý và tiến hành giải ngân Bước 5 Kiểm tra trong quá trình cho vay
Bước 6 Thu hồi nợ hoặc đưa ra quyết định tín dụng mới
2.2.5 Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng Cơng Thương Ba Đình Ba Đình
Trước xu thế phát triển mạnh mẽ của hoạt động tiêu dùng, hoạt động CVTD tại CN ngày càng được chú trọng hơn. Trong giai đoạn 2005-2007 Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Ba Đình đã đạt được những kết quả khả quan. Điều này được thể hiện qua một số khía cạnh sau:
*Dư nợ cho vay tiêu dùng
Bảng 2.4 Cơ cấu dư nợ cho vay theo kỳ hạn
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu 2005 2006 2007
Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng
Ngắn hạn 17.2 65.2% 30.9 61.4% 35.6 50.6%
Trung hạn 7.7 29.2% 14.6 29% 23.5 33.4%
Dài hạn 1.5 5.6% 4.8 9.6% 11.3 16% (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
TỔNG CỘNG 26.4 100% 50.3 100% 70.4 100%
(Nguồn: Số liệu CVTD 2005-2007 phòng Khách hàng cá nhân CN NHCT BĐ)
Thứ nhất, dư nợ CVTD của CN tăng trưởng liên tục qua các năm với tốc độ cao và ổn định. Cụ thể, năm 2006 dư nợ tăng 90.5% so với năm 2005, năm 2007 tăng 40% so với năm 2006. Ngoài ra, tốc độ tăng dư nợ của năm sau lớn hơn năm trước, cho thấy chất lượng CVTD của CN đang dần được nâng cao.
Thứ hai, trong tổng dư nợ CVTD tại chi nhánh, dư nợ của các khoản cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn, khoảng 60%. Điều này được lý giải bởi những lý do sau: Một là các khoản vay tiêu dùng mua động sản như xe cộ, đồ dùng, các khoản vay hỗ trợ du học, cho vay chứng minh tài chính thường chiếm tỷ trọng lớn trong các khoản vay tiêu dùng, đa số các khoản vay này thường là ngắn hạn. Các khoản cho vay bất động sản như mua nhà ở, đất ở, xây dựng có độ rủi ro cao,kỳ hạn dài, biến động giá cả các loại hình này rất phức tạp nên chiếm tỷ trọng nhỏ hơn. Mặt khác, thủ tục vay tiêu dùng đối với các khoản vay ngắn hạn thường đơn giản và điều kiện cho vay dễ dàng hơn. Nhưng yếu tố quan trong nhất ảnh hưởng tới cơ cấu kỳ hạn của các khoản vay tiêu dùng là xu hướng tiêu dùng của người dân và chính sách cho vay của NH trong từng thời kỳ, vay tiêu
dùng để phục vụ nhu cầu sinh hoạt đương nhiên chiếm tỷ trọng lớn hơn. Vay tiền mua bất động sản,xây dựng nhà ở địi hỏi người vay chịu chi phí cao trong thời gian kéo dài, hơn nữa chính sách cho vay tiêu dùng của các ngân hàng đối với loại hình này khá chặt chẽ, bởi loại hình cho vay này hàm chứa những rủi ro khó