Một số giải pháp nhằm góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng nói riêng và tăng hiệu quả kinh doanh nói chung của Phòng giao dịch Minh

TẠI PHÒNG GIAO DỊCH MINH PHỤNG

3.2. Một số giải pháp nhằm góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng nói riêng và tăng hiệu quả kinh doanh nói chung của Phòng giao dịch Minh

nói riêng và tăng hiệu quả kinh doanh nói chung của Phòng giao dịch Minh Phụng.

3.2.1 Giải pháp.

3.2.1.1 Xây dựng đội ngũ cán bộ công nhân viên chuyên nghiệp, đáp ứng đủ về số lượng.

 Xây dựng một quy trình tuyển dụng để đảm bảo yêu cầu về chất lượng cho cán bộ nhân viên.

 Thường xuyên kiểm tra nghiệp vụ, đào tạo nhân viên đúng tiến độ để nâng cao trình độ và năng lực nghiệp vụ của nhân viên. Tránh việc chỉ chú trọng đào tạo cho một số cán bộ chuyên nghiệp.

 Thực hiện phân phối số lượng nhân viên phù hợp với nhu cầu công việc.

 Xây dựng quy chế lương, thưởng, phúc lợi phù hợp nhằm duy trì, phát triển nguồn lực hiện tại và thu hút nguồn lực từ bên ngoài.

 Xây dựng phong cách thái độ phục vụ chuyên nghiệp cho nhân viên.

3.2.1.2 Thiết lập chiến lược marketing hiệu quả.

Một mô hình Marketing hiệu quả cần phải hội tụ đủ 4 yếu tố. Đó là:  Sản phẩm (Product):

Một sản phẩm tốt sẽ được tiêu thụ mạnh. Trong tín dụng cũng vậy, sản phẩm tốt trong tín dụng đó là các sản phẩm vay vốn tiện ích cho khách hàng, thủ tục đơn giản, tiết kiệm thời gian và chi phí. Điều quan trọng là khả năng thu hồi nợ được đảm bảo cho ngân hàng. Vì vậy đòi hỏi ngân hàng phải xây dựng các sản phẩm tín dụng đa dạng và chất lượng.

 Giá (Price):

Giá cả trong tín dụng chính là lãi suất. Đây là một yếu tố rất khó điều chỉnh vì lãi suất cho vay được quy định bắt buộc và được sự quản lý của NHNN. PGD nên thực hiện ưu đãi về lãi suất, thời hạn vay đối với khách hàng truyền thống. Do tiết kiệm chi phí trong kiểm tra, thẩm định, giám sát khách hàng, PGD nên có chính sách ưu lãi suất đối với các khách hàng có dư nợ lớn, có quan hệ lâu dài với ngân hàng nhằm mở rộng tín dụng.

 Thị trường (Place):

Muốn tiêu thụ được nhiều sản phẩm tín dụng. PGD cần phải nắm bắt thông tin chính xác và kịp thời của từng khu vực. Từ đó phân phối các sản phẩm phù hợp nhu cầu tiêu dùng của từng khu vực vào từng thời điểm. Yếu tố này PGD sẽ dễ dàng khai thác vì có trụ sở đặt gần chợ, khu dân cư tập trung.

 Chiêu thị (Promotion):

Đây là một yếu tố mang tính quyết định của chiến lược marketing. Các ngân hàng thương mại ngày nay đang ngày càng rầm rộ quảng cáo trên các phương tiện truyền thông, tài trợ cho các chương trình games show, phát hành ATM miễn phí đến các

trường học, đặt máy ATM rộng khắp để quảng bá thương hiệu của mình. PGD cũng nên áp dụng rộng rãi hơn các hình thức này.

3.2.1.3 Tăng cường hơn nữa công tác huy động vốn.

 Đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn. Xây dựng các sản phẩm mà khách hàng vừa có thể thực hiện thanh toán vừa có thể tiết kiệm như tiền gửi đa năng, tiền gửi linh hoạt,…..

 Thực hiện các hình thức phát triển nguồn vốn, nhất là đối với vốn tiền gửi thanh toán thông qua các sản phẩm, tiện ích cho khách hàng như trả lương qua tài khoản, mở rộng các sản phẩm bảo lãnh, thanh toán, kinh doanh ngoại hối.

 Phát động phong trào toàn thể nhân viên cùng tham gia huy động vốn và chính sách khen thưởng nếu huy động đạt doanh số.

 Tổ chức các chương trình tri ân khách hàng như tổ chức hội nghị khách hàng, tặng các phiếu siêu thị, coupon khuyến mãi, quà tặng sinh nhật cho khách hàng nhằm để mở rộng quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng.

3.2.1.4 Đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng.

 Thẻ tín dụng: Hiện tại, PGD chưa có thẻ tín dụng quốc tế gây bất tiện cho khách hàng khi đi công tác nước ngoài hoặc thực hiện các giao dịch ngoài nước. PGD cần kiến nghị Hội sở phát hành thêm thẻ tín dụng quốc tế với chủng loại đa dạng, mẫu mã canh tranh, giao dịch chất lượng nhằm xây dựng niềm tín với khách hàng và làm nền tảng phát triển các dịch vụ khách của ngân hàng.

 Đa dạng hóa các loại hình sản phẩm cho vay: mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp, phát triển tín dụng trung và dài hạn bằng cách nghiên cứu định hướng đầu tư của các doanh nghiệp, đặc biệt chú ý đến các doanh nghiệp vừa và nhỏ - một loại hình doanh nghiệp, phổ biến và có tốc độ tăng trưởng nhanh hiện nay; xây dựng thêm và giữ gìn mối quan hệ với các cá nhân vay vốn lớn để đầu tư vào các dự án lớn.

3.2.1.5 Nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân.

 Nâng cao chất lượng thẩm định: Tôn trọng triệt để các nguyên tắc và điều kiện tín dụng. Trong đó chú trọng công tác kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay. Coi trọng công tác thẩm định từ hồ sơ pháp lý đến hồ sơ vay vốn và tình hình tài chính của khách hàng. Không được chủ quan có tài sản thế chấp đảm bảo cho khoản vay mà lơ là trong

việc kiểm soát sau khi cho vay bởi vì việc xử lý tài sản thế chấp hiện nay vẫn còn gặp nhiều khó khăn về thủ tục, quy trình và sự phối hợp với các cơ quan chức năng, nó chỉ là biện pháp cuối cùng khi ngân hàng không còn cách nào để giải quyết.

 Tăng cường các biện pháp xử lý nợ tồn đọng, nợ xấu, thu hồi vốn để tăng hiệu quả sử dụng vốn, nâng cao năng lực tài chính cho ngân hàng. Các khoản vay có tài sản đảm bảo chuyển sang nợ quá hạn do khách hàng gặp khó khăn tài chính, Ngân hàng cần phối hợp chặt chẽ với khách hàng để đưa ra biện pháp giải quyết. Nếu không có hiệu quả tốt, Ngân hàng có thể xử lý tài sản đảm bảo bằng biện pháp thu hồi tài sản, cho thuê tài sản hoặc phát mãi tài sản. Nếu khách hàng chây ỳ, cố tình không trả nợ thì thực hiện các bước xử lý theo quy định của pháp luật để bảo vệ quyền lợi của Ngân hàng.

 Thường xuyên theo dõi sự biến đổi của lãi suất thị trường để từ đó đóng góp với Chi nhánh Sài gòn, góp phần xây dựng biểu lãi suất phù hợp với thị trường.

3.2.1.6 Các giải pháp khác.

 Có phương hướng mở rộng mặt bằng vì hiện nay, diện tích PGD nhỏ, không có điều kiện phân chia phòng ban riêng biệt tuyệt đối. Xây dựng thêm phòng khách hàng cá nhân sẽ thuận lợi hơn trong quá trình gặp gỡ, thỏa thuận khách hàng.

3.2.2 Kiến nghị:

3.2.2.1 Đối với Trustbank:

 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ đảm bảo an toàn đối với hoạt động của ngân hàng và theo đúng quy định của NHNN.

 Kết nối với các công ty chứng khoán, công ty bảo hiểm, công ty bất động sản, công ty cho thuê tài chính.…để bán chéo các sản phẩm tín dụng.

 Phát triển các sản phẩm tài trợ xuất nhập khẩu, đẩy mạnh các nghiệp vụ thanh toán quốc tế đến các chi nhánh, PGD nhằm tăng thu nhập cho ngân hàng.

 Nâng cao năng lực tài chính, trong đó quan trọng nhất là vốn điều lệ: trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt như hiện nay Trustbank cần phải nâng cao năng lực tài chính để thu hẹp khoảng cách với các ngân hàng trong khu vực đồng thời đảm bảo đủ nguồn lực để đầu tư cơ sở hạ tầng công nghệ, phát triển mạng lưới, tranh thủ chiếm lĩnh thị phần.

 Thực hiện tái cấu trúc ngân hàng, hoàn thiện bộ máy tổ chức hơn, đào tạo và nâng cao năng lực quản lý để đáp ứng nhu cầu phục vụ khách hàng.

 Kiến nghị Trustbank thiết lập chương trình khảo sát thị trường vay vốn: PGD có thể thực hiện cộng tác với các sinh viên ngành Ngân hàng để tiết kiệm chi phí và khai thác nguồn nhân lực trẻ.

 Ưu tiên đầu tư xây dựng các PGD hiện đại hơn, nhất là đối với PGD có hiệu quả hoạt động tốt, thật sự cần thiết mở rộng quy mô. Về lâu dài, kiến nghị xem xét nâng tầm hoạt động của PGD Minh Phụng lên Chi nhánh.

 Hoàn thiện và tiếp tục triển khai các sản phẩm ngân hàng hiện đại như Internet banking, Phone banking, Call center….

3.2.2.2 Đối với PGD:

 Liên kết với các dịch vụ thu chi hộ như thu hộ tiền nước, điện, điện thoại, internet, bảo hiểm cho khách hàng cá nhân.

 Nghiêm chỉnh chấp hành nguyên tắc, quy trình tín dụng.

Trong công tác tín dụng, việc tuân thủ triệt để các nguyên tắc, chế độ, quy định của nghiệp vụ NHNN và các chỉ đạo của Trustbank là cần thiết, trong đó chú trọng thẩm định kỹ khách hàng trước khi vay vốn bằng cách kết hợp thông tin từ nhiều phía, nguồn thông tin từ khách hàng cung cấp, từ nguồn thông tin trong hệ thống ngân hàng và thông tin ngoài hệ thống. Qua đó, ngân hàng đánh giá một cách chính xác bản chất, năng lực trình độ sản xuất kinh doanh, vốn, điều kiện, môi trường tác động đến hoạt động sản xuất của đơn vị. Kiên quyết từ chối cho vay đối với những khách hàng thiếu trung thực hay làm ăn không hiệu quả.

 Phối hợp tốt trong xử lý công việc giữa các cán bộ tín dụng và các khối khác.

Các hồ sơ vay vốn cần được giải quyết một cách nhanh chóng theo yêu cầu của khách hàng, do đó đòi hỏi các bộ phận tín dụng, kế toán và ngân quỹ phải thực hiện chính xác, nhanh chóng và hiệu quả quá trình xử lý chứng từ, giải ngân, lưu trữ và truy xuất hồ sơ tài sản đảm bảo của khách hàng.

 Đơn giản hóa các thủ tục cấp tín dụng, cải thiện chất lượng phục vụ khách hàng. PGD cần kiến nghị tới Hội sở các biện pháp để đơn giản hóa thủ tục cấp tín dụng, giảm thiểu các loại hồ sơ không cần thiết gây rườm rà, phức tạp cho khách hàng. Đối với

một số giấy tờ, ngân hàng không nhất thiết phải đòi hỏi có chứng nhận sao y bản chính của chính quyền địa phương hoặc công chứng mà chỉ cần CBTD đối chiếu bản chính và ký xác nhận trên bản sao là đủ, ví dụ như CMND, hộ khẩu thường trú, văn bằng…