6. Bố cục của đề tài
2.2.1. Quy trình tín dụng cá nhân tại ngân hàng Vietcombank chi nhánh Huế
(Nguồn: http://vietcombank.com.vn)
Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay dành cho KHCN tại Vietcombank Huế
CBKH tiếp xúc KH và hướng dẫn KH thủ
tục hồ sơ
Thẩm định và lập báo cáo
Kiểm tra hồ sơ và báo cáo
thẩm định
Phê duyệt khoản vay
Kí kết hợp đồng liên quan đến tín
dụng Kiểm tra giám
sát sau khi cho vay
Thanh lí hợp đồng tín dụng và giải chấp tài sản
Bước 1: CBKH tiếp xúc khách hàng và hướng dẫn KHCN thủ tục
- CBKH tiếp nhận khách hàng vay vốn, hướng dẫn khách hàng đăng kí cung cấp giấy tờ thông tin cần thiết.
- Giới thiệu các loại sản phẩm, dịch vụ của Vietcombank và phối hợp với các bộ phận có liên quan hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ, thủ tục đăng kí (nếu khách hàng có nhu cầu sử dụng) theo quy định.
Bước 2: Thẩm định và lập báo cáo thẩm định
CBKH tiến hành thu thập tài liệu, thông tin cần thiết về khách hàng, khoản vay để thực hiện các nội dung sau:
- Tổng hợp thông tin quan hệ tín dụng của khách hàng theo quy định của Vietcombank.
- Thẩm định các điều kiện vay vốn; đánh giá năng lực pháp luật dân sự; phương án vay vốn; đánh giá tính hợp pháp của mục đích vay vốn; phân tích đánh giá khả năng tài chính của khách hàng; phân tích đánh giá tính khả thi,..
- Lập báo cáo thẩm định, đề xuất cho vay hay không cho vay (nêu rõ lý do nếu không đồng ý), ký và trình Người kiểm soát khoản vay.
Bước 3: Kiểm tra hồ sơ vay vốn và báo cáo thẩm định
Người kiểm soát khoản vay tiến hành kiểm soát tính hợp pháp, hợp lệ và đầy đủ của bộ hồ sơ vay vốn; kiểm soát việc chấm điểm và xếp hạng khách hàng; kiểm soát nội dung báo cáo thẩm định và nêu rõ ý kiến đồng ý hay không đồng ý với nội dung báo cáo thẩm định; đề xuất cho vay hay không cho vay (nêu rõ lý do nếu không đồng ý). Nếu đồng ý cho vay thì trình người phê duyệt khoản vay (nếu không phải thông qua Hội đồng tín dụng).
Bước 4: Phê duyệt khoản vay
- Nếu từ chối cho vay: thông báo từ chối cho vay theo văn bản gửi khách hàng (nêu rõ lý do từ chối cho vay).
- Nếu đồng ý cho vay: hoàn thiện hồ sơ theo quy định dựa trên thẩm quyền quyết định cấp tín dụng.
Bước 5: Ký kết các hợp đồng tín dụng theo quy định
- Người quản lý khoản vay tiến hành soạn thảo hợp đồng theo quy định của Vietcombank cùng với khách hàng.
- Người có thẩm quyền xem xét các nội dung trên các hợp đồng cũng như đơn yêu cầu đăng ký giao dịch đảm bảo; thực hiện ký kết các hợp đồng và yêu cầu người quản lý khoản vay phối hợp khách hàng thực hiện chứng thực / công chứng các giấy tờ theo quy định pháp luật và của Vietcombank.
- Người quản lý khoản vay tiếp nhận, kiểm tra tính phù hợp của hồ sơ giải ngân và lập báo cáo đề xuất giải ngân. Người phê duyệt khoản vay ký phê duyệt báo cáo đề xuất giải ngân, Giấy nhận nợ và giao cho tổ tín dụng cá nhân để thực hiện các bước tiếp theo.
Bước 6: Kiểm tra, giám sát sau khi cho vay, tiến hành thu nợ và xử lý phát sinh - Tiến hành kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng theo định kỳ sau khi giải ngân tiền vay. Nếu phát hiện khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích có thể đề nghị thu hồi nợ vay trước hạn.
- Theo dõi quá trình trả lãi, vốn của khách hàng, đôn đốc thu hồi nợ cả gốc lẫn lãi.
- Xử lý các vấn đề phát sinh có liên quan như khách hàng xin miễn giảm lãi vay, khách hàng có nhu cầu trả nợ trước hạn so với thời hạn trong HĐTD, khách hàng có nhu cầu cơ cấu lại thời hạn trả nợ…
Bước 7: Thanh lý các hợp đồng và giải chấp tài sản bảo đảm
- Khi khách hàng thanh toán đầy đủ vốn, lãi vay và phí có liên quan thì hồ sơ sẽ được thanh lý.
- Sau khi tất toán khoản vay, tiến hành thủ tục giải chấp tài sản đảm bảo theo mẫu và trình cấp có thẩm quyền phê duyệt.