6. Kết cấu của đề t ài:
3.3.2. Các giải pháp cơ chế, chính sách cho vay
Quy định về mức lãi suất cho vay, thời hạn tối đa cho vay, số tiền được vay
trên giá trị đảm bảo... do Hội đồng quản trị quyết định tuỳ theo từng thời kỳ. Xác định dựa trên mục tiêu của NH, các nguồn lực hiện có như: nguồn vốn, khả năng huy động vốn, mạng lưới, công nghệ,…và các dự báo để đưa ra các chiến lược cụ
thểcho việc mởrộng hoạt động cho vay mua BĐS. Cụ thể là:
Tăng tỷ trọng vay trên giá trị tài sản đảm bảo. Hiện nay, mức cho vay của
NH là hỗ trợ tối đa 80% tổng nhu cầu vốn của khách hàng nhưng không quá 70%
giá trị TSĐB. Đây là mức khá an toàn. Tuy nhiên trong điều kiện thị trường có sự
cạnh tranh gay gắt giữa các NH, một số đối thủ cạnh tranh cho vay đến 90% thậm
chí 100% giá trị tài sản đảm bảo thì mức cho vay của NH trở nên ít hấp dẫn đối với
khách hàng.
Thời gian vay vốn: NH có thể kéo dài thời gian trả nợ trên 20 năm đối với
khách hàng có tuổi đời còn trẻ. Đối với khách hàng có thu nhập thấp thì NH nên kéo dài thờihạn trả nợ của họ. Vì nếu thời gian ngắn thì số tiền phải trả quá lớn so với
thu nhập hàng tháng, như vậy họ sẽ do dự đốivới nhu cầu vay của mình.
Linh hoạt chấp nhận hồ sơ vay tiền: Việc chứng minh thu nhập của khách
hàng là khó chính xác vì trong cơ chế tài chính nước ta hiện nay, khi mà thu nhập ngoài lương của người lao động thường cao hơn lương thì việc chứng minh tài chính của khách hàng là vô cùng khó khăn. Ví dụ như trên sổ sách có những người
chỉ nhận lương cơ bản theo cấp bậc, trong khi thu nhập bên ngoài từ làm thêm, phụ
cấp, hoahồng hoặc nghề tay trái... rất lớn, song khó có thể chứng minh lương của
họ đáp ứng đủ tiêu chuẩn. Do đó, NH nên linh động trong việc cho vay với những
Cải tiến chất lượng dịch vụ: thủ tục nhanh gọn, giảm thời gian giải ngân, cán
bộ tín dụng làm việc chuyên nghiệp, nhiệt tình, vui vẻ, tạo cho khách hàng sự thoải mái khi đến giao dịch. Điều đó giúp nâng cao hìnhảnh của NH đối với khách hàng.
Xây dựng cơ chế lãi suất phù hợp: Một trong các yếu tố được quan tâm hàng
đầu của khách hàng khi tìm hiểu về sản phẩm của ngân hàng đó là về lãi suất –giá cảcủa món vay. Lãi suất cho vay cũng là yếu tố quan trọng ảnh hưởng tới thu nhập
củangân hàng. Các quyết định về lãi suất của một ngân hàng cầnđược xem xét đến
các khía cạnh:
- Lãi suất phải đảm bảo bù đắp mọi chi phí hoạt động của ngân hàng, lãi suất
phải tính đến mức lạm phát dự tính và mức lợi nhuận dự kiến.
- Lãi suất có yếu tố cạnh tranh thị trường. Lãi suất là một công cụ quan trọng để thu hút khách hàng. Vì vậy mà chính sách lãi suất phải hết sức linh hoạt đối với
từng đối tượng khách hàng vay vốn. Với những khách hàng truyền thống, có quan hệ
tốt với ngân hàng và có khả năng về tài chính thì có thể được hưởng mức lãi suất ưu đãi
hơn. Tùy vào từng lĩnh vực hoạt động, ngành nghề kinh doanh của khách hàng mà ngân hàng đưa ra những ưu đãi về lãi suấtcùng với những ưu đãi khác nhằm khuyến
khích khách hàng tham gia sử dụng sảnphẩm của ngân hàng nhiều hơn.
Tùy vào từng trường hợp cụ thể như khách hàng đến vay vốn lần đầu tiên hoặc
là khách hàng thứ1000 thì ngân hàng có thể áp dụng các ưu đãi về lãi suất kèm theo một số hình thức khuyến mại khác, có thể giảm lãi cho những khách hàng đã sử
dụngthêm nhiều sản phẩm của ngân hàng như trả lương quatài khoản, có tài khoản
thanh toán, gửi tiền tại ngân hàng… Ngân hàng cần đa dạng hóa các loại hình lãi suất tương ứng với từng thời hạn vay và tổng giá trị món vay. Đồng thời chính sách
lãi suất phải mang tính cạnh tranh trên thị trường sao cho vẫn phù hợp với các
nguồn lực của ngânhàng và phù hợp với cả khách hàng.
Hiện nay trên thị trường các ngân hàng thường áp dụng hai cách tính lãi suất:
tính lãi suất trên dư nợ thực tế hoặc tính lãi suất trên cơ sở số dư ban đầu. Hai cách
ngân hàng. Cùng lãi suất, các yếu tố như điều kiện bắt buộc đối với người vay, thời
hạn chovay, hạn mức cho vay… là yếu tố cạnh tranh giữa các tổ chức tài chính với
nhau, khách hàng sẽ lựa chọn hình thức nào là có lợi cho họ nhất.