IV. Cỏc doanh nghiệp mụi giới bảo hiểm
2005 Cổ phần 6 tỷ VNĐ
3.3.1 Nhúm giải phỏp và kiến nghị nhằm phỏt triển dịch vụ ngõn hàng Hà Nộ
TÀI CHÍNH HÀ NỘI
3.3.1 Nhúm giải phỏp và kiến nghị nhằm phỏt triển dịch vụ ngõn hàng Hà Nội Hà Nội
3.3.1.1 Giải phỏp thuộc về cỏc cơ quan quản lý
a) Về phớa Chớnh quyền Thành phố Hà Nội:
Theo Điều 4 - Luật cỏc Tổ chức tớn dụng cú chỉ rừ: “Tăng cường vai trũ quản lý Nhà nước đối với hoạt động ngõn hàng”. Hầu hết cỏc ngõn hàng thương mại và tổ chức tớn dụng trờn địa bàn thành phố đều khụng cú sỏch lược, chiến lược kinh doanh cụ thể mà lựa chọn dự ỏn, ngành nghề cho vay
theo sự phỏn đoỏn riờng. Cỏc ngõn hàng thương mại cũng khụng cú được sự định hướng đầu tư của toàn ngành, cỏc cụng trỡnh trọng điểm mũi nhọn của thành phố. Chớnh vỡ vậy, chớnh quyền thành phố Hà Nội cần cú những biện phỏp sau:
- Hoàn thiện mụi trường phỏp lý, cơ chế chớnh sỏch làm nền tảng cơ bản cho hoạt động ngõn hàng phỏt triển lành mạnh và bền vững. Hành lang phỏp lý phải đúng vai trũ trung tõm, tạo dựng một mụi trường kinh doanh bỡnh đẳng cho mọi đối tượng tham gia thị trường. Luật chỉ nờn quy định cỏc điều cấm, cỏc quy định khụng nờn quỏ chi tiết, cụ thể mà cần thụng thoỏng, cho phộp cỏc ngõn hàng vận dụng một cỏch sỏng tạo trong khuụn khổ.
- Cú chiến lược, chớnh sỏch quy hoạch cỏc khu vực kinh tế, ngành, nghề, hỡnh thành cỏc cụm/khu cụng nghiệp, khu kinh tế, thương mại đầu và đầu tư trờn địa bàn Hà Nội để tạo cơ hội cho cỏc ngõn hàng tiếp cận cỏc dự ỏn và nhu cầu vay vốn.
- Xõy dựng chiến lược phỏt triển dịch vụ ngõn hàng hiện đại cú vai trũ tỏc nhõn chủ động của Nhà nước nhằm đưa ra một chiến lược chung mang tớnh chỉ đạo vĩ mụ, hướng dẫn đầu tư cho cỏc ngõn hàng, trỏnh tỡnh trạng lóng phớ vốn đầu tư mà hiệu quả khụng cao.
- Phối hợp kết hợp giữa cỏc Bộ, ngành chức năng trong việc ban hành chớnh sỏch hỗ trợ phỏt triển dịch vụ ngõn hàng và cú cỏc biện phỏp nhằm hướng cỏc doanh nghiệp, người dõn sử dụng những dịch vụ này.
- Thường xuyờn định kỳ thụng bỏo những thụng tin vĩ mụ, tỡnh hỡnh cỏc ngõn hàng, cỏc khu vực kinh tế trong đú chỳ trọng nờn hay khụng nờn đầu tư vào lĩnh vực nào, tỡnh hỡnh triển khai cỏc khu cụng nghiệp, khu chế xuất của Hà Nội với cỏc tỉnh lõn cận....
Vỡ mục tiờu quan trọng nhất của cỏc ngõn hàng thương mại là lợi nhuận nờn đụi khi vỡ lợi nhuận, cỏc ngõn hàng thương mại cú thể cú những hành động vi phạm luật cạnh tranh trong khi Ngõn hàng Nhà nước vẫn cũn như đứng ngoài cuộc. Lấy vớ dụ, những ngõn hàng mạnh về dịch vụ thẻ, thương hiệu.... thường khụng sẵn sàng chia sẻ thị phần, cụng nghệ.... với những ngõn hàng khỏc. Trong khi đú, Ngõn hàng Nhà nước lại chưa cú những việc làm cụ thể để cỏc ngõn hàng hợp tỏc hay kết nối dịch vụ với nhau như hợp tỏc kết nối mỏy ATM với nhau để cựng phục vụ khỏch hàng được thuận tiện hơn là một vớ dụ điển hỡnh. Rồi cũng vỡ lợi nhuận, cỏc ngõn hàng thương mại thường cạnh tranh rỏo riết với nhau trong cuộc chạy đua về lói suất. Do đú, giải phỏp hữu hiệu nhất là Ngõn hàng Nhà nước phải tỡm mọi cỏch nõng cao hơn nữa năng lực và khả năng điều hành của mỡnh khi đưa ra cỏc chớnh sỏch tiền tệ, dịch vụ hợp lý để mỗi khi một chớnh sỏch được đưa ra đều cú tỏc động ngay đến nề kinh tế. Sau đõy là một số giải phỏp, kiến nghị về phớa ngõn hàng Nhà nước:
- Ban hành cỏc quy chế và chỉ đạo cỏc Ngõn hàng thương mại hoàn thiện mụ hỡnh tổ chức và hoạt động phự hợp với thụng lệ quốc tế. Tiếp tục chỉ đạo cỏc ngõn hàng thương mại cơ cấu lại những khoản nợ ngắn hạn, nợ khú đũi đang tồn đọng, ngăn chặn nợ xấu phỏt sinh mới, nõng cao chất lượng và bảo đảm cỏc chỉ tiờu an toàn trong hoạt động.
- Tạp điều kiện để cỏc ngõn hàng thương mại cổ phần tăng quy mụ vốn và việc tăng vốn phỏp định cũng cần cú sự quản lý từ phớa Nhà nước, trỏnh tỡnh trạng tăng vốn hỗn loạn, phỏt hành cổ phiếu tràn lan vỡ lợi ớch cục bộ, dẫn đến tỡnh trạng khụng kiểm soỏt được. Việc tăng vốn phải nhằm gúp phần giải quyết những vấn đề ở tầm vĩ mụ trong quản lý và đảm bảo tớnh thanh khoản trong hệ thống.
- Sắp xếp lại cỏc ngõn hàng hoạt động yếu kộm. Tiếp tục giảm sỏt chặt chẽ hoạt động của cỏc ngõn hàng này. Nếu cỏc đơn vị này khụng tự tỡm được phương ỏn khả thi để chấn chỉnh, khắc phục những tồn tại trong hoạt động, hoặc khụng cú điều kiện phỏt triển sẽ bị đặt vào tỡnh trạng kiểm soỏt đặc biệt để xử lý theo hướng thu hồi giấy phộp hoạt động và thanh lý theo luật định.
- Xem xột sửa đổi, bổ sung cỏc chớnh sỏch để tạo điều kiện bỡnh đẳng cho hoạt động cỏc ngõn hàng và phự hợp với thụng lệ quốc tế. Khuyến khớch cỏc ngõn hàng thương mại cổ phần cú quy mụ khụng lớn hợp nhất, sỏp nhập với nhau để trở thành những ngõn hàng cú quy mụ lớn hơn, cú sức cạnh tranh cao hơn, hoạt động cú hiệu quả hơn.
- Cú chớnh sỏch hợp lý, hấp dẫn cỏc tổ chức tớn dụng nước ngoài thành lập và hoạt động trờn địa bàn Hà Nội cũng như tạo điều kiện và khuyến khớch cỏc ngõn hàng trờn địa bàn liờn doanh, liờn kết, hợp tỏc, liờn minh chiến lược với cỏc ngõn hàng danh tiếng trờn thế giới để từng bước nõng cao năng lực cạnh tranh, hiện đại húa cụng nghệ, phỏt triển dịch vụ và mở rộng quy mụ hoạt động.
- Tăng cường, kiểm tra, kiểm soỏt cho được cỏc hoạt động của cỏc ngõn hàng thương mại cú ảnh hưởng đến thị trưũng chứng khoỏn, đặc biệt là kiểm soỏt đối với việc sử dụng nguồn vốn ngõn hàng để đầu tư chứng khoỏn vỡ trong thời điểm từ cuối năm 2006, thị trường chứng khoỏn Việt Nam đó cú dấu hiệu tăng trưởng quỏ núng.
3.3.1.2 Giải phỏp thuộc về cỏc ngõn hàng thương mại
a) Giải phỏp cơ cấu lại nợ, lành mạnh húa tỡnh hỡnh tài chớnh:
Nợ tồn đọng của cỏc ngõn hàng Hà Nội tồn tại và kộo dài từ nhiều năm nay, trong đú nợ của cỏc doanh nghiệp Nhà nước vẫn là chủ yếu, gồm nợ quỏ hạn, nợ chờ xử lý (cú tài sản đảm bảo chờ xử lý) và nợ khoanh (được phộp
của chớnh phủ). Từ khi thực hiện theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22 thỏng 04 năm 2005 ban hành quy định về phõn loại nợ, trớch lập và sử dụng dự phũng để xử lý rủi ro tớn dụng trong hoạt động ngõn hàng của tổ chức tớn dụng, nhiều khoản nợ xấu đó được chuyển sang hạch toỏn ngoại bảng. Để xử lý nợ tồn đọng của cỏc ngõn hàng trờn địa bàn, cần cú nhiều giải phỏp đồng bộ của ngành ngõn hàng Hà Nội cũng như của Chớnh quyền Thành phố như:
- Đối với nợ của cỏc doanh nghiệp Nhà nước hiện cơ cấu lại hoặc chuyển sang hạch toỏn ngoại bảng.... Sau khi đến kỳ hạn trả nợ, nếu như tỡnh hỡnh sản xuất, kinh doanh của doanh nghiệp ổn định, cỏc doanh nghiệp cú khả năng trả được nợ.... cỏc ngõn hàng sẽ bàn bạc với doanh nghiệp để doanh nghiệp tỡm cỏch trả dần nợ gốc. Đối với cỏc doanh nghiệp tiếp tục gặp khú khăn, khụng thể trả được nợ thỡ việc giải quyết sẽ được thực hiện theo chủ trương sắp xếp lại doanh nghiệp nhà nước của chớnh phủ.
- Đối với nợ của cỏc doanh nghiệp đó và đang thực hiện việc giải thể, phỏ sản; nợ đang nằm trong cỏc vụ ỏn mà cỏc ngõn hàng trờn địa bàn hiện đang nắm giữ một phần tài sản thế chấp, xiết nợ... thỡ tổ chức việc bỏn, nhượng, cho thuờ cỏc tài sản để thu dần nợ.
- Thực hiện cỏc biện phỏp khỏc như mua bỏn nợ, chuyển thành vốn gúp cổ phần.
b) Giải phỏp xắp xếp lại cơ cấu tổ chức, tăng cường năng lực quản lý, điều hành:
Hầu hết cỏc ngõn hàng trờn địa bàn Hà Nội hiện nay cú mụ hỡnh tổ chức theo kiểu truyền thống của cỏc ngõn hàng thương mại Việt Nam. Trong điều kiện cỏc ngõn hàng thương mại hoạt động với quy mụ nhỏ, tớnh chất đơn giản thỡ mụ hỡnh trờn tỏ ra phự hợp với mức độ tập trung quyền lực cao. Song khi
ngõn hàng phỏt triển với quy mụ ngay càng lớn, với số lượng chi nhỏnh ngày càng mở rộng, khối lượng và tớnh chất cụng việc ngày càng nhiều và phức tạp thỡ mụ hỡnh trờn dần dần sẽ bộc lộ những điểm bất hợp lý. Mặt khỏc, cũng phải thừa nhận là so với Thành phố Hồ Chớ Minh, cỏc doanh nghiệp núi chung và doanh nghiệp ngành Ngõn hàng Hà Nội núi riờng cũn thiếu tớnh năng động, sỏng tạo cần thiết trong điều kiện kinh tế thị trường. Do đú, để xắp xếp lại mụ hỡnh tổ chức, quản lý điều hành của cỏc ngõn hàng trờn địa bàn Thủ đụ cần phải đạt được cỏc yờu cầu sau:
- Tạo điều kiện mở rộng phạm vi hoạt động, phỏt triển cỏc nghiệp vụ mới. Chỳ ý hướng cỏc hoạt động ngõn hàng tới khỏch hàng theo cỏch thay đổi lại tiờu thức phõn định cỏc phũng ban từ theo loại hỡnh nghiệp vụ sang theo đối tượng khỏch hàng - sản phẩm, nhằm đỏp ứng tốt hơn cỏc yờu cầu của khỏch hàng và nõng cao chất lượng phục vụ khỏch hàng. Theo đú, cỏc hoạt động ngõn hàng trước hết sẽ được phõn loại theo đối tượng phục vụ: là khỏch hàng cỏ nhõn, doanh nghiệp hay cỏc định chế tài chớnh.
- Xắp xếp lại mụ hỡnh tổ chức theo hướng nõng cao kỹ năng quản lý rủi ro và nõng cao chất lượng cụng tỏc kiểm tra, kiểm soỏt hoạt động ngõn hàng. Phõn cấp cỏc khõu quản lý cho khoa học và rừ ràng hơn để nõng cao hiệu quả hoạt động của cỏc bộ phận và tăng cường hiệu lực của cụng tỏc quản trị điều hành.
c) Tăng cường đa dạng húa sản phẩm dịch vụ ngõn hàng, tạo điều kiện để khỏch hàng tiếp cận tốt hơn với dịch vụ ngõn hàng:
Trong những năm gần đõy, cỏc ngõn hàng trờn địa bàn Hà Nội đó bắt đầu cú sự đầu tư và cạnh tranh về cỏc sản phẩm mới trờn nền tảng cụng nghệ hiện đại như: thẻ ATM và cỏc dịch vụ đi kốm, thẻ Visa, Master, thẻ tớn dụng, e- bankink (thanh toỏn online qua ngõn hàng, internet banking (truy vấn thụng
tin trực tuyến)...Tuy nhiờn, cỏc sản phẩm dịch vụ của cỏc Ngõn hàng Hà Nội vẫn cũn ở mức độ sơ khai, chưa đỏp ứng được nhu cầu của khỏch hàng. Do đú, đẩy mạnh phỏt triển sản phẩm dịch vụ ngõn hàng trong xu thế hội nhập là một vấn đề hết sức cần thiết, khụng chỉ thỏa món nhu cầu đa đa dạng của mọi khỏch hàng mà cũn đem lại rất nhiều mục tiờu. Đú là: tăng thu nhập, tăng sức cạnh tranh của ngõn hàng trong nền kinh tế thị trường, thỳc đẩy thực hiện hiện đại húa cụng nghệ ngõn hàng, hoàn thiện bộ mỏy tổ chức. Một mục tiờu vụ cựng quan trọng nữa chớnh là phỏt triển đa dạng mọi sản phẩm sẽ hạn chế được rủi ro. Kinh doanh trờn nhiều lĩnh vực, đa dạng mọi dịch vụ từ dịch vụ tớn dụng đến dịch vụ phi tớn dụng là một phương sỏch hiệu quả nhất để phõn tỏn rủi ro trong kinh doanh bởi vỡ chỳ trọng phỏt triển đa dạng mọi dịch vụ đó thực hiện đỳng nguyờn lý “khụng bỏ trứng vào cựng một giỏ”, lợi nhuận thu được từ cỏc dịch vụ khỏc nhau sẽ bổ sung cho nhau khi thị trường biến động, giỳp cho ngõn hàng ổn định được mức doanh lợi.
d) Giải phỏp phỏt triển cụng nghệ và hiện đại húa ngõn hàng:
Phải tiếp tục nõng cấp mạng diện rộng và hạ tầng cụng nghệ thụng tin của Ngõn hàng Nhà nước cũng như của cỏc ngõn hàng trờn địa bàn Hà Nội với cỏc giải phỏp kỹ thuật và phương thức truyền thụng phự hợp với trỡnh độ phỏt triển của hệ thống ngõn hàng Việt Nam và cỏc chuẩn mực, thụng lệ quốc tế. Tăng cường hệ thống an toà, bảo mật thụng tin, dữ liệu và an ninh mạng.
Phải đầu tư, nõng cấp và hiện đại húa cụng nghệ một cỏch tập trung và trọng điểm. Đi đầu đún tắt cụng nghệ của ngõn hàng nước ngoài, nghiờn cứu kỹ trước khi mua trọn gúi cỏc giải phỏp phần mềm để giảm thời gian và giỏ thành chuyển giao cụng nghệ. Phần mềm trọn gúi thường cú tài liệu đầy đủ, theo phương thức xử lý quốc tế, chuẩn kế toỏn và cú một kiến trỳc hệ thống mở. Những gúi phần mềm này cho phộp giao diện với cỏc hệ thống bờn ngoài,
kết xuất dữ liệu tới tiện ớch phõn phối bỏo cỏo và cú thể vận hành trờn cỏc loại mỏy đa dạng cũng nh cỏc loại mạng khỏc nhau. Giải phỏp trọn gúi cú thể đ- ược triển khai nhanh chúng với tối thiểu cụng sức địa phương húa sản phẩm, do vậy giảm thiểu nhu cầu phỏt triển ứng dụng tốn kộm.
e) Giải phỏp phỏt triển nguồn nhõn lực:
Một trong những nguyờn nhõn chất lượng dịch vụ ngõn hàng cũn thấp, chưa đạt được như mong muốn là do chuyờn mụn nghiệp vụ chưa cao, thiếu kiến thức về thị trường, thiếu am hiểu về luật và cỏc thụng lệ quốc tế. Như vậy, con người luụn là nhõn tố quyết định thành cụng mọi hoạt động sản xuất xó hội. Chỳng ta chuyển đổi từ nền kinh tế kế hoạch húa tập trung sang kinh tế thị trường theo định hướng XHCN và bắt đầu sự nghiệp cụng nghiệp húa đũi hỏi “Xõy dựng đội ngũ cỏn bộ ngõn hàng cú phẩm chất tốt, cú kiến thức về năng lực và nghiệp vụ ngõn hàng ỏp dụng được cụng nghệ hiện đại và trỡnh độ ngoại ngữ là yếu tố quyết định chất lượng và hiệu quả hoạt động
ngõn hàng”. Để đạt được những yờu cầu đú, ngành ngõn hàng Hà Nội cần tập
trung vào chiến lược con người với những nội dung cơ bản sau:
- Liờn kết đào tạo, đào tạo lại, đào tạo tại chỗ và khụng ngừng cập nhật kiến thức về dịch vụ, về cụng nghệ, về quản trị cho cỏn bộ nhõn viờn ngõn hàng là những giải phỏp hữu hiệu mà cỏc ngõn hàng thương mại cần thực hiện. Đặc biệt, cần đào tạo theo phương phỏp chuyờn gia - tức là nghe và thực hành trực tiếp từ cỏc chuyờn gia ngành, chuyờn gia nước ngoài về kiến thức ngõn hàng và về phỏt triển dịch vụ, cụng nghệ cũng như quản trị điều hành. Hiệu quả của phương phỏp chuyờn gia cú tớnh cập nhật và tớnh thực tiễn cao. Thụng qua liờn kết đào tạo và thực hiện cỏc chớnh sỏch đầu tư hấp dẫn (về thu nhập, về điều kiện làm việc, học tập....) để thu hỳt nguồn nhõn lực chất lượng
cao từ cỏc trường đại học trờn địa bàn nhằm phục vụ cho hoạt động kinh doanh của ngõn hàng.
- Trong cụng việc phải tạo một mụi trường cạnh tranh lành mạnh, làm tốt cụng tỏc quy hoạch, đào tạo bồi dưỡng cỏn bộ thay thế và ngõn hàng luụn trong tỡnh trạng sẵn sàng cú cỏn bộ thay thế người muốn ra đi và cú thể đú lại là một sự đổi mới, thay thế tốt hơn. Chớnh vỡ vậy, bộ phận nhõn sự và cỏc bộ phận nghiệp vụ cần cú sự phối kết hợp chặt chẽ để xỏc định sớm những nhõn viờn cú ý định nhảy việc (thay đổi cư xử, phong độ làm việc sa sỳt, cú những lời than phiền đột ngột, tham khảo mức lương, vị trớ ở ngõn hàng khỏc với thỏi độ mong muốn nhất là khi dịch vụ ngõn hàng đó sẵn sàng hội nhập, cú rất nhiều cạnh tranh nguồn nhõn lực từ phớa ngõn hàng nước ngoài.
- Khi xõy dựng chiến lược phỏt triển nguồn nhõn lực phải đảm bảo rừ ràng, phự hợp gắn kết với định hướng phỏt triển chiến lược chung. Để xỏc