3. Đối tượng nghiên cứu và phạm vi nghiên cứu
1.2.4. Quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
thương mại
Quy trình cho vay tổng hợp các nguyên tắc cho vay, quy định của ngân hàng trong việc cho vay, mô tảcông việc của ngân hàng từkhi nhận được hồ sơ vay vốn của khách hàng cho tới quyết định cho vay, giải ngân, giám sát khoản vay, thu hồi vốn và thanh lý hợp đồng vay vốn. Quy trình này bao gồm nhiều khâu và theo một quy trình nhất định. Quy trình cho vay gồm các bước sau:
Bước 1: Thiết lập hồ sơ
Tùy theo từng khoản vay với từng mục đích, CBTD hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ với những thông tin, yêu cầu khác nhau. Hồ sơ khách hàng bao gồm thông tin khách hàng và các loại giấy tờkhác theo yêu cầu của ngân hàng.
Bước 2: Phân tích cho vay
Phân tích cho vay là phân tích khả năng hiện tại và tương lai của khách hàng vềsửdụng vốn, khả năng hoàn trả và thu hồi vốn lẫn lãi. Mục đíchcủa bước này là tìm ra các tình huống có thểgây ra rủi ro và kiểm tra tính trân thực của hồ sơ. Các nguồn thông tin có thể phân tích như: các tài liệu thuyết minh về việc vay vốn như giấy phép kinh doanh, phương án sản xuất...; các tài liệu kếtoán; các thông tin phi tài chính và thông tin tài chính;...
Bước 3: Quyết định cho vay
Trên cơ sở quyết định của hội đồng thẩm định cho vay, CBTD có trách nhiệm thông báo cho khách hàng về quyết định cho vay hoặc từchối cho vay, tùy vào kết quả phân tích và thẩm định. Nếu chấp nhận cho vay, CBTD sẽ hướng dẫn khách hàng ký kết hợp đồng. Nếu từchối vay, ngân hàng sẽ có văn bản trảlời và giải thích lý do không cho vay.
Bước 4: Giải ngân
Giải ngân là khâu tiếp theo sau khi hợp đồng được ký kết, ngân hàng phát tiền vay cho khách hàng trên cơ sởmức vay trong hợp đồng.
Bước 5: Giám sát khoản vay
Giám sát khoản vay là khâu quan trọng nhằm đảm bảo sốtiền cho vay được sử dụng đúng mục đích, đúng tiến độ, quá trình sản xuất diễn ra thuận lợi... mục đích của giám sát khoản vay là ngăn chặn được ý đồ sử dụng khoản vay không hợp lý của khách hàng và kịp thời đưa ra biện pháp xửlý nếu phát hiện rủi ro có thểxảy ra.
Bước 6: Thu nợ
Nếu khách hàng hoàn trả đủ khoản vay cả gốc và lãi cho ngân hàng thì ngân hàng sẽ tiến hành thanh lý hợp đồng. Ngược lại, nếu khách hàng chưa có khả năng chi trả ngân hàng sẽ tiến hành gia hạn đáo nợ hoặc xử lý tài sản khởi kiện theo quyền được hưởng của ngân hàng dựa trên hợp đồng ký kết và quy định của nhà nước.
Bước 7: Thanh lý hợp đồng
Sơ đồ2. 1: Sơ đồQuy trình cho vay của ngân hàng thương mại
1.2.5.Vai trò của hoạtđộng cho vay khách hàng cá nhân
Đối với NHTM
Dưới áp lực cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt, do đócác ngân hàng đã xácđịnh cho mình chiến lược ngân hàng bán lẻ, trong đó có hoạt động cho vay KHCN. Hoạt động cho vay KHCN nói riêng và nghiệp vụbán lẻcủa ngân hàng nói chung sẽgóp phần làm tăng thịphần, đưa hìnhảnh của ngân hàng đến với đông đảo khách hàng, cung cấp cho khách hàng danh mục sản phẩm đa dạng, phục vụtối đa nhu cầu của khách hàng. Từ đó, mở rộng mối quan hệ với đa dạng khách hàng, đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, phan tán rủi ro và gia tăng lợi nhuận.
Đối với khách hàng là người đi vay:
Cùng với sựphát triển kinh tếvà hội nhập quốc tế, nhu cầu của khách hàng là cá nhân ngày càng tăng cao về đời sống tinh thần và phát triển trong hoạt động sản xuất kinh doanh của mình. Vì vậy, hoạt động cho vay KHCN của NHTM giải quyết tốt nhu cầu cấp bách về vốn trong kinh doanh và nâng cao khả năng sản xuất, sự cạnh tranh; nâng cao đời sống khách hàng, giúp họ được hưởng một mức sống cao hơn dù chưa đủkhả năng chi trả ởhiện tại.
Đối với nền kinh tế
Hoạt động tín dụng KHCN, có tác dụng tích cực trong việc kích cầu tiêu dùng, tạo hiệu ứng hoạt động sản xuất kinh doanh được diễn ra liên tục, tăng quy mô sản xuất. Chính điều này đã làm cho toàn bộquá trình sản xuất, trao đổi, phân phối và tiêu dùng nhanh chóng hiệu quả, đây là dấu hiệu của sự phát triển nền kinh tế. Khi nền kinh tếphát triển kéo theo đời sống của nhân dân cũng được nâng cao, đảm bảo an sinh xã hội.