6. Bố cục của đề tài
1.2.2.1. Chỉ tiêu về doanh số cho vay của khách hàng cá nhân
Chỉ tiêu doanh số cho vay cá nhân phản ánh số tiền mà ngân hàng đã giải ngân cho KHCN vay vốn trong một khoảng thời gian nhất định, không kể món cho vay đó đã thu hồi hay chưa thu hồi. Doanh số cho vay thường được xác định theo tháng, quý, năm. Nó thể hiện quy mô, xu hướng mở rộng hay thu hẹp TDCN.
DSCVCN trong kỳ = DNCN cuối kì + DSTNCN trong kì – DNCN đầu kỳ 1.2.2.2. Chỉ tiêu về doanh số thu nợ của khách hàng cá nhân
Chỉ tiêu doanh số thu nợ cá nhân phản ánh số tiền mà ngân hàng thu được từ những KHCN đã vay vốn tại ngân hàng. Doanh số thu nợ cao cho thấy khả năng thu nợ của ngân hàng tốt cũng như tình hình trả nợ của khách hàng đang thuận lợi.
DSTNCN trong kỳ = DNCN đầu kỳ + DSCVCN trong kỳ - DNCN cuối kỳ 1.2.2.3. Chỉ tiêu về dư nợ tín dụng của khách hàng cá nhân
Dư nợ tín dụng cá nhân là số nợ cho KHCN vay nhưng chưa thu về được, số tiền này còn trong thời hạn vay gọi là dư nợ trong hạn, nằm ngoài thời hạn cho vay gọi là dư nợ quá hạn. Chỉ tiêu này phản ánh sự mở rộng về quy mô của hoạt động TDCN.
DNCN cuối kỳ = DNCN đầu kỳ + DSCVCN trong kỳ - DSTNCN trong kỳ 1.2.2.4. Chỉ tiêu về nợ quá hạn của khách hàng cá nhân
Nợ quá hạn KHCN là số tiền mà KHCN vay mà không trả hoặc chưa trả được khi đã đến hạn trả nợ mà không được giám đốc ngân hàng cho phép gia hạn nợ. Trong đó, theo quy định của NHNN, tỷ lệ nợ xấu dưới mức 3% sẽ đảm bảo cho mức độ lành mạnh của hoạt động tín dụng.
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH
HUẾ VÀ KẾT QUẢ PHÂN ĐOẠN THỊ TRƯỜNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN 2.1. Tổng quan chung về ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam
2.1.1. Giới thiệu chung về ngân hàng Vietcombank
Trụ sở chính: 198 Trần Quang Khải, Hoàn Kiếm, Hà Nội Số điện thoại: ( 84-34) 39 346 137
Ngày 30/10/1962, Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam được thành lập theo Quyết định số 115/CP do Hội đồng Chính phủ ban hành trên cơ sở tách ra từ Cục quản lý Ngoại hối trực thuộc Ngân hàng Trung ương (nay là NHNN Việt Nam).
Ngày 01/04/1963, chính thức khai trương hoạt động là một ngân hàng đối ngoại độc quyền lấy tên là Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam.
Ngày 21/09/1996, Thống đốc NHNN ra Quyết định số 286/QĐ-NH5 về việc thành lập lại trên cơ sở Quyết định số 68/QĐ-NH5 ngày 27/3/1993 của Thống đốc NHNN. Theo đó, Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam được hoạt động theo mô hình Tổng công ty 90, 91 quy định tại Quyết định số 90/QĐ-TT ngày 07/03/1994 của Thủ tướng Chính phủ với tên giao dịch quốc tế:Bank for Foreign Trade of Vietnam, được viết tắt là Vietcombank.
Ngày 02/06/2008, Ngân hàng đã chính thức chuyển đổi thành Ngân hàng thương mại cổ phần.
14.000 cán bộ nhân viên, với hơn 400 Chi nhánh/Phòng Giao dịch/Văn phòng đại diện/Đơn vị thành viên trong và ngoài nước, gồm 1 Hội sở chính tại Hà Nội, 1 Sở Giao dịch, 1 Trung tâm Đào tạo, 89 chi nhánh và hơn 350 PGD trên toàn quốc, 2 công ty con tại Việt Nam, 2 công ty con và 1 văn phòng đại diện tại nước ngoài, 6 công ty liên doanh, liên kết. Bên cạnh đó, Vietcombank còn phát triển một hệ thống ngân hàng tự động với hơn 2.100 máy ATM và trên 49.500 điểm chấp nhận thanh toán thẻ (POS) trên toàn quốc. Hoạt động ngân hàng còn được hỗ trợ bởi mạng lưới hơn 1.800 ngân hàng đại lý trên 155 quốc gia và vùng lãnh thổ.
Từ một ngân hàng chuyên kinh doanh phục vụ kinh tế đối ngoại, Vietcombank ngày nay đã trở thành một ngân hàng đa năng hoạt động đa lĩnh vực, cung cấp cho khách hàng đầy đủ các dịch vụ tài chính hàng đầu trong lĩnh vực thương mại quốc tế; trong các hoạt động truyền thống như kinh doanh vốn, huy động vốn, tín dụng, tài trợ dự án...cũng như mảng dịch vụ ngân hàng hiện đại: kinh doanh ngoại tệ và các công vụ phát sinh, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử…
Sở hữu hạ tầng kỹ thuật ngân hàng hiện đại, Vietcombank có lợi thế rõ nét trong việc ứng dụng công nghệ tiên tiến vào xử lý tự động các dịch vụ ngân hàng, phát triển các sản phẩm, dịch vụ điện tử dựa trên nền tảng công nghệ cao. Góp phần đã, đang và sẽ tiếp tục thu hút đông đảo khách hàng bằng sự tiện lợi nhanh chóng, an toàn và hiệu quả cho khách hàng.
Hoạt động ngân hàng còn được hỗ trợ bởi mạng lưới hơn 1.700 ngân hàng đại lý tại trên 120 quốc gia và vùng lãnh thổ, là đại lý chính thức của tổ chức chuyển tiền nhanh quốc tế MoneyGram, là đại lý thanh toán 5 loại thẻ tín dụng quốc tế Visa, MasterCard, JCB, American Express và Dinner Club; đồng thời phát hành 3 loại thẻ Vietcombank Visa, Vietcombank Master và Vietcombank American Express.
Hoạt động quản trị của Vietcombank cũng tiếp tục được thực thi theo quan điểm điều hành linh hoạt và quyết liệt, tạo đột phá trong hoạt động bán lẽ đi đôi với đẩy mạnh bán buôn, bám sát với diễn biến thị trường, từng bước đưa ngân hàng phát triển theo hướng hiện đại, chuyên nghiệp và hiệu quả.
2.1.2. Giới thiệu về ngân hàng Vietcombank chi nhánh Huế
Ngân hàng Vietcombank chi nhánh Huế được thành lập theo quyết định số 68 QĐ NH3 ngày 10/08/1993 của Tổng giám đốc ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam và đi vào hoạt động ngày 02/11/1993.
Ngày 02/06/2008, căn cứ quyết định số 421/QĐ-TCCB-ĐT của Hội đồng quản trị Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam chuyển đổi ngân hàng Ngoại thương Việt Nam thành Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Huế.
Trụ sở chính: 78 Hùng Vương, Thành Phố Huế. Tel: 0234-3811900
Fax: 0234-3824631
Website: www.vietcombankhue.com.vn
Logo của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam
Trải qua quá trình xây dựng và phát triển hơn 20 năm, Vietcombank chi nhánh Huế luôn giữ vững vị thế là nhà cung cấp đầy đủ các loại dịch vụ tài chính hàng đầu trong lĩnh vực thương mại quốc tế, trong các hoạt động truyền thống như huy động vốn, tín dụng, tài trợ dự án... cũng như mảng dịch vụ ngân hàng hiện đại như: kinh doanh ngoại tệ, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử. Vietcombank chi nhánh Huế luôn là ngân hàng tiên phong trong việc ứng dụng công nghệ hiện đại vào việc xử lý tự động các dịch vụ ngân hàng và không ngừng đưa ra các sản phẩm dịch vụ điện tử nhằm đưa ngân hàng đến gần với khách hàng như: Internet banking, SMS banking, Phone banking...
Với bề dày kinh nghiệm trên thị trường và có đội ngũ cán bộ được đào tạo bài
năng thích nghi nhạy bén với môi trường kinh doanh hiện đại, Vietcombank chi nhánh Huế vẫn luôn là sự lựa chọn hàng đầu của các doanh nghiệp trong và ngoài tỉnh cũng như của hàng trăm nghìn KHCN cần đến.
Với tiêu chí được Ban lãnh đạo ngân hàng đưa ra là mọi hoạt động đều hướng tới khách hàng, Vietcombank chi nhánh Huế đang xây dựng một phong cách làm việc năng động, sáng tạo, chuyên nghiệp, tận tâm và hiện đại; đề cao tính an toàn, hiệu quả, bền vững theo đúng chuẩn mực quốc tế. Với phương châm đã đặt ra, Ban lãnh đạo và toàn thể cán bộ nhân viên Vietcombank chi nhánh Huế luôn luôn cùng nhau nỗ lực không ngừng để đem lại chất lượng dịch vụ tốt nhất, hiệu quả kinh doanh cao nhất, vì lợi ích của khách hàng - những người đã tin tưởng ở thương hiệu Vietcombank và vì một Ngân hàng Ngoại Thương phát triển bền vững. Ngân hàng Vietcombank chi nhánh Huế đã xây dựng cho mình một chiến lược phát triển với những nội dung chính sau:
- Nâng cao tất cả các năng lực, sức cạnh tranh và các chỉ số tài chính quan trọng khác theo chuẩn mực quốc tế, luôn luôn phấn đấu đạt mức xếp hạng cao theo chuẩn mực của các tổ chức xếp hạng quốc tế.
- Củng cố cơ cấu ngân hàng để có một mô hình tổ chức hiện đại, khoa học, phù hợp với mục tiêu và bảo đảm hiệu quả kinh doanh, kiểm soát được rủi ro, có khả năng cung ứng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa dạng, tổng hợp, đáp ứng được đòi hỏi ngày càng cao của nền kinh tế thị trường và nhu cầu của khách hàng thuộc mọi thành phần.
Hiện nay mạng lưới của chi nhánh Huế bao gồm:
Phòng giao dịch số 1: 155 Trần Hưng Đạo, Tel: 0234.3512050 Phòng giao dịch số 2: 2A Hùng Vương, Tel: 0234.3827337
Phòng giao dịch Mai Thúc Loan: 67 Mai Thúc Loan, Tel: 0234.3513444
Phòng giao dịch Phạm Văn Đồng: Lô số 9 Phạm Văn Đồng, Tel: 0234.3898080 Phòng giao dịch Bến Ngự: 48F Nguyễn Huệ, Tel: 0234.3969999
2.1.3. Sơ đồ tổ chức bộ máy quản lý của ngân hàng Vietcombank chi nhánh Huế
(Nguồn: http://vietcombank.vn)
Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức quản lí của ngân hàng Vietcombank chi nhánh Huế
Giám đốc
Phó giám đốc 1 Phó giám đốc 2 Phó giám đốc 3
PGD số 1 PGD số 2 PGD Mai Thúc Loan PGD Bến Ngự PGD Phạm Văn Đồng Tổ xử lí nợ xấu Phòng hành chính nhân sự Phòng kiểm tra và giám sát tuân thủ Phòng tổng hợp Phòng kế toán Phòng khách hàng Tổ vi tính Phòng khách hàng thể nhân Phòng kinh doanh dịch vụ Phòng TT thẻ Phòng ngân quỹ Phòng quản lí nợ Phòng TTQT Tổ marketing
Tổ tín dụng doanh nghiệp Tổ tín dụng cá nhân
Chức năng và nhiệm vụ các phòng ban của Ngân hàng được quy định như sau:
Giám đốc: Điều hành, lãnh đạo và chịu trách nhiệm chung đối với mọi hoạt động của ngân hàng.
Phó giám đốc: Chịu sự ủy quyền của Giám đốc, chịu trách nhiệm và có quyền ra các quyết định trong phạm vi theo quy định của ngân hàng trung ương, trực tiếp quản lý các bộ phận.
Phòng khách hàng: Tiếp xúc với khách hàng trong các quan hệ giao dịch
Tổ xử lí nợ xấu: Chịu sự điều hành của Giám đốc chuyên xử lí nợ xấu.
Phòng quản lý nợ: Thực hiện tác nghiệp trên hệ thống phần mềm liên quan đến thông tin hồ sơ tín dụng và các sản phẩm bán kèm tín dụng và các tác nghiệp khác theo quy trình của Vietcomabank trong từng thời kỳ.
Phòng thanh toán quốc tế: Có chức năng hỗ trợ công tác thanh toán quốc tế trong giao dịch với các ngân hàng ở nước ngoài.
Phòng ngân quỹ: Thực hiện công tác quản lý, giao nhận, bảo quản, vận chuyển và thu chi tiền mặt, tài sản quý, giấy tờ có giá và ấn chỉ quan trọng tại chi nhánh đảm bảo đúng quy trình, quy chế của NHNN và Vietcombank.
Phòng kế toán: Thực hiện chức năng đơn vị kế toán cơ sở tại chi nhánh, thực hiện và đảm bảo công tác kế toán tổng hợp chính xác, đầy đủ, kịp thời, tuân thủ quy định của pháp luật, NHNN và Vietcombank.
Phòng kinh doanh dịch vụ: Nhận và chuyển tiền; thực hiện các sản phẩm dịch vụ, thiết lập quan hệ đại lí với các ngân hàng nước ngoài.
Phòng thanh toán thẻ: Là nơi cung cấp các loại hình dịch vụ thanh toán thẻ.
Phòng hành chính nhân sự: Tham mưu cho Ban Giám đốc về đề xuất thay đổi mô hình tổ chức bộ máy chi nhánh, công tác quản lý và phát triển nguồn nhân lực, chính sách lao động và tiền lương của chi nhánh theo các quy định của Vietcombank,
của pháp luật và của ngành, phù hợp với định hướng hoạt động, hỗ trợ tích cực cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
Phòng tổng hợp: Có nhiệm vụ lập các kế hoạch, định hướng cho chi nhánh trong từng thời điểm và giai đoạn cụ thể, tổng hợp và cân đối nguồn vốn, cân đối kế hoạch tín dụng, xây dựng lãi xuất đầu vào, lãi xuất đầu ra...
Phòng kiểm tra giám sát tuân thủ: Tham mưu cho Giám đốc trong quản lí và khắc phục những sai xót trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
Phòng giao dịch số 1, số 2, PGD Phạm Văn Đồng, PGD Mai Thúc Loan, PGD Bến Ngự: Trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, thực hiện các giao dịch khách hàng.
2.1.4. Tình hình hoạt động của ngân hàng Vietcombank chi nhánh Huế giai đoạn2015 - 2017 2015 - 2017
2.1.4.1. Tình hình cơ cấu lao động tại chi nhánh Huế
Theo số liệu cung cấp từ Phòng hành chính - nhân sự của ngân hàng Vietcombank chi nhánh Huế tại giai đoạn 2015- 2017, ta thấy được tổng số nhân viên không ngừng tăng theo các năm.
Bảng 2.1: Tình hình cơ cấu lao động tại Vietcombank Huế giai đoạn 2015-2017
ĐVT: Người Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Kết quả so sánh 2016/2015 2017/2016 Số lượng Số lượng Số lượng +/- % +/- %
1. Phân theo giới tính
Nam 62 64 67 2 3,22 3 4,68
Nữ 119 120 124 1 0,84 4 3,33
2. Phân theo trình độ chuyên môn
Trên Đại học 17 21 23 4 23,52 2 9,52 Đại học 155 153 159 -2 -1,29 6 3,92 Trung cấp/Cao đẳng 4 5 4 1 25 -1 -20 Lao động phổ thông 5 5 5 0 0,00 0 0,00
(Nguồn: Báo cáo từ Phòng hành chính – nhân sự NH Vietcombank Huế)
Cụ thể tại chi nhánh Huế, số lượng lao động nữ và nam có sự chênh lệch rõ rệt, trong đó lao động nữ chiếm vị trí cao nhất và cao gấp đôi so với lao động nam. Năm 2015, số lao động nam gồm 62 người nhưng sang năm 2016 tăng lên 64 người tương ứng tăng 3,22 % so với năm 2015. Đến năm 2017, số lao động nam tăng lên 67 người tương ứng tăng 4,68% so với năm 2016. Ngược lại, năm 2016 tỉ lệ lao động nữ tại ngân hàng cao hơn năm 2015 là 0,84% và năm 2017 cao hơn 3,33% so với năm 2016.
Riêng đối với trình độ chuyên môn tại ngân hàng Vietcombank chi nhánh Huế, nhân viên làm việc tại ngân hàng có trình độ Đại học và sau Đại học chiếm vị trí cao nhất. Bởi vì, ngành ngân hàng là ngành có môi trường làm việc căng thẳng, phức tạp đòi hỏi chuyên môn nghiệp vụ, trình độ nhân lực cao mới có thể đáp ứng kịp thời . Tuy nhiên, năm 2016 nhân viên làm việc tại ngân hàng có trình độ Đại học đạt 153 người thấp hơn năm 2015 là 2 người tương ứng giảm 1,29%. Nhưng sang đến năm 2017 thì đã có sự vượt bậc hơn tăng lên 159 người và cao hơn 3,92% so với năm 2016. Tại ngân hàng thì nhân viên đạt trình độ Cao đẳng/Trung cấp và lao động phổ thông chỉ chiếm một số ít và đang có xu hướng giảm dần theo các năm.
Từ đó, ta có thể thấy rằng tại ngân hàng Vietcombank chi nhánh Huế nguồn lao động tăng theo các năm cũng như lao động có trình độ chuyên môn cao chiếm vị trí lớn nhất nhờ đó góp phần quan trọng trong việc phát triển tình hình hoạt động kinh doanh tại chi nhánh.
2.1.4.2. Tình hình về tài sản và nguồn vốn tại chi nhánh Huế giai đoạn 2015-2017
Tình hình về tài sản tại Vietcombank chi nhánh Huế
Theo kết quả từ Phòng Kế toán của ngân hàng Vietcombank chi nhánh Huế tại giai đoạn 2015- 2017, ta thấy được tổng tài sản của ngân hàng năm 2015 đạt 4.728,601 tỷ đồng; năm 2016 thì đạt 5.018,200 tỷ đồng tăng lên 289,599 tỷ đồng (tương ứng tăng thêm 6,12% ) so với năm 2015. Tuy nhiên, đến năm 2017 tổng tài sản tăng lên 5.354,000 tỷ đồng tăng hơn 335,80 tỷ đồng (tương ứng tăng 6,69% ) so với năm 2016.
Trong tổng tài sản của ngân hàng Vietcombank chi nhánh Huế thì khoản mục chiếm vị trí cao nhất đó là quan hệ tín dụng với khách hàng và quan hệ trong hệ thống.
Đối với khỏan mục quan hệ tín dụng với khách hàng, năm 2015 chiếm 2.350,30 tỷ